Kredi Kriterleri NEDİR
Kredi kriterleri, olası bir borçluya borç para verip vermemeye karar verirken borç verenlerin baktığı farklı faktörleri açıklar. Bankalar ve diğer finansal kuruluşlar borç vererek sonra kredilere faiz uygulayarak para kazanırlar. Ancak, bir borçlu bir kredi için ödeme yapmaz ve temerrüde düşmezse, banka gelir kaybına uğrayacaktır. Bu nedenle finans kurumları, bir borçlunun kredi için çok büyük bir risk oluşturup oluşturmadığını değerlendirmek için bir dizi kriter belirlemiştir.
AŞAĞI KIRMA Kredi Kriterleri
Kredi kriterleri genellikle 5 C Krediyi de içerecek şekilde ifade edilebilir. Bu “5 C” karakter, kapasite, teminat, sermaye ve koşulları içerir. Diğer faktörler, bir borç verenin potansiyel bir borçluya nasıl baktığına katkıda bulunabilirken, bu beş kriter kredi değerliliğinin değerlendirilmesinin çoğunun temelini oluşturmaktadır.
Karakter bazen kredi geçmişi olarak da adlandırılır. Bu, borç verenin genellikle yedi yıl öncesine kadar olan bir borçlunun finansal geçmişine baktığı anlamına gelir. Kredi geçmişi, tahsilatlara giren tüm kararları, hacizleri, iflasları veya borçları içerecektir. Bir kişinin kredi raporu bu bilgiyi içerecektir ve kredi büroları Experian, TransUnion ve Equifax aracılığıyla edinilebilir.
Kapasite, borçlunun borcu geri ödemeye yönelik gerçekçi yeteneğini tanımlar. Cari gelirlerini inceler ve bunu önceden var olan borçlarla karşılaştırır. Finansal kurum daha sonra borçlunun başka bir düzenli ödeme almak için yeterli harcanabilir gelire sahip olup olmadığına inanıp inanmadıklarını belirleyebilir.
Teminat, kendi değeri nedeniyle kredinin korunmasına yardımcı olabilecek bir varlığı tanımlar. Örneğin, bir kişi bir ev satın almak için ipotek aldığında, ev ipotek için teminattır. Borçlunun temerrüde düşmesi durumunda, banka mülkün sahibi olur.
Sermaye, bir borçlunun zaten yatırım için ödemek zorunda olduğu para miktarını tanımlar. Bir borçlunun ilk peşinatı ne kadar büyük olursa, krediye o kadar çok değer verir ve temerrüde düşme olasılığı o kadar az olur.
Kredinin koşulları, borç verenin kredinin amacı ve zamanlaması ile ilgili kararlarıyla daha fazla ilgilidir. Borç verenler sadece belirli bir faiz oranında ya da borçlunun talep ettiğinden daha düşük bir anapara borç vermeye hazır olabilir.
Kredi Kriteri Olarak Kullanılamayacak Şeyler
Muhtemel borçluya verilen krediyi reddetmek için herhangi bir meşru kredi kriteri kullanılabilir. Ancak, kredi verenler kredi koruma yasasının tüm yasalarına uymak zorundadır. Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA), kredi verenlerin ırk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet veya medeni hal, yaş veya kamu yardım programlarına kaydolmaya dayalı bir kredi başvurusunu reddetmesini yasadışı hale getirdi. Bu, eğitim, ev, ev yenileme, araba satın alma veya bir işletmeyi finanse etmek için kredi arayan borçlular için geçerlidir. Bu faktörlerden herhangi birine dayalı ayrımcılık ABD'de yasa dışıdır ve Federal Ticaret Komisyonu (FTC) tarafından uygulanmaktadır.