İçindekiler
- Gelir İhtiyaçlarınızı Değerlendirin
- Artan Sağlık Maliyetleri Planı
- Yuva Yumurtanızı Yaşamak
- Vergi Etkilerini Göz önünde bulundurun
- Bir Güven Kurun
- Akıllıca Yatırım Seçin
- Mirasınızdan Nasıl Çıkılır
- Emlak Planlama Yasal Detayları
- Alt çizgi
Çocuklarınız için miras bırakılıp bırakılmayacağınıza karar vermek, tasarruf ettiğiniz miktarı, seçtiğiniz emeklilik planlarını ve nitelikli emeklilik planı dağıtımlarını nasıl aldığınızı etkiler. Bununla birlikte, çocuklarınıza bir miktar servet bırakma arzunuzun ötesinde (veya değil), dikkate alınması gereken bazı kişisel finansal konular vardır.
Gelir İhtiyaçlarınızı Değerlendirin
Bazı emekliler, kendi gelir ihtiyaçlarını dikkate almadan emeklilik tasarruflarını yanlışlıkla veriyor. Başkalarına hediye vermeden önce, kendinize ne kadar harcayacağınızı değerlendirmek önemlidir. Dinkytown.net adresinde bulunanlar gibi emeklilik hesaplayıcıları, ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini ve emekli olduktan sonra her yıl ne kadar para çekebileceğinizi belirlemenize yardımcı olabilir.
Enflasyon ve vergilerin etkisini dikkate aldığınızdan ve portföyünüzün enflasyona ayak uydurabilmesine yardımcı olacak çeşitlendirilmiş bir büyüme ve gelir yatırımları portföyü oluşturduğunuzdan emin olun.
Artan Sağlık Maliyetleri Planı
Emeklilik geliriniz ve çocuğunuzun mirası için en büyük riskler beklenmedik hastalık ve yüksek sağlık maliyetleridir. Huzurevleri ve diğer uzun süreli tıbbi bakım biçimleri söz konusu olduğunda, hükümet programları genellikle çok az yardımcı olmaktadır. Medicare, huzurevindeki konaklamaları çok sınırlı bir süre için kapsar ve Medicaid, uzun vadeli bakım için ödeme yapmadan önce neredeyse tüm paranızı harcamanızı gerektirir. Huzurevinde kalmadan birkaç yıl önce varlık transferleri yapıldıysa, program faydaları kısıtladığı için, varlıkları Medicaid'e hak kazanmak için aile üyelerine aktaramazsınız.
Bazı insanlar, bireysel olarak, bir sigorta acentesi aracılığıyla veya bir işveren ile grup planı aracılığıyla satın alınabilen uzun vadeli bakım sigortası poliçesi ile varlıklarını felaket hastalık maliyetlerinden korur. Bununla birlikte, bu politikalar çok pahalıdır ve bir dizi kapsama sınırlaması vardır, bu nedenle bunları dikkatlice düşünmelisiniz.
Yuva Yumurtanızı Yaşamak
Emeklilik fonunuzu geçerseniz ne olur? 90 yaşın üzerindeyseniz, çocuklarınız ve torunlarınız her doğum gününü minnetle kutlayabilir. Ancak yuva yumurtanızı geçirdiyseniz, faturalarınızın bir kısmını veya tamamını da ödüyor olabilirler. Daha uzun yaşam beklentileri ile, ömür boyu varlıklarınızın tükenmesini önlemek için emeklilik planı para çekme işlemlerini yönetmeye çalışmak önemlidir.
Bir çözüm olarak, en azından yaşadığınız sürece garantili bir miktar almanızı sağlamak için emeklilik paranızın bir kısmı ile derhal bir yıllık gelir satın alabilirsiniz. Bazı emeklilik ve emeklilik planları, gelirleri toplu olarak almak yerine tek veya ortak yaşam beklentilerine göre ödemeleri uzatmanıza izin verebilir.
