Emeklilik için en dikkatli planlar ve emeklilik hazırlığı, herhangi bir sayıda emeklilik sonrası risk nedeniyle ayrılabilir: beklenmedik bir ölüm, uzun bir hastalık, borsa çökmesi veya iflas eden bir emeklilik planı. Buna ek olarak, erken terk etme teşvikleri ve artan yaşam beklentisi nedeniyle, emeklilerin tasarruflarını aşacakları büyük bir risk oluşturan insanların emeklilikte 30 yıldan fazla yaşaması olağandışı değildir.
Emeklilikte ne kadar uzun süre kalırsanız, varlıklarınızın yeterliliği konusunda kesin olmak o kadar zorlaşır. Emeklilik planlamasında –ya da yaşamak- önünüzdeki riskleri ve finansal güvenliğinizi nasıl zayıflatabileceklerini anlamalısınız.
Önemli Çıkarımlar
- Kişisel ve ailevi riskler arasında istihdam sorunları, uzun ömürlülük, medeni durumdaki değişiklik ve diğer aile üyelerinin ihtiyaçları yer almaktadır. Sağlık ve barınma riskleri arasında öngörülemeyen tıbbi faturalar, farklı konutlarda değişiklik yapma ihtiyacı ve mevcut bakıcıların ve bakım tesislerinin bulunmaması sayılabilir. riskler arasında yükselen enflasyon, dalgalı faiz oranları, borsa kayıpları ve düşük performans gösteren emeklilik planları bulunmaktadır.
Emeklilik Sonrası Risk Türleri
ABD'deki Aktüerler Derneği (SOA), geliri etkileyebilecek bir dizi emeklilik sonrası risk belirlemiştir. Dört kategoriye ayrılırlar. Emekliliğe hazır olan ya da halihazırda emekli olan insanlar bunları dikkatle değerlendirmelidir.
- Kişisel ve Aile: Hayatınızdaki veya sevdiğiniz birinin hayatındaki değişiklikler Sağlık ve Konut: Sağlıksızlık nedeniyle profesyonel bakıcılara veya bir tesise taşınma ihtiyacı Finansal: Enflasyon, yatırımlar ve borsa faaliyetleri etrafında döner Kamu Politikası: Hükümet kararları emeklileri etkileyebilecek
“Emeklinin fonları için beklenmedik birçok talep var. Bu nedenle herkesin gerçekçi bir acil durum fonuna ihtiyacı var. Bir emekli emekliliğin erken dönemlerinde büyük miktarda vergi ertelenmiş para alması gerekiyorsa, gelecekteki dolarların bugün harcanmasına neden olabilir. Sadece mevcut yaşam tarzı para miktarını azaltmakla kalmaz; gelecekte emekliye yardımcı olacak bir getiri (birleştirme etkisi) kazanma potansiyeli ile birlikte para gitti. Bugün dolar harcamak, belirli bir yaşam tarzını sürdürmek veya paranızı geçmemek için kritik olabilecek bu paranın gelecekteki büyümesini ortadan kaldırıyor, ”diyor CFP®, ChFC, CLU, CEO'su Crystal Brook Advisors, New York, NY
Kişisel ve Aile Riskleri
İstihdam Riski
Birçok emekli, emeklilik sırasında yarı zamanlı veya tam zamanlı çalışarak gelirlerini desteklemeyi planlamaktadır. Aslında, bazı kuruluşlar istikrarları ve yaşam deneyimleri nedeniyle daha yaşlı işçiler istihdam etmeyi tercih etmektedir. Bununla birlikte, iş piyasasında başarı, emeklilerin kolayca kazanamayacağı veya sürdüremediği teknik becerilere de bağlı olabilir. Emekliler arasında istihdam beklentileri, farklı beceriler için talepler nedeniyle büyük ölçüde değişecektir ve sağlık, aile veya ekonomik koşullarla değişebilir.
Emekli olmak istediğiniz noktayı seçmek emeklilik planlamasının ayrılmaz bir parçasıdır. Daha sonra emekli olmak, tasarrufları artırmanın bir alternatifidir, ancak uygun istihdamın devam edeceğine dair bir kesinlik yoktur. Yarı zamanlı çalışmak tam zamanlı istihdama bir alternatiftir ve yarı zamanlı işlere ulaşmak daha kolay olabilir.
