İçindekiler
- Saf Risk ve Spekülatif Risk
- Şans Nedeniyle
- Kesinlik ve Ölçülebilirlik
- İstatistiksel olarak Öngörülebilir
- Felaket Değil
- Rastgele Seçilmiş ve Büyük Kayba Maruz Kalma
- Alt çizgi
Sigorta sağlayıcılarının çoğu yalnızca saf riskleri veya sigortalanabilir riskin ana unsurlarının çoğunu veya tamamını kapsayan riskleri kapsar. Bu unsurlar "tesadüf nedeniyle" belirlilik ve ölçülebilirlik, istatistiksel öngörülebilirlik, felakete maruz kalma eksikliği, rasgele seçim ve büyük kayıp maruziyetidir.
Saf Risk ve Spekülatif Risk
Sigorta şirketleri normalde sadece olay riskleri olarak da bilinen saf risklere karşı tazminat verir. Saf bir risk, kayıp fırsatının mevcut olduğu ve finansal kazanç fırsatının olmadığı belirsiz durumları içerir.
Spekülatif riskler, ticari girişimler veya kumar işlemleri gibi kâr veya zarar yaratabilecek risklerdir. Spekülatif riskler, sigortalanabilirliğin temel unsurlarından yoksundur ve neredeyse hiç sigortalanmaz.
Önemli Çıkarımlar
- Spekülatif riskler, saf risklerden farklı olarak, sigorta şirketleri tarafından neredeyse hiç sigortalanmamaktadır. Sigorta şirketleri, poliçe sahiplerinden hasar için ödeme yapmayı kabul etmeden önce kayıp kanıtı (genellikle faturalar yoluyla) sunmalarını istemektedir. Daha sık meydana gelen ya da daha yüksek bir gerekli yararı olan kayıplar normalde daha yüksek bir prime sahiptir.
Saf risklere örnek olarak yangın veya sel gibi doğal olaylar veya otomobil kazası veya dizini ciddi şekilde yaralayan bir sporcu gibi diğer kazalar sayılabilir. En saf riskler üç kategoriye ayrılabilir: sigortalı kişinin gelir getirme gücünü etkileyen kişisel riskler, mülk riskleri ve sosyal etkileşimlerden kaynaklanan kayıpları kapsayan sorumluluk riskleri. Tüm saf riskler özel sigorta şirketleri tarafından karşılanmaz.
Şans Nedeniyle
Sigortalanabilir bir risk, kazara kayıp olasılığına sahip olmalıdır, yani kaybın istenmeyen bir eylemin sonucu olması ve kesin zamanlaması ve etkisinde beklenmedik olması gerekir.
Sigorta endüstrisi normalde buna "şans nedeniyle" denir. Sigortacılar sadece tesadüfi yollarla meydana gelen kayıp olayları için talepte bulunurlar, ancak bu tanım eyaletten eyalete değişebilir. Kendi binasını yakan bir ev sahibi gibi kasıtlı kayıp eylemlerine karşı koruma sağlar.
Kesinlik ve Ölçülebilirlik
Bir zararın karşılanabilmesi için, poliçe sahibi normalde ölçülebilir bir miktarda faturalar şeklinde kesin bir kayıp kanıtı gösterebilmelidir. Kayıp kapsamı hesaplanamıyorsa veya tam olarak tanımlanamıyorsa, sigortalı değildir. Bu bilgi olmadan, bir sigorta şirketi makul bir fayda tutarı veya prim maliyeti üretemez.
Bir sigorta şirketi için, felaket riski, sigorta şirketinin makul bir şekilde kapsaması için çok pahalı, yaygın veya öngörülemez görülen ağır kayıplardır.
İstatistiksel olarak Öngörülebilir
Sigorta bir istatistik oyunudur ve sigorta sağlayıcıları bir zararın ne sıklıkta olabileceğini ve kaybın ciddiyetini tahmin edebilmelidir. Örneğin, hayat ve sağlık sigortası sağlayıcıları, popülasyonlardaki kayıpları yansıtmak için aktüeryal bilim ve ölüm ve hastalık tablolarına güvenmektedir.
Felaket Değil
Standart sigorta felaket tehlikelerine karşı koruma sağlamaz. Sigortalanabilir bir riskin temel unsurları arasında listelenen felaketlere karşı bir dışlama görmek şaşırtıcı olabilir, ancak sigorta endüstrisinin genellikle "kedi" olarak kısaltılan felaket tanımı göz önüne alındığında mantıklı olabilir.
İki tür felaket riski vardır. Birincisi, bir sigorta grubundaki poliçe sahipleri gibi bir risk grubundaki birimlerin tamamı veya birçoğu aynı olaya maruz kaldığında mevcuttur. Bu tür felaket riskine örnek olarak nükleer serpinti, kasırgalar veya depremler verilebilir.
İkinci tür felaket riski, sigorta şirketi veya poliçe sahibi tarafından öngörülemeyen tahmin edilemeyecek kadar büyük bir değer kaybını içerir. Belki de bu tür felaket olaylarının en rezil örneği 11 Eylül 2001'deki terörist saldırılar sırasında meydana geldi.
Bazı sigorta şirketleri felaket sigortası konusunda uzmanlaşmıştır ve birçok sigorta şirketi felaket olaylarına karşı koruma sağlamak için reasürans anlaşmaları yapmaktadır. Yatırımcılar, felaket risk transferleri için para toplayan "kedi bonosu" adı verilen riske bağlı menkul kıymetler bile satın alabilirler.
Rastgele Seçilmiş ve Büyük Kayba Maruz Kalma
Tüm sigorta planları çok sayıda yasaya göre çalışır. Bu yasa, bir olaya ilişkin kayıp hakkında makul bir tahminde bulunmak için belirli bir olaya yeterli sayıda homojen maruziyet olması gerektiğini belirtir.
İkinci bir ilgili kural, maruz kalma birimlerinin veya poliçe sahiplerinin sayısının, toplam nüfusun istatistiksel olarak rastgele bir örneğini kapsayacak kadar büyük olması gerektiğidir. Bu, sigorta şirketlerinin, olumsuz seçim altında ortaya çıkabileceği gibi, yalnızca talep oluşturma olasılığı en yüksek olanlar arasında risk yaymasını önlemek için tasarlanmıştır.
Alt çizgi
Sigortalanabilir bir riskin daha az önemli veya daha belirgin unsurları vardır. Örneğin, risk ekonomik zorluklarla sonuçlanmalıdır. Neden? Çünkü eğer yapmazsa, o zaman zarara karşı sigortalamak için bir neden yoktur. Riskin her iki taraf arasında da anlaşılması gerekir ki bu da ABD'deki geçerli bir sözleşmenin temel unsurlarından biridir.
![Sigortalanabilir risk unsurları: hızlı bir rehber Sigortalanabilir risk unsurları: hızlı bir rehber](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/737/elements-insurable-risks.jpg)