Federal Konut Kredisi Bankası Yasası nedir?
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası, 1932 yılında Hoover yönetimi sırasında kabul edildi. Üye bankaların ipotek kredilerini genişletmede kullanmaları için düşük maliyetli bir kaynak sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmek için tasarlanmıştır. Federal Konut Kredisi Bankası Yasası, ev sahipliğini daha fazla Amerikalı için ulaşılabilir bir hedef haline getirmeye çalışan bir dizi faturada bir ilkti.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasasının Kökenleri
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası, 22 Temmuz 1932'de Başkan Herbert Hoover tarafından imzalandı. Başkan Hoover, kanunun imzalanmasıyla, “ev ipotekleri için bir dizi indirim bankası kurmak ve ev sahipleri için bir şekilde bir işlev yapmak niyetinde olduğunu söyledi. Federal Rezerv Bankaları tarafından iskonto tesisleri aracılığıyla ticari alanda gerçekleştirilenlere ”dedi.
ABD, eylemin geçişi sırasında Büyük Buhran'daydı ve bankaların ipotek için tüketicilere borç verecek paraları yoktu. Aynı zamanda, işini kaybetmiş olan ipotek sahipleri ev kredilerini temerrüde düşürüyordu. Bu temerrüt, bankaların ödünç verebileceği parayı daha da azalttı. Federal Konut Kredisi Bankası Kanunu'nun mimarları, bankacılık sistemine para enjekte etmeyi ve tüketicilere ipotek kredileri sunmayı ve böylece konut piyasasını teşvik etmeyi amaçladı.
Federal Konut Kredisi Bankası Kanunu ile Oluşturulan Kurumlar
Bu kanun hem Federal Konut Kredisi Bankası Kurulunu hem de Federal Konut Kredisi Bankalarını yarattı. Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu, Federal Tasarruf ve Kredi Bankaları ve kuruluşlarını kiraladı ve yönetti. Federal Konut Kredisi Bankası sistemi, toplam 125 milyon dolar fon ile 12 bağımsız, bölgesel toptan banka ile başladı. FHLB'ler bu fonları tasarruf bankaları, kooperatif bankaları, sigorta şirketleri, inşaat ve kredi birlikleri ve toplum kalkınma organizasyonları gibi perakende bankacılık kurumlarına sunacaktı.
Federal Konut Kredisi Bankası Kanununda Sonradan Yapılan Değişiklikler
1989'da 1980'lerin tasarruf ve kredi (S&L) krizine cevaben 1989 Finansal Kurumlar Reformu, İyileştirme ve Uygulama Yasası (FIRREA) kabul edildi. S&L krizi sırasında, ABD'deki tasarruf ve kredi kuruluşlarının üçte biri başarısız oldu. FIRREA, Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu ile Federal Tasarruf ve Kredi Sigortası Şirketi'ni (FSLIC) elimine etti ve borç verenler arasında daha fazla istikrar ve sorumluluk sağlamak için Tasarruf Denetleme Ofisi'ni (OTS) ve Resolution Trust Corporation'ı (RTC) yarattı.
2008 Konut ve Ekonomik Reform Yasası, Federal Konut Finansmanı Ajansı'nı kurdu ve FHLB sistemini düzenlemekle suçladı. 2000 yılından bu yana, FHLB'lerin birincil borçluları olduğu zaman, ticari bankalar ve sigorta şirketleri baskın hale gelmiştir.
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası, bugüne kadar devam eden bir faaliyet olan bankalara ipotek için kullanılacak düşük maliyetli fonlar sağlayarak konut sahipliğini teşvik etmenin bir yolu olarak başladı.
Federal Konut Kredisi Yasası'nın Artıları ve Eksileri
Federal Konut Kredisi Bankası Yasası ve diğer kredi sübvansiyonu programları taraftarları, ev sahipliği yapmanın, hareket sırasında ülkenin ekonomik olarak toparlanması için gerekli olduğunu savunmaktadır. Ayrıca sübvansiyonların daha güçlü yerel topluluklar ve daha yüksek genel yaşam kalitesi ile sonuçlanmaya devam ettiğini iddia ediyorlar.
Ancak eleştirmenler, ipotek kredilerine yönelik bu uzun federal sübvansiyon geleneğinin konut piyasasını bozduğunu iddia ediyor. Bu çarpıklığın, aşırı gevşek borç verme standartları ve doğal olmayan yüksek konut fiyatları ile sonuçlanacağından korktular. Şüpheliler, eylem yoluyla finansmanın, çarpışma ve patlama arasında geniş dalgalanmalara sahip bir konut gayrimenkul döngüsüne yol açtığını söylüyor.
Federal Konut Kredisi Bankalarının son zamanlarda büyümesi ve FHLB finansmanına artan güven ile birlikte finansal sistemin birbirine bağlı olması, FHLB'ler arasındaki herhangi bir sıkıntıların diğer firmalara ve piyasalara iletilebileceği anlamına gelebilir.