İçindekiler
- 401 (k) Gelecek
- Maksimum Limitler
- İlk Bakış: IRAK
- Sonraki Adımlar-Stratejik Yatırımlar
- Düşük Riskli Seçenekler
- Riskier Seçenekleri
- Diğer Stratejik Hareketler
- Alt çizgi
401 (k) Gelecek
Yıl için 401 (k) katkı sınırınıza zaten ulaştıysanız - veya yakında başaracaksanız - bu bir sorundur. Finansman-emeklilik oyununda geride kalmayı göze alamazsınız. Ayrıca, katkının brüt gelirinizdeki düşüşünü kaybetmek, önümüzdeki Nisan ayında vergi faturanıza da yardımcı olmayacaktır. Bu işaretçiler, katkılarınızı en üst düzeye çıkarmaya nasıl karar vereceğinize ve umarım Nisan ayında büyük bir vergi yükünden kaçınmanıza yardımcı olacaktır.
Önemli Çıkarımlar
- İster Roth IRA'ya, ister geleneksel bir para birimine katkıda bulunun, paranız emekli oluncaya kadar 401 (k) 'nızda olduğu gibi vergiden muaf olarak büyüyecektir. Belediye tahvilleri, sabit endeks gelirleri ve evrensel hayat sigortası gibi vergi avantajları sağlarken kazanç potansiyeline sahip birçok yatırım seçeneği vardır.
Maksimum Limitler
Maksimize etmek, 49 yaşında veya daha gençseniz, 2020'den itibaren (2919'da 19.000 dolardan) maksimum 19.500 $ katkıda bulunduğunuz anlamına gelir. 50 yaş ve üzerindeyseniz ve en fazla yakalama katkısını 6.000 dolara eklerseniz, maksimum 401 (k) katkısı 25.000 dolardır.
İlk Bakış: IRAK
401 (k) değerinize ek olarak bir IRA'ya katkıda bulunmak da bir seçenektir. İster bir Roth IRA'ya, ister geleneksel bir para birimine katkıda bulunun, paranız emekli oluncaya kadar 401 (k) değerinizde olduğu gibi vergiden muaf olarak büyüyecektir. 15 Nisan 2020'ye kadar 2019 vergi yılı için bir IRA'ya katkıda bulunabileceğinizi unutmayın.
Vergi avantajlı bir IRA'ya katkıda bulunmanın ne kadar kazandığınız, ne kadar kazandığınıza bağlıdır. Bir işyeri emeklilik planı kapsamında olduğunuz için, 2019 dosyalama için, tek bir kişi olarak 64.000 ila 74.000 $ gelire ulaştığınızda (bu 2020 vergi yılı için 65.000 ila 75.000 $ 'a kadar yükselir) - veya 103.000 $ - 123.000 $ (104.000 $ ila 124.000 $ 2020) evlendiyse, ortaklaşa başvuruyorsa veya kalifiye bir dul (er) - ya geleneksel IRA katkınızın sadece bir kısmını kesinti yapma hakkına sahip olacaksınız ya da kesinti hakkına sahip olmayacaksınız. 2018 için limitler 63.000 $ ila 73.000 $ ve 101.000 $ ila 121.000 $ gelirdi.
Yine de bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. Ancak, katkınız vergiden düşülmeyecektir. Yukarı yönde, emeklilikte dağıtım almaya başladığınızda, vergi sonrası katkıda bulunan tüm paralar arka tarafta vergiden muaf olacaktır. Bununla birlikte, 2020 vergi yılı için 139.000 $ veya daha fazla kazanç sağlayan bekarlar (ve müştereken 206.000 $ + karşılığında evlenen insanlar) bir Roth'a katkıda bulunamaz; bunu yapma yeteneği, bekarlar için 124.000 dolar ve evli olarak birlikte başvurmak için 196.000 dolar olarak aşamalı olarak başlar.
