Geleneksel mi Roth?
Geleneksel bir IRA, katkılarda vergi indirimi ve kazançlarda vergi ertelemesi sağlar. Para çekme işlemi, emekli olduğunuzda gelir vergisi grubunuza göre vergilendirilir.
Roth IRA katkıları vergiden düşülemez, ancak hem kazanç hem de para çekme vergiden muaftır. Kariyerlerine başlayan genç yatırımcılar daha düşük vergi gruplarında yer alırlar ve geleneksel bir IRA'ya yapılan katkılardan kaynaklanan vergi kesintilerinden faydalanmazlar. Dahası - kısa süre içinde açık olacağı gibi - emeklilik dönemine dek on yıllar boyunca, tasarruflarınızı geri çektiğinizde biriktireceğiniz tüm birleşik kazançlar üzerinden vergilendirilmemekten büyük fayda sağlayacaksınız.
Önemli Çıkarımlar
- Geleneksel ve Roth IRA'lar emeklilik için tasarruf etmek için vergi avantajlı bir yol sunarken, bir Roth 20 şey için en mantıklı olabilir. Roth IRA'dan çekimler, geleneksel bir IRA'da olduğu gibi emeklilikte vergiden muaftır. Bir Roth'a yapılan ödemeler vergiden düşülmez, ancak geleneksel bir IRA içindir. Genç tasarruflar daha düşük vergi gruplarında yer aldıkları için, geleneksel bir IRA'ya vergiden düşülebilir katkılardan daha az yararlanmaktadır.
İşte her birinin nasıl çalıştığına ve bir Roth IRA'nın emeklilik için tasarruf etmeye yeni başlayan 20 şey için neden daha akıllıca bir seçim olduğuna daha ayrıntılı bir bakış.
Geleneksel IRA Vergi Avantajları
Her ne kadar geleneksel bir IRA, ebeveynlerinizin aşina olma olasılığı yüksekse ve belki de finansal danışmanınızın önerdiği şey olsa bile (eğer varsa), emekliliğinizi geri çektiğinizde önemli bir vergi indirimi vardır.
23 yaşında olduğunuzu varsayalım, birkaç yıldır çalışıyorsunuz ve şu anda yılda 50.000 dolar kazanıyorsunuz. 2020 için, bir IRA'ya (geleneksel, Roth veya her ikisinin bir kombinasyonu) 6.000 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Roth IRA'nın bir diğer yararı da katkıların (yatırım kazanımları değil) 59 age yaşından önce ücretsiz olarak geri çekilebilmesidir, ki bu geleneksel bir IRA için geçerli değildir.
Örneğin, 63 yaşına gelene kadar (40 yıl 6.000 $ = 240.000 $ tasarruf edene kadar) geleneksel IRA'ya yıllık 6.000 $ katkıda bulunduğunuzu ve geleneksel IRA'nızın 63 yaşındayken 1.6 milyon $ 'a yükseldiğini varsayalım (bu bir % 8 yıllık getiri). Tüm katkılarınızın tamamen düşülebilir olduğunu varsayarsak, % 22 vergi diliminde kaldığınızı varsayarak 40 yıl boyunca 52.800 $ vergi tasarrufu yaptınız.
Ancak, artık emekli olduğunuza göre, geleneksel IRA'nızdan yılda 50.000 dolar çekmeye karar veriyorsunuz. Hala aynı vergi diliminde iseniz, her yıl 50.000 $ 'lık her para çekme işleminde 11.000 $ federal gelir vergisi ödersiniz.
Roth IRA Vergi Avantajları
Roth farklı çalışıyor. Bir Roth IRA'ya 40 yıl boyunca yılda aynı 6.000 $ katkıda bulunduğunuzu varsayalım. Anında vergi indirimi almazsınız, ancak Roth IRA hala 1, 6 milyon dolara yükselir (aynı% 8 yıllık getiriyi varsayarak). 63 yaşında, yılda 50.000 dolar çekersiniz.
Şimdi fark, Roth'un geri çekilmesinden dolayı vergi olmamasıdır, çünkü emeklilikten sonra yapılan dağıtımlar vergisizdir. Bu senaryoda, 50.000 $ geri çekiyor ve tutarın tamamını koruyorsunuz. Bu durumda, Roth IRA 20'li yaşlarınızdayken en iyi ve en akıllı uzun vadeli karardır.
Danışman Görüşü
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Varlık Ortakları, Encino, Calif.
Genel olarak, Roth katkılarının gençler için geleneksel katkılara göre bir avantajı vardır. Emeklilikte vergisiz dağıtımların olması, özellikle vergiler gelecekte artarsa, harika. Genç yatırımcılar daha uzun bir zaman ufkuna sahip olduklarından, büyümeyi birleştirmenin etkisi daha da fazla fayda sağlar.
Gençlerin çoğu daha düşük vergi gruplarında yer almaktadır. Geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunarak vergileri ertelemenin avantajı, gelecekte daha fazla kazanç elde ettiğinizde vergi tasarrufunun etkisi kadar olmayabilir.
Sizi Roth IRA katkıları yapmaktan diskalifiye eden gelir sınırları vardır. Bir gün geliriniz bu sınırı aşarsa, ona ekleyemezsiniz.
Nihayetinde, yaşamınız boyunca hem Roth hem de geleneksel katkılar yapmak için bir denge kurmalısınız.
Alt çizgi
Roth IRA'ların vergi avantajları nedeniyle, 20 şey birisine ciddi katkıda bulunmayı düşünmelidir. Roth, geleneksel bir IRA'ya yapılan katkılar vergiden düşülebilir olsa da, daha uzun vadeli bir seçim olabilir.