Felaket Birikimi NEDİR?
Felaket birikimi, sigorta sektöründe, bir sigorta şirketinin veya reasürörün doğal bir felaketten kaynaklanan bir coğrafi alanda karşılaşabileceği kayıpları ifade eden bir terimdir.
AŞAĞI KIRMA Felaket Birikimi
Felaket birikimi çok çeşitli kayıplardan hesaplanır ve potansiyel olarak çok sayıda politikada kısmi zararı toplam zarara getirir. Normalde, sigortacılar ve reasürörler iddialardan bireysel kayıpları nispeten kolayca emer. Kayıp şiddeti, tüm primlerin toplam değerine kıyasla genellikle düşüktür. Ancak doğal bir felaket, toplam primi aşan kayıplara neden olabilir. Doğal afetler nadir olduğu için, sigorta şirketlerinin ve reasürörlerin meydana gelebilecek zararları hafife almaları kolaydır ve bu nedenle sigortalıdan riskin gerçekte olduğundan daha düşük bir prim talep eder.
Sigorta şirketleri yeni bir poliçenin yapılma riskini potansiyel kayıp ve sıklığını inceleyerek değerlendirmektedir. Şiddet ve sıklık, tehlikenin türüne, sigortalı tarafından kullanılan risk yönetimi ve azaltma tekniklerine ve coğrafya gibi diğer faktörlere göre değişecektir. Örneğin, bir yangın sigortası poliçesinin zarar görme olasılığı, binaların birbirine ne kadar yakın olduğuna, en yakın itfaiyenin ne kadar uzakta olduğuna ve binanın yerinde hangi yangın önleme tedbirlerini aldığına bağlıdır. Sigortacı, sigorta poliçesine özgü bölgede doğal afetlerin meydana gelmesini hesaba katsa da, doğal bir felaket meydana geldiğinde, sigorta poliçe sahibinin sigorta şirketine ödediği tutarı aşan maliyetlerle karşılaşabilir.
Doğal afetlerle ilişkili riskleri azaltmak için, sigorta şirketleri felaket reasüransı adı verilen bir şey satın alır. Felaket reasüransı sigorta şirketinin poliçe sahiplerinden aldığı primlerin bir kısmı karşılığında taahhüt ettiği poliçelerle ilişkili risklerin bir kısmını veya tamamını değiştirmesine olanak tanır.
Sigorta şirketleri doğal afet maliyetlerini nasıl hesaplar?
Şirketler, doğal afetlere eğilimli alanlarda uygun primleri tahsil etmek için olası maksimum zararı veya PML'yi hesaplayarak en kötü senaryo tahmini oluşturabilir. Örneğin, bir sigorta şirketi, reasürans hariç, 100 yıllık ve 200 yıllık dönemler boyunca kasırgalar için yıllık toplam PML'yi modelleyen bir tablo oluşturabilir. Böyle bir model oluşturmak, bir sigorta şirketinin bir kasırgadan kaynaklanan kayıpların sigortacının rezerv ve özkaynaklarının belirli bir eşiğini aşma şansını yüzde olarak belirlemesine olanak tanır. Uzun süreler seçilir çünkü felaketler nadir olaylardır. Uzun vadeli modellerin geliştirilmesi, modelde kullanım için veri hazırlamada endüstri çapında bir standart bulunmaması ve üçüncü taraf tahminlerinde büyük farklılıklar göstermesi nedeniyle zor olabilir.