Sonraki Adımlar: Stratejik Yatırımlar
Diyelim ki IRA seçeneklerinizi de en üst düzeye çıkardınız - veya ekstra tasarruflarınızı farklı bir şekilde yatırım yapmayı tercih ettiğinize karar verdiniz. Emeklilik tasarrufları için genel amaç vergi yükümlülüklerini en aza indirmek ve kazanç potansiyelini en üst düzeye çıkarmaktır.
Her iki hedefe de ulaşılması garanti edilen sihirli bir formül olmasa da, dikkatli planlama yaklaşabilir. "Yatırım ürünleri ve yatırım stratejileri açısından seçeneklere bakın, " diyor CFP ve Phoenix'teki Turning Pointe Varlık Yönetimi müdürü Keith Klein. Burada dikkate alınması gereken bazı IRA dışı seçenekler de var.
Düşük Riskli Seçenekler
Aşağıdaki seçenekler, emeklilik hesaplarından güvenilir bir gelir akışına ihtiyaç duyan yatırımcılar içindir. Bu seçenekler asla olağanüstü bir büyüme göstermez, ancak öngörülebilir doğaları nedeniyle klasik seçimlerdir.
1. Belediye Tahvilleri
Bir belediye tahvili (veya muni), bir kasaba, şehir, eyalet, ilçe veya diğer yerel makamlar tarafından kamu mallarına (devlet okulları, otoyollar, hastaneler, vb.) Yönelik projeleri finanse etmek için satılan bir güvenliktir. belirli bir faiz karşılığında devlet kurumuna verilen fiyat. Anapara tahvilin vade tarihinde alıcıya iade edilir. "Belediye tahvilleri hakkında güzel olan şey, " diye açıklıyor Klein. "Onların sıvı olması. Her zaman bunları satma veya vadeye kadar tutma ve anaparanızı geri alma fırsatınız var."
Emeklilik planlama amaçları için belediye tahvillerinin bir diğer avantajı, yol boyunca kazanılan faiz gelirinin federal vergilerden ve bazı durumlarda da devlet ve yerel vergilerden muaf olmasıdır. Vergiye tabi gelir munileri var, bu yüzden yatırım yapmadan önce bu yönü kontrol edin. Tahvilleri olgunlaşmadan kâr için satarsanız, sermaye kazancı vergisi de ödeyebilirsiniz. Ayrıca, tahvilin derecelendirmesine de göz atın; muhafazakar bir seçenek olarak görülmesi BBB veya üstü olmalıdır (bir emeklilik aracında istediğiniz şeydir).
2. Sabit Endeks Yıllık Gelirleri
Endeksli yıllık gelir olarak da adlandırılan sabit bir endeks yıllık gelir sigortası bir sigorta şirketi tarafından verilir. Alıcı belirli bir miktarda parayı belirli aralıklarla belirli aralıklarla geri ödenmesi için yatırır. Yıllık gelirin performansı bir hisse senedi endeksine (S&P 500 gibi) ve dolayısıyla isme bağlıdır. Sigorta şirketi, aşağı yönlü piyasa dalgalanmalarına karşı orijinal yatırımın yanı sıra büyüme potansiyeli (kazançları) da garanti eder. Klein, "Endeksli olmayan gelir vergilerinden biraz daha iyi getiri sunuyorlar" diyor Klein.
Sabit endeks gelirleri, genellikle risk açısından mevduat sertifikalarına (CD'ler) kıyasla muhafazakar bir yatırım seçeneğidir. En iyisi, yıllık gelirin kazançları, mal sahibi emeklilik yaşına ulaşıncaya kadar vergi ertelenir. Dezavantajı: Annüiteler oldukça likit olmayan. Klein, "Bazen 59½ yaşından önce fonları çekerseniz veya gelir akışı olarak almazsanız bir ceza ödemeniz gerekir." Cezadan kaçınsanız bile, fonları doğrudan başka bir yıllık gelir ürününe taşıyarak, muhtemelen sigorta şirketinin teslim masraflarına tabi olacaksınız.
