İçindekiler
- DTI Oranı Nedir?
- DTI Formülü ve Hesaplama
- DTI Oranı Size Ne Söylüyor
- DTI - Borç / Limit Oranları
- DTI Oranı Sınırlamaları
- Borç / Gelir Oranı Örneği
- DTI Oranının Gerçek Dünya Örneği
Borç-Gelir (DTI) Oranı Nedir?
Borç / gelir (DTI) oranı, bir bireyin aylık borç ödemesini aylık brüt geliriyle karşılaştıran kişisel finans ölçüsüdür. Brüt geliriniz, vergiler ve diğer kesintiler yapılmadan önceki maaşınızdır. Borç / gelir oranı, aylık borç ödemelerinizi ödemeye giden brüt aylık gelirinizin yüzdesidir.
Borç / Gelir Oranı (DTI)
DTI Formülü ve Hesaplama
DTI oranı, ipotek borç verenler de dahil olmak üzere borç verenlerin, bir bireyin aylık ödemeleri yönetme ve borçları geri ödeme yeteneğini ölçmek için kullandığı metriklerden biridir.
DTI = Brüt Aylık Gelir Aylık Borç Ödemelerinin Toplamı
- Kredi kartları, krediler ve ipotek dahil olmak üzere aylık borç ödemelerinizi toplayın.Toplam aylık borç ödeme tutarınızı aylık brüt gelirinize bölün. Sonuç ondalık bir sonuç verecektir, bu nedenle DTI yüzdesine ulaşmak için sonucu 100 ile çarpın.
Önemli Çıkarımlar
- Borç / gelir oranı (DTI) oranı, aylık borç ödemelerinizi ödemeye yönelik brüt aylık gelirinizin yüzdesidir. Genel olarak, % 43, bir borçlunun sahip olabileceği en yüksek DTI oranıdır, ancak kredi verenler için yeterlidir, ancak kredi verenler % 36'dan daha düşük bir oranı tercih eder, bu borcun% 28'inden fazlası ipotek veya kira ödemesine hizmet etmeye gitmez.Düşük bir DTI oranı, borç ve gelir arasında iyi bir denge gösterir ve bankalar ve diğer kredi sağlayıcıları düşük DTI'lar görmek ister potansiyel bir borçluya kredi vermeden önce.
DTI Oranı Size Ne Anlatıyor?
Düşük bir borç / gelir (DTI) oranı, borç ve gelir arasında iyi bir denge olduğunu göstermektedir. Başka bir deyişle, DTI oranınız% 15 ise, aylık brüt gelirinizin% 15'inin her ay borç ödemelerine gittiği anlamına gelir. Tersine, yüksek bir DTI oranı, bir bireyin her ay kazanılan gelir miktarı için çok fazla borcu olduğunu gösterebilir.
Tipik olarak, düşük borç / gelir oranına sahip borçluların aylık borç ödemelerini etkin bir şekilde yönetmeleri muhtemeldir. Sonuç olarak, bankalar ve finansal kredi sağlayıcıları potansiyel bir borçluya kredi vermeden önce düşük DTI oranları görmek istemektedir. Kredi verenler, borçlunun fazla genişlemediğinden emin olmak istedikleri için düşük DTI oranları tercihi mantıklıdır, yani gelirlerine göre çok fazla borç ödemeleri vardır.
Genel bir kılavuz olarak, % 43 borçlunun sahip olabileceği en yüksek DTI oranıdır ve hala bir ipotek için kalifiye olabilir. İdeal olarak, borç verenler% 36'dan daha düşük bir borç-gelir oranını tercih etmektedir, bu borcun% 28'inden fazlası ipotek veya kira ödemesine hizmet etmemektedir.
Maksimum DTI oranı borç verenden borç verene değişir. Ancak, borç / gelir oranı ne kadar düşük olursa, borçlunun kredi başvurusu için onaylanması veya en azından dikkate alınması ihtimali o kadar iyi olur.
DTI - Borç / Limit Oranları
Bazen borç / gelir oranı, borç / limit oranıyla birlikte toplanır. Bununla birlikte, iki metrikin belirgin farklılıkları vardır.
Kredi kullanım oranı olarak da adlandırılan borç / limit oranı, bir borçlunun halihazırda kullanılmakta olan toplam kullanılabilir kredinin yüzdesidir. Diğer bir deyişle, kredi verenler kredi kartlarınızı azami düzeye çıkarıp çıkarmadığınızı belirlemek istiyor. DTI oranı, aylık borç ödemelerinizi gelirinize göre hesaplar, böylece kredi kullanımı, kredi kartı şirketleri tarafından onayladığınız mevcut kredi miktarına kıyasla borç bakiyenizi ölçer.
