Önemli Çıkarımlar
- Şirketinizin 401 (k) gibi tanımlanmış katkı planına katkıda bulunmak, emekliliğiniz için tasarruf etmenin harika bir yolu olabilir. k) planın yatırım seçenekleri ve hangilerinin en iyi getiriyi aldığınızdan emin olmak için en düşük gider oranlarına sahip olması. şirketinizin planına girdiğinizde, katkı maçınızdan yararlanabilir ve ayrılırsanız kazançlarınızı yanınıza alabilirsiniz Hacizden kaçınmak gibi sıkıntı muafiyetleri, % 10 ceza ödemeden 59½ yaşından önce para çekmenize izin verir.
1. Şirket Katkılarımla Eşleşiyor mu?
Bu belki de sorulması gereken en önemli soru çünkü bir şirket maçı emeklilik hesabınızın değerini önemli ölçüde artırabilir. İşverenler genellikle katkınızın bir yüzdesiyle eşleşir. Yılda 50.000 $ kazanırsanız, maaşınızın% 5'ine (2.500 $) katkıda bulunursanız ve şirketiniz katkınızın% 50'siyle eşleşirse, bu hesabınıza 1.250 $ ekler. İşveren katkısı planla (örneğin plan, maaşınızın% 50'siyle% 4'üne kadar eşleşebilir) veya IRS tarafından belirlenen yıllık katkı limitinizle sınırlı olabilir.
Şirketinizin bir maçına sahip olduğunu varsayarak maksimum maçına katkıda bulunmaya çalışın. Ama bu miktarın üstüne çıkmak istemeyebilirsiniz. “Birçok küçük şirketin yüksek maliyetli 401 (k) planları var, ” diyor Md. Bethesda'daki MZ Capital Management'ın müdürü Michael Zhuang. “Bu durumda aslında plana daha fazla katkıda bulunmaya değmez. gizli ücretlerle ödediğiniz vergi dolarından tasarruf edersiniz, sonra da bazıları. ”
2. Yatırım Seçeneklerim Nelerdir?
Planlar genellikle yatırım fonları, hisse senetleri (şirketinizin hisselerini içerebilir), bonolar ve garantili yatırım sözleşmeleri (GIC'ler) gibi çeşitli yatırımlar arasından seçim yapmanıza olanak tanır. İşvereniniz tarafından sunulan yatırım seçeneklerini beğenmiyorsanız, planınızın bir yüzdesini başka bir emeklilik hesabına aktarabilirsiniz. Bu, kısmi bir rollover olarak bilinir.
“401k'nizin kendi kendine yönetilen, tam bir aracılık seçeneğine sahip olup olmadığını sorduğunuzdan emin olun. 401 (k) planının çoğunluğu değil, bazıları bunu yapıyor, ”diyor Teksas, Dallas'ta Revere Asset Management, Inc.'in başkanı ve baş yatırım sorumlusu CFA®. “Bu, bireysel hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, ETF'ler vb. Yapabileceğiniz ve sizi her zamanki 10 ila 12 yatırım fonuyla sınırlandırmayacağınız bir aracılık hesabına sahip olmanızı sağlayacaktır. Yine, bu bir norm değil, şirket ne kadar büyükse, tam bir aracılık seçeneğine sahip olma olasılığı o kadar iyi. ”
Birçok insan, gençken (ve kayıplardan kurtulabildiklerinde) daha agresif yatırım yapar ve emekliliğe yaklaştıkça daha muhafazakar yatırımlar yapar. Bu, zaman içinde tahsislerinizi değiştirmenizi gerektirir. Çoğu plan istediğiniz zaman değişiklik yapmanızı sağlar; ancak, bazıları değişiklikleri ayda veya çeyrekte yalnızca bir kez kısıtlar.
