Değişken Hayat Sigortası ve Değişken Evrensel Hayat (VUL) Sigortası: Genel Bakış
Piyasayı izlemeyi seven yatırımcılar için değişken hayat sigortası ürünleri ilgi çekicidir. Bu ürünler, primin bir kısmının sigorta şirketinin yatırım fonuna tahsis edilmesine izin vererek faydalanıcılar için vergisiz kârlar elde edilmesini sağlar.
Hayat sigortası kapsamı arayan yatırımcıların, dönemden tüm hayata ve aralarında pek çok şeye sahip bir dizi seçeneği vardır. Hayat değişiklikleri, evlilik veya ev satın alma gibi önemli yaşam olaylarından sonra finansal planınızı yeniden değerlendirmenin önemli olduğu durumlarda, sigorta ihtiyaçlarının da değiştiği anlamına gelir.
Önemli Çıkarımlar
- Değişken bir hayat sigortası, primlerin çoğunun bir yatırım hesabına yatırılmasını sağlar. Değişken bir evrensel hayat sigortası poliçesi, değişken bir politikanın faydalarını evrensel - ya da tüm hayat - politikasıyla birleştirir. Her iki politika türünün de önemli risklerinden biri, yatırımların performansından dolayı nakit değerdeki dalgalanma ve ölüm faydalarıdır. Önemli bir fayda, her ikisinin de vergi erteleme esasına göre büyümesine izin verilmesidir, Her ikisi de menkul kıymetler yasası tarafından yönetilir ve bir prospektüs gerektirir.
Değişken Hayat Sigortası
Değişken bir hayat sigortası poliçesinde, primin büyük bir kısmı, sabit gelir, hisse senetleri, yatırım fonları, tahviller ve para piyasası fonları gibi çok çeşitli yatırım seçeneklerinden birini seçme fırsatı ile bir veya daha fazla ayrı yatırım hesabına yatırılır.. Dahası, hesaplardan kazanılan faiz, hesabın nakit değeri ile artar. Risk toleransı ve yatırım hedefleri, üstlenilecek risk miktarını belirler.
Normalde sigorta şirketlerinin yatırımları denetleyen kendi profesyonel yatırım yöneticileri vardır. Bu nedenle, yatırımın toplam aktif performansı genellikle ana endişe konusudur.
Değişken Evrensel Yaşam (VUL) Sigortası
Değişken evrensel hayat (VUL) sigortası, adından da anlaşılacağı gibi, değişken ve evrensel hayat sigortasını (esnek değişken hayat sigortası) birleştiren bir politikadır. Bu daha popüler sigorta poliçelerinden biridir çünkü poliçe sahiplerine yatırım yapma ve sigorta kapsamını kolayca değiştirme seçeneği sunar.
Evrensel hayat sigortasında olduğu gibi, bir sigortalı belirli limitler dahilinde olmakla birlikte prim ödemesinin tutarına ve sıklığına karar verebilir. Ayrıca belirli limitler dahilinde bir toplu ödeme yapabilir veya tahakkuk eden nakit değerinizi prim ödemelerine karşı kullanabilirsiniz.
Temel Farklılıklar
Riskler
Değişken bir yaşam politikası oldukça risklidir, çünkü nakit değeri ve ölüm faydaları yatırım portföyünün performansına göre dalgalanabilir. Bu nedenle, dayanak yatırımlar iyi performans gösterirse, ölüm yardımı ve nakit değeri de buna göre artabilir. Yatırımlar beklenenden daha kötü performans gösterirse, ölüm parası ve nakit değeri düşebilir.
Değişken bir hayat sigortası poliçesi, yatırılan varlıklar önemli ölçüde değer kaybetse bile asgari tutarın altına düşmeyecek garantili bir ölüm parası sunmaktadır. Bununla birlikte, bu garantili ölüm yardımı daha yüksek prim gerektirir. Ölüm ödeneğinin finansmanı, genellikle% 4 civarında, varsayılan bir faiz oranı uygulanarak yapılacaktır. Fon performansı bu varsayılan faiz oranını aşarsa veya aşarsa, ölüm yardımı buna göre artar veya azalır.
VUL politikaları poliçe sahibinin istediği gibi ölüm parasını artırmasına ve azaltmasına izin verir. Ölüm yardımındaki artış, sağlığın iyi olduğuna dair kanıt gerektirirken, ölüm yardımındaki azalmanın teslim ücretleri olabilir. İki ölüm parası seçeneği vardır: sabit ölüm parası ve değişken ölüm parası. Değişken ölüm parası, ölüm anında nakit değerine ve ayrıca sigortanın nominal değerine eşittir.
Evrensel hayat sigortasından farklı olarak, bu politika tercih edilen bir yatırım portföyüne yatırım yapma özgürlüğü sunar. Politika sahibi muhafazakâr veya agresif bir yatırımcı olabilir. Yatırım seçenekleri sigorta şirketleri arasında farklılık gösterir, ancak neredeyse tüm VUL politikaları hisse senetlerine, bonolara, para piyasası menkul kıymetlerine, yatırım fonlarına ve hatta en sabit garantili sabit faiz seçeneğine yapılan yatırımlardan oluşur. Dolayısıyla, dayanak varlıkların negatif getiri sağlama olasılığı vardır.
Vergiler
Kalıcı hayat politikalarında olduğu gibi, değişken bir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri de ertelenmiş vergi esasına göre büyür. Birçok sigortacı, prim ödemelerinin birikmiş nakit değeri üzerinden ödenmesine izin verir, bu da prim ödemesinde bir azalma anlamına gelir. Ancak, yatırımlar kötü performans gösterirse, nakit değerden daha az paraya erişilebilecek ve politikanın yürürlükte kalması için daha fazla para ödenmesi gerekecektir.
Bu arada, kalıcı bir yaşam politikası olduğu için, VUL belirli değerlerde nakit ertelemeli olarak vergi ertelenmiş nakit değeri ve kredi çekmeleri sağlar. Normalde poliçe kredileri vergiden muaftır, ancak vergi sonuçları bir eyaletten diğerine farklılık gösterebileceğinden bunu sigorta danışmanınızla onaylamanız gerekir.
Yönetim Organları
Değişken bir yaşam politikası, güvenlik yatırım risklerini ele aldığı için, bir menkul kıymetler sözleşmesi olarak kabul edilir ve yürürlükteki menkul kıymetler yasası tarafından yönetilir. Değişken bir hayat sigortası poliçesine yatırım yapmadan önce prospektüsü dikkatle okumak zorunludur.
Değişken sigorta gibi, içsel menkul kıymet riskleri nedeniyle, VUL politikaları bir prospektüs ile satılmalı ve menkul kıymetler yasalarına tabidir. Bir VUL politikası satın almadan önce prospektüsü dikkatlice okumalısınız.
Alt çizgi
Bireyin sigorta kapsamı ihtiyaçları zaman içinde değişebilir ve değişken hayat sigortası ürünleri bu potansiyel değişikliklerde iyi bir faktoring işi yapar. Değişken yaşam ve VUL politikaları enflasyona karşı mükemmel bir korunma oluşturmaktadır. Bazıları için, değişken yaşam yoluyla yatırımlar üzerindeki kontrol istenen bir avantaj sağlarken, diğerleri yüksek düzeyde esnekliği ve poliçe sahibinin piyasa dalgalanmalarına karşı açık fikirliliği için VUL'u tercih edebilir.