Hayat sigortası, gelir değiştirme, kolej eğitimi finansmanı ve servetin korunması gibi birçok amaç için kullanılabilir. Ancak bazen, en çok hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunda, kötü sağlık nedeniyle alamazsınız. Yine de, "Ben imkânsızım" bant vagonuna atlamak için o kadar hızlı olmayın. Birçok hayat sigortası şirketi, sadece sağlıklı olmayanlar için politikalar sunmaktadır. Neden? Çünkü daha iyi sağlık, daha iyi yaşam tarzı, tıbbi bakımdaki ilerlemeler ve daha iyi teşhis prosedürleri, sağlık sorunları olan başvuru sahipleri için genel olarak yaşam beklentilerini artırmıştır.
Bu hayat sigortası başvurusunu göndermeden önce, çoğu hayat sigortasının bir bireye poliçe satıp satmayacaklarını ve sigorta koruması için ne kadar ücret alacaklarını belirlediğini düşünün. Bir sigortacı gibi düşünmek, ihtiyacınız olan kapsamı elde etmenize yardımcı olabilir.
Sigorta Şirketinin Size Bakışı
Sigorta şirketinin başvuru sahibinin sigortalanabilir olup olmadığını değerlendirmek için üstlendiği sürece sigortalama denir. Her şirketin taahhütleri biraz farklıdır, ancak temel kavramlar aynıdır. Şirket, mevcut sağlığınıza ve önceki sağlık koşullarına, hastalıklara veya rahatsızlıklara yakından bakacaktır, ancak genellikle sigorta şirketi aşağıdakiler gibi bir dizi başka faktörü de göz önünde bulundurur:
- sigortalı cinsiyet yaşı / boy aile sağlığı geçmişi sigortanın amacı medeni durum meslek geliri için uygulanan sigorta miktarı sigara içme tehlikeli hobiler / faaliyetler
Özellikle, şirket tıbbi kayıtlarınızı isteyecek ve bir çeşit tıbbi muayeneden geçmenizi isteyecektir. Bir hastalığınız, tıbbi durumunuz veya sakatlığınız varsa, sigorta şirketi ayrıca, tıbbi kayıtlarınızı da inceleyecek olan seçtiği bir doktor tarafından muayene edilmenizi isteyebilir.
Hayat sigortası için sigortalama süreci, sağlık sigortası ile aynı değildir. Bazı kronik hastalıklar ve yaşam beklentisini etkilemeyen hastalıklar vardır, ancak düzenli tıbbi tedavi gerektirebilirler. Bu durumda, sağlık sigortası almak hayat sigortasından daha zor olabilir. Örneğin, astım, kalp hastalığı, kanser ve hipertansiyonu olan kişilere hayat sigortası düzenlenmiştir.
Bir Sayı Oyunu
Tüm bilgiler toplandıktan sonra, şirket size sigortalı olarak bir derecelendirme atayacaktır. Derecelendirme, şirketin belirli bir süre içinde bir ölüm davası ödemek zorunda kalacağı risk veya olasılık ölçüsüdür. Aynı risk kategorisindeki diğer başvuru sahipleriyle havuzda toplandınız. Şirket, bazılarının "oranları aşacağını" ve öngörülen yaşam beklentisini aşacağını, bazıları ise erken ölürken, bazıları ise öngörülen süre içinde öleceğini tahmin ediyor. Sigortalama faktörlerine dayanarak, daha sonra değil, daha erken ölme olasılığı ne kadar büyük olursa, şirket ölümünde ödemesi gereken faydanın finansman maliyetini karşılamak için bir prim talep edecektir. Şirket, ölüm talebini erken ödemek zorunda kalma riskinin çok büyük olduğunu belirlerse, bir politika sunmaktan kaçınacaktır.
Ancak şirketler burada farklıdır. Bazı şirketler, maruz kaldığınız riski değerlendirmede daha muhafazakârken, diğerleri değerlendirmelerinde daha agresiftir. Burası, riskli bir uzmanın hizmetlerini kullanmanıza yardımcı olabilir.