3. Evrensel Hayat Sigortası
Evrensel bir hayat sigortası poliçesi, bir tür tüm hayat sigortası, hem bir sigorta poliçesi hem de bir yatırımdır. Sigortacı poliçe sahibinin ölümü üzerine önceden belirlenmiş bir miktar ödeyecek ve bu arada poliçe nakit değeri biriktirecektir. Politika sahibi canlıyken hesaptan para çekebilir veya borç alabilir ve bazı durumlarda temettü kazanabilir.
Herkes hayat sigortasını yatırım ürünü olarak kullanma hayranı değildir. Bununla birlikte, doğru bir şekilde yapılandırılır ve kullanılırsa, poliçe sigortalıya vergi avantajları sunar. Katkılar vergi ertelenmiş bir oranda büyür ve bu arada poliçe sahibi sermayeye erişime sahiptir.
"İyi haber şu ki, doğru kullanırsanız 59½ yaşından önce fonlara herhangi bir ceza vermeden erişebiliyorsunuz" diyor Klein. "Poliçe kredilerini kullanarak, hayat sigortası poliçesi yürürlükte kaldığı sürece, vergi ödemeden para çekebilir ve vergi ödemeden parayı geri alabilirsiniz." Politika iptal edilirse, sahibi kazançlar üzerinden vergi ödemek zorundadır.
Riskier Seçenekleri
Hala sağlam bir geliriniz varsa veya yakın gelecekte bir rüzgâr bekliyorsanız, bazı talimatlar alabilirsiniz. Bunlar en geleneksel seçenekler olmasa da, emeklilik planlama uzmanınızla tartışmaya değer.
1. Değişken Yıllık Gelir
Değişken rant, alıcı ile sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Alıcı tek bir ödeme veya bir dizi ödeme yapar ve sigorta şirketi alıcıya periyodik ödeme yapmayı kabul eder. Periyodik ödemeler hemen veya gelecekte başlayabilir. Değişken rant, yatırımcının fonların bazı kısımlarını hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonları gibi farklı varlık seçeneklerine tahsis etmesine olanak tanır. Bu nedenle, genellikle minimum getiri garanti edilirken, ödemeler portföyün performansına bağlı olarak dalgalanır.
Değişken gelirler çeşitli avantajlar sunar. Gelir ve kazançlara ilişkin vergi ödemeleri 59½ yaşına ertelenmektedir. Periyodik ödemeler yatırımcının ömrü boyunca dayanacak şekilde ayarlanabilir ve yatırımcının emeklilik tasarruflarından daha uzun süre dayanması ihtimaline karşı koruma sağlar. Bu yıllık ödemeler, alıcının yararlanıcı ödemesinin garanti edilen asgari tutarda veya hesaptaki tutara eşit olanı (hangisi daha büyükse) garanti eden bir ölüm parasıyla birlikte gelir. Katkılar, gelir olarak geri çekilinceye kadar vergi ertelenir.
Erken para çekme işlemleri teslim ücretlerine tabidir. Değişken yıllık gelirler, potansiyel kazançlara girebilecek çeşitli diğer ücretler ve ücretlerle birlikte gelir. Emeklilikte kazançlar, düşük sermaye kazancı oranına değil, gelir vergisi oranında vergilendirilecektir.
2. Değişken Evrensel Yaşam
Evet, bunun önceki bölümde üçüncü maddeye benzediğini biliyoruz. Değişken evrensel hayat sigortası gerçekten benzerdir; kazançlarınız üzerinden vergilendirilmeden çeşitli yatırım seçeneklerine katılmanıza olanak tanıyan evrensel yaşam ve değişken hayat sigortası melezidir. Politikanızın nakit değeri, performansı dalgalanan ayrı hesaplara (yatırım fonları, para piyasası fonları ve tahvil fonlarına benzer) yatırılır. Muhtemelen daha fazla kazanç, ama daha fazla acı.
