1918 yılında bir stok hayat sigortası şirketi olarak kurulan Öğretmenler Sigortası ve Yıllık Gelişim Derneği (TIAA), New York kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan TIAA Governors Board'un yüzde yüz iştirakidir. Dernek ve bağlı kuruluşlar, öncelikle eğitim topluluğuna pazarlanan çok çeşitli emeklilik, yıllık gelir ve varlık yönetimi hizmetleri sunmaktadır. Geleneksel finansal tekliflere ek olarak, TIAA Kişisel Portföyü, TIAA-CREF Aracılık Hizmetleri aracılığıyla yönetilen ve Pershing LLC tarafından temizlenen fonlar için algoritmik yatırım önerileri sunar.
TIAA Personal Portfolios, yönetim altındaki varlıklara üç ayda bir ödenen% 0.30 oranında rekabetçi bir ücret almaktadır. Bununla birlikte, düşük ücret yanıltıcıdır çünkü tescilli yatırım fonları “aktif olarak yönetilen” portföyün% 90'ını oluşturabilir. TIAA, Nuveen Securities ve TIAA-CREF Fon Ailesi'nin sahibi olup, program yönetim ücretleri ile birlikte yüksek yatırım fonu ücretleri toplayarak firmanın iki katına çıkmasına izin verir. Bu çıkar çatışması vergilendirilebilir hesaplardaki getirileri azaltır, ancak TIAA ücret kredileri ve geri ödemeler sağlayarak IRA'ların etkisini azaltır.
Artıları
-
Mükemmel hedef planlama araçları
-
Rekabetçi yönetim ücreti
-
Üst düzey finans kurumu
Eksileri
-
Yüksek maliyetli tescilli fonlar
-
Finansal danışmanlara erişim yok
-
Vergi kaybı hasadı yok
-
Özel mobil uygulama yok
Hesap kurulumu
3.5TIAA Kişisel Portföy açıklaması, SSS ve kurulum arayüzünü bulmak zor olabilir, çünkü önce bir pazarlama sunumunda yer alan dokuz ana hesap türünden birini seçmeniz gerekir. Aslında, pek çok kişi, ince baskı elde edene kadar otomatik bir yatırım danışmanlık hizmeti olduğunu bilmeyecektir, çünkü açıklayıcı materyaller, bilgisayar odaklı yatırımdan ziyade “ileri teknoloji” anlamına gelmektedir.
Yeni kullanıcılar, anonim olarak yaşam hedefleriniz, zaman ufuklarınız ve aylık katkılarınız hakkında soru soran kısa bir anket doldurur. Daha sonra, farklı bir portföy oluşturabilecek rahat bir risk seviyesi seçme talimatlarıyla birlikte muhafazakar bir portföy görünür. Risk seviyelerine karar veremiyorsanız, risk toleransı hakkında ayrı bir ankete kullanışlı bir bağlantı vardır.
Son soru, endeks yatırım fonları / ETF'ler ve sosyal olarak bilinçli yatırımlara odaklanabilecek aktif olarak yönetilen yatırım fonları arasında seçim yapmanızı gerektirir. Bir kez seçildiğinde, sistem bir pasta grafik, bir fon listesi ve beklenen uzun vadeli performansı içeren bir portföy önerir. Müşteri hizmetlerini arayarak ve “kişiselleştirme” talep ederek farklı bir portföy seçebilir veya belirli bir fonun kaldırılmasını isteyebilirsiniz.
12 sayfalık danışmanlık anlaşması, diğer robo danışmanlarında bazen eksik olan temel açıklama sağlayarak önceden okunabilir. Geleneksel bir IRA, Roth IRA, Bireysel vergilendirilebilir hesap veya ortak vergilendirilebilir hesap olarak kurulabilecek hesabı finanse etmek ve korumak için en az 5.000 ABD doları gerekir.
