İçindekiler
- Yıllık Gelir Nedir?
- Rantları Anlamak
- Rant Çeşitleri
- Sabit ve Değişken Yıllık Gelir
- Rantların Likitsiz Doğası
- Yıllık gelir sigortası ve hayat sigortası
- Yıllık Gelirlerde Nakit Değer
- Annuities'i kim satın alıyor?
- Teslim Süresi
- Gelir Rider
- Yıllık Gelir Örneği
- Alt çizgi
Yıllık Gelir Nedir?
Rant, bir bireye sabit bir ödeme akışı ödeyen bir finansal üründür ve bu finansal ürünler öncelikle emekliler için bir gelir akışı olarak kullanılır. Rantlar, bireylerden fon kabul eden ve yatırım yapan finansal kuruluşlar tarafından oluşturulur ve satılır. İptalin ardından holding kuruluşu daha sonraki bir tarihte bir ödeme akışı düzenleyecektir.
Yıllık gelirin finanse edildiği ve ödemeler başlamadan önceki süreye birikim aşaması denir. Ödemeler başladıktan sonra sözleşme yıllık ödeme aşamasındadır.
Önemli Çıkarımlar
- Rantlar, öncelikli olarak emekliler tarafından kullanılan garantili bir gelir akışı sunan finansal ürünlerdir.Anniteler ilk önce bir biriktirme aşamasında yer alırlar, böylece yatırımcılar ürünü bir toplu ödeme veya periyodik ödemelerle finanse eder.Güncelleştirme aşamasına ulaşıldığında, ürün başlar annutant'a ya sabit bir süre için ya da annutant'ın kalan ömrü boyunca ödeme yapmaktır.Anniteler yatırımcılara esneklik sağlayan sabit, değişken, anlık, ertelenmiş gelir gibi farklı enstrüman türlerine yapılandırılabilir.
Yıllık Gelir Nedir?
Rantları Anlamak
Rantlar, emeklilik yıllarında bir kişi için sabit nakit akışını güvence altına almak ve kişinin varlıklarını geride bırakma ömrünün uzun sürmesi riskini hafifletmek için güvenilir bir araç olarak tasarlanmıştır.
Ayrıca, bir davadan veya piyangoyu kazanmaktan büyük nakit ödemelerinin kazananları gibi, önemli bir götürü tutarı sabit nakit akışına dönüştürmek için de gelirler yaratılabilir.
Tanımlanmış sosyal yardım emekli maaşları ve Sosyal Güvenlik, emeklilere geçene kadar sabit bir nakit akışı ödeyen ömür boyu garantili yıllık gelirlerin iki örneğidir.
Rant Çeşitleri
Yıllık gelir ödemeleri, yıllık gelir ödemelerinin devam edeceği garanti süresi gibi çok çeşitli detaylara ve faktörlere göre yapılandırılabilir. Yıllık gelirler üzerine, yıllık gelir ya da eşleri (hayatta kalanlar ödeneği seçildiyse) ödemeler devam edecek şekilde gelirler yaratılabilir. Alternatif olarak, yıllık gelirler, yıllık gelir tutarının ne kadar sürdüğüne bakılmaksızın, 20 yıl gibi sabit bir süre için ödeme yapacak şekilde yapılandırılabilir.
Alıcılar, bireysel emeklilik ihtiyaçlarına bağlı olarak anında ödeme veya ertelenmiş ödeme sunan bir yıllık gelir satın alabilirler.
Rantlar, götürü bedel yatırıldıktan hemen sonra başlayabilir veya ertelenmiş faydalar olarak yapılandırılabilir. Bu tür bir yıllık gelire örnek olarak, ödemelerin bir toplu ödeme yapıldıktan hemen sonra başladığı ani ödeme ödeneği verilebilir.
Ertelenmiş gelir gelirleri, ilk yatırımdan sonra ödemeye başlamamış olmalarından dolayı, derhal bir yıllık gelir vergisinin tersidir. Bunun yerine, müşteri sigorta şirketinden ödeme almaya başlamak istediği bir yaşı belirtir.
