Vadeli sigorta, belirli bir süre veya belirli bir “vadeli” yıl için teminat sağlayan bir hayat sigortası poliçesidir. Sigortalının poliçede belirtilen süre içinde ölmesi ve poliçenin aktif olması veya yürürlükte olması durumunda ölüm yardımı ödenir.
Vadeli sigorta başlangıçta daimi hayat sigortasına göre çok daha ucuzdur. Kalıcı sigorta türlerinin çoğundan farklı olarak, dönem sigortasının nakit değeri yoktur. Başka bir deyişle, tek değer, politikadan garantili ölüm yardımıdır.
Vadeli Sigortaları Anlama
Çeşitli vadeli sigorta poliçeleri türleri mevcuttur. Birçok politika, politika süresi boyunca on, 20 veya 30 yıl gibi düzey primler sunar. Bunlar genellikle "seviye terim" politikaları olarak adlandırılır. Prim, sigorta şirketlerinin sigorta poliçesinden gelen faydaları sağlamak için poliçe sahiplerinden ücret alması genellikle aylık olan belirli bir maliyettir.
Sigorta şirketi primleri bireyin sağlığı, yaşı ve yaşam beklentisine göre hesaplar. Seçilen politikaya bağlı olarak kişinin sağlığını ve aile tıbbi geçmişini gözden geçiren bir tıbbi muayene gerekebilir.
Primler sabittir ve dönem boyunca ödenir. Sigorta ettiren, politikanın sona ermesinden önce ölürse, sigorta şirketi politikanın nominal değerini ödeyecektir. Süre sona ererse ve kişi daha sonra ölürse, kapsam veya ödeme yapılmaz. Ancak, sigortalılar sigortayı uzatabilir veya yenileyebilir, ancak yeni aylık prim yenileme sırasında kişinin yaşına ve sağlığına bağlı olacaktır. Sonuç olarak, yenilenen politika için primler, birey daha gençken başlatılan orijinal terim politikasına göre daha yüksek olabilir.
Primler yaşa ve ödeme miktarına bağlı olarak değişebilir. Örneğin, 250.000 $ 'lık bir ödemeye sahip 30 yıllık bir politika, yirmili yaşlarındaki bir kişi için ayda 15 $' dan ellili yaşlarındaki bir kişi için ayda 60 $ 'dan daha azına kadar değişebilir. Tabii ki, her sigorta şirketi poliçe sahibinin sağlığına, sigara içme tarihine ve diğer faktörlere bağlı olarak farklı oranlara sahip olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Süre sigortası, belirli bir süre veya belirli bir "süre" için teminat sağlayan bir hayat sigortası poliçesidir. Sigortalı, bir dönem poliçesinde belirtilen süre içinde ölürse ve poliçe aktifse, ölüm yardımı Birçok vadeli politika, poliçe süresince seviye primleri sunar. Diğer dönem politikaları, zaman içinde azalan veya artan faydalar ile vadeden kalıcı sigortaya dönüştürme seçeneği sunar.
Vadeli Sigorta Çeşitleri
Şimdiye kadar ana hatlarıyla ortaya koyduğumuz seviye vadeli politikaların yanı sıra çeşitli vadeli sigorta türleri bulunmaktadır. Her politikanın, poliçe sahibinin ihtiyaçlarına bağlı olarak artıları ve eksileri vardır.
Dönüştürülebilir Terim
Konvertibl hayat sigortası, süresi dolmadan sınırlı bir yıl öncesine sahip olan bir vadeli sigorta poliçesinin tüm hayat veya kalıcı sigortaya dönüşmesine izin verir. Konvertibl sigortanın en büyük yararı, poliçe sahibinin tıbbi bir sınava girmek zorunda olmaması veya poliçe terimi kalıcı sigortaya dönüştüğünde dikkate alınan herhangi bir sağlık koşulunun olmamasıdır.
Artan Süre
Bazı politikalar, zaman geçtikçe ölüm avantajını artırmanıza izin verir. Prim de artar, ancak poliçe sahiplerinin çok fazla fatura ve masrafları olduğunda hayatın erken dönemlerinde daha düşük primler ödemelerini sağlar. Artan terim, geleneksel dönem sigortasında olduğu gibi ek fayda elde etmek için daha büyük yaşta başka bir politikaya hak kazanmayı önler.
İpotek Vade veya Azalan Terim
İpotek veya azalan vadeli politikalar, artan vadenin tersidir çünkü ölüm yardımı miktarı zamanla azalır. Amaç, fayda döneminin düşüşünü poliçe sahibinin ödenmemiş ipotekinin azaltılması ile eşleştirmektir. Bu stratejinin arkasındaki fikir, daha az ipotek borcunuz varsa hayat sigortasına ihtiyaç duymamanızdır. Ancak, primler dönem sigortasından daha küçük olmasına rağmen, prim ödemeleri, fayda düşse bile sabit kalmaktadır.
Yıllık Yenilenebilir
Her yıl geçtikçe sigorta terimi yenilenir, ancak poliçe sahibi bir yaş büyük olduğundan daha yüksek prim için. Yıllık yenilenebilir dönem sigortasının yararı, teminatın her yıl onaylanacağı garantisidir. Bununla birlikte, zaman içinde artan maliyetler nedeniyle herkes için en uygun maliyetli olmayabilir.
Danışman Görüşü
Steve Kobrin, LUTCF
Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ firması
Vadeli sigorta, çekici kılan iki özelliğe sahiptir:
- Sigorta primi ve sağ kalanlar için garanti, şirkete, sigortalının yaşına ve diğer faktörlere bağlı olarak, belirli bir süre boyunca fayda sağlar.Politika içerisinde nakit biriktirme yeteneği yoktur. Ekstra fayda sağlamak için ekstra prim ödeyemezsiniz. Diğer hesaplardan politikaya para aktaramazsınız. Operatör, temettü ödemeyecek veya hesabınıza faiz uygulamamayacaktır.
Bu ürün, belirli bir süre boyunca tek bir ihtiyaç için kendinizi kaplamak için idealdir. Bir örnek, bir ipotek veya işletme kredisini tazmin etmektir.
Önemli olan, eğer bu süreden daha uzun süre dayanıyor ve hala kapsama ihtiyacınız varsa, vadeli sigorta fiyatının garanti süresinden sonra genellikle astronomik olarak artmasıdır.