Hedef Belirleme
5TIAA web sitesi, müşterilerin gerçekçi zaman dilimlerinde belirtilen hedeflerine ulaşmak için ne kadar paranın ayrılması gerektiğini anlamalarına yardımcı olmak için etkileyici çeşitli hedef belirleme araçları ve hesap makineleri içerir. Birçok araç emeklilik planlamasına odaklanır, ancak üniversite planlama ve yaşam değerlendirme hesaplayıcıları uzun vadeli finansal planlamada eşit derecede değerlidir.
İlerlemenizi TIAA.org'da oturum açıp, "Aracılık" ı ve TIAA Kişisel Portföyünü seçerek kontrol edebilirsiniz. Hesap özeti, belirtilen dönem boyunca bir "Hedefler" sayfasında kopyalanan varsayımsal bir projeksiyon içerir. "Değişiklik Yap" bağlantısı, yatırım profillerini birkaç tıklamayla değiştirmenize olanak tanır. Ancak, hedef planlama amacıyla harici hesapları birleştirmenin bir yolu yoktur.
Hesap Servisi
2.3TIAA Personal Portfolio, para yatırmayı kolaylaştırır, ancak paranızı çıkarmak zordur. Mevduat, hesap arayüzünde oturum açmayı ve bağlı bir banka hesabından talepte bulunmayı gerektirir. TIAA ayrıca haftalık, iki haftada bir, ayın 1 ve 15'inde aylık, üç aylık, altı aylık veya yıllık olarak yapılabilecek tekrarlayan mevduatları da destekler. Vergiye tabi hesaplardan bir kerelik veya yinelenen para çekme işlemleri de oluşturulabilir, ancak emeklilik hesaplarından para çekme işlemleri çok karmaşıktır ve müşteri hizmetlerine telefon etmenizi gerektirir.
Yatırım sorularını cevaplamak için “kalifiye temsilciler” e yönlendirilirsiniz ve finansal danışmanlarla konuşamazsınız. TIAA, gecelik nakit taramalarına faiz öder, ancak bu program aracılığıyla başka bankacılık hizmetleri sunmaz. Bir iş ortağı, banka tarama programı aracılığıyla tazminat alır ve bu da% 0, 40 gibi düşük bir faiz oranına (Mayıs 2019 itibariyle) neden olabilir. Tabii ki, TIAA, TIAA Kişisel Portföy platformu dışında çok çeşitli finansal ürünler sunmaktadır, ancak bunlar teklife entegre edilmemiştir.
Portföy İçeriği
3.2TIAA Kişisel Portföy, portföyünüzü oluşturmak ve doldurmak için geleneksel bir yaklaşım benimser, ancak bunu sosyal olarak bilinçli bir lezzetle yapar. Size yaşa, elde tutma süresine ve diğer ölçütlere göre özelleştirilmiş üç geniş model portföy kategorisinden biri sunulur:
Temel: Yatırım yöneticileri “piyasayı izlemeye çalışan” fonları seçer. Bu endeks izleme fonları “aktif yatırım fonlarına kıyasla ortalama olarak daha düşük giderlere” sahiptir.
Analiz: Yatırım yöneticilerinin “uzun vadede piyasayı geride bırakmaya çalışan fonları araştırıp seçtikleri” aktif bir tarz. TIAA, Insight portföyleri için fon giderlerinin endeks izleme fonlarına kıyasla ortalamanın üzerinde olacağını itiraf ediyor.
Etki: Yatırım yöneticilerinin “piyasayı takip etmeye” çalışırken sosyal sorumluluk sahibi yatırım kriterlerine öncelik verdiği aktif bir stil.
TIAA, bu portföyleri zaman içinde değişen itfa edilmiş “Referans Yatırım Listesi” nden ve geniş tabanlı bir endeks fonu listesinden doldurur. Bu listeler tescilli Nuveen Fonları ve TIAA-CREF Fon Ailesi'nin yanı sıra bağlı olmayan fonları içerir. Pahalı tescilli fonlar Etki portföyünün% 90'ına, Insight portföyünün% 54'üne ve endeks güdümlü Temel portföyün% 0'ından oluşabilir.
