İçindekiler
- Para Yatırma Sertifikası (CD) nedir?
- CD Nasıl Çalışır?
- Neden CD Açarım?
- CD'ler ve Diğer Tasarruf Hesapları
- CD Hızlarının Belirlenmesi
- CD'ler Güvenli mi?
- CD Ne Zaman İyi Bir Fikirdir?
- CD'yi nereden edinebilirim?
- Alışveriş Yapmak Önemli
- Minimum Tutarlar
- CD Koşulları
- CD Merdivenleri
- Tek Vadeli CD'ler
- CD'ler Nasıl Vergilendirilir?
- Olgunluktaki CD'ler
- CD Rollover'ları
- Erken Para Çekme
- Özel CD'ler
- Doğrudan ve Aracılı CD'ler
- Brokerinizden Özel CD'ler
Para Yatırma Sertifikası (CD) nedir?
Mevduat sertifikası (CD), bankalar ve kredi birlikleri tarafından, müşteriye önceden belirlenmiş bir süre boyunca el değmemiş bir depozito bırakmayı kabul eden faiz oranı primi sunan bir üründür. Hemen hemen tüm tüketici finans kurumları bunları sunar, ancak her bankaya hangi CD koşullarını sunmak isterse, oranın bankanın tasarrufları ve para piyasası ürünleri ile ne kadar yüksek olacağı ve erken para çekme için hangi cezaların geçerli olacağına bağlıdır.
Farklı finansal kurumlar şaşırtıcı derecede geniş bir ürün yelpazesi sunduğundan, en iyi CD oranlarını bulmak için alışveriş yapmak çok önemlidir. Örneğin, bir çevrimiçi banka veya yerel kredi birliği ulusal ortalamanın üç ila beş katı kadar ödeme yapabilirken, tuğla ve harç bankanız uzun vadeli CD'lerde bile bir miktar ödeyebilir. Bu arada, en iyi oranlardan bazıları, 3, 6 veya 18 ay veya tam yıl artışlarına dayanan daha yaygın terimler yerine, bazen 13 veya 21 ay gibi olağandışı sürelerle özel promosyonlardan gelir.
Farklı kurumlara ve çeşitli terimlere açık olmak, en yüksek getiriyi elde etmenin anahtarıdır. Genellikle, gümüş stokları ve diğer nadir metal stokları CD oranlarına bağlıdır.
Önemli Çıkarımlar
- En yüksek ödemeli mevduat sertifikaları, fonları sabit bir süre için mevduatta bırakma karşılığında en iyi tasarruf ve para piyasası hesaplarından daha yüksek faiz oranları ödemektedir. CD'ler, hisse senetleri ve tahvillerden daha güvenli ve daha muhafazakar bir yatırımdır. büyüme, ancak uçucu olmayan, garantili bir getiri oranı ile.Genellikle her banka, kredi birliği ve aracılık firması bir CD seçenekleri menüsü sunar. Ulusal olarak mevcut en iyi CD oranları, her biri için sektör ortalamasının üç ila beş katıdır. Bir CD açtığınızda bir süre içinde kilitlenmenize rağmen, bir acil durum veya plan değişikliği ile karşılaşmanız durumunda erken çıkma seçenekleri vardır.
CD Nasıl Çalışır?
CD açmak, standart bir banka mevduat hesabı açmaya çok benzer. Aradaki fark, noktalı çizgide oturum açtığınızda kabul ettiğiniz şeydir (bu imza artık dijital olsa bile). Etrafta dolaşıp hangi CD'leri açacağınızı belirledikten sonra, işlemi tamamlamak sizi dört şeye kilitleyecektir.
- Faiz oranı: Kilitli oranlar, belirli bir zaman dilimi boyunca mevduatınızdan net ve tahmin edilebilir bir getiri sağlaması açısından olumludur. Banka daha sonra oranı değiştiremez ve dolayısıyla kazançlarınızı azaltamaz. Kapak tarafında, oranlar önemli ölçüde yükselirse ve daha yüksek ücretli CD'lerden yararlanma fırsatınızı kaybederseniz sabit bir geri dönüş size zarar verebilir. Terim : Bu, herhangi bir cezadan kaçınmak için paranızı depozito olarak bırakmayı kabul ettiğiniz süredir (örn. 6 aylık CD, 1 yıllık CD, 18 aylık CD, vb.) Terim, “vade tarihinde, ”CD'niz tamamen olgunlaştığında ve paranızı cezasız çekebildiğinizde. Müdür: Bazı özel CD'ler hariç, bu CD'yi açtığınızda para yatırmayı kabul ettiğiniz miktardır. Enstitü: CD'nizi açtığınız banka veya kredi birliği, sözleşmenin erken para çekme cezaları (EWP'ler) ve olgunluk zamanında başka talimatlar sağlamazsanız CD'nizin otomatik olarak yeniden yatırılıp yeniden yatırılmayacağını belirleyecektir.
