UDAAP Nedir?
UDAAP, tüketicilere finansal ürün veya hizmetler sunanların haksız, aldatıcı veya küfürlü davranışlarına veya uygulamalarına atıfta bulunan bir kısaltmadır. 2010 tarihli Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'na göre UDAAP'ler yasadışıdır.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) UDAAP'ler hakkında kurallar belirler ve Federal Ticaret Komisyonu (FTC) bunların uygulanmasına yardımcı olur.
UDAAP'ı anlama
2008 mali krizinden sonra, düzenleyiciler tüketicileri korumak ve finansal işlemlerde tüketici güvenini artırmak için yeni yasalar oluşturdular. UDAAP'ların tanımlanması ve yasaklanması bu süreçte birçok adımdan biriydi.
Yasa, muhtemelen aşırı taciz vakaları dışında, genellikle duygusal zararı kapsamaz.
Hükümet, hangi finansal ürün ve hizmetlerin tüketiciler için en iyi olduğunu belirlemez, ancak tüketicilerin durumları için en iyi seçenekleri seçmelerini sağlayan bilgilere erişmesini gerektirir. Tüketiciler, belirli finansal ürün veya hizmetlerin satın alınmasının yüksek yararına olup olmadığını belirlemek için yalnızca pratik veya pahalı olmayan önlemler almak zorundadır.
Dodd-Frank, haksız bir uygulamayı tüketicilere maddi zarar veren ve tüketicilerin makul bir şekilde kaçınamayacağı bir uygulama olarak tanımlar. Zararın büyük miktarda para içermesi gerekmez.
Önemli Çıkarımlar
- UDAAP kısaltması, tüketicilere finansal ürün veya hizmetler sunanların haksız, aldatıcı veya küfürlü davranışlarına veya uygulamalarına atıfta bulunmaktadır. 2008 mali krizinin ardından, düzenleyiciler tüketicileri korumak için yeni yasalar oluşturdu ve UDAAP'ları tanımlamak ve yasadışı bırakmak bu süreçte birçok adım arasında yer aldı. CFPB, UDAAP'lar ve FTC ile ilgili kurallar koyuyor ve onları uygulamak da yardımcı oluyor.
Yasa uyarınca, haksız uygulamaların, tüketicilere veya zarar verme potansiyelini geçerli bir takas haline getirecek piyasa rekabetine faydaları yoktur. Yasa, muhtemelen aşırı taciz vakaları dışında, genellikle duygusal zararı kapsamaz. Finansal ürün ve hizmet sağlayıcıların, tüketicileri istenmeyen satın alma işlemleri yapmaya zorlamalarına veya aldatmalarına veya belirli beyanlar yoluyla veya açık ve tam açıklama eksikliği yoluyla tüketicileri yanlış yönlendirmelerine izin verilmez.
UDAAP Örnekleri
Aşağıdakiler haksız veya aldatıcı uygulamalara örnektir:
- Bir tüketicinin tamamen ödediği bir eve haciz veren bir kredi veren Bir kredi kartı şirketi tüketicilere kolaylık kontrolleri düzenleyen, daha sonra bu tüketicilere bildirimde bulunmadan çekleri onurlandırmayı reddediyorBir dolandırıcılık yapan bir müşteriyle ilişki sürdüren bir banka 0 $ Sabit faizli ipotek reklamı yapan ancak sadece ayarlanabilir faizli ipotek satan bir ipotek borç veren
Düzenleyiciler, potansiyel tüketici zarar kaynakları için finansal ürünleri ve hizmetleri rutin olarak değerlendirir.
Ekim 2012'de CFPB, üç American Express yan kuruluşuna yaklaşık 250 milyon müşteriye yaklaşık 85 milyon dolar geri ödeme talimatı verdi. CFPB, iştiraklerin reklam kredi kartlarından ödemeleri kabul etmeye ve borç tahsiline kadar değişen etkileşimlerde tüketicilere zarar verdiğini tespit etti. Büro, tüketicilerin kredi kartı iadeleri ve eski borcunu ödemenin yararları hakkında aldatıldığını ve bazı başvuranlara diğer suçlamaların yanı sıra yaşlarına göre yasadışı bir şekilde muamele edildiğini tespit etti.