Bozulmuş Risk Uzmanı Yardımcı Olabilir
Bozuk risk uzmanı, genel olarak hayat sigortası aracılık sözleşmesini bilen bir sigorta komisyoncusudur ve şirketlerin, kendi sağlık sorunlarına dayanarak başvuranlara sigorta yaparken dikkate alacakları değişkenlerdir. Kısacası, sigortacıların dilini konuşurlar ve istediğiniz sigorta için doğru taşıyıcıyı bulma konusunda sizi doğru yönde gösterebilirler.
Bazı bozulmuş risk uzmanları da sizin için savunucu olarak hizmet verebilir ve sigortaları ile mümkün olan en iyi fiyata sigorta alabilmek için müzakere edebilir. Özünde, şirkete yansıttığı risk kategorisine uymadığınızı göstermeniz gerekir. Riskli bir savunucu, davanızı en uygun ışıkta sunmanıza yardımcı olabilir. Sağlık sorunlarınız varsa, riskli hayat sigortası teminatını bulmanıza yardımcı olan özel risk savunucuları veya bozulmuş risk uzmanları kullanmayı düşünün.
Bazı Yardımcı İpuçları
Aşağıdakiler, karşılayabileceğiniz bir fiyata istediğiniz ve ihtiyacınız olan kapsamı elde etmenize yardımcı olacak bazı ipuçlarıdır.
Doktorunuzla Konuşun
Sigorta şirketi doktorunuzdan tıbbi kayıtlarınızı isteyecektir, bu nedenle doktorunuzla sağlığınız hakkında konuşmak ve onu sigorta şirketinin talebinin olasılığı konusunda uyarmak iyi bir fikirdir. Doktorunuz olumlu bir şekilde ilerlediğinizi düşünüyorsa ve sağlık durumunu kontrol etmek veya önlemek için öngörülen bir sağlık planını izlediğinizi düşünüyorsanız, tıbbi görüşünüzde bu görüşe sahip olmak sadece nedeninize yardımcı olabilir.
Doğru Saati Seçin
Bazen zamanın geçişi de yardımcı olur. Son zamanlarda tedavi veya ameliyat geçirdiyseniz, işlemden sonra ne kadar uzun süre sağlıklı kalırsanız, iyileşmeye devam etme olasılığınız o kadar iyi olur ve yaşam beklentinizi artırır.
Dükkânları dolaşmak
Farklı sigorta şirketleri genellikle çeşitli hastalıkların önemli ölçüde farklı görüşlerini alırlar, bu nedenle alışveriş yapmak akıllıca olur. Bir şirket kapsamı tamamen reddedebilir veya belirli bir rahatsızlık nedeniyle çok daha yüksek bir prim talep edebilirken, başka bir sigorta şirketi aynı hastalık için daha düşük bir maliyetle teminat sunabilir.
Reasüransı Keşfedin
Bazı şirketler, maliyeti daha yüksek olan başvuru sahiplerine, başka bir sigorta şirketi ("reasürans" adı verilen) ile paylaştıkları için sigorta sunmaktadır. Bu şirketlerin sağlık sorunlarınız varsa sizi sigortalama olasılığı daha yüksektir.
Sağlıklı Olun
Sağlığınızı kontrol etmek veya iyileştirmek için adımlar attığınızı gösterin. Egzersiz yaptığınızı ve sağlıklı bir diyet uyguladığınızı göstermek, daha uzun bir hayat yaşama şansınızı artırır ve sizi daha iyi bir sigorta riski haline getirir.
Grup Planlarını Araştırın
Birçok şirket sağlık geçmişine bakılmaksızın tüm çalışanlara hayat sigortası sunmaktadır. Bazı mezun dernekleri ve mesleki kuruluşlar da fiziksel olarak gerekmeksizin grup bazında hayat sigortası sunmaktadır.
Alt çizgi
Geçmişte kapsama almak için reddedilmiş olsanız bile, şimdi kapsama alabilirsiniz. Potansiyel sigorta şirketlerinin bakış açılarını anlamak ve sizin olabileceğinizi düşündükleri risk olmadığınızı göstermek için önlemler almak size ihtiyacınız olan hayat sigortası poliçesini sağlayabilir.