Küçük işletmenizin genişlemesini nasıl finanse edeceğinizi merak ediyorsanız, bir Küçük İşletme Yönetimi (SBA) kredisi düşünebilirsiniz. Her işletme sahibi için olmasa da, bu krediler işlerini büyütmek için başka finansman alamayanlar için uygun bir seçenektir.
Esasen, nitelikli bir işletme bir SBA kredisi için başvurduğunda, aslında bir SBA garantisi ile SBA gereksinimlerine göre yapılandırılmış bir ticari kredi için başvurmaktadır. Makul şartlarla diğer finansmana erişimi olan küçük işletme sahipleri ve borçlular, SBA garantili krediler için uygun değildir. Greater stratejik planlama başkan yardımcısı ve müdürü Anthony Pili, “Küçük bir işletme sahibi geleneksel bir banka kredisine hak kazanmamışsa ve işletmenin büyümesine yardımcı olacak fonlar için özel bir kullanımları varsa, SBA kredileri iyi bir fikirdir. Hudson Bankası Bardonia, NY. Bir İşletmenin Finansmanının Temelleri .
İyi, özel bir kullanım örneği, örneğin, siparişlerin arzı geçip geçmediği ve bazı yeni makinelerin, ek bir çalışanın, başka bir yerin veya başka bir kamyonun yeni borç ödemesini karşıladıktan sonra bu talebin karlı bir şekilde karşılanmasına yardımcı olacağıdır.
Bir SBA kredisi için diğer iyi kullanımlar arasında ölçek ekonomileri kazanmak için bir rakibin işini satın almak, daha yüksek oranlı borcu yeniden finanse etmek veya yeni mortgage ödemeleri kira ödemelerine eşit veya daha düşükse işletmenin faaliyet gösterdiği binayı satın almak yer alır.
Kötü bir örnek, önsezi üzerinde hareket ediyor. Pili, birçok pazarlama faaliyetinin bu kategoriye girdiğini söylüyor. “Birçoğu bir ilan panosu veya gazete için kredi çıkarırlarsa müşteriler geleceklerini düşünüyor.” Nadiren durum böyle.
SBA Seçenekleri
Küçük İşletme, küçük işletmelerin başarılı olmasına yardımcı olmayı amaçlayan çeşitli finansal programlar sunar. Programlar, bir üçüncü taraf borç verene borç vermeyi kolaylaştıracak yardım sağlamaktan, tahvili garanti altına almaya veya küçük işletme sahibinin risk sermayesi bulmasına yardımcı olmaya kadar uzanır.
SBA kredileri olarak da adlandırılan garantili kredi programları bu tekliflerden biridir. Aşağıdakiler de dahil olmak üzere birkaç farklı kredi türü mevcuttur:
- 7 (a) Kredi Programı. Bu, SBA'nın en yaygın kredi programıdır ve franchise, çiftlikler ve tarımsal işletmeler ve balıkçı tekneleri gibi özel gereksinimleri olan işletmeler için finansal yardım içerir. Mikrokredi Programı. Bu, küçük işletmelere ve bazı kar amacı gütmeyen çocuk bakım merkezlerine küçük, kısa vadeli krediler sağlar. Gayrimenkul ve Ekipman Kredileri: CDC / 504. Bu kredi, ekipman veya gayrimenkul gibi büyük sabit varlıklar için finansman sağlamaktadır.
SBA küçük işletmelere doğrudan kredi vermez. Capital LookUp LLC CEO'su ve eski bir ticari kredi veren Joseph Lizio, sadece kredi için kuralları belirler ve ardından krediyi destekler veya kredinin geri ödeneceğini garanti eder. Bu, borç verenler için bazı riskleri ortadan kaldırır.
Onay Alma
Küçük işletme sahibi, SBA kredisi sunan herhangi bir banka aracılığıyla SBA kredisine başvurabilir. “Bir işletme sahibi, küçük işletmelere finansman sağlamak için katılımcı borç verenlerle birlikte çalışan SBA tarafından onaylanmış ve düzenlenmiş, kâr amacı gütmeyen bir şirket olan yerel bir Sertifikalı Geliştirme Şirketi (CDC) aracılığıyla da başvurabilir” diyor Pili. Ülke çapında, her biri belirli bir coğrafi bölgeyi kapsayan 252 CDC vardır.
Pili, “Birçok banka, aksi takdirde bankanın sunduğu geleneksel işletme kredisine hak kazanmayacak borçlulara yardım etmek için yerel CDC'leriyle ortaklık yapıyor” diyor.
Onaylanması için, bir SBA kredi başvurusunun öncelikle bir finans kurumu veya küçük işletme borç vericisi tarafından onaylanması ve bunlara imzalanması gerekir. Lizio, “Daha sonra kendi kılavuzları altında da üzerine yazı yazıp onaylayacak olan SBA'ya gönderilir” diyor.
Her iki kuruluş da krediyi onaylarsa, finans kurumu bu noktadan itibaren krediyi finanse eder ve hizmet eder. “SBA, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda krediyi veya bir kısmını - genellikle yaklaşık% 85'i - garanti edecektir” diyor Lizio.
