İçindekiler
- Para Çekme Uygunluğunun Belirlenmesi
- Erken Nakit Verme Cezaları
- Nakit Çıkışı Mantık Sağladığında
- Borçları Azaltmanın Diğer (Daha İyi) Yolları
- Alt çizgi
401 (k) tutarınızla borç ödemek, bazı durumlarda para toplamanın diğer yollarına kıyasla anlamlı olabilir. Ama aynı zamanda emekliliğinizi tehlikeye atıyorsunuz, bu yüzden bunun mantıklı olup olmadığını dikkatlice düşünün. İnsanların paraya ihtiyaç duymasının birçok nedeni vardır.
2018 yılında, hem özel hem de federal borç sayılan üniversite öğrencileri ortalama 29, 800 dolarlık borçla mezun oldu. Buna ek olarak, mezunların ebeveynlerinin% 14'ü federal Ebeveyn PLUS kredilerinde ortalama 35.600 $ borç almıştır.Yüksek rakamlarla, emekliliğe kadar toz toplamak için oturmuş gibi görünen 401 (k) plan fonunu geri çekmek caziptir. Daha sonra, emeklilik tasarruflarının çözüm gibi görünmesini sağlayan başka nedenler de var, örneğin kredi kartlarından borcunuzu derinlemesine bulmak veya ani bir hastalık gibi acil bir durum.
Ancak, 401 (k) hesabınızı boşaltmadan önce, para çekmeye uygun olup olmadığınızı bilmeniz gerekir. O zaman emeklilikte vergiler ve azaltılmış fonlardaki maliyetin buna değip değmeyeceğini bulmanız gerekir.
Para Çekme Uygunluğunun Belirlenmesi
Çoğu durumda, sadece seçmeli-erteleme katkılarını, işvereninizin 401 (k) planınıza yatırdıklarının ötesinde yaptığınız mevduatları geri çekebilirsiniz. IRS temsilcisi Clay Sanford, işvereninizin hesabınıza yatırdığı tüm paranın borç geri ödemesi için uygun olmadığını söyledi.
Bu fonları geri çekemezsiniz çünkü işvereniniz sadece emekli olmanız için paraya katkıda bulunmuştur. Bir istisna: İşten çıkarılma gibi durumlarda erken emeklilik için para çekebilirsiniz. Planınızın koşullarına bağlı olarak, 401 (k) 'nizden hiç para çekemeyebilirsiniz - veya sadece eğitim veya ücretler, önemli tıbbi harcamalar, ev satın almak, haciz veya tahliyeyi önlemek için zorluklar Planınız izin veriyorsa, borç uygun bir sıkıntı olarak değerlendirilebilir.
401 (k) ile Borcunuzu Öderken Mantık Sağlar
Erken Para Çekme Vergi Cezaları
Eğer 401 (k) 'nıza para yatırmadıysanız, yine de vergi ödemek zorunda kalacaksınız. Ancak, vergileri bir kerede ödemek zorunda kalacağınız ve muhtemelen daha yüksek vergi oranını ödemek zorunda kalmayacağınız bir yıllık bir dönemle karşılaşmazdınız.
Nakit Çıkışı Mantık Sağladığında
Bazı durumlarda, Altfest'teki finansal planlama genel müdürü Paul Palazzo, % 18 ila% 20 faiz oranı ile kredi ödemek için 401 (k) 'ünizin bir kısmını nakit olarak almak yararlı olabilir. Kişisel Varlık Yönetimi. 401 (k) 'nızdan para çekmenin iyi bir fikir olduğuna karar vermeden önce faiz maliyetlerini vergi cezalarına karşı hesapladığınızdan emin olun.
örnek 1
Ortalama faiz oranı% 20 olan kredi kartlarını ödemek için 401 (k) tutarınızdan 45.000 $ almayı planlıyorsunuz. Bunu yüksek faiz oranı nedeniyle düşünüyorsunuz - ödemeleri zar zor yapabiliyorsunuz - ve bütçenizdeki zorlama nedeniyle bir ödemeyi kaçırırsanız faiz oranınızdaki artıştan endişe ediyorsunuz.
Fazladan vergi ödemek buna değer mi?