CD'niz kurulduktan ve finanse edildikten sonra, banka veya kredi birliği, diğer çoğu mevduat hesabı gibi, aylık veya üç aylık beyan dönemleri, kağıt veya elektronik beyanlar ve genellikle CD bakiyenize yatırılan aylık veya üç aylık faiz ödemeleriyle yönetir. faiz birleşecektir.
Para Yatırma Sertifikası (CD)
Neden CD Açarım?
Diğer çoğu yatırımın aksine mevduat sertifikaları, çoğu banka hesabının ödediği oranlardan daha yüksek olabilen sabit, güvenli ve genellikle federal sigortalı faiz oranları sunar. Paranızı daha uzun süre saklamak istiyorsanız CD oranları genellikle daha yüksektir.
Federal Reserve'ün 2017 yılından bu yana faiz artırımlarının bir sonucu olarak, CD'ler, çoğu risk, çek veya para piyasası hesabından daha fazla para kazanmak isteyen, ancak piyasanın riskini veya oynaklığını üstlenmeden tasarruf edenler için daha cazip bir seçenek haline geldi.
CD'ler ile Tasarruf veya Para Piyasası Hesabı karşılaştırması
Mevduat sertifikaları özel bir tasarruf aracıdır. Bir tasarruf veya para piyasası hesabı gibi, bir evin peşinat ödemesi, yeni bir araç veya büyük bir yolculuk gibi belirli bir tasarruf hedefi için para yatırmak veya basitçe yapmadığınız fonları park etmek için bir yol sağlarlar. bakiyenizden belirli bir getiri elde ederken günlük harcamalara ihtiyaç duyar.
Ancak tasarruf ve para piyasası hesapları, ek para yatırma işlemlerinin yanı sıra ayda en fazla altı para çekme işlemi yaparak bakiyenizi değiştirmenize izin verirken, CD'ler, altı ay olsun ya da olmasın, vadesine kadar hesapta kalan bir başlangıç depozitosu gerektirir. beş yıl sonra. Paranıza erişimden vazgeçmenin karşılığında, CD'ler genellikle tasarruf veya para piyasası hesaplarından daha yüksek faiz oranları öderler.
CD Hızları Nasıl Belirlenir?
Genel olarak faiz oranlarını veya ticari haberleri takip eden herkes, Federal Rezerv Kurulu'nun faiz belirleme işlemlerinin, tasarruf sahiplerinin mevduatlarından ne kazanabileceği açısından büyük göründüğünü bilir. Çünkü Fed'in kararları bir bankanın maliyetlerini doğrudan etkileyebilir. İşte böyle.
Her altı ila sekiz haftada bir, Fed'in Federal Açık Piyasa Komitesi (FOMC) federal fon oranını artırmaya, düşürmeye veya yalnız bırakmaya karar verir. Bu oran, bankaların Fed aracılığıyla borç almak için ödediği faizi temsil etmektedir. Fed parası ucuz olduğunda (yani, federal fon oranı düşüktür), bankaların tüketicilerden mahkeme mevduatına daha az teşviki vardır. Ancak, federal fon oranı orta veya yüksek olduğunda, bankalar tüketicilere mevduatları için rekabetçi bir oran ödeyerek daha iyisini yapabilirler.
Aralık 2008'de Fed, ABD ekonomisini Büyük Durgunluk'tan kurtarmak için bir teşvik olarak oranını mümkün olan en düşük seviyeye indirdi. Koruyucular için daha da kötüsü, oranları tam yedi yıl boyunca demirlemişti. Bu süre zarfında her türlü mevduat oranı (tasarruf, para piyasası ve CD'ler) toplanır.
Bununla birlikte, Aralık 2015'ten bu yana, Fed, ABD ekonomisinde büyüme ve güç gösteren metrikler ışığında federal fon oranını kademeli olarak artırmaktadır. Sonuç olarak, mevduat için ödeme yapan faiz bankaları üç yıldan fazla bir süredir artmaktadır, en yüksek CD oranları artık bazı nakit yatırımlar için cazip bir seçenektir.
Bir CD açmayı veya bir süreyi seçmek için, Fed'in ücret belirleme hareketlerine ve planlarına dikkat edin. Fed faiz artırımından hemen önce uzun vadeli bir CD açmak gelecekteki kazançlarınıza zarar verebilirken, azalan faiz oranları beklentileri uzun vadede kilitlenmek için iyi bir zamana işaret edebilir.