Yerel borç verenin SBA onaylı bir borç vericisi olup olmadığından emin değilseniz, SBA sitesini ziyaret edin. Her borç verenin bir krediyi onaylamak için kendi kriterleri olsa da, Lizio, aşağıdakiler de dahil olmak üzere tüm borç verenlerin kullandığı bazı ortak yeterlilik kriterleri olduğunu söylüyor:
- Kredi Ödemesine Hizmet İçin Nakit Akışı. Aylık bir ödemenin ayda 1.000 $ olduğu tahmin ediliyorsa, başvuru sahiplerinin işletmenin bu tutarı toplam faaliyet karının üstünde ve ötesinde kazanabileceğini göstermeleri gerekir. Kişisel Kredi Geçmişi. Kredi memurları, yüklenmeleri veya kredi komiteleri aracılığıyla asla onaylanamayacakları bir başvuru için zaman kaybetmek istemiyorlar. Bu nedenle, başvuranlar hakkında kişisel bir kredi geçmişi çekmektedirler. Lizio, bu puanların minimum bir eşiği karşılamaması durumunda, borç verenin derhal uzaklaşacağını söylüyor. Teminat. Birkaç istisna olsa da, SBA genel olarak tüm SBA kredilerinin hem ticari hem de kişisel olmak üzere mevcut tüm varlıklarla (envanter, binalar, nakit vb.) Teminatlandırılmasını gerektirir. Bankalar ve diğer ticari borç verenler de tam teminat isteyeceklerdir. Lizio, kredi tutarının en az% 100'ü kadar değerli bir teminat olmaksızın, başvurunun reddedileceğini söylüyor.
SBA'ya Özgü Avantajlar
Küçük işletme sahipleri için SBA yoluna gitmenin bazı önemli avantajları vardır.
Kredi Süresi. Lizio, bir SBA kredisinin en büyük avantajlarından birinin kredinin vadesi olduğunu söylüyor. “Kredi verenlerin çoğu borçluların mümkün olan en kısa vadeye sahip olmasını ister. Ancak SBA kredileri bu şartları uzatıyor ”diyor Lizio.
Örneğin, bir banka sadece gayrimenkul üzerinde 10 yıllık bir süre kabul edebilir, ancak SBA 20 veya 25 yıllık bir dönemi onaylayabilir. Ya da, özel bir borç verenin sadece 5 yıl boyunca ekipman kredisi alacağını varsayalım - SBA 7 yılı onaylayabilir.
Bu neden önemli? Lizio, uzun vadenin kredi ödemesini daha uygun hale getirdiğini ve ayrıca kredi almaya hak kazanmasını kolaylaştırdığını söylüyor. Ayrıca borçlu için esneklik sağlar. “Hiçbir işletmenin sürekli olarak sorunsuz geliri yoktur. İyi bir ay ya da iyi bir dönem ya da kötü bir ay ya da dönem olabilir. Kötü bir ay veya dönemde daha düşük bir minimum kredi ödemesinin yapılması daha kolaydır.
“Borçlulara her zaman yapabildikleri en uzun dönemi almasını söylerim, daha sonra ödeyebilecekleri zaman daha fazla ödeme yaparak krediyi genel maliyetini düşürmek için yönetmeye çalışırım” diye ekliyor.
Teminatta Esneklik. Teminat gereklilikleri de daha esnektir. Lizio, ticari kredilerin çoğunun onay için kredi tutarının% 100 veya daha fazlasına karşılık gelen teminat gerektirdiğini söylüyor. Ancak SBA, borçlunun diğer tüm kriterleri karşıladığı ve mevcut tüm ticari ve kişisel teminatı taahhüt ettiği bir krediyi onaylayabilir - bu teminat kredi tutarının% 100'ünü eklemese bile. Fazla teminatı olmayanlar, geleneksel bir borç veren tarafından reddedilmiş olabilecekleri bir SBA kredisi için hala onaylanabilir.
Sen bir Sınır Örneği'sin. Bazen, krediyi almanızın tek nedeni SBA olabilir. Lizio, "Banka veya borç veren herhangi bir nedenden ötürü çitin üzerindeyse, SBA'nın garantisi sizi sağ tarafa iten ve onaylamanız olabilir" diyor.
Bazı Dezavantajları
Yüksek Maliyetler. SBA kredileriyle ilişkili ücretler maliyetli olabilir. Lizio, “İki takım ücret ödemek zorundasınız: Borç veren için bir başlangıç ücreti ve kapanış maliyetleri ve bazı SBA onayları için% 3, 5'e kadar olan ücretler” diyor. Ayrıca, iki farklı özellik veya teminat değeri gerektirebilecek iki yüklenim sürecinden geçmeniz gerekir. Bu pahalı olabilir.
Yavaş İşleme. Ayrıca sabırlı olmalısınız. Bir kere, sadece borç verenle değil iki borçluyla (borç veren ve SBA) ilgileniyorsunuz. Lizio, “Bu krediler için başvuru süreci sonsuza kadar sürüyor, çünkü birçok banka memuru bunları yapmaktan hoşlanmıyor ve SBA her zaman yedekleniyor” diyor.
7 (a) krediler için, son başvuru tarihlerini hızlandıran ve kredi başvurularına 36 saatlik yanıt süresi vaat eden SBAExpress kredi programını incelemek isteyebilirsiniz. Bu ekspres kredilerin spesifikasyonları ihtiyaçlarınızı karşılayabilir veya karşılamayabilir.
Alt çizgi
Her türlü işletme kredisine başvurmadan önce, işletmenizin finansal sağlığını ve ihtiyaçlarını değerlendirmek akıllıca olacaktır. SBA, sektörünüzün gücünü, krediyi nasıl kullanacağınızı ve geri ödeyeceğinizi ve yönetim ekibinizin gücünü düşünmenizi önerir.
Bu soruları cevaplayan bir iş planı geliştirin. Tüm borç verenler, bir işletmeyi genişletmek veya başlatmak için bir krediyi onaylamadan önce önemli, kapsamlı ve iyi düşünülmüş bir iş planını gözden geçirmek isteyecektir.
Geleneksel işletme kredisi almak genellikle daha hızlı olur ve daha düşük ücretlere sahiptir. Ancak SBA kredileri, şirketinizin gelişiminin belirli aşamalarında kredi alabilmek de dahil olmak üzere önemli avantajlar sunabilir.