Portföy Yönetimi
3.8TIAA Personal Portfolio, portföyünüzün finanse edildikten sonra tam olarak nasıl yönetildiği hakkında pek çok ayrıntılı bilgi sağlamaz. SEC-zorunlu ADV-2 broşürü, TIAA'nın Kişisel Portföy programı için aşağıdaki yönetim hizmetlerini sunduğunu belirtir:
- Profesyonel yatırım yönetimi Yatırım fonlarının ve borsa yatırım fonlarının düzenli olarak gözden geçirilmesi Günlük hesap izleme Yeniden dengeleme Ayrıntılı performans raporlaması ve hedef takibi Lisanslı danışmanlara erişim
TIAA, günlük olarak mikro-yeniden dengelemeye girişmektedir, ancak sahne arkasındaki yatırım yöntemleri hakkında çok az ayrıntı sunmaktadır. Bir başka inceleme vergi kaybı hasadına atıfta bulunmadı, ancak broşürler satış amaçlı menkul kıymetleri seçmek için bir maliyet muhasebesi işleminin uygulandığını belirtiyor.
Kullanıcı deneyimi
2.2Mobil Deneyim
TIAA web sitesi mobil cihazlara hazır. TIAA, her tür hesap için aynı iOS ve Android mobil uygulamalarını sunar; bu, müşterilerin Kişisel Portföy programına erişmek için menülerden ayrılması gerektiğinden karışıklığa neden olabilir. Buna ek olarak, programın SSS bölümü özellikle müşterilerin ilerlemeyi görüntülemek veya yatırım hedeflerinde değişiklik yapmak için web sitesine giriş yapması gerektiğini belirtir. Bu materyal eski olabilir ve TIAA'nın Kişisel Portföy istemcilerinin mobil uygulamaları nasıl kullanabileceğini açıklığa kavuşturmak için metni yeniden yazması gerektiğini düşündürmektedir.
masaüstü tecrübesi
Kişisel Portföy programı dokuz TIAA teklifinden yalnızca birini içerdiğinden, web sitesinde dolaşmak zor olabilir. Özel bir SSS işi kolaylaştırır, ancak özel bir site yararlı ve kalıcı bir çözüm sağlar. Neyse ki, kurulum işleminden erken çıkılırsa sistem kullanıcı bilgilerini kaydeder. Açıklamalar ve ücret bilgileri, ayrıntılı bir çıkar çatışması bildirimi sağlayacak şekilde iyi yazılmıştır.
Müşteri servisi
1.9TIAA Kişisel Portföyünün eski moda bir güveni vardır. Hesap sahipleri, geniş TIAA müşterisinden farklı bir telefon numarası kullanır ve müşteri hizmet saatleri Pazartesi'den Cuma'ya kadar 08:00 - 19:00 arasında listelenir. Temas denemeleri, 30 saniyeden azdan üç dakikaya kadar çeşitli bekleme süreleri üretti. Potansiyel veya şu anki müşteriler için canlı sohbet yoktur ve Kişi sayfasındaki yerleşik bir mesaj uygulaması yanıt için iki iş günü gerektirir.
Eğitim ve Güvenlik
3TIAA sitesi, kontrol listeleri, nasıl yapılır makaleleri ve her türlü hesap makinesini içeren mükemmel hedef planlama kaynakları sağlar. Toplam emeklilik maliyetlerinizi tahmin etmek, varlıkların yukarıdan aşağıya incelemelerini yapmak ve önemli yaşam hedefleri planlamak için bu değerli araçları kullanabilirsiniz. Daha da iyisi, bu kaynaklar sizin adınıza anonim olarak kullanılabilir ve potansiyel müşterilerin taahhütte bulunmadan önce daha yakından bakmasına olanak tanır.
TIAA Kişisel Portföyü, müşteri hesapları için sağlam bir güvenlik ve kapsama alanına sahiptir. Site 256 bit SSL şifrelemesi kullanıyor ve hiçbir kişisel veri tutmuyor. BNY Mellon iştiraki Pershing LLC, menkul kıymetler Yatırımcıları Koruma Şirketi (SIPC) sigortası ve fazlalık sigortasına ve gecelik banka taramaları için FDIC sigortasına erişim sağlayan tüm müşteri fonlarına sahiptir.
