Finansal ihtiyaçlarınızı karşılamak için bir banka seçmek kolay bir iş değildir ve bankacılık endüstrisi, ailenizin onlarca yıllık geçmişinden önemli ölçüde farklıdır. Şaşırtıcı olabilir, ancak finansal hizmetler endüstrisi teknolojiye en büyük harcama yapanlardan biridir. Bu harcama, hızlı bir şekilde evrimleşmelerine ve kredi vermenin ve bireylerden ve işletmelerden mevduat almanın ötesinde hizmet sunmalarına izin verdi. Konsolidasyon, müşteriler için maliyetleri düşürmede de önemli bir rol oynamıştır, ancak kişiselleştirilmiş, yerel bir hizmete olan ihtiyaç her zaman talep edilecektir. (İlgili bir okuma için Bankacınızın 6 Kirli Sırına bakınız .)
RESİMLERLE: En Büyük 7 Banka Arızası
Aşağıda bankacılık sektöründe meydana gelen başlıca değişikliklere ve kullanabileceğiniz seçeneklere genel bir bakış sunulmaktadır.
Banka Türleri Piyasadaki en eski iş modellerinden birine sahip olmasına rağmen, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bankacılık endüstrisi oldukça parçalanmış durumda. Birleşme dalgaları sektörde genişleme eğilimindedir ve bu ulusal mevcudiyeti olan bankalar yaratmıştır. Bu bankalar para merkezi bankaları olarak adlandırılır ve Bank of America, JP Morgan Chase ve Wells Fargo gibi bankacılık devlerini içerir. Bununla birlikte, dev boyutlarına ve daha küçük rakipleri yakalama yeteneklerine rağmen, birçok bölgesel rakip ve aynı zamanda satın alma adaylarını sürekli olarak tedarik eden ve besleyen yerel şubeler var.
Büyük Olmanın Yararları Bu bankacılık türlerinin her biri belirli avantajlar sunmaktadır. Para merkezi bankaları, ulusal bir ayak izi ile finansal franchise yaratma yönündeki artan çabadan kaynaklanan biraz yeni bir fenomendir. Teknoloji, müşteri bankası bakiyelerinin gerçek zamanlı olarak farklı yerlere aktarılabilmesini sağladığı için büyük bir rol oynamıştır. Son zamanlarda yapılan bir araştırmada, finansal hizmetler endüstrisinin bilgi teknolojisine diğer tüm endüstrilerden daha fazla harcadığı belirtildi. Geçen yıl, bu dünya çapında yaklaşık 500 milyar dolar olarak gerçekleşti. Sonuç olarak, müşterilerin para yatırma veya çekme işlemleri için belirli bir bankaya veya ülkeye bağlı olmaları gerekmiyordu.
İnternet bankacılığı, teknoloji harcamalarının bankacılığın ileriye taşınmasına nasıl yardımcı olduğuna dair birçok örnekten biridir. Ölçek, sabit maliyetlerin çok sayıda yere ve müşteriye yayılmasına izin verdiği için sektörde önemlidir. Yine, para merkezi bankalarının bölgesel ve yerel rakiplere göre birçok avantajı vardır. Çoğunlukla, büyük bankalar ATM ücretlerini ve diğer işlem maliyetlerini düşük tutabilirler.
İnternet bankacılığının gelişi, müşterilerin bankacılık işlemlerini sadece online olarak yapabilmeleri anlamına gelmektedir. Depozitolar posta yoluyla gönderilebilir ve para çekme işlemleri belirli ATM ücretlerinden feragat etme olasılığıyla rakip banka ATM'leri aracılığıyla yapılabilir. Fiziksel şubeleri korumak veya çok sayıda çalışanı işe almak zorunda olmadıkları için, çevrimiçi bankalar maliyetleri inanılmaz derecede düşük tutabilir ve müşterilere belirli tasarruflar sağlayabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Çevrimiçi Bankalar: Düşük Maliyetler ve Az Kurban .)
RESİMLERDE: Yağı Harcamanızdan Kesmenin 9 Yolu
Yerel Kalmanın Avantajları Birçok müşteri hala kişiselleştirilmiş hizmeti tercih ediyor veya bankacılık işini yüz yüze yapma ihtiyacını duyuyor. Bu, özellikle yerel toplulukla yakından ilgiliyse ve yerlileri tanımaktan samimi müşteri ilişkileri geliştirebiliyorsa, yerel bir bankanın sunabileceği birincil rekabet avantajı olabilir. Bu, daha büyük bankaların sürdürülebilir olması için gereken ölçeği veya kar seviyelerini alamadığı daha kırsal topluluklar için de geçerlidir.