Bununla birlikte, Fed'in eyleminin ötesinde, her bir finansal kurumun durumu, belirli CD'lere ne kadar faiz ödemek istediğinin ek bir belirleyicisidir. Örneğin, bir bankanın borç verme işi patlıyorsa ve bu kredileri finanse etmek için mevduatın artan bir miktarına ihtiyaç duyulursa, banka mevduat müşterilerini çekmeye çalışırken daha agresif olabilir. Buna karşılık, yeterli depozito rezervinden fazlasına sahip istisnai derecede büyük bir banka, CD portföyünü büyütmekle daha az ilgilenebilir ve bu nedenle paltry sertifika oranları sunar.
CD'ler Güvenli mi?
Mevduat sertifikaları, iki nedenden dolayı mevcut en güvenli tasarruf veya yatırım araçlarından biridir. İlk olarak, oranları sabit ve garantilidir, bu nedenle CD'nizin geri dönüşünün azalması veya dalgalanması riski yoktur. Kaydolduğunuz şey, alacağınız şeydir - banka veya kredi birliği ile yaptığınız para yatırma sözleşmesindedir.
CD yatırımları ayrıca tüm mevduat ürünlerini kapsayan aynı federal sigorta ile korunmaktadır. FDIC bankalar için sigorta sağlar ve NCUA kredi birlikleri için sigorta sağlar. FDIC- veya NCUA sigortalı bir kuruma sahip bir CD açtığınızda, o kurumla para yatırmak için 250.000 $ 'a kadar para, o kurumun başarısız olması durumunda ABD hükümeti tarafından korunur. Banka başarısızlıkları bugünlerde oldukça nadirdir. Ancak, bir banka başarısızlığının paranızı tehlikeye atmayacağını bilmek güzel.
Paranızın olabildiğince güvenli olmasını sağlamanın anahtarı, FDIC veya NCUA sigortası (büyük bir çoğunluğa sahiptir, ancak küçük bir azınlık özel sigorta taşır) taşıyan bir kurum seçtiğinizden emin olmak ve hesabınızda 250.000 doları aşmamak herhangi bir kurumda adı. Eğer bu miktardan daha fazla mevduat tutuyorsanız, fonlarınızı birden fazla kuruma ve / veya birden fazla isme (örneğin eşinize) yayarak kapsama alanını maksimuma çıkarabilirsiniz.
CD Açmak Ne Zaman İyi Bir Fikirdir?
Mevduat sertifikaları birkaç farklı durumda kullanışlıdır. Belki şu anda ihtiyacınız olmayan paranız var, ancak önümüzdeki birkaç yıl içinde isteyeceksiniz - belki özel bir tatil için veya yeni bir ev, araba veya tekne satın almak. Bunun gibi kısa vadeli kullanımlar için, borsa genellikle uygun bir yatırım olarak kabul edilmez, çünkü bu süre içinde para kaybedebilirsiniz.
Ya da belki tasarruflarınızın bir kısmının çok muhafazakar bir şekilde yatırım yapmasını ya da hisse senedi ve tahvil piyasalarının riskini ve oynaklığını tamamen ortadan kaldırmayı istersiniz. Her ne kadar CD'ler özsermaye veya borç yatırımlarının büyüme potansiyelini sunmasalar da, aynı zamanda gerileme riski de taşımazlar. Kesinlikle sağlamak istediğiniz para için, mütevazı olsa bile, mevduat sertifikaları faturaya sığabilir.
CD'lerin dezavantajlarından biri de bazı koruyucular için kullanışlı bir özellik olabilir. Endişe duyanlar, tasarruflarına dokunmaktan kaçınacak disipline sahip olmayacaklar, bir CD'nin sabit süresi - ve erken çekilme için verilen ceza - düzenli tasarruf ve para piyasası hesaplarının yapmadığı harcamaları caydırıyorlar.
Bunun bir sürümü acil durum fonunuz için CD kullanıyor. Bu, acil bir durumda her zaman elinizde yeterli rezerv bulundurmanızı sağlar, çünkü CD'deki miktar asla azalmaz. Ve paranıza erken dalmanız gerekiyorsa, bir cezaya maruz kalabilirsiniz, ancak fikir, bunu daha az ama cazip nedenlerle değil, sadece gerçek bir acil durumda yapacağınızdır. Tüm bu süre boyunca, yatırım yapılırken, onları bir tasarruf veya para piyasası hesabına yatırdığınızdan daha iyi bir getiri elde edersiniz.