Vergi Etkilerini Göz önünde bulundurun
Ayrıca, bir IRA'yı devralırsanız, dağıtım aldığınızda belirli kurallara uymanız gerekebileceğini unutmayın. 2019'da Her Topluluğu Emeklilik Artırmaya Hazırlık (GÜVENLİ) Yasası uyarınca, bir IRA'nın eş dışı yararlanıcıları, IRA sahibinin ölümünü takip eden 10. takvim yılı sonuna kadar IRA'da tutulan tüm miktarların tam dağıtımını almalıdır..
Bu kural, daha önce yararlanıcıların gerekli minimum dağılımlarını (RMD) yaşam beklentileri üzerine uzatmasına ve kalıtsal bir IRA'nın vergi erteleme durumunu uzatmasına izin veren bir finansal planlama taktiği olan "streç IRA" olarak adlandırılan şeyi ortadan kaldırır. Bu GÜVENLİ Yasa kuralının istisnaları, hayatta kalan eş, IRA sahibinin çoğunluğu yaşına ulaşmamış bir çocuğu, engelli veya kronik hastaları ve IRA sahibinden 10 yaşından küçük olmayan bireyler olarak adlandırılan yararlanıcılardır.
Bir Güven Kurun
Belirli durumlarda, mülkten hayatta kalan eşe ve çocuklara dağılımları kontrol etmek için bir güven oluşturmak mantıklı olabilir. Siz veya eşinizin daha önceki ilişkilerinden çocuğunuz varsa ve evlilik öncesi bir anlaşmanız yoksa, vakıflar belirli varlıkların belirlenen çocuklara aktarılmasını sağlayabilir.
İyi durumda olan çocuklar, yuva yumurtanızın her kuruşunu yaşamınız boyunca dağıtmak yerine saklamanızı tercih edebilir. Onlarla gayrimenkulünüzün transferini tartışın.
Akıllıca Yatırım Seçin
Çok büyük mülkleri olanlar, çocukların miras alınan varlıkları torunlara aktarmasını bekleyebilirler. Birden fazla neslin sürmesi için tasarlanan bir portföy, büyüme ve gelir özkaynakları gibi yatırımlarla büyümeli, sermayeyi korumalı ve gelir elde etmeli ve merdivenli tahvil portföyü olmalıdır. Bir mülkün birkaç kuşak sürmesini isteyen mirasçılar sadece geliri geri çekmeli ve anapara dalmaktan kaçınmalıdır.
Enflasyonun yanı sıra yıllar boyunca bileşik yatırım büyümesini de göz önünde bulundurarak çocuklarınıza bırakacağınız miras miktarını tahmin edin.
Mirasınızdan Nasıl Çıkılır
Tüm seçeneklerinizi düşündükten sonra, fonları sevdiklerinize aktarmak için birkaç yöntem vardır.
Hediye Varlıkları
Varlıkları hediye etmek, sevdiklerinizin hala hayatta olduğunuzda paranızı kullanmasına izin vermenin bir yoludur. Genellikle "yıllık hariç tutma hediyeleri" olarak adlandırılan hediye vergisinden yıllık hariç tutulmaya hak kazanan hediyeler tamamen vergiden muaftır ve hediye vergisi beyannamesi verilmesini gerektirmez.
Hediye verdiğiniz her kişi için ayrı bir yıllık hariç tutma uygulanır. 2020 itibariyle yıllık hariç tutma 15.000 ABD dolarıdır. Hediye alıcıları maliyet bazında bir adım alamayacak olsa da, herhangi bir sermaye kazancı, geçerli olan orandan vergilendirilecektir; bu, sizinkinden daha düşük olabilir.
Bazı insanlar, Tekdüze Küçüklere Transfer Yasası (UTMA) veya Küçüklere Tekdüzen Hediyeler Yasası (UGMA) altında oluşturulan saklama hesaplarını kullanarak çocuklara veya torunlara hediye verirler. Ancak, alıcının kazanılan gelirine ve öğrenci statüsüne bağlı olarak, hesaptaki kazançlar çocuğun oranı yerine bağışçının vergi oranında vergilendirilebilir. Diğerleri sadece küçük çocukla ortak bir hesap açar veya çocuğun adına tasarruf bonosu satın alır.
Hayır kurumlarına yapılan vasiyetname herhangi bir sınırlamaya tabi değildir ve olağan gelirden düşülebilir.
