Eğer bir “ileri ipotek” duymamışsanız, bunun bir nedeni vardır. Terim geleneksel ipotekleri ifade eder ve kutupsal zıttı olan “ters ipotek” ile karşılaştırıldığında nadiren kullanılır. Peki hangi yöne gitmek istersiniz? İster ileri ister geri gidin, kişisel ve finansal olarak hayatınızın bu noktasında nerede olduğunuza bağlıdır.
içindekiler
- İleri İpotekte Riskler Ters İpotekte Riskler
Daha ileri gitmeden önce, sadece 62 yaş ve üstü kişilerin ters ipotek almaya hak kazandıkları ve 62'sinin bir tane almak için genç olduğu belirtilmelidir. Yaşlandıkça, banka size borç vermek isteyecek kadar çok para kazanacaktır.
Bununla birlikte, hem ileri hem de ters ipotekler aslında evinizi teminat olarak kullanan büyük kredilerdir - ve bunlar büyük finansal taahhütlerdir. Bir çift, tek bir evi ömür boyu iki kez teminat olarak kullanabilir, önce satın alma sırasında ileri bir ipotek ve daha sonra on yıllar sonra ters bir ipotek alabilir. Şöyle çalışır:
- Evli bir çift, her biri yaklaşık 30 yaşında, küçük bir peşinatla bir ev satın alıyor. Onlar parayı yıllar boyunca anapara artı faiz gibi küçük aylık artışlarla geri ödemeyi vaat ediyorlar. Otuz yıl geleneksel olarak standart olmuştur. 30 yıldan fazla bir süre sonra, aynı çift aynı evde yaşıyor ve ipoteği tam olarak ödüyor. Birleştirilmiş Sosyal Güvenlik avantajları ve emeklilik tasarrufları ile bile, uçlarını karşılamak zordur, bu nedenle ters ipotek için giderler. Önceden hiçbir şey ödemeyecek ve gelirlerini tamamlamak için aylık bir çek alacaklar. Aslında, ipotekleri veya yıllar içinde tahakkuk eden faiz ve maliyetleri asla ödemezler. Bununla birlikte, gelecekte mirasçıları, ya aile evi satarak ya da götürü bir şekilde bunu yapmak zorundadır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Ters İpotekinizi Geçmekten Kaçının)
Bunlar basit örneklerdir. Varyasyonlar neredeyse sınırsızdır, ancak her birinde dikkate alınması gereken tuzaklar vardır. Örneğin:
İleri İpotekte Riskler
- Daha iyi bir faiz oranı elde edebilir ve 15 yıllık, hatta 10 yıllık ipotek için giderseniz zaman içinde önemli bir miktar tasarruf sağlayabilirsiniz. Bu, gelecek yıllarda gelir ve giderlerinizin sabit kalacağı veya iyileşeceği konusunda oldukça güvenlidir. Ayrıca 30 yıllık ipotek almayı ve mümkün olduğunda ekstra ödeme yapmayı düşünebilirsiniz. Bu, borcunuzu hafifletmenizi ve daha yüksek bir ödeme yükümlülüğü olmadan genel faiz ödemenizi azaltmanızı sağlar. İpotek sistemi, gayrimenkulün zaman içinde değerinin arttığı varsayımına dayanır. 2008 yılında konut baloncuğu patladığında bu gerçekçilik yanlıştı . Ağustos 2017 itibariyle, bir RealtyTrac anketine göre, 5, 4 milyondan fazla Amerikan konutu (ipotekli tüm evlerin yaklaşık% 9, 5'i) hala “ciddi bir şekilde sualtında” idi. Bu, sahiplerinin şişirilmiş ipotek ödemeye devam etmeleri veya bankalarını sattıklarında evlerinin değerlendirilen değerinin% 25'i veya daha fazla ödemeye devam etmeleri gerektiği anlamına gelir. Baş belasından bahsetmişken, konut patlaması sırasında ev sahiplerinin bir kredi limiti alması yaygınlaştı, ”İpoteklerine ek olarak evlerini teminat olarak kullanmak. Hem ev sahipleri hem de bankacıları, ev değerlerindeki büyük artışların devam edeceğini varsaydı. Büst geldiğinde, ev sahipleri ipotek ve kredi hattı için çifte borç tutan sıkıştı. Şubat 2018'de Attom Data Solutions 2017 ABD Yıl Sonu Ev Sermayesi ve Sualtı Raporunu yayınladı. Attom 2012'de izlemeye başladığından beri su altı mülklerinin 2017 yılının dördüncü çeyreğinde yıllık% 0, 3 azaldığını ve su altı mülklerinin payındaki yıllık en küçük düşüşün% 9, 3'e düştüğünü ortaya koydu.