3. En Düşük Gider Oranı Hangi Yatırım Seçeneğine Sahiptir?
Yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF'ler) dahil olmak üzere birçok yatırım, hissedarlara fonun yıllık toplam işletme giderlerini karşılamak için bir gider oranı uygular. Bir fonun ortalama net varlıklarının yüzdesi olarak ifade edilen gider oranı, idari, uygunluk, dağıtım, yönetim, pazarlama, hissedar hizmetleri ve kayıt tutma ücretlerinin yanı sıra diğer operasyonel maliyetleri de içerir. Gider oranı, hissedarların getirilerini doğrudan azaltır, böylece yatırımınızın değerini düşürür. En yüksek getirisi olan bir yatırımın otomatik olarak en iyi seçim olduğunu düşünmeyin. Daha düşük bir gider oranına sahip daha düşük bir yatırım, uzun vadede daha fazla para kazanmanızı sağlayabilir.
4. Ne Zaman Kazanılırım?
401 (k) ürününüzün kazanılmış kısmı, işinizden ayrılsanız bile saklanacak olan kısımdır. Katkıda bulunduğunuz paralar her zaman% 100 kazanılır. Bununla birlikte, şirketiniz tarafından yapılan katkılar hak kazanma gerekliliğine tabi olacaktır. İki tür yelek programı vardır: kademeli ve uçurum. Kademeli yelek ile, fonlar zamanla yelek. Örneğin, ilk yıldan sonra% 25, ertesi yıl% 50, tam olarak hak kazanana kadar devam edebilirsiniz. Uçurum yeleklerinde işveren katkısı, siz belirli bir süre (iki yıl gibi) işte olana kadar% 0 kazanılır ve bu noktada% 100 kazanılır. Her iki durumda da, tamamen kazanıldığında, plandaki tüm paralar (katkılarınız artı işvereninizin katkıları) sizindir ve işleri değiştirdiğinizde veya emekli olduğunuzda yanınıza alabilirsiniz.
IRS kuralları artık sadece katkılarınızı değil, aynı zamanda şirketinizin bu miktarlardaki maçını ve kazancını da içerecek şekilde 401 (k) 'dan sıkıntı çekilmesine izin veriyor. İşvereninizin politikasını belirlemek için insan kaynakları departmanınıza danışın.
5. Paramı Ne Zaman Çekebilirim?
Genel olarak, 59 yaşından önce para çekerseniz, dağıtım için% 10 ceza vergisi (ayrıca gelir vergileri) ödemek zorundasınız. Zorluk durumunda, cezayı ödemek zorunda kalmayabilirsiniz. Bu zorluk muafiyetleri şunları içerebilir:
- Ölüm (cenaze masrafları veya cenaze masrafları) İlk evinizin alınması Kolej için ödeme (sizin, eşiniz veya çocuklarınız için) Haciz veya tahliyeden kaçınma İhtiyar veya cenaze masraflarıGenel veya cenaze masrafları
72 yaşına geldiğinizde, halen çalışmakta olduğunuz bir şirket tarafından sunulan bir plan haricinde, 401 (k) s'nizin tümünden gerekli minimum dağıtımları (RMD) almanız gerekir. Genel olarak, 72 yaşına girdiğiniz yılı takip eden yılın 1 Nisan tarihine kadar para çekmeye başlamanız gerekir. Yaşınız (ve yaşam beklentiniz) ve hesap değeriniz gerekli minimum dağılımı belirler.
Alt çizgi
401 (k) planının seçilmesi bunaltıcı görünebilir. Sonuç olarak, işveren tarafından desteklenen bu emeklilik planlarına katılmaya uygun birçok işçi kaydolmayı geciktirir, hatta bundan kaçınır. Bu beş soruyu anlamak, planın ayrıntılarını ve seçeneklerinizi netleştirmeye yardımcı olacaktır.
İşvereninizden aldığınız malzemeler net değilse, insan kaynakları veya sosyal yardım koordinatörünüzden şirketinizin 401 (k) planıyla ilgili sorularınızı yanıtlamasını isteyin. Md. Gaithersburg'daki Blue Ocean Global Wealth CEO'su CFP® Marguerita Cheng, ayrıca "çevrimiçi araçlar ve uygulamalar, eğitim, danışmanlık vb.
Zaten kaydolduysanız, yatırım seçeneklerinizi izlediğinizden ve gerektiğinde yeniden tahsis ettiğinizden emin olun.