Bu borç on yıl içinde ödenmişse, bir yıl içinde kredi kartı borcunda 45.000 dolarlık kazanılan faiz vergisi cezasını eşitleyebilirsiniz. Bu iyi bir fikir olabilir. Bununla birlikte, emeklilik hesabınızda daha önce sahip olduğunuzdan 45.000 $ kısa da olurdunuz.
Kendinizi bir bütün haline getirmek için, sadece aldığınız parayı değil, kaybettiğiniz kazançları da kendinize kazandığınız para artı faizini ödemek için bir tasarruf planına ihtiyacınız olacağını bilin. % 3.25 faiz oranıyla 45.000 $, on yıl içinde 62.000 $ 'ın biraz altına yükselecektir. Para çekme işlemini 401 (k) nize geri veremezsiniz. Ancak, bir IRA açıp 10 yıl boyunca yılda 6.000 $ tasarruf ettiyseniz, bu zararı telafi eder ve vergiden avantajlı başka bir emeklilik tasarruf hesabı oluşturursunuz.
ÖRNEK 2
25 yıl boyunca% 6 sabit faiz oranında konsolide 45.000 $ 'lık federal öğrenci kredisi borcunuz var. 290 $ ödemenizi karşılayabilirsiniz, ancak gelecekte ödeyebileceğinizden endişe ediyorsunuz. Vergi cezanızın geri ödenmesi için geçen süre ne olursa olsun, 401 (k) 'nızdan para çıkarmak mantıklı değildir. Neden? Federal öğrenci kredi borcu ile faiz oranınız asla sabit oranınızın üzerine çıkmaz. Gelecekte mali olarak mücadele ederseniz, ödemelerden geçici olarak geri alma veya daha ucuz bir ödeme planı almaya hak kazanabilirsiniz.
Borçları Azaltmanın Alternatif (Daha İyi) Yolları
Borç ve faiz oranlarını düşürmek için çok sayıda seçenek vardır. İşte bunlardan sadece birkaçı:
- Kredi kartı şirketinizle faiz oranınızı tartışın. Krediniz iyi ise, faizinizi birkaç puan düşürebilirsiniz. İlk borçlanma tarihinden itibaren Para çekmek yerine 401 (k) kredi çekin
“Bir kişinin yüksek faizli borcu varsa ve hala çalışıyorsa, borcu ödemek için 401 (k) krediye bakmanızı öneririm” diyor Teksas Hurst, SJK Financial Planning, LLC, CFP® Wes Shannon. “Kredinin geri ödenmesi hesabınıza faiz ödemek. Yani başkalarının yüksek faizini ödemekten kendinize daha düşük faiz ödemeye geçiyorsunuz. ”
Alt çizgi
401'inizi (k) erişilebilir para olarak görmeye başladığınızda ortaya çıkan duygusal bir etki var. Çekilmeye hak kazandığınız miktar, emeklilik yuva yumurtanız yerine ekstra bir banka hesabı olarak görüntülenir. Örneğin, kredi kartlarınızı ödemek için 401 (k) kazançlarınızdan çektiğinizi varsayalım. Birkaç yıl sonra kredi kartlarınız yeniden oluşturuldu ve orada oturan 401 (k) paranızı tekrar düşünün. Başka bir para çekiyorsun. Bir yıl sonra, peşinat ödemesi için para alırsınız. Bunu bilmeden önce 65 yaşındasınız ve emeklilik için çok az para biriktirdiniz.
“'Emeklilik' hesabınızdan para çektiğinizde, ileride eylemi çoğaltmak kolaydır. Emeklilik hesaplarınızı emekliliğe kadar limit dışı olarak değerlendirmek önemlidir. Tabii, parayı çekmek mümkün, ama akıllıca değil, ”diyor Mass Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm.
Borcunuz aşılamaz gibi görünse de, dağıtımlarınızdaki vergileri bir yıl içinde ödeyebilir misiniz? 401 (k) 'nızdan çekilmek bir seçenek olabilirken, uzun vadeli hedeflerinizi dikkate almak isteyeceksiniz. 401 (k) ürününüz şimdi toz toplamaktan daha iyi olabilir veya olmayabilir, ancak para çekme kararına gelecekteki finansal sağlığınıza bağlıymış gibi davranın. Çünkü öyle.