Komisyonlar ve Ücretler
3TIAA Kişisel Portföyü ilk bakışta rekabetçi fiyatlandırmaya sahiptir, ancak gizli ücretler potansiyel olarak bazı yatırımcı getirilerini zayıflatabilir. Robo-danışman üç ayda bir ödenen% 0.30 oranında rekabetçi bir ücret talep eder. Kulağa makul geliyor, ancak tescilli yatırım fonları portföyünüzün tahsisinin% 90'ını oluşturabilir ve tüm fon maliyetlerinden siz sorumlusunuz. Aktif olarak yönetilen fonlar, özellikle daha yüksek bir ortalama gider oranı taşır. Neyse ki, IRA hesap sahipleri bu çift daldırma işleminden, ücret kredileri ve geri ödemelerden kaçınırlar. Pershing LCC ayrıca hesapları diğer brokerlere aktarmak veya banka havaleleri göndermek için evrak ücretleri alabilir.
TIAA Sizin İçin Uygun mu?
TIAA Kişisel Portföy, uzun ve istikrarlı bir geçmişe sahip bir finansal kurum aracılığıyla sosyal bilinçli yatırım yapmak isteyen yatırımcılar için sağlam bir seçenektir. Dahası, daha geniş TIAA ürün evreni finansal hizmetler için tek noktadan hizmet edebilir. Zaten başka TIAA programlarına kayıtlıysanız, TIAA Kişisel Portföy, portföyünüzün bir kısmının veya tamamının yönetimini otomatikleştirmek için kolay bir seçimdir. Kişisel Portföy veya ilgili hizmetler için daha düşük maliyet ve promosyonlardan da yararlanabilirsiniz.
Bununla birlikte, tüm maliyetler hesaba katıldığında ortalama ücretlerden daha yüksek olma potansiyeli TIAA Kişisel Portföyünün cazibesini azaltır. Yeni başlayan yatırımcılar, hesap açmak için gereken 5.000 dolar ile de mücadele edebilirler. Görünüşe göre TIAA Kişisel Portföyü, eğitimciler ve TIAA evrenindeki diğer kişiler için tasarlandı - mümkün olan en ucuz robo-danışman olmaya odaklanmıyor. Bu gerçek muhtemelen TIAA'nın zaten şirkete bağlı hedef müşterilerini rahatsız etmeyecektir. Ancak yeni gelenler için, kaydolmadan önce TIAA'nın teklifiyle karşılaştırmak ve karşılaştırmak isteyebileceğiniz daha düşük maliyetli, daha düşük hesaplı minimum robo danışmanları vardır.
metodoloji
Investopedia, yatırımcılara tarafsız danışmanların tarafsız, kapsamlı değerlendirmeleri ve derecelendirmelerini sunmaya kendini adamıştır. 2019 incelemelerimiz, kullanıcı deneyimi, hedef belirleme yetenekleri, portföy içerikleri, maliyetler ve ücretler, güvenlik, mobil deneyim ve müşteri hizmetleri de dahil olmak üzere 32 robo-danışman platformunun tüm yönlerini değerlendirmenin altı ayının sonucudur. Puanlama sistemimize dahil olan 300'den fazla veri noktası topladık.
İncelediğimiz her robo-danışmandan, değerlendirmemizde kullandığımız platformları hakkında 50 puanlık bir anket doldurması istendi. Robo danışmanlarının çoğu bize platformlarının yüz yüze sunumlarını da yaptı.
Theresa W. Carey liderliğindeki sektör uzmanları ekibimiz, incelemelerimizi gerçekleştirdi ve tüm seviyelerdeki yatırımcılar için robo-danışman platformlarını sıralamak için sektördeki en iyi metodolojiyi geliştirdi. Tüm metodolojimizi okumak için buraya tıklayın.