İçindekiler
- Nakit Erişimi
- Çekme
- Krediler
- Politika Teslim Etme
- Yaşam Yerleşimi
- Alt çizgi
Zorlu ekonomik zamanlarda, insanlar günlük harcamaları ve yaşam tarzı taleplerini karşılamak için nakit para karıştırmaya bırakılır. Hayat sigortası poliçeniz olası bir fon kaynağıdır - fakat buna değinmelisiniz?
Özellikle uzun vadeli hedeflerinizden veya ailenizin finansal geleceğinden ödün veriyorsanız, acil nakit ihtiyaçlarını karşılamak için hayat sigortası kullanmanın kesinlikle dezavantajları vardır. Bununla birlikte, eğer başka seçenekler mevcut değilse, hayat sigortası - özellikle nakit değerli hayat sigortası - gerekli gelirin kaynağı olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Seçenekleriniz dışındaysanız ve hayat sigortası poliçenize erişmeniz gerekiyorsa, poliçeyi tamamen teslim etmek yerine nakit çekmek veya ödünç almak daha iyidir.Tüm yaşam veya evrensel yaşam gibi nakit değerli hayat sigortası poliçeleri politika dahilinde bir nakit biriktirme hesabı içerir, Bu tür hesaplar, poliçe sahiplerinin bu paraya para çekme, poliçe kredileri yoluyla veya gerektiğinde hesabı kısmen veya tamamen teslim ederek erişmelerine izin verir. yani hayat sigortası poliçenizi para karşılığında bir kişiye veya hayat sözleşmesi şirketine satıyorsunuz.
Nakit Erişimi
Tüm hayat ve evrensel yaşam gibi nakit değeri olan hayat sigortası, fazla primler ve kazançlar yoluyla rezervler oluşturur. Bu mevduat, politika dahilinde bir nakit biriktirme hesabında tutulur.
Nakit değeri olan hayat sigortası, para çekme, poliçe kredileri veya poliçenin kısmi veya tam teslim edilmesi yoluyla poliçe içindeki nakit birikimlerine erişme fırsatı sunar. Başka bir alternatif, hayat uzlaştırma olarak bilinen bir yöntem olan nakit için politikanızı satmaktır.
Stresli finansal zamanlarda politikadan sağlanan nakit yararlı olabilse de, fonlara erişmek için kullandığınız yönteme bağlı olarak istenmeyen sonuçlarla karşılaşabileceğinizi unutmayın.
Hayat Sigortanızda Nakit
Çekme
Genel olarak, hayat sigortası poliçesinden sınırlı miktarda nakit çekmek mümkündür. Kullanılabilir miktar, sahip olduğunuz politikanın türüne ve bunu düzenleyen şirkete göre değişir. Nakit değer çekme işlemlerinin temel avantajı, politikanız değiştirilmiş bir bağış sözleşmesi (MEC) olarak sınıflandırılmadığı sürece politika tabanınıza göre vergilendirilmemesidir. MEC, fonlamanın federal vergi yasası sınırlarını aştığı bir hayat sigortası poliçesine verilen bir terimdir.
Bununla birlikte, nakit değer çekme işlemlerinin beklenmedik veya gerçekleşmemiş sonuçları olabilir:
- Nakit değerinizi düşüren para çekme işlemleri, ölüm yardımında bir azalmaya neden olabilir; sizin veya ailenizin gelir değişimi, iş amaçlı veya servet koruması için ihtiyaç duyabileceği potansiyel bir fon kaynağı, vergiden muaf paralar her zaman vergiden muaf değildir. Örneğin, politikanın ilk 15 yılında bir para çekme işlemi yaparsanız ve para çekme işlemi politikanın ölüm parasında bir azalmaya neden olursa, çekilen nakitlerin bir kısmı veya tamamı vergilendirmeye tabi tutulabilir. Nakit teslim değerinizi düşüren çekimler, aynı ölüm avantajını korumak için primlerinizin artmasına neden olabilir; Politikanız bir MEC olarak sınıflandırıldıysa, para çekme işlemleri genellikle yıllık ödemeler için geçerli olan kurallara göre vergilendirilir - nakit ödemelerin önce faizden yapıldığı düşünülür ve gelir vergisine ve muhtemelen% 10'a tabi tutulur. Para çekme işlemi sırasında 59.5 yaşın altındaysanız erken para çekme cezası.
Krediler
Çoğu nakit değeri politikası, nakit birikimi hesabınızı teminat olarak kullanarak ihraççıdan borç almanıza olanak tanır. Politikanın şartlarına bağlı olarak, kredi değişen oranlarda faize tabi olabilir; ancak, krediyi finansal olarak nitelendirmek zorunda değilsiniz. Ödünç alabileceğiniz tutar, politikanın nakit birikimi hesabının değerine ve sözleşmenin şartlarına bağlıdır.
İyi haber, MEC dışı politikalardan ödünç alınan miktarların vergiye tabi olmadığı ve ödenmemiş kredi bakiyesinin faiz tahakkuk etmesine rağmen, kredi için ödeme yapmanız gerekmez.