Ters İpotekte Riskler
Bu şekilde Yaşlanma Ulusal Konseyi'nden alınan bilgi sayfasında, yırtıcı kredi verenlerin yaşlıları horlamasını önlemek için ters ipoteklerin federal hükümet tarafından düzenlendiği görülmektedir. (Daha fazla bilgi için bkz. FHA Ters İpotek Edinme Kuralları .) Bununla birlikte, hükümet yaşlıların kendilerini kandırmasını engelleyemez. Örneğin:
- Sabit oranlı ters ipotek alan ev sahipleri, kredinin tamamını, kullanımında herhangi bir kısıtlama olmaksızın, ödemede alırlar. Beklenti, ödenmemiş borçlarını ödeyecekleri ve kalan gelir kaynaklarını diğer gelir kaynaklarını desteklemek için kullanacaklarıdır. Bir ev sahibi esnek bir ipotek için giderse, para bir toplu ödeme, aylık bir yıllık gelir ya da her ikisinin bir kombinasyonu olarak çıkarılabilir. O da tamamen esnektir. Anlaşmada alınmayan herhangi bir para bir kredi limiti olarak mevcuttur. Yine, günaha belirir. Ters ipoteğe biriken borç ve faiz artı maliyetler, ipotek sahibi hareket ettiğinde, evi sattığında veya öldüğünde gerçekleşir. Bu, sizin veya mirasçılarınızın büyük miktarda parayı, şu ya da bu şekilde ve hızlı bir şekilde öksürmeniz gerektiği anlamına gelir. Standart yetkisiz kullanım süresi altı aydır.
Bununla birlikte, bu belirsiz zamanlarda tüketici dostu bir not var: Banka talep etmeyebilir evin değerini aşan bir ödeme. Banka, ters ipoteğin maliyetlerinden biri olan sigorta fonu aracılığıyla zararı telafi etmektedir. Daha da iyisi, baskın ters ipotek programını yöneten Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı, 2017 sonbaharında bu sigorta fonunu desteklemek için harekete geçti.
Alt çizgi
Bu çok fazla risk içeriyor gibi görünüyorsa, hala bir çağda sahip olduğunuz bir evde yaşamanın büyük ödülü var, ki bunlardan azı tüm nakit ödemeyi karşılayabilir. Hem standart ileri ipotek hem de ters ipotek, çoğumuzun hayatımızın iki anahtar aşamasında bunu yapmasına izin verir. Gerçeklerle ve harcamalarla ilgili sağduyu ile donanmış olarak, bunlardan güvenle yararlanabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Ters İpotek Tuzakları .)
Okumaya devam et
Komple Ters İpotek Rehberi
Ters ipotek almaya hak kazanıyor musunuz?
Ters İpotek Türleri
Ters Mortgage Ödeme Planı Nasıl Seçilir
Ters ipotek mi yoksa konut-öz kaynak kredisi mi?
Ters ipoteğe 5 alternatif
5 Ters Mortgage İyi Bir Fikir İşaretler
5 Ters Mortgage Kötü Bir Fikir İşaretler
Ters ipotek outliving kaçının
Ters İpotek Yönetmeliğine bir bakış
FHA Ters İpotek Edinme Kuralları
Ters Mortgage: Dul (er) Evi kaybedebilir mi?
Bu Ters Mortgage Dolandırıcılık dikkat
Ters İpotek Tuzakları