Yerel bir banka, yerel olarak borç vermesi durumunda daha güvenli bir seçim olabilir. Birçok banka, özellikle de bölgesel bankalar, ülkenin genel müdürlüklerinden uzak bölgelerinde kâr elde etmek suretiyle son kredi krizine yakalandı. Daha yavaş büyüyen bölgelerdeki bankalar çok hızlı bir şekilde Florida ve California bölgelerine genişledi. Çok az şey bildikleri yüksek riskli pazarlara aptalca genişlediler ve konut balonu söndürüldükten sonra olumsuz etkilendiler. (Daha fazla bilgi için bkz . Subprime Erimesini Besleyen Yakıt .)
Bankacılık Saatleri Artık Uygulanmıyor Rekabet gücünün artması da sektörü gelişmeye zorladı. "Bankacılar saatleri" terimi kısaltılmış bir çalışma gününün tanımını temsil etmektedir ve bir bankanın yalnızca hafta içi çalışma saatlerinde açık olması yaygındır. Bu genellikle 09: 00-5: 00 ve hafta sonları içermiyordu. Günümüzde, Cumartesi günleri çalışma saatleri, bankaların saat sıkıntısı çeken tüketicilerin ihtiyaçlarını daha iyi karşılamak için saat 20: 00'ye kadar açık kaldığı günler yaygındır. İnternet yetenekleri, işlemlerin her zaman veya her gün girilebileceği anlamına gelir, ancak fiili fon hareketi hala standart haftalık çalışma saatlerinde tutulmaktadır.
Diğer Hususlar Gelişmiş bankacılık saatlerine ek olarak, birçok banka geleneksel bankacılık faaliyetleri olarak değerlendirilmeyen işletmelerde faaliyet göstermektedir. Geleneksel bir banka, diğer bireylerden ve işletmelerden aldığı çek ve tasarruf mevduatı ile bireylere ve işletmelere kredi verir. Net faiz marjı olarak da bilinen bu iki faaliyet arasındaki faiz oranlarındaki marjdan kar elde eder.
Günümüzde, diğer ücretler veya "faiz dışı gelir", bankacılık gelirlerinin büyük bir yüzdesini oluşturmaktadır. Bankalar, dışarıdan gelen müşteriler gibi ATM para çekme işlemlerine izin vermekten, kredili mevduat ve diğer hesap faaliyetlerinden hala ücret almaktadır. Ama şimdi aynı zamanda yatırım tavsiyesi veriyorlar ve yatırım fonlarını yönetme gibi aracılık hesapları veya portföy yönetimi hizmetleri sağlıyorlar. Birçoğu sigorta satıyor ve ev sahibi ve / veya hayat sigortası sağlamak için bir komisyon kazanıyor.
Sonuç olarak, bugün bankalar 20 yıl veya daha önce var olan bankalardan çok uzaktır. Şube büyük çoğunluğu şimdi para-merkezi titanlar veya diğer büyük bölgesel rakipler tarafından sahip olunmakta ve işletilmektedir. Bu bankalar, bankaların sadece sağladıkları geleneksel kredi faaliyetlerinin çok ötesinde birçok avantaj ve hizmet sunmaktadır.
Çoğunlukla, bankalar artık tüketicilerin ihtiyaç duyduğu her türlü finansal işlemi sağlayabilen veya kolaylaştırabilen finansal hizmetler firmaları olarak nitelendiriliyor. Günün sonunda, herhangi bir işte olduğu gibi, düşük maliyetlerle ve yüksek müşteri hizmetleri seviyesiyle geniş bir hizmet yelpazesi sunanlar kazananlar olacaktır. Bir tüketici için, bu oyuncuların kim olduklarını belirlemek için bazı işlemler gerekir, ancak buna değer ve seçenekler bankacılık endüstrisinde olduğu kadar bol. Kişisel olarak, temelde yerel mevcudiyeti olan bir bankaya mı yoksa daha düşük maliyetlere ve daha geniş hizmet yelpazesine sahip daha büyük bir bankaya değer verip vermediğinize bağlıdır. (Daha fazla bilgi için Bankacılığın Evrimi bölümüne bakınız.)
En son finansal haberler için bkz. Su Soğutucu Finansmanı: Aslanlar ve Çocuk Bezi Ve Dows, Oh My!