Sabit ve Değişken Yıllık Gelir
Yıllık gelirler genel olarak sabit veya değişken olarak yapılandırılabilir. Sabit gelirler, yıllık gelire düzenli dönemsel ödemeler sağlar. Değişken yıllık gelirler, yıllık gelir fonuna yapılan yatırımlar iyi gelirse sahibinin gelecekteki daha büyük nakit akışlarını ve yatırımları düşük gelirse daha küçük ödemeleri almasını sağlar. Bu, sabit bir yıllık gelirden daha az istikrarlı nakit akışı sağlar, ancak yıllık gelir sahibinin fonlarının yatırımlarından güçlü getiri elde etmesini sağlar.
Değişken yıllık gelirler bir miktar piyasa riski taşıyor ve anaparayı kaybetme potansiyeli taşırken, binici ve özellikler, hibrit sabit değişken yıllık gelirler olarak işlev görmelerine olanak tanıyan yıllık gelir sözleşmelerine (genellikle ek ücret karşılığında) eklenebilir. Sözleşme sahipleri, portföyün değeri düştüğünde garantili ömür boyu asgari para çekme avantajından yararlanmanın yanı sıra üst portföy potansiyelinden yararlanabilirler.
Gelirlilik sahibine ölümcül bir hastalık tanısı konulursa, sözleşmeye ölüm yardımı eklemek veya ödemeleri hızlandırmak için diğer sürücüler satın alınabilir. Canlı binicinin maliyeti, TÜFE'deki değişikliklere dayanarak enflasyon için yıllık baz nakit akışlarını ayarlayacak başka bir ortak binicidir.
Rantların Likitsiz Doğası
Yıllık gelirlerin bir eleştirisi likit olmamalarıdır. Yıllık gelir sözleşmelerine yapılan para yatırma işlemleri, tipik olarak, teslim parası olarak bilinen ve bu paranın tamamına ya da bir kısmına dokunulması halinde cezaya maruz kalacağı bir süre boyunca kilitlenir.
Bu teslim süreleri, belirli ürüne bağlı olarak iki ila 10 yıldan fazla sürebilir. Teslim ücretleri% 10 veya daha fazla bir ücretle başlayabilir ve ceza, teslim süresi boyunca yıllık olarak azalır.
Yıllık gelir sigortası ve hayat sigortası
Hayat sigortası şirketleri ve yatırım şirketleri, yıllık gelir sigortası ürünleri sunan iki temel finans kuruluşudur. Hayat sigortası şirketleri için, annüiteler sigorta ürünleri için doğal bir korunma yöntemidir. Hayat sigortası, ölüm riskiyle, yani erken ölme riskiyle başa çıkmak için satın alınmaktadır. Sigortalılar, ölümleri üzerine götürü ödeme yapacak sigorta şirketine yıllık prim öderler.
Sigorta ettirenin vaktinden önce ölmesi durumunda, sigorta şirketi ölüm parasını şirkete net zararla öder. Aktüeryal bilim ve iddia tecrübesi, bu sigorta şirketlerinin poliçelerini fiyatlandırmasına izin verir, böylece ortalama sigorta alıcıları sigorta şirketinin kâr elde edebilmesi için yeterince uzun yaşayacaklardır.
Diğer yandan gelir vergileri, uzun ömürlülük riski ya da varlıklarını geçme riski ile ilgilidir. Yıllık sigorta kuruluşunun riski, yıllık gelir sahiplerinin ilk yatırımlarından daha uzun süre dayanabilmeleridir. Rant tahsis eden kurumlar, erken ölüm riski daha yüksek olan müşterilere anüite satarak uzun ömür riskini risk altına sokabilir.
Yıllık Gelirlerde Nakit Değer
Birçok durumda, daimi hayat sigortası poliçeleri içindeki nakit değeri, herhangi bir vergi etkisi olmaksızın yıllık gelir ürününün 1035 borsası ile değiştirilebilir.
Yıllık gelirleri satan aracılar veya aracıların devlet tarafından verilmiş bir hayat sigortası lisansı ve değişken yıllık gelirler için menkul kıymetler lisansı bulundurmaları gerekir. Bu aracılar veya aracılar genellikle yıllık gelir sözleşmesinin kavramsal değerine dayalı bir komisyon kazanırlar.
