Emeklilik fonlarını düşünürken, muhtemelen en rahat şekilde yaşamak için yeterli paranız olduğundan endişe ediyorsunuz. İnsanların genellikle planlamayı unuttukları - oldukça anlaşılır bir şekilde - nihai geçişleri. Eşiniz veya diğer aile üyelerinizin uğruna her şeyin doğru şekilde yapıldığından emin olun. Sadece para kazanmak yeterli değil; onu da korumalısınız ve ölümünüzden sonra doğru ellere geçmesini sağlamalısınız.
Dallas, Teksas, Revere Asset Management, Inc. başkanı Dan Stewart, "Kötü tasarlanmış yararlanıcı atamalarına sahip emeklilik hesapları ailenize on binlerce hatta yüz binlerce dolara mal olabilir." Dedi. "Emeklilik planları için doğru yararlanıcı atamaları çok önemlidir ve hem birincil (ler) hem de koşullu yararlanıcı (lar) ı adlandırırken kaçınılması gereken birçok tuzak ve maden vardır. Ceza ve vergilerden kaçınmak için gerçekten bir emlak planlamasında akıcı yetkili danışman."
Önemli Çıkarımlar
- İnsanlar, ölümü durumunda paralarının istedikleri yere gitmesini garanti altına almak için bazı önlemlerin alınmasını sağlamalıdır. Eşiniz vefat ederse, 401 (k) s ve emlak vergileri farklı şekilde ele alınır. Sosyal Güvenlik mağdurlarının faydaları, faydalanıcılara ve medeni duruma göre önemli ölçüde değişebilir.
IRA
IRK'lar genellikle iradenize dahil değildir. Dolayısıyla, bir IRA açtığınızda, bir yararlanıcı atama formu doldurmalısınız. Bu form, IRA'nızı alacak olan kişi veya kişileri ve hangi oranlarda adlandırır. Formu istediğiniz zaman değiştirebilirsiniz, ancak ölümünüzde formda olan kişi, eski bir eş veya miras bırakılmış bir çocuk olsa bile, fonları alacaktır.
"Birden fazla kişiyi bir emeklilik planından faydalananlar olarak adlandırırsanız, bunların hepsi en büyük faydalanıcının (yani en büyük dağıtımları yapmak zorunda olan kişinin) ortalama ömrüne bağlı olarak gerekli minimum dağıtımları (RMD) alır. her planın kendi Miras Alınan IRA'sının alıcısı olmasıyla çeşitli planların üzerindeki varlıklar ", emlak avukatı Daniel Timins, CFP®, Daniel Timins Hukuk Büroları, New York, NY
Yararlanıcınızın beş seçeneği vardır:
- Devralınan IRA'yı saklayın: Ölen kişi hesaptan gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almaya başlamışsa, bu iyi bir seçenektir. Bir miras olarak, faydalanıcıya, normal% 10 erken para çekme cezasını ödemek zorunda kalmadan, 59½ yaşından küçük olsa bile, bu fonları da çekmesine izin verir. RMD'ler, faydalanıcı yaşına göre yeni bir program sunmadıkça, faydalanıcıdan ziyade ölen kişinin yaşına dayalı olmaya devam etmektedir. Önemli: Miras aldığınız IRA bir Roth ise, ölenlerin alması gerekmese de RMD'leri almanız gerekir; Kurallar yararlanıcılar için katılımcılardan farklıdır. Bu para çekme işlemleri gelir vergisine tabi olabilir. IRA'yı devretme: Varlıkları alın ve gelir vergisi veya erken para çekme cezaları ödemeden (bir dağıtım aldığınızda 59½ yaşından küçük değilseniz) kişisel bir IRA'ya (yeni ya da önceden var olan) dönüştürün. Devralınmış bir Roth IRA'yı devirirseniz, varlıklar beş yıldır hesapta bulunuyorsa ceza ödemezsiniz. Bu rollover seçeneği yalnızca hayatta kalan bir eşe açıktır ve aynı hesap türüne (geleneksel IRA'yı geleneksel bir IRA'ya veya Roth IRA'ya bir Roth IRA'ya aktarması gerekir). "Eş, kişisel IRA'sına girerse, faydalanıcıları güncelleyebilir ve 70 personal yaşından küçüklerse RMD almayı erteleyebilirler, " diyor CPA, PFS, CFP®, ortağı ve yönetici başkan yardımcısı Scott A. Bishop STA Varlık Yönetimi, Houston, Teksas'ta finansal planlama. Bir Roth IRA'ya dönüştürün: Hayatın ilerleyen dönemlerinde daha yüksek bir vergi diliminde olmayı düşünüyorsanız, geleneksel bir IRA'yı yeni bir Roth IRA hesabına dönüştürmek avantajlı olabilir. Şu anda geçerli tüm gelir vergilerini ödeyeceğinizi unutmayın, ancak yolda daha fazla vergi borcunuz olmayacak veya RMD almanız gerekmeyecektir. Varlıkların tümünü veya bir kısmını reddedin: Temel olarak, bu, fonlardan herhangi bir ve tüm taleplerden vazgeçtiğiniz anlamına gelir; bu da daha sonra atama formunda belirtilen diğer yararlanıcılara gider. Parayı al: IRA'yı paraya çevir. 59½ yaşından küçükseniz, % 10 erken para çekme cezası uygulanabilir. O zaman geçerli tüm vergileri ödersiniz ve bu sizi daha yüksek bir vergi grubuna itebilir. IRA büyükse, parasal olarak vergilendirmenin vergi açısından verimli yolları hakkında bir finansal danışmanla konuşun.