“Hiçbir noktada istihdam etmemek, Sosyal Güvenlik'ten emeklilik gelirinizi ve işvereninizden emekli aylığınızı azaltabilir. Yıllarca süren hizmetlerle ilgili bir koşul olması durumunda emekli aylığınızın tahsil edilmesi de daha uzun sürebilir. ”Diyor Staten Island, NY, CFP® Başkanı CFP®, Allan Katz
Uzun Ömür Riski
Ölmeden önce paranın bitmesi, çoğu emeklinin temel endişelerinden biridir. Yaşam beklentisi arttıkça uzun ömür riski bugün daha da büyük bir endişe kaynağıdır. Emeklilikte yaşam beklentisi sadece ortalama bir yaştır, emeklilerin yaklaşık yarısı daha uzun ve birkaç tanesi 100 yaşını geçmiştir. Sözde yaşam beklentinize uygun yaşam için sadece yeterli gelirin planlanması, emeklilerin yaklaşık yarısı için yeterli olacaktır. Bununla birlikte, daha uzun yaşamanın dezavantajı, aşağıda listelenen diğer risklere maruz kalmanın artmasıdır.
Bir ömür boyu kendi emeklilik fonlarını yönetenler zor bir dengeleme işlemi yapmak zorundadır. Dikkatli olmak ve çok az harcama yaşam tarzınızı gereksiz yere kısıtlayabilir - özellikle en sağlıklı ve en hareketli olduğunuzda erken emekliliğinde - ancak çok fazla harcama yapmak paranızın bitmesi tehlikesini artırır.
Bir emekli aylığı veya yıllık gelir, yaşam için bir gelir akışı sağladıkları için riskin bir kısmını hafifletebilir. Bununla birlikte, varlıkların kontrolünü kaybetme, varislere para bırakma yeteneği kaybı ve maliyet gibi bazı dezavantajlar vardır. Her ne kadar insanların tüm varlıklarını yıllıklaştırması akıllıca olmasa da, emeklilik planlamasında yıllık gelirler dikkate alınmalıdır. Yine de, yıllık gelire yer verdiğiniz, ücretlere karşı dikkatli olacağınız ve merdiven tahvilleri gibi diğer seçenekleri göz önünde bulunduracağınız herhangi bir şirketi dikkatle inceleyin. Yıllık gelir satın alırken dikkate alınması gereken faiz oranları da vardır.
Bir Eşin Ölümü
Bir eşin ölümü veya ölümcül hastalığı üzerindeki keder yaşlılarda yüksek depresyon ve intihar oranlarına katkıda bulunur. Sonra finansal etki var: Bir eşin ölümü, emeklilik maaşlarında bir azalmaya yol açabilir veya kalan tıbbi faturalar ve borçlar da dahil olmak üzere ek mali yükler getirebilir. Ayrıca, hayatta kalan eş, genellikle ölen kişiler tarafından idare edildiyse mali durumları yönetemeyebilir veya yönetmeye istekli olmayabilir.
Hayat sigortası, ölüm aylığı ve uzun süreli bakım sigortası gibi bir eşin veya eşin ölümünden sonra hayatta kalanların gelir ve ihtiyaçlarını korumak için finansal araçlar mevcuttur. Mülk planlaması aynı zamanda hayatta kalanların sağlanmasının önemli bir yönüdür.
Medeni Halindeki Değişiklik
Boşanma veya birlikte yaşayan bir çiftin ayrılması her iki taraf için de büyük mali sorunlar yaratabilir. Kamu ve özel emeklilik planları kapsamındaki sosyal haklar ile bireylerin harcanabilir gelirlerini etkileyebilir.
Evlilik varlıklarının bölünmesi, özellikle yaşam tarzları gelir ve kaynakların bir araya getirilmesiyle sürdürülmüş olsaydı, her iki taraf için de yaşam standardında genel bir zarara yol açacaktır. Bazı uzmanlar, bireyin yaşam standardını korumak için birlikte yaşayan bir çiftin gelirinin yaklaşık% 60 ila% 75'ine ihtiyacı olabileceğine inanmaktadır. Bunun nedeni, bir evde yaşayan insan sayısına bakılmaksızın, kira ve kamu hizmetleri gibi bazı harcamaların aynı kalmasıdır.
Yaşlı çiftler arasındaki boşanma oranları, genç çiftlerden çok daha düşük olmasına rağmen, emeklilik yaşındaki bir çiftin boşanması nadir değildir. Evlilik öncesi her bir tarafın mülkiyet hakkını tanımlamak için evlilik öncesi anlaşmalar kullanılabilir. Ya da belki de sonradan bir anlaşma sizin içindir.
Aile Üyelerinin Beklenmedik İhtiyaçları
Birçok emekli, kendilerini ebeveynler, çocuklar, torunlar ve kardeşler gibi diğer aile üyelerine yardım ediyor. Herhangi birinin sağlık, istihdam veya medeni durumundaki bir değişiklik, emekliden o kişi için daha fazla kişisel veya finansal destek gerektirebilir. Mali yardım örnekleri arasında yaşlı bir ebeveyn için sağlık masraflarının ödenmesi, çocuklar için yüksek öğrenim ücretlerinin ödenmesi veya işsizlik, boşanma veya diğer finansal sıkıntılar durumunda yetişkin çocuklara kısa vadeli finansal yardım sağlanması yer alır.
“Yetişkin çocuklarınızı tekrarlanan mali hatalarından kurtarmak, emekliliğinizi rayından çıkarabilir. Bazı insanlar için her yıl beklenmedik bir yolculuk yapmak ve tüm masrafları ve eğlenceli hiçbiri gibi. Sabit maaş çekinizi geride bıraktığınızda aşırı hediyeler veya acil durum kontrolleri için sınırlar koymak önemlidir. Ya da bunun bir sorun olabileceğini düşünüyorsanız, mali danışmanınıza bunun hakkında bilgi verin, böylece bu giderleri emeklilik gelir planınıza dahil edebilirsiniz, ”diyor Denver'daki Sullivan Financial Planning, LLC'den CFP® Kristi Sullivan.
Emeklilik planlaması, emeklilikte veya emeklilikten önce görünmese de, gelecekte aile üyeleri için mali destek sağlama olasılığının farkında olmalıdır.
Gelecekle ilgili belirsizlik, emeklilik planlamasından kaçınmak için bir mazeret değildir; her şey için plan yapamazsınız, ancak bir plan olmadan hiçbir şey elde edemezsiniz.
Sağlık ve Konut Riskleri
Beklenmedik Tıbbi Faturalar
Bunlar birçok emekli için büyük bir endişe kaynağıdır. Reçeteli ilaçlar özellikle kronik hastalıklar için önemli bir konudur. Yaşlı insanlar genellikle daha fazla sağlık ihtiyacına sahiptir ve sağlıkla ilgili bir dizi farklı sorun için sık tedavi gerektirebilir. Medicare, birçok emekli için sağlık hizmetleri için temel kapsama kaynağıdır. Özel sağlık sigortası da mevcuttur, ancak masraflı olabilir.
SOA, doğru beslenme, düzenli egzersiz yapma ve önleyici bakım kullanma gibi sağlıklı bir yaşam tarzına bağlı kalarak sağlık bakım maliyetlerinin bir ölçüde azaltılabileceğini söylüyor. Buna ek olarak, uzun süreli bakım sigortası engelli yaşlıların bakım masraflarını karşılayabilir.
Konut İhtiyaçlarındaki Değişim
Emeklilerin kendi başlarına yaşamaktan yardımlı yaşam ya da emeklilik camiasında bağımsız yaşamak gibi konutla ilgili bazı yardımları birleştiren diğer konut türlerine geçmeleri gerekebilir. Bu konutlar oldukça maliyetli olabilir ve belirli bir durumda bir kişi için en uygun konut şekli seçilen coğrafi bölgede mevcut olmayabilir veya giriş için uzun süre bekleyebilir.
Günlük yardım veya bakım gerektirme olasılığı yaşla birlikte önemli ölçüde artmaktadır. Bunun ne zaman gerçekleşmesi gerektiğini tahmin etmek genellikle zordur, çünkü kişinin yaşla birlikte değiştiği fiziksel ve zihinsel yeteneklerine bağlıdır. Değişiklikler bir hastalık veya kaza nedeniyle aniden veya belki de kronik bir hastalığın sonucu olarak yavaş yavaş ortaya çıkabilir.
Bakıcı Eksikliği
Tesisler veya bakıcılar, bunun için ödeme yapabilen kişiler için bile akut veya uzun süreli bakım için bazen mevcut değildir. Birinin daha yüksek düzeyde bakıma ihtiyacı olduğunda çiftler birlikte yaşayamayabilir. On yıllardır birlikte yaşayan insanlar için, bu sadece artan maliyetlerle değil, duygusal stresle de sonuçlanabilir.
Genel olarak, uzun vadeli bakım masraflarının planlanması konusunda devletten veya finansal hizmetler endüstrisinden çok az tavsiye alınabilir. Bu, tüketicileri bilgisiz kararlar almaya veya ertelemeye ve en iyisini ummaya yönlendirebilir.
Finansal Riskler
Enflasyon riski
Enflasyon, sabit bir gelirle yaşayan herkes için sürekli bir endişe kaynağı olmalıdır. Düşük enflasyon oranları bile yıllarca yaşayan emeklilerin refahını ciddi şekilde aşındırabilir. Beklenmedik derecede yüksek bir enflasyon dönemi yıkıcı olabilir.
SOA'ya göre, emekliler ve emekliler, hisse senetlerine, bir eve ve Hazine enflasyonu korumalı menkul kıymetler (TIPS) ve yıllık yaşam maliyeti ayarlama özelliğine sahip yıllık gelir ürünlerine yatırım yapmayı düşünmelidir. Bu tür ürünler enflasyonun etkilerini azaltmada büyük bir yardımcı olabilir. Buna ek olarak, emekliler sadece yarı zamanlı olsa bile çalışmaya devam etmeyi seçebilirler.
Faiz Riski
Düşük faiz oranları, tasarruf hesapları ve varlıkları için büyüme oranlarını düşürerek emeklilik gelirini azaltır. Sonuç olarak, bireylerin yeterli emeklilik fonları biriktirmek için daha fazla tasarruf yapmaları gerekebilir. Satın alım anında uzun vadeli faiz oranları düşük olduğunda, gelirler daha az gelir sağlar. Düşük reel faiz oranları da satın alma gücünün daha çabuk aşınmasına neden olacaktır.
“Bugünün faiz oranı ortamında, bir yıllık gelir, bugünkü faiz oranlarına dayalı bir ödemeye kilitleniyor. Ödemenizi hesaplamak için kullanılan faiz oranı% 2 aralığında olacaktır. Sorulması gereken soru, 'Gerçekten hayatınızın geri kalanında bu kadar düşük bir faiz oranını kilitlemek istiyor musunuz?' 'Diyor. ”Centerville, Ohio, Fund Trader Pro, LLC'nin baş yatırım sorumlusu William DeShurko.
Düşük faiz oranları emeklilik gelirini azaltabilir ve insanlar emekliliklerini finanse etmek için tasarruftan çekilmeye bağlı olduklarında özellikle riskli olabilir. Öte yandan, bonoların piyasa değeri düştükçe faiz oranları yükselirse de bir sorun vardır.
“Faiz oranları bu kadar düşük olduğunda, emeklilerin daha yüksek enflasyon ve faiz oranlarının tahvil yatırımları üzerindeki etkisini anlaması gerekiyor. Tahvil fiyatları faiz oranlarına ters orantılıdır. Örneğin, bir tahvilin yedi yıllık bir süresi varsa ve oranlar% 1 daha yüksekse, tahvillerinin değerinin yaklaşık% 7 düştüğünü görebiliyorlardı, ”diyor Oakbrook Terrace'deki T2 Portföy Yönetimi Müdürü CFA Dan Timotic, kötü.
Faiz oranlarındaki artışlar borsa ve konut piyasasını da olumsuz etkileyebilir ve böylelikle emekliye ait harcanabilir geliri etkileyebilir. Yine de, tasarruf gelirleri üzerindeki etkileri nedeniyle, yüksek reel faiz oranları, enflasyonun üstünde ve üzerinde olması emekliliği daha uygun hale getirebilir.
Borsa Riski
Borsa kayıpları emeklilik tasarruflarını ciddi şekilde azaltabilir. Adi hisse senetleri zaman içinde diğer yatırımlardan önemli ölçüde daha iyi performans göstermiştir ve bu nedenle genellikle dengeli varlık tahsisi stratejisinin bir parçası olarak emeklilere tavsiye edilmektedir. Bununla birlikte, hisse senedi portföyünüzden kazandığınız getiri oranı, uzun vadeli trendlerden önemli ölçüde daha düşük olabilir. Portföyünüzün piyasa değeri düştüğünde borsa kayıpları, emeklilik tasarruflarını ciddi şekilde azaltabilir.
İyi ve kötü borsa getirileri dizisi, uzun vadeli getiri oranlarına bakılmaksızın emeklilik tasarruf tutarınızı da etkileyebilir. Örneğin, emekliliğin ilk birkaç yılında zayıf piyasa getirileri yaşayan bir emekli, uzun vadeli getiri oranları olmasına rağmen, emekliliğin ilk birkaç yılında iyi piyasa getirileri yaşayan bir emekliye göre farklı bir sonuca sahip olacak. benzer olabilir. Erken kayıplar emeklilik sırasında daha az gelir anlamına gelebilir. Daha sonraki kayıplar daha az olumsuz bir etkiye sahip olabilir, çünkü bir birey varlıkların sürmesi gereken çok daha kısa bir süreye sahip olabilir.
İş Riskleri
Emeklilik planına sponsor olan işveren iflas ederse ya da gelir getiren sigortacı iflas ederse emeklilik planı fonlarının kaybı meydana gelebilir. Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu (PBGC) kapsamında bireysel emeklilik planlarınız için emeklilik gelirinizin bir kısmını koruyabilecek, ancak belki de tamamı olmayabilir.
Tanımlanan katkı planı hesapları garanti edilmez ve plan katılımcıları doğrudan zarar görür. Bununla birlikte, emeklilik planlarından farklı olarak, bu hesaplardaki bakiyeler, işverenin eşleştirme katkıları yapabilmesi ve plan bakiyelerinin şirket stokunu içerdiği durumlar haricinde, genellikle işverenin finansal güvenliğine bağlı değildir.
Kamu Politikası Riskleri
Hükümet politikaları, emeklilerin mali durumu da dahil olmak üzere hayatımızın birçok yönünü etkiler ve bu politikalar zamanla değişir. Politika riskleri arasında vergilerdeki olası artışlar veya Medicare veya Sosyal Güvenlik'ten yararlanma haklarındaki düşüşler bulunmaktadır.
Emeklilik planlaması, hükümet politikasının sonsuza dek değişmeyeceği varsayımına dayanmamalıdır. Ayrıca, haklarınızı bilmek ve eyalet ve yerel makamların yararlanma haklarının farkında olmak da önemlidir.
Alt çizgi
En iyi döşenmiş emeklilik planları bile beklenmedik olayların bir sonucu olarak başarısız olabilir. Bazı riskler dikkatli planlama ile en aza indirgenebilse de, birçok potansiyel risk tamamen bizim kontrolümüz dışındadır. Ancak, emeklilik sonrası potansiyel risklerin ne olduğunu anlamak ve emeklilik planlama aşamasında dikkate almak, bunların hafifletilmesini ve uygun şekilde yönetilmesini sağlamaya yardımcı olabilir. İhtiyacınız olması durumunda, bu risklerin her biri için hazır bir B Planı'na, hatta bir C Planı hazırlamaya çalışın.
Gelecek hakkındaki belirsizliği hiçbir şey yapmamak için bir bahane olarak kullanmayın. KJH Financial Services, Newton, Mass'in kurucusu CFP® Kimberly J. Howard, “Bir numaralı risk, emeklilik süreci için bir planın olmamasıdır” diyor Plana göre işler gitmeyebilir; yoldaki her darbeyi öngöremezsiniz. Ancak Howard, “bir plan olmadan yolculuğun sizin düşündüğünüz şey olma şansı olmayacağını” söylüyor.