Borsa düşerse, "bu varlıklar sıfır değerine düşebilir ve bu durumda sigortayı kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırsınız" diye uyarıyor Klein. "Ancak hayat sigortasına ihtiyacınız varsa ve borsaya yatırım yapma riskine sahipseniz, bu bir seçenek olabilir." Değişken evrensel hayat sigortası karmaşık bir araçtır, bu yüzden devam etmeden önce çalışmak akıllıca olacaktır.
Diğer Stratejik Hareketler
Alternatif Yatırım Ürünleri
Düşük faiz oranı iklimi ve daha yüksek dağıtım potansiyeli nedeniyle bazı alternatif ürünler aranmaktadır. Klein, “katılım için alacağınız vergi kesintileri nedeniyle” petrol ve gaz yatırımlarını içeriyor. Ayrıca, bazı ticari olmayan gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO) veya diğer gayrimenkul yatırım ortaklıkları da tercih edilebilir çünkü dağıtımların sadece bir kısmı vergiye tabidir. Ancak, "ticareti olmayan ürünler genellikle biraz karmaşıklık taşır ve çok likit olmayan olabilir" diye uyarıyor Klein.
Emlak
Bazı yatırımcılar bireysel gayrimenkul varlıklarına yatırım yapmayı sever. Klein, "Bireysel gayrimenkul sahibi olmanın en güzel yanlarından biri Bölüm 1031 borsalarını yapabilme yeteneğidir" diyor Klein. Diğer bir deyişle, vergi amaçlı kazançları tanımak zorunda kalmadan (tüm mülkü tasfiye edene kadar) mülkü satabilir ve parayı yeni bir gayrimenkul haline getirebilirsiniz.
Bireysel Holdingler
Diğer bir strateji, bireysel hisse senetleri - hisse senetleri, tahviller ve bazı durumlarda borsa yatırım fonu (ETF'ler) satın almaktır. Klein, "Bu yatırımları elinde tutarken, bu varlıkları gerçekten tasfiye edene veya satana kadar kazançlar üzerinden vergi ödemek zorunda değilsiniz." (Buna karşılık yatırım fonları, kazandıkça kazanılan vergilere tabidir.)
Bireysel varlıklar veya kısa vadeli yatırımlar lehine olan ve zarar yaratan bazı yatırımcılar için faydalı bir strateji, vergi kaybı hasatı kullanmaktır. Yatırımcı, zararı hasat ederek ve varlıkları benzer bir yatırım türüne (yıkama-satış işlemi yapmadan) aktararak kazançları netleştirebilir. Klein, "Portföylerinde vergi kaybı hasadı kullanan insanlar, uzun vadede elde ettikleri getiriyi% 1 kadar artırabilir" diyor.
Bir İşletmeye Yatırım Yapmak
Mass, Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm, "401 (k) değerini en fazla aşan bir çalışan bir işletmeye yatırım yapmayı düşünebilir" diyor. Gayrimenkul gibi birçok işletmenin cömert vergi avantajları var Bu vergi avantajlarının yanı sıra, işletme sahipleri ne tür bir emeklilik planı oluşturmak istediklerine karar verebilirler.Örneğin, şirketleri için 401 (k) planı oluşturmak isteselerdi, 401'lerini genişletebilirlerdi. (k) işverenlerinde sahip olabileceklerinin ötesinde katkılar."
Pansiyonlar
Önceki fikre dayanarak, bazı işletme sahipleri şirketlerinin sunabileceği 401 (k) 'ın ötesinde bir emeklilik planı veya tanımlanmış fayda planı oluşturmayı düşünmek isteyeceklerdir. Büyük şirketler, yüksek maliyet nedeniyle emeklilik planlarından uzaklaştılar, ancak bu planlar, özellikle başarılı ve 40 yaşın üzerindeki bazı küçük işletme sahipleri için iyi çalışabilir. "Bu işletme sahipleri, vergilerden ek parayı 401 (k) planına ek olarak kendileri veya kilit çalışanlar için bir emeklilik planı kullanarak emeklilik, "diye belirtiyor Klein.