Artıları
-
Tasarruf veya para piyasası hesabıyla kazanabileceğinizden daha yüksek bir oran sunar
-
Hisse senetleri ve tahvillerle olası oynaklık ve kayıplardan kaçınarak garantili, öngörülebilir bir getiri oranı öder
-
Bir FDIC bankası veya NCUA kredi birliği ile açılırsa federal sigortalıdır
-
Parayı erken çekmek bir cezayı tetiklediğinden, harcama ayarlarından kurtulmaya yardımcı olabilir
Eksileri
-
Erken para çekme cezası vermeden olgunluktan önce tasfiye edilemez
-
Genellikle hisse senetlerinden daha az kazanır ve tahviller zaman içinde olabilir
-
Dönem içinde faiz oranlarının yükselip yükselmediğine bakılmaksızın sabit bir getiri oranı elde eder
CD'yi nereden edinebilirim?
Hemen hemen her banka ve kredi birliği en az bir mevduat sertifikası sunar ve çoğunun çok çeşitli şartları vardır. Sadece yerel tuğla ve harç bankanız bir çıkış değil, aynı zamanda topluluğunuzdaki her banka veya kredi birliği ve aynı zamanda internet üzerinden ülke çapında müşteri kabul eden her banka.
Ayrıca, aracılık hesabınızdan CD'leri açabilirsiniz. Bunlar hakkında daha sonra açıklayacağız, ancak kısacası, bunlar banka sertifikalarıdır. Aracı şirketiniz aracı olarak görev yapar.
Alışveriş Yapmak Neden Önemli?
İnternetten önce, CD seçimleriniz temelde topluluğunuzda bulabileceğiniz şeylerle sınırlıydı. Ancak, çevrimiçi fiyat alışverişinin patlaması, artı internet bankalarının ve çevrimiçi portalların açıldığı geleneksel bankaların çoğalmasıyla birlikte düşünebileceğiniz CD sayısı şaşırtıcıdır. Ülke çapında müşterileri kabul eden ve çevrimiçi veya posta yoluyla bir hesap açmaya izin veren yaklaşık 150 bankadan CD satın almak artık mümkün. Buna ek olarak, eyaletlerinde ikametgahınıza dayanarak sizinle iş yapacak bir dizi bölgesel ve devlet bankasına ve kredi birliğine erişebilirsiniz.
Bununla birlikte, daha önce de belirttiğimiz gibi, bu farklı kurumlar arasındaki CD oranları çok farklı olabilir. Zaten bir kontrol ilişkiniz olan bankada, oranlarının başka bir yerde kazanabileceğiniz ile nasıl karşılaştırıldığını araştırmadan bir CD açmak sadece bir hatadır.
Neyse ki, haftalık ücret araştırmamız her dönem için ulusal olarak mevcut en iyi oranları önünüze çıkararak kazançlarınızı en üst düzeye çıkarmanızı kolaylaştıracak. Eyaletinizdeki veya topluluğunuzdaki seçenekler için hala alışveriş yapmalısınız, ancak ulusal olarak mevcut en yüksek ücretler listemizle, hangi ücretlerin dikkate almaya değer olduğunu ve hangilerinin olmadığını belirleyebileceksiniz.
Ülkedeki en iyi ödeyen CD'ler genellikle ulusal ortalama oranın üç ila beş katı kadar ödüyor, bu nedenle en iyi seçeneklerle ödevinizi yapmak, ne kadar kazanabileceğinizin önemli bir belirleyicisidir.
Bir CD Açmak için Ne Kadar Gerekir?
Her banka ve kredi birliği, her CD'yi kendi menüsünde açmak için gereken minimum depozitoyu belirler. Bazen bir banka sunduğu tüm CD koşulları için bir minimum para yatırma politikası belirlerken, bazıları bunun yerine oran katmanları sunarak daha yüksek minimum depozitoları karşılayanlara daha yüksek bir APY sağlar.
Teorik olarak, daha fazla para yatırmak size daha yüksek bir getiri sağlayacaktır. Ancak pratikte bu her zaman doğru değildir. Örneğin, 25.000 $ depozito yatırmaya hazır olmanız, bazen daha az miktarda başkaları tarafından kullanılamayan bir CD açmanızı sağlayacaktır. Ancak, her CD dönemindeki ilk 10 oranın birçoğuna sadece 500 $ veya 1, 000 $ 'lık mütevazı yatırımlarla ulaşılabilir. Ve en yüksek oranların büyük çoğunluğu en az 10.000 ABD doları olan herkes tarafından kullanılabilir. En yüksek ücret için yalnızca 25.000 ABD Doları tutarında depozito gerekir.
Hangi CD Terimini Seçmeliyim?
Bir CD teriminin sizin için ne kadar uygun olduğuna karar verirken iki önemli husus vardır. İlk para için planlarınızı merkezler. Belirli bir hedef veya proje içinse, bu projenin beklenen başlangıcı, maksimum CD süresi uzunluğunuzu belirlemenize yardımcı olacaktır. Bunun aksine, sadece aklınızda belirli bir amacı olmayan nakit para çekiyorsanız, faiz oranınızı en üst düzeye çıkarmak için daha uzun bir dönem tercih edebilirsiniz.
