Riske Dayalı Fiyatlandırma Nedir?
Kredi piyasasındaki riske dayalı fiyatlandırma, farklı tüketicilere kredi değerliliklerine göre farklı faiz oranları ve kredi vadeleri sunulmasını ifade eder. Riske dayalı fiyatlandırma, bir tüketicinin kredi puanı, olumsuz kredi geçmişi (varsa), istihdam durumu ve gelir gibi faktörlere bakar. Eşit Kredi Fırsatı Yasası uyarınca izin verilmeyen ırk, renk, ulusal köken, din, cinsiyet, medeni hal veya yaş gibi faktörleri dikkate almaz. 2011 yılında ABD, borç verenlerin belirli durumlarda riske dayalı bir fiyatlandırma bildirimi vermesini gerektiren yeni bir federal riske dayalı fiyatlandırma kuralı oluşturmuştur.
Riske dayalı fiyatlandırma, riske dayalı sigortacılık olarak da bilinir.
AŞAĞI KIRMAK Risk Temelli Fiyatlandırma
Riske dayalı fiyatlandırma, tarihsel olarak her tür kredi ürünü için bir yüklenim metodolojisi olarak kredi piyasasına dayanmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Riske dayalı fiyatlandırma genellikle kredi geçmişine dayanır. Borç verenler belirli terimlerle ilgili bildirimler sunmalıdır. Gelir borcu ve diğer metrikler de riske dayalı fiyatlandırmanın faktörleridir.
Riske Dayalı Fiyatlandırma Yöntemleri
Borç verenler, risk temelli fiyatlandırma analizlerini, borçlu kredi puanları, gelir-borç ve kredi onay analizi için kullanılan diğer önemli metrikler için spesifik parametreler içerecek şekilde özelleştirirler. Sektördeki kredi verenler, değişen risk toleranslarına ve kredi riski yönetimi stratejilerine sahip olacaktır. Bu stratejiler, almak istedikleri parametreleri ve borçlu risklerini belirleyebilir.
Riske dayalı fiyatlandırmada, borç verenler kredi verenlerin kredi profili özelliklerine göre kredi vadeleri sunmaktadır. Bu özellikler borçlunun kredi başvurusunda tanımlanır ve riske dayalı fiyatlandırma teknolojileri ve yüklenim prosedürleri ile analiz edilir. Genel olarak, borç verenler riske dayalı analizi borçlunun kredi puanına ve borç-gelirine odaklayacaktır. Bununla birlikte, borç verenler, temerrütler ve iflas gibi ciddi olumsuz kalemler de dahil olmak üzere, bir borçlunun kredi raporundaki tüm kalemleri yakından incelerler.
Riske dayalı fiyatlandırma yöntemleri, borç verenlerin kredi kalitesine göre değişen borçluların faiz oranlarını tahsil etmek için kredi profili özelliklerini kullanmalarını sağlar. Böylece, tek bir ürün için tüm borçlulara aynı faiz oranı ve kredi koşulları verilmeyecektir. Bu, kredilerini tam zamanında ve zamanında geri ödemesi daha az muhtemel olan yüksek riskli borçlulara daha yüksek faiz oranları, daha yüksek ödeme yapma kapasitesine sahip düşük riskli borçlulara ise daha düşük faiz oranları uygulanacaktır.
Riske Dayalı Fiyatlandırma Kuralı
Tarih boyunca, riske dayalı fiyatlandırma, çok az düzenleyici müdahale ile en iyi uygulama olarak bilinmektedir. Bununla birlikte, 2011 yılında federal hükümet, borçlulara yönelik kredi karar sürecinin daha fazla ifşa edilmesini ve şeffaflığını sağlayan yeni bir riske dayalı fiyatlandırma kuralı uygulamaya koymuştur. Riske dayalı fiyatlandırma kuralı uyarınca, aynı ürün için çoğu tüketiciden ücretlendirilenden daha yüksek faiz oranına sahip bir borçlu için bir kredi veya kredi kartını onaylayan bir finans kurumu borçluya risk bazlı bir fiyat bildirimi sunmalıdır. Bu bildirim sözlü, yazılı veya elektronik iletişim yoluyla iletilebilir.
Riske dayalı fiyatlandırma bildirimi, borçluya, aldıkları faiz oranının, kredi ürünü için onaylanan diğer borçlulardan nispeten daha yüksek olduğunu açıklar ve ayrıca borç veren tarafından daha yüksek oranın belirlenmesinde kullanılan belirli faktörleri detaylandırır. Gerekirse, bu bildirim ürünün kredi sözleşmesini imzalamadan önce borçluya verilmelidir.