Rant ürünleri Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC) ve Finansal Endüstri Düzenleme Kurumu (FINRA) tarafından düzenlenir.
Annuities'i kim satın alıyor?
Rantlar, istikrarlı, garantili emeklilik geliri arayan bireyler için uygun finansal ürünlerdir.Yüce getirilen toplu ödeme likit olmayan ve para çekme cezalarına tabi olduğundan, daha genç bireyler veya likidite ihtiyacı olanlar için bu finansal ürünü kullanmaları önerilmez..
Rant sahipleri, uzun ömürlülüğü riske sokan gelir akışlarını geçemezler. Alıcı, garantili bir dizi nakit akışı için sıvı bir toplu işlem yaptığını anladığı sürece, ürün uygundur. Bazı alıcılar gelecekte karını nakit olarak kar etmeyi umuyor, ancak bu ürünün amaçlanan kullanımı değil.
Acil anüiteler genellikle büyük miktarda para alan ve gelecekteki nakit akışları ile değiştirmeyi tercih eden herhangi bir yaştaki insanlar tarafından satın alınır. Piyango kazananının laneti, götürü toplamı alan birçok piyango kazananının genellikle bu paranın tamamını nispeten kısa bir sürede harcadığı gerçeğidir.
Teslim Süresi
Teslim süresi, bir yatırımcının teslim ücreti veya ücreti ödemeden yıllık gelir aracından fonları çekemediği dönemdir.Bu süre, birkaç yıl sürebilir ve yatırılan tutar o döneme kadar geri çekilirse önemli bir cezaya çarptırılabilir. Yatırımcılar bu süre boyunca finansal gereksinimlerini göz önünde bulundurmalıdır. Örneğin, düğün gibi önemli miktarda nakit gerektiren büyük bir olay varsa, yatırımcının gerekli yıllık gelir ödemelerini yapıp yapamayacağını değerlendirmek iyi bir fikir olabilir.
Gelir Rider
Gelir sürücüsü, gelir getirisi devreye girdikten sonra sabit bir gelir elde etmenizi sağlar. Yatırımcıların gelir sürücülerini düşündüklerinde sormaları gereken iki soru vardır. Birincisi, hangi yaşta gelire ihtiyacı var? Yıllık gelirin süresine bağlı olarak, ödeme koşulları ve faiz oranları değişebilir. İkincisi, gelir sürücüsü ile ilgili ücretler nelerdir? Gelir sürücüsünü ücretsiz sunan bazı kuruluşlar olsa da, çoğu bu hizmetle ilişkili ücretlere sahiptir.
Yıllık Gelir Örneği
Hayat sigortası poliçesi, bir bireyin önceden belirlenmiş bir süre boyunca (tipik olarak 59.5 yıl) her ay sabit bir miktar ödediği ve emeklilik yıllarında sabit bir gelir akışı aldığı sabit bir yıllık gelire bir örnektir.
Anlık rant örneği, bir bireyin bir sigorta şirketine 200.000 dolar tek bir prim ödemesi ve daha sonra sabit bir süre boyunca aylık 5.000 dolar ödeme yapmasıdır. Anlık gelirlerin ödeme tutarı piyasa koşullarına ve faiz oranlarına bağlıdır.
Alt çizgi
Rantlar bir emeklilik planının yararlı bir parçası olabilir, ancak gelir vergileri karmaşık finansal araçlardır. Karmaşıklıkları nedeniyle, birçok işveren bunları bir çalışanın emeklilik portföyünün bir parçası olarak sunmamaktadır.
Bununla birlikte, Başkan Donald Trump tarafından Aralık 2019'un sonlarında yasa ile imzalanan Her Topluluğu Emeklilik Geliştirme için Hazırlama (SECURE) Yasası'nın geçişi, işverenlerin yıllık gelir sağlayıcılarını nasıl seçebilecekleri ve yıllık gelir seçeneklerini 401 (k) dahilinde içerebilecekleri kuralları gevşetiyor veya 403 (b) yatırım planları. Bu kuralların hafifletilmesi, yakın gelecekte nitelikli çalışanlara açık daha fazla yıllık gelir seçeneğini tetikleyebilir.