Borç / Gelir Oranı Sınırlamaları
Önemli olmasına rağmen, DTI oranı, kredi kararı verirken kullanılan sadece bir finansal oran veya metriktir. Borçlunun kredi geçmişi ve kredi puanı, kredi alan bir kişiye kredi verme kararında da ağır olacaktır. Kredi puanı, bir borcu geri ödemenizin sayısal bir değeridir. Çeşitli faktörler bir puanı olumsuz ya da olumlu yönde etkiler ve bunlar arasında geç ödemeler, temerrütler, açık kredi hesaplarının sayısı, kredi kartlarındaki kredi limitlerine veya kredi kullanımlarına göre bakiyeler bulunur.
DTI oranı, farklı borç türleri ile bu borcun servis maliyeti arasında ayrım yapmaz. Kredi kartları öğrenci kredilerinden daha yüksek faiz oranları taşır, ancak DTI oran hesaplamasında birlikte toplanırlar. Bakiyelerinizi yüksek faiz oranlı kartlarınızdan düşük faizli bir kredi kartına aktarırsanız, aylık ödemeleriniz azalacaktır. Sonuç olarak, toplam aylık borç ödemeleriniz ve DTI oranınız düşecek, ancak ödenmemiş toplam borç tutarınız değişmeyecektir.
Borç / gelir oranı, kredi başvurusu yaparken izlenecek önemli bir orandır, ancak kredi verenlerin kredi kararı verirken kullandığı yalnızca bir metriktir.
Borç / Gelir Oranı Örneği
John kredi almak istiyor ve borç-gelir oranını bulmaya çalışıyor. John'un aylık faturaları ve gelirleri aşağıdaki gibidir:
- ipotek: 1.000 dolarlık kredi: 500 dolar kredi kartı: 500 dolar brüt gelir: 6.000 dolar
John'un aylık aylık borç ödemesi 2.000 $ 'dır:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
John'un DTI oranı 0.33'tür:
0.33 = 2, 000 $ ÷ 6000 $
Diğer bir deyişle, John'un% 33 borç / gelir oranı vardır.
Borç / Gelir Oranı Nasıl Düşürülür?
Aylık yinelenen borcunuzu azaltarak veya brüt aylık gelirinizi artırarak borç / gelir oranınızı düşürebilirsiniz.
Yukarıdaki örneği kullanarak, John'un tekrarlayan aylık borcu $ 2.000 ise, ancak brüt aylık geliri 8.000 $ 'a yükselirse, DTI oranı hesaplaması 0.25 veya% 25'lik bir borç / gelir oranı için 2.000 $ - 8.000 $ olarak değişecektir.
Benzer şekilde, John'un geliri 6.000 $ 'da aynı kalırsa, ancak araba kredisini ödeyebiliyorsa, aylık yinelenen borç ödemeleri, araç ödemesi aylık 500 $ olduğu için 1.500 $' a düşecektir. John'un DTI oranı 1.500 $ 6 6.000 $ = 0.25 veya% 25 olarak hesaplanacaktır.
John hem aylık borç ödemelerini 1.500 $ 'a indirebilir hem de brüt aylık gelirini 8.000 $' a çıkarabilirse, DTI oranı 0.1875 veya% 18.75'e eşit olan 1.500 $ ÷ 8.000 $ olarak hesaplanacaktır.
DTI oranı, kiracılar için aylık kira miktarı olan konut maliyetlerine giden gelirin yüzdesini ölçmek için de kullanılabilir. Borç verenler, potansiyel bir borçlunun brüt gelirleri göz önüne alındığında, kiralarını zamanında ödeyerek mevcut borç yükünü yönetip yönetemediğini görmek ister.
DTI Oranının Gerçek Dünya Örneği
Wells Fargo Corporation (WFC) ABD'deki en büyük kredi verenlerden biridir Banka, tüketicilere ipotek ve kredi kartı içeren bankacılık ve kredi ürünleri sunmaktadır. Aşağıda, kredibilitesi veya iyileştirilmesi gerektiğini düşündükleri borç-gelir oranları yönergelerinin bir özeti verilmiştir.
- % 35 veya daha azı genellikle elverişlidir ve borcunuz yönetilebilir. Aylık faturaları ödedikten sonra paranız kalmış olabilir.% 36 ila% 49, DTI oranınızın yeterli olduğu anlamına gelir, ancak iyileştirme için yeriniz vardır. Borç verenler diğer uygunluk gereksinimlerini isteyebilir.% 50 veya daha yüksek DTI oranı, tasarruf etmek veya harcamak için sınırlı paranız olduğu anlamına gelir. Sonuç olarak, öngörülemeyen bir olayla başa çıkmak için paranız olmayacak ve sınırlı borçlanma seçenekleriniz olacaktır.