İkincisi, Fed'in oranı ile ne olması gerektiğini düşünmek isteyeceksiniz. Fed'in oranları artıracağı ve dolayısıyla banka ve kredi birliği CD oranlarının muhtemelen artacağı öngörülüyorsa, kısa ve orta vadeli CD'ler, uzun vadeli CD'lerden daha mantıklı olacaktır, çünkü yeni, daha yüksek oranlar göründüğünde beş yıl için daha az oran. Tersine, yakın vadede oranların düşeceği beklentisi, uzun vadeli CD'ler istemenize neden olabilir, böylece önümüzdeki yıllarda bugünün daha yüksek oranlarını kilitleyebilirsiniz.
CD Merdiveni nedir ve neden bir tane yapmalıyım?
Akıllı CD yatırımcılarının zaman içindeki oran değişikliklerine karşı korunma ve getirilerini en üst düzeye çıkarma konusunda belirli bir taktiği vardır. Buna CD merdiveni denir ve 5 yıllık CD koşullarının sunduğu daha yüksek oranlara erişmenizi sağlar, ancak paranızın bir kısmının her 5 yılda bir değil, her yıl kullanılabilir hale gelmesiyle bükülür. Bunu nasıl yapacağınız aşağıda açıklanmıştır.
Başlangıçta, CD'lere yatırım yapmak istediğiniz parayı alıp beşe bölüyorsunuz. Daha sonra fonların beşte birini en çok kazanan 1 yıllık bir CD'ye, beşincisini en iyi 2 yıllık bir CD'ye, bir diğeri 3 yıllık bir CD'ye koydunuz ve 5 yıllık bir CD'ye geçtiniz. Diyelim ki 25.000 dolarınız var. Bu size, her biri 5.000 dolar değerinde, değişen uzunlukta beş CD verir.
Daha sonra, bir yıl içinde ilk CD olgunlaştığında, elde edilen fonları alır ve en iyi 5 yıllık bir CD açarsınız. Bir yıl sonra, ilk 2 yıllık CD'niz olgunlaşır ve bu fonları 5 yıllık başka bir CD'ye yatırırsınız. Bunu her yıl hangi CD'nin olgunlaştığı ile yapmaya devam edersiniz, hepsi 5 yıllık APY kazanan beş CD'den oluşan bir portföy elde edene kadar, ancak bunlardan biri 12 ayda bir olgunlaşarak paranızın tümünü beş yıl boyunca kilitli kaldı.
Bazı CD yatırımcıları, merdivenin alt ucunda 6 aylık CD'ler ve üstte 2 veya 3 yıllık CD'ler kullanarak CD merdivenin daha kısa bir versiyonunu yaparlar. Burada yılda sadece bir kez yerine yılda iki kez erişilebilir hale gelirsiniz, ancak 5 yıllık ücretler yerine 2 ila 3 yıllık CD'ler için en yüksek oranları elde edersiniz.
Neden Tek Vadeli CD'lere Açık Olmalısınız?
İster bir CD merdiveni inşa edin, isterse bilinen bir zaman çizelgesiyle belirli bir hedefe doğru tasarruf edin, belirli bir terime asılmak yerine bulduğunuz en iyi CD fırsatlarına açık olun. Bunun önemli olmasının nedeni, bazı bankalar ve kredi birlikleri yeni müşteriler çekmek için bir promosyon CD'si sunduğunda, alışılmadık bir terim belirleyebilmeleridir.
Örneğin, görebileceğiniz en iyi CD oranlarının bazıları, 5 ay, 17 ay veya 21 ay gibi beklenmedik terimlere sahiptir. Öne çıkmak veya bankanın kutladığı doğum gününe veya başka nedenlere uymak olabilir. Ancak planladığınız konvansiyonel terim yerine bu tek dönemlik sertifikaları değerlendirmede esnek olabilirseniz, bazen kendinizi daha iyi bir ödeme fırsatı ile bulabilirsiniz.
CD Kazançları Nasıl Vergilendirilir?
Bir CD tuttuğunuzda, banka hesabınıza düzenli aralıklarla faiz uygulayacaktır. Bu genellikle aylık veya üç ayda bir yapılır ve beyanlarınızda kazanılan faiz olarak görünür. Bir tasarruf veya para piyasası hesabında ödenen faiz gibi, biriktirilecek ve yeni yılda size kazanılan faiz olarak bildirilecektir, böylece vergi beyannamenizi beyan ederken gelir olarak raporlayabilirsiniz.