Kötü haber, kredi bakiyelerinin genel olarak politikanızın ölüm yardımını azaltmasıdır, yani faydalanıcılarınızın beklediğinizden daha azını alabilir. Ayrıca, faiz tahakkuk eden ödenmemiş bir kredi nakit değerinizi düşürür ve bu da ölüm parasını korumak için yeterli prim ödenmezse politikanın zaman kaybetmesine neden olabilir. Politika sona erdiğinde kredi hala ödenmemişse veya daha sonra sigortayı teslim ederseniz, ödünç alınan tutar, nakit değerinin (ödenmemiş kredi bakiyesinde indirim olmadan) sözleşmedeki tabanınızı aştığı ölçüde vergilendirilebilir.
Bir MEC olarak kabul edilen bir politikadan alınan poliçe kredileri dağıtım olarak değerlendirilir, yani poliçedeki kazançlara kadar olan kredi miktarı vergilendirilebilir ve ayrıca 59.5 öncesi erken para çekme cezasına tabi olabilir.
Hayat sigortası poliçenizden para çekmek veya borç almak, politikanızın ölüm yardımını azaltırken, politikanın teslim edilmesi ölüm yardımından tamamen vazgeçtiğiniz anlamına gelir.
Politika Teslim Etme
Para çekme ve poliçe kredilerine ek olarak, politikanızı teslim edebilir (iptal edebilir) ve nakit parayı uygun gördüğünüz şekilde kullanabilirsiniz. Ancak, ilk sahiplik yıllarında politikayı teslim ederseniz, teslim ücretleri büyük olasılıkla şirket tarafından alınacak ve nakit değeriniz düşecektir. Bu masraflar, politikaya ne kadar süredir bağlı olduğunuza bağlı olarak değişir. Ayrıca, politikanızı nakit olarak teslim ettiğinizde, politikadaki kazanç gelir vergisine tabidir ve politikaya karşı ödenmemiş bir kredi bakiyeniz varsa, ek vergiler söz konusu olabilir.
Her ne kadar poliçeyi teslim etmek size ihtiyacınız olan parayı alabilse de, sigortanın sağladığı ölüm-yaradan korunma hakkından vazgeçiyorsunuz. Kayıp ölüm parasını daha sonra değiştirmek isterseniz, aynı kapsamı elde etmek daha zor veya daha pahalı olabilir.
Hayat sigortası poliçenizi nakit olarak kullanmadan önce 401 (k) planınıza borçlanma veya konut kredisi kullanma; bu seçeneklerin hiçbiri sorunları azaltmadan gelmez, ancak mevcut finansal koşullarınıza bağlı olarak, bazı seçenekler diğerlerinden daha iyidir.
Yaşam Yerleşimi
Bu kavram oldukça basit. Poliçe sahibi olarak, hayat sigortası poliçenizi nakit karşılığında bir kişiye veya hayat uzlaşma şirketine satıyorsunuz. Yeni mal sahibi politikayı yürürlükte tutacak (primleri ödeyerek) ve öldüğünüzde ölüm parasını alarak yatırımın geri dönüşünü alacaktır.
Vadeli sigorta gibi nakit değeri az olan veya hiç olmayan poliçeler de dahil olmak üzere çoğu sigorta türü satış için uygundur. Genellikle, bir hayat çözümüne hak kazanabilmek için, (sigortalı) en az 65 yaşında, 10 ila 15 yıl veya daha az bir yaşam beklentisine ve en az 100.000 $ (çoğu durumda) bir politika ölüm yardımına sahip olmalısınız.
Bir yaşam çözümünün birincil avantajı, politika için para yatırarak (politikayı teslim ederek) potansiyel olarak daha fazlasını elde edebilmenizdir. Yaşam yerleşmelerinin vergilendirilmesi karmaşıktır: Genel muamele, politikadaki temelinizi aşan kazancın size normal gelir olarak vergilendirilmesidir. Politikanızı imzalamadan önce uzman vergi tavsiyesi aldığınızdan emin olun.
Yaşam yerleşimleri değerli bir likidite kaynağı olsa da, aşağıdaki hususları göz önünde bulundurun:
- Ölüm yararı kontrolünden vazgeçiyorsunuz.Yeni politika sahip (ler) i geçmiş tıbbi kayıtlarınıza erişebilir ve genellikle mevcut sağlığınızla ilgili güncelleme talep etme hakkına sahip olacaktır.Yaşam yerleşim endüstrisi çok marjinal olarak düzenlenmiştir, bu nedenle politikanızın değerine ilişkin rehberlik, politikanız için adil bir fiyat alıp almadığınızı belirlemeyi zorlaştırır. karşılaşabileceğiniz vergi borcunun yanı sıra, yaşam yerleşimleri genellikle başka bir maliyetle gelir: gelirlerinizin% 30'u kadar aldığınız net miktarı azaltan komisyon ve ücretlerle ödenebilir.
Alt çizgi
Ekonomik sıkıntı, tasfiye eden varlıkları nakit olarak düşünmenizi isteyebilir. Bazen başka seçeneğiniz olmayabilir, ancak hayat sigortası söz konusu olduğunda, ilk etapta politikayı neden satın aldığınızı düşünün. Hala kapsama ihtiyacınız var mı? Politikanın faydalanıcıları başınıza bir şey gelirse ölüm parasına bağlı mı?