Yeni Her Topluluğu Emeklilik Artırmaya Hazırlama (GÜVENLİ) Yasası, Ocak ayı başında Başkan Trump tarafından imzalandı. Bu kanunun bir bileşeni, küçük işletme sahiplerinin çalışanlar için emeklilik planları oluşturmasını daha kolay ve daha ucuz hale getirmek için tasarlanmıştır. Yeni kural, daha küçük işletmelerin Çoklu İşveren Planları veya Avrupa Parlamentosu olarak adlandırılanları sunmak için bir araya gelmesine izin verecek, ancak bu hüküm 2021'e kadar geçerli olmayacak.
GÜVENLİ Yasa aynı zamanda işveren tarafından desteklenen emeklilik planları yoluyla daha fazla part-time'ın tasarruf etmesine izin verir, 2021'de başlar. Bazı işçilerin gereksinimleri, uygun olabilmek için üst üste üç yıl boyunca yılda en az 500 saat koymaktır.
HSAs
İndirilebilir bir sağlık planını riske atmak isteyenler için bir başka seçenek de bir sağlık tasarruf hesabına (HSA) fon sağlamaktır. NC, Asheville'deki Horizons Varlık Yönetimi'nden CFP'den David S. Hunter "Son zamanlarda müşterilerimizle araştırdığımız bir seçenek HSA'ların mevcudiyetidir" diyor. "Hak ederse, bu katkılar için potansiyel olarak daha fazla vergi avantajı vardır. 401 (k) 'a sahip olabilirsiniz.Ayrıca, katkılar için kazanılmış gelir aşaması yoktur.HSA'ların indirim, gelir ertelemesi ve vergisiz dağıtımlar gibi birçok faydası vardır, bu da artan sayıda tasarruf için çok kullanışlı bir emekliliğe eşittir tasarruf aracı."
Vergi Sonrası 401 (k) Katkılar
Şirketinizin 401 (k) tutarının, birleştirilmiş işveren / çalışan katkılarının yasal sınırına (50 yaş ve üstü katılımcılar için 56.000 $ veya 62.000 $ ve 57.000 $) kadar 401 (k) 'nize vergi sonrası katkılar yapmanıza izin verip vermediğini de görebilirsiniz veya 2020 veya daha büyük olanlar için 63.500 $). Teksas'taki Domestique Capital LLC'den RICP'den CFP Damon Gonzalez, "Çoğu işveren vergi sonrası katkılara izin vermiyor, ancak planınız buna izin veriyorsa, çok faydalı olabilir" diyor. "Vergi sonrası tasarruflarınızdaki kazançlar vergiden ertelenir ve hizmetten ayrıldıktan sonra, vergi sonrası katkınızı 401 (k) değerinize bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz. Bu vergi sonrası büyüme dolar, geleneksel bir IRA'ya getirilmelidir."
Roths
Son olarak, vergi oyununun her iki tarafını da oynayabilecekler Roth IRAs veya Roth 401 (k) s kullanmayı düşünmelidir. Vergilerin daha sonraki bir tarihe ertelenmesi, normal 401 (k) 'de olduğu gibi, her zaman en büyük avantajı sunacağı garanti edilmez. Her ikisine de sahip olan yatırımcılar, en mantıklı olan hesaptan gelecekteki çekimleri alabilirler: Vergi oranları yükselirse, Roth zaten çekilir, çünkü vergiler zaten oradaki fonlar üzerinden ödenmiştir. Vergi oranları düşerse, yatırımcı geleneksel 401 (k) hesabından para alabilir ve daha düşük oranda vergi ödeyebilir.
Alt çizgi
Bu yatırım seçeneklerinin tümü değişen derecelerde karmaşıklık, likidite / likidite ve risk ile birlikte gelir. Ancak evet, 401 (k) 'den sonra emeklilik için tasarruf etmenin avantajlı yolları olduğunu kanıtlıyorlar. Tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmanın birçok yolu vardır, bu yüzden dikkatli planlamacılar hedeflerine ulaşmak için mantıklı olduğu kadar çok yöntemi düşünmek akıllıca olacaktır.