401 (k) Plan
401 (k) ile işler biraz farklı. Yine de vefat ettiğinizde kimin fayda sağlayacağını belirten bir form doldurursunuz. Ancak, evliyseniz, yasa eşinizin hesabı alacağını söylüyor. Yasal olarak yıllarca ayrılmış ve şimdi başka biriyle yaşıyor olsanız bile, eşiniz ölümünden sonra hesaba katılma hakkına sahiptir. Değişmenin tek yolu, eşinizin yararlanıcı olarak haklarından vazgeçen bir belge imzalamasıdır. Boşanma davaları genellikle, her eşin planının kurallarına uygun olarak eski eşlerin 401 (k) para almaya hak kazanıp kazanmadıklarına dair hükümler içerir.
“Boşanmadan hemen sonra işvereninizi 401 (k) faydalanıcı atama evraklarını, amaçlanan faydalanıcıyı yansıtacak şekilde güncelleyin ve gelecekteki çatışmaları önlemek için amaçlanan isteklerinizin ölümünüzde gerçekleşmesini sağlamak için bir emlak planlama avukatına danışın.. Aksi takdirde eski eşiniz üzerinde anlaşmaya varılamayan bir şey alabilir "dedi Scottsdale, Ariz'de Boşanmada Dikkatli olan bir finansal planlayıcı olan CFP®, CFP®, Michelle Buonincontri.
Bekarsanız, yararlanıcı formunuzda adı geçen kişiler hesabı alır.
Alıcının 401 (k) ile olan seçenekleri temelde bir IRA ile aynıdır: Saklayın, bir şekilde yuvarlayın, paraya çevirin veya almayı reddedin.
Emlak Vergileri
Varlıklar ve ölüm konuları ortaya çıktığında emlak vergisi konusu gündeme gelmelidir. 2020 yılında vefat edecekseniz, mülkünüzün toplam değeri 11.58 milyon $ veya daha az ise yararlanıcılarınız federal vergilerden etkilenmeyecekti.
Bu tutarı aşarsa, varlıkları yasal olarak barındıran stratejileri tartışmak için mümkün olan en kısa sürede bir emlak avukatı veya vergi avukatıyla görüşün. Güven kurmak gibi stratejiler içerebilir.
Sosyal Güvenlik
Sosyal Güvenlik, sizinle aynı evde yaşıyorsa, eşinize tek seferlik 255 dolar ölüm yardımı ödeyecektir. Eş yoksa, işçinin çocuğu veya çocukları bu yardımı alabilir. Ölümünüzden sonraki iki yıl içinde bu ödeme için başvuruda bulunmalıdırlar. Diğer kurallar uygunluklarını etkileyebilir.
Hayatta Kalan Fayda Türleri
İnsanlar Sosyal Güvenliği emeklilik sırasında bir emekli maaşı olarak görüyorlar, ancak sisteme ödediğiniz paranın bir kısmı daha sonra aslında mirasçılarınız için bir hayat sigortası poliçesi olarak hizmet edebilir. Sizi kendi menfaatlerinize hakkı olan aynı krediler aynı zamanda belirli kişilere de hayatta kalanlara - eşiniz, boşanmış eşiniz, çocuklarınız veya bakmakla yükümlü olduğunuz ebeveynlerden - yararlanma hakkı verir. Eşler, doğum yıllarına bağlı olarak 66 ile 67 yaşları arasında tam emeklilik yaşlarına ulaştıktan sonra hayatta kalanlara tam para yardımı alabilirler. Belirli koşullar geçerli olduğunda daha önce bazı ödemeleri alabilirler.
Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, çalışan bir ebeveyn ölürse her 100 çocuktan 98'i yararlanabilir. Evlenmemiş evliliğiniz, ilkokul veya ortaokula tam zamanlı olarak devam ediyorsa 18 veya 19 yaşına kadar yardım alabilir. 