Nakit ve Mortgage Karşılaştırması: Genel Bakış
Döndüğünüz her yerde, borç taşımanın ne kadar kötü olduğunu duyarsınız. Doğal olarak, bir ipotek ile ilişkili büyük borçtan kaçınmak için nakit ile bir ev satın almanın veya evinize mümkün olduğunca fazla para batırmanın finansal sağlığınız için en akıllıca seçim olduğunu düşünmek mantıklıdır.
Ama bir ev satın almayı düşünürken, finanse etmek için düşünülmesi gereken çok şey var. İşte bir ev satın almak için nakit veya ipotek kullanma arasındaki bazı önemli farklar.
Nakit veya İpotekli Ev Satın Almalı mısınız?
Önemli Çıkarımlar
- Bir ev için nakit ödeme yapılması, krediye olan faiz ödeme ihtiyacını ve kapanış maliyetlerini ortadan kaldırır. Gelecekte kendinizi ciddi bir şekilde borç içinde bulursanız, bir ipotek sahibi olmamanız, bir çiftlik muafiyetini de olumsuz etkileyebilir.
Nakit
Bir ev için nakit ödeme yapılması, krediye olan faiz ödeme ihtiyacını ve kapanış maliyetlerini ortadan kaldırır. Merkezi Chicago'da bulunan Robert J. Semrad & Associates LLC'nin kıdemli ortağı ve kurucusu JD, Robert Semrad, "Kredi verenlerin kredi değerleme ücretleri, değerleme ücretleri veya alıcıları değerlendirmek için borç verenler tarafından tahsil edilen diğer ücretler yoktur." kötü.
Nakit ödeme genellikle satıcılar için daha caziptir. MLO Luxury Mortgage Corp'un genel müdürü Peter Grabel, "Rekabetçi bir pazarda, bir satıcının diğer tekliflere göre nakit teklifi alması muhtemeldir, çünkü finansmanın reddedilmesi nedeniyle bir alıcının geri çekilmesi konusunda endişelenmeleri gerekmez." Nakit ev satın alımı, bir satıcı için cazip olabilecek kredileri içeren bir krediden daha hızlı (istenirse) kapanma esnekliğine de sahiptir.
Satıcıya sağlanan bu faydalar bedelsiz gelmemelidir. Grabel, "Bir nakit alıcı, mülkü daha düşük bir fiyata elde edebilir ve 'nakit indirimi' alabilir." Diyor.
Ayrıca, bir nakit alıcının evinden yararlanılmaz, bu da bir ev sahibinin piyasa koşullarından bağımsız olarak evi daha kolay - kayıpta bile - satmasını sağlar.
İpotek
Öte yandan, finansman elde etmenin de önemli faydaları vardır. Grabel, "Bir alıcı bir ev için nakit ödeme yeteneğine sahip olsa bile, gayrimenkul satın almak için çok fazla nakit bağlamamak mantıklı olabilir" diyor Grabel. Bunu yapmak, yolda başka ihtiyaçlar ortaya çıkarsa seçeneklerinizi sınırlandırabilir. Örneğin, ev büyük onarımlara veya yenilemelere ihtiyaç duyuyorsa, gelecekte kredi puanınızın nasıl görüneceğini, evin ne kadar olacağını bilmediğiniz için, bir ev sermayesi kredisi veya ipotek almak zor olabilir. değerinde veya finansman onayını belirleyen diğer faktörler olacaktır.
Nakit olarak satın alınan bir ev satmak, sahipleri satın almak için finansal olarak çok gerildiyse de sorun olabilir. Grabel, "Nakit alıcılar satmanın zamanı geldiğine karar verirse, yeni eve para yatırmak için yeterli nakit rezervine sahip olacaklarından emin olmaları gerekir." Diyor.
Kısacası, "nakit alıcıların kendilerini bol miktarda likidite bırakmak için terk etmeleri gerekiyor" diyor Grabel. Bir ipoteğe gitmeyi seçerek kendinize biraz daha esneklik sağlayabilirsiniz.
Nakit ödemenin vergi sonuçları da vardır. Semrad, "Çoğu durumda, mortgage faiz ödemeleri vergiden düşülebilir" diyor. Ve sadece bir kesinti elde etmek için bir ipotek tercih etmemelisiniz, ancak azaltılmış vergi yükümlülüğü asla acıtmaz.
Tabii ki, bir ipotek ile, daha fazla genel ödeme yaparsınız, çünkü zamanla artıran faiz ödemeleriyle birlikte gelir. Ancak, borsadaki duruma bağlı olarak Semrad, nakit ödeme yaparak ipotek faizinden tasarruf etmenin finansal olarak ihtiyatlı olmayabileceğini de kaydetti. Bir ipotek çıkarmış ve evinize harcadığınız parayı hisse senetlerine yatırmış olsanız para kazanmış olabileceğinizden daha az tasarruf edebilirsiniz.
Gelecekte kendinizi ciddi bir şekilde borç içinde bulursanız, ipotek sahibi olmamak ev sahibi muafiyetini olumsuz etkileyebilir.
Çoğu eyalet tüketicilere evleriyle ilgili olarak alacaklılardan belirli bir düzeyde koruma sağlar; Florida gibi bazı eyaletler evi belirli alacaklıların erişiminden tamamen muaf tutarken, diğer eyaletler 5.000 $ 'dan 550.000 $' a kadar sınırlar koymaktadır. Semrad, "Bu, evin değerine bakılmaksızın, alacaklıların satışlarını taleplerini yerine getirmeye zorlayamayacakları anlamına geliyor" diyor.
İşte böyle çalışır: Eviniz 500.000 $ değerinde ve ev ipoteği 400.000 $ ise, ev sahibi muafiyetiniz, devletinizin ev sahibi muafiyeti olduğu sürece ev sahiplerine 100.000 dolarlık özkaynak ödemek için evinizin zorla satışını engelleyebilir. en az 100.000 dolar. Eyaletinizin muafiyeti 100.000 dolardan azsa, bir iflas mütevelliği, muafiyeti aşan ev sermayesi ile alacaklılara ödeme yapmak için evinizin satışını yine de zorlayabilir.
Bununla birlikte, ipotek sahibi olmak paranızı tamamen korumaz. Semrad, "Bir ev sahibi bankadaki fonları terk edip evi finanse ederse, bir karar alacaklı banka hesabına haciz verebilir ve fonların çoğunu taleplerini karşılamak için kullanabilir" diyor.
Alt çizgi
Nakit veya ipoteklerin en mantıklı olup olmadığını düşünürken en iyi tavsiye, paranız için daha büyük bir patlama sağlayan seçeneği tercih etmektir. Ayrıca, kendinize hangisinin yatırımınızdan daha fazla getiri sağlayacağını sorun.
Özel bir sermaye ve sermaye yönetimi şirketi Bregenzer Group LLC'nin sahibi James Bregenzer, "Bir evin tam satın alma fiyatı için nakit ödeme yapmak, bir ipotekle ödeyeceğiniz faiz oranını ödeyen bir tahvile yatırım yapmaya benzer, " diyor. Örneğin, % 5.5 faiz oranına sahip 30 yıllık bir ipotek ödememeyi seçmek, yatırım fiyatından% 5.5 getiri elde etmekle aynıdır.