Güven Yaratın
Güvenler çocuğunuzun çıkarlarını korur ve içindeki varlıklar (gizliliği koruyan) proate etmekten kaçınır. Varlıkları yönetmek ve dağıtımları güvenden kontrol etmek için, bir şirketi (güveni oluşturmanıza yardımcı olan şirket gibi) veya mütevelli olarak başka bir bilgili ve güvenilir kişi atayabilirsiniz.
Değiştirilemez bir güven hediye olarak kabul edilir, bu yüzden onu kontrol edemez veya geri alamazsınız. Ancak geri alınabilir bir yaşam güveni ile, varlıklarını yaşarken kontrol edersiniz ve sonra mülkünüzün bir parçası olarak yararlanıcılara geçer.
Geliri Ertele
İndirilebilir IRKlar ve 401 (k) planları gibi emeklilik hesapları, olağan gelir olarak vergilendirildiğinde, para çekilinceye kadar sermaye kazançları, faiz veya temettüler vergilerini ertelemektedir. Emeklilikte şu anda olduğundan daha yüksek bir vergi diliminde olmayı öngörüyorsanız, indirilemeyen bir Roth IRA, kazançların vergiden muaf birikmesine izin verir ve para çekme işlemlerinde vergi yoktur.
Hayat Sigortası veya Vergi Ertelenmiş Değişken Rantlar
Hayat sigortası ile faydalanıcılarınız, vergi borcundan kurtulmak veya borsa dalgalanmaları hakkında endişelenmeksizin gelirleri vergiden muaf olarak alırlar. Sabit veya değişken yıllık gelirler, yatırım fonları veya sabit getirili yatırımlar yoluyla borsaya katılmanıza ve ayrıca bir hayat sigortası bileşenine sahip olmanıza olanak tanır. Bununla birlikte, bu politikalar genellikle gizli masraflar ve ücretler taşır, bu nedenle etrafta alışveriş yapmak ve bunları dikkatlice incelemek önemlidir.
Ayrıca GÜVENLİ Yasa, 401 (k) planında tutulan yıllık gelirleri taşınabilir hale getirdi. Bu, 401 (k) 'nin bir parçası olan bir yıllık geliri devralan insanların, geliri başka bir doğrudan mütevelli-mütevelli planına aktarabileceği anlamına gelir. Bu, lehdarın, teslim masraflarını ve ücretlerini tetikleyebilecek rantları derhal tasfiye etme ihtiyacını ortadan kaldırır.
Emlak Planlama Yasal Detayları
Emlak planınızın istediğiniz gibi çalışmasını sağlamak için yasal ayrıntılara dikkat ettiğinizden emin olun. Emlak planlamasında uzmanlaşmış bir emlak avukatı veya bir finansal planlamacı bu detayları daha iyi anlamaya yardımcı olabilir.
Yararlananlar
- Yararlanıcıları tüm hesaplarda gözden geçirin. Yararlanıcıların değiştirilmesi eşinizin rızasını isteyebilir. Birincil yararlanıcısının sizden önce ölmesi durumunda ikincil yararlanıcıları listeleyin. varlıkların dağıtılabilmesi için sondadan geçmesi gerekebilir.
vasiyetnameyi açmak
- Eyaletinizdeki kanun yasalarını bilin. Ortak sahibi veya belgelendirilmiş faydalanıcısı olmayan yatırım hesapları, potansiyel olarak uzun ve maliyetli bir süreç olan mülkiyeti değiştirmek için yetkilendirme yapmak zorunda kalabilir.
Wills
- Vasiyetname yapmak (“ölmekte olan intestat” olarak adlandırılır) ölmek, devlet hukukunun yatırımlarınızın akrabalar arasında nasıl bölüştüğünü belirlediği anlamına gelir.
Alt çizgi
Yukarıdaki öneriler herkes için doğru olmayabilir, bu nedenle hangisinin sizin için en anlamlı olduğunu belirlemek için bir avukata veya vergi danışmanına danışmak önemlidir. Yuva yumurtanız için dağıtım seçeneklerini değerlendirmek, mirasçılarınız için esnekliği en üst düzeye çıkarırken, isteklerinizin takip edilmesine yardımcı olacaktır.