Bazen insanlar bu konuda kafanız karışır çünkü bu faiz kazançlarını gerçekten geri çekemez ve kullanamazlar. Dolayısıyla beklentileri, CD fonlarını vade sonunda çekerken (veya erken nakit para kazanırlarsa daha erken) kazanç üzerinden vergilendirilecekleri. Bu yanlış. Vergi bildirme amacıyla, CD kazançlarınız, bankanın CD fonlarınızı ne zaman çektiğinizden bağımsız olarak hesabınıza uyguladığı anda vergilendirilir.
Olgunlaştığımda CD'ime Ne Olur?
CD'nizin vade tarihine kadar bir iki ay içinde, banka veya kredi birliği yaklaşmakta olan bitiş tarihini size bildirir. İletişimi ayrıca, olgunlaşan fonlarla ne yapılacağını nasıl anlatacağınıza dair talimatları da içerecektir. Genellikle, size üç seçenek sunacaktır.
- CD'yi söz konusu bankadaki yeni bir CD'ye yerleştirin. Genel olarak, olgunlaşan CD'nizin terimiyle en yakından eşleşen CD'ye dönüşür. Örneğin, 15 aylık bir sertifikanız varsa, bakiyenizi muhtemelen 1 yıllık yeni bir CD'ye dönüştürürler. Parayı o bankadaki başka bir hesaba havale edin. Seçenekler arasında tasarruf, çek veya para piyasası hesabı bulunur. Gelirleri geri çekin. Harici bir banka hesabına aktarılabilir veya kağıt çekle size postalanabilir.
Her halükarda, sizinle iletişim kurmak, talimatlar vermeniz için bir son tarih belirleyecek ve kurumun rehberlik almak yerine ne yapacağını gösterecektir. Çoğu durumda, varsayılan hamlesi gelirlerinizi yeni bir sertifikaya aktarmak olacaktır.
Olgunlaşan CD'nizin gelirlerinin nasıl ele alınacağını öğretmek için bankanın son tarihini kaçırmak, kendinizi yıllarca istemeden düşük bir orana kilitlemenize veya istenmeyen ve potansiyel olarak iri bir şekilde erken çekilme cezasına neden olabilir, çünkü çıkarmadan önce çok uzun süre beklediniz paranız.
CD'imin Devrilmesine İzin Vermeli miyim?
Genel bir kural olarak, CD'nizin aynı kurumda benzer bir CD terimine geçmesine izin vermek neredeyse her zaman akılsızdır. Hala paraya ihtiyacınız yoksa ve yeni bir CD başlatmak istiyorsanız, onu devirmek kesinlikle en az direnç yoludur. Ama aynı zamanda neredeyse hiçbir zaman maksimum getiri yolu değildir.
Bahsettiğimiz gibi, CD yatırımlarınızda en yüksek oranı elde etmek istiyorsanız, alışveriş yapmak şarttır. Ve CD'nizin olgunlaştığı bankanın şu anda yüzlerce banka ve bir CD seçebileceğiniz kredi birlikleri arasında en üst düzey bir sağlayıcı olması ihtimali düşüktür. Yuvarlanan bir CD ile iyi iş yapmanız imkansız değil, ancak olasılıklar size karşı ve etrafta alışveriş yapmak her zaman daha iyi bir bahis.
Mevcut bankanızın gerçekten en iyi rakip olduğunu fark etseniz bile, bu CD'ye kasıtlı olarak ve mümkün olan en iyi getiriyi elde etmek için ödevinizi yaptığınızdan emin olabilirsiniz.
Paramı Erken Çekmem Gerekirse Ne Olur?
Her ne kadar bir CD açmak dönem boyunca para çekilmeden para yatırmayı kabul etmeyi içeriyor olsa da, planlarınız değişmesi gerekiyorsa seçeneklerin olmadığı anlamına gelmez. Acil bir durumla ya da finansal durumunuzda bir değişiklikle karşılaşırsanız - ya da sadece parayı başka bir yerde daha yararlı ya da kazançlı bir şekilde kullanabileceğinizi hissediyorsanız - tüm bankalar ve kredi birlikleri CD'nizi erken nasıl ödeyeceğinize dair şartlar koyarlar.
Tabii ki çıkış ücretsiz olmayacak. Finansal kurumların erken fesih yapmasının en yaygın yolu, sertifikayı ilk açtığınızda para yatırma sözleşmenizde belirtilen özel şart ve hesaplamalara göre, paranız dağıtılmadan önceki hasılatta erken para çekme cezasını (EWP) değerlendirmektir.. Bu, CD'yi kabul etmeden önce erken para çekme cezasının kabul edilebilir olup olmadığını bileceğiniz anlamına gelir.
En tipik olarak, EWP, daha uzun CD terimleri için daha fazla sayıda ve daha kısa CD'ler için daha az ay olmak üzere, birkaç aylık faiz olarak ücretlendirilir. Örneğin, bir bankanın politikası, 12 aya kadar vadede tüm CD'ler için üç aylık faiz, 3 yıla kadar vadede olanlar için altı aylık faiz ve uzun vadeli CD'leri için bir yıllık faiz indirimi olabilir.. Bunlar sadece örnektir - her banka ve kredi birliği kendi erken para çekme cezasını belirler, bu nedenle iki benzer CD arasında karar verirken EWP politikalarını karşılaştırmanız önemlidir.
Özellikle müdürünüze yemek yiyebilecek erken para çekme politikalarına dikkat etmek akıllıca olacaktır. Yukarıda açıklanan tipik EWP politikası, yalnızca CD'yi olgunlaştıracak olursanız elde ettiğinizden daha az kazanmanıza neden olur. EWP genellikle kazanılan ilginizin yalnızca bir kısmını tüketeceğinden genellikle kazançlarınız olur. Ancak, sabit oranlı bir cezanın uygulandığı pazarda bazı özellikle zahmetli cezalar vardır. Bu yüzde, çok uzun süre saklamadığınız bir CD'de kazandıklarınızdan daha ağır basabileceğinden, yatırım yaptığınızdan daha az gelir elde ederken kendinizi bulabilirsiniz. Sonuç olarak, bu tür EWP'lerden en iyi şekilde kaçınılır.
Bir CD'ye başlamadan önce her zaman bir bankanın erken para çekme politikasını kontrol edin. Özellikle agresifse - veya benzer bir oran ve daha hafif bir terime sahip başka bir CD bulabilirseniz - en zorlu cezalardan uzak durmak akıllıca olacaktır.
Özel CD'ler: Bump-Up, Add-On, Penaltı Yok, Jumbo ve IRA
En yaygın CD türü, paranızı yatırmak, vade sonuna kadar el değmeden oturmak ve vade sonunda geri çekmek için standart formülü takip eder. Ancak bankalar ve kredi birlikleri de farklı yapı ve kurallara sahip çeşitli uzmanlık sertifikaları sunmaktadır.
Bump-up CD'leri
Bunlara bazen oranınızı yükselten sertifikalar denir. Bump-up CD'leri, koruyuculara, süreleri boyunca genellikle bir kez daha yüksek bir hıza erişme şansı sunar. Dolayısıyla, 5 yıllık bir sertifika açarsanız ve bu dönemde oranlar artarsa, şu anda banka tarafından sunulan daha yüksek bir oranda kilitleme şansınız olacak ve bu da döneminiz için geçerli olacaktır. Bazen, çarpma CD'leri, yalnızca uzun süreli CD'ler için olsa da, iki oran artışına izin verecektir.
Eklenti CD'leri,
Eklenti CD'ler, faiz oranınız yerine depozito tutarınızla oynamanıza izin verir. Burada CD'yi bir miktar açabilirsiniz, ancak yatırım yaptığınız anaparayı artırmak için ek para yatırabilirsiniz. Bazı bankalar istediğiniz kadar eklentiye izin verir; diğerleri ise belirli bir süre için belirli sayıda izin verilen eklentiyi şart koşar (ör. aylık veya çeyrek) ve birkaçı eklentileri tam dönem boyunca yalnızca bir veya ikiyle sınırlar.
Cezasız CD'ler
Bu caziptir, bir mevduat sertifikasının faiz oranı avantajını sağlıyor gibi görünse de, daha erken risk almanız gerekir. Ceza içermeyen CD'ler, tamamen erişilebilir bir tasarruf hesabı ile erken para çekme cezasına sahip bir CD arasındaki boşluğu doldurabilir. Tahmin edebileceğiniz gibi, "hiçbir ceza" bir fiyat etiketi ile birlikte gelir: geleneksel bir CD ile kazanabileceğinizden daha düşük bir faiz oranı. Bu nedenle, parasız CD'lerin oranlarını, en iyi tasarruflardan veya para piyasası hesabından kazanabileceklerinizle karşılaştırmak önemlidir.
Jumbo CD'leri
Bunlar, sertifikalar için alışveriş yaparken karşılaşabileceğiniz başka bir üründür. Jumbos sadece büyük bir minimum depozit olan CD'lerdir. Hiçbir yönetim organı CD'ye “jumbo” dediği zemini önermediğinden, her banka kendine karar verir. En tipik eşik, minimum 50.000 $ depozitodur. Bazı kurumlar 25.000 $ CD'ye jumbo (veya belki de “mini jumbo”) sertifikası verirken, diğerleri jumbo etiketini en az 100.000 $ 'lık CD'ler için ayırır.
IRA CD'leri
Mevduat sertifikaları emeklilik fonları için de faydalı bir tasarruf aracı olabilir. Birçok banka ve kredi birliği IRA CD'leri sunmaktadır. Bazılarında IRA olarak kullanılabilen ayrı bir CD menüsü bulunurken, diğer kurumlar standart CD'lerinden herhangi birinin IRA CD'si olarak kurulmasına izin verir. Her iki durumda da bir fark, IRA CD'lerinin resmi olarak belirlenmiş bir IRA hesabında tutulması gerektiğidir.
CD Alma: Doğrudan ve Aracılı CD'ler
Birinci nokta, aracı kurum CD'lerinin banka CD'leri olması ve aracı kurumun süreci basitleştiren aracı olarak hizmet vermesidir. Bununla birlikte, bazı önemli farklılıklar var.
Düşük oranlar
Aracılı CD'ler zaman zaman doğrudan banka sertifikaları ile rekabetçi fiyatlar sunsa da, daha tipik olarak aracılı CD'lerdeki oranlar daha düşüktür. CD dönüşlerinizi en üst düzeye çıkarmak bir öncelikse, genellikle doğrudan kaynağa gitmeniz daha iyi olur.
Ancak aracısı CD'lerin özellikle birden fazla CD'si olanlar için rahatlıkla karşıladıkları oranlardan vazgeçtikleri. Bunun nedeni, aracılı CD'lerin, aracılık hesabınız için zaten aldığınız aynı aylık veya üç aylık düzenli beyanlara dahil edilmesi ve tüm vade tarihleri ve şartları gösterilmesidir. Bu, sahip olduklarınızı izlemeyi ve her birinin ne zaman olgunlaşacağını çok daha basit hale getirir.
Daha fazla kolaylık…
Aracılı bir CD'nin açılması da biraz daha kolaydır. Aracı kurumda zaten bir hesabınız olduğundan, CD'yi sizin adınıza alacaktır. Bu, doğrudan bir CD açmanın banka belgelerini ve daha sonra alacağınız ekstra ifadeleri yedekler. Fesih de basitleştirilir: CD olgunlaştığında, fonlar genellikle aracı kurumdaki nakit hesabınıza taşınır.
… erken çekilmeniz gerekiyorsa
Erken para çekme işlemleri aracılı CD'ler için doğrudan banka sertifikalarından çok farklı şekilde ele alınır. Aracılı bir CD'yi erken ödemeniz gerekiyorsa, ikincil piyasada satmanız gerekir. Bu pazara erişim aracı şirketiniz tarafından sağlanır ve genellikle gezinmesi kolaydır, ancak sertifikanız için hangi fiyatı güvence altına alabileceğiniz konusunda hiçbir garanti yoktur. Önemli faktörler arasında, faiz oranı yükselen veya azalan bir ortamda satış yapıp yapmadığınız ve sertifikanızda kalan süre bulunur.
İkincil piyasada satış yapmak her zaman olumsuz değildir - her zaman subpar getirilere yol açmaz. Ancak vazgeçtiğiniz şey, gelirlerinizin ne kadarını tutacağınıza dair herhangi bir garanti veya öngörülebilirliktir.
Brokerinizden Özel CD'ler
Standart aracılı CD'nin yanı sıra, genellikle sadece aracı kurumlar tarafından bulunan iki tür özel CD vardır:
Çağrılabilir CD'ler
Çağrılabilir sertifika, veren bankanın CD'yi istediği zaman geri çağırma hakkını elinde tuttuğu özel bir CD'dir. Bu nedenle, belirli bir süre için belirli bir faiz oranına kilitlenmeyi umarken, banka herhangi bir noktada bu düzenlemeyi sona erdirmeye ve paranızı size iade etmeye karar verebilir. Bu sizin için herhangi bir ceza veya zarara neden olmamakla birlikte, gelecekte kilitli olan uygun bir oran olanağını kaybetmenize neden olabilir. Bu ayrıcalık için banka genellikle biraz daha yüksek faiz oranı öder. Bu kaçınmak istediğiniz bir riskse, aracı firmanızın listesinde “çalınamayan CD'ler” olup olmadığını kontrol edin.
Sıfır kuponlu CD'ler
Aracı kurumunuzda bulabileceğiniz bir diğer özel CD de sıfır kupon sertifikasıdır. Bu CD'ler, tasarruf bonosu gibi bir nominal değer taşır ve daha düşük bir başlangıç fiyatı karşılığında satılır. Sıfır kupon CD'leri hakkında bilinmesi gereken en önemli şey, olgunlaşıncaya kadar sertifikanın kazancını fark etmeyecek olsanız bile, her yıl kazanılan faiz üzerinden vergilendirilmenizdir. Bu yüzden dikkatli vergi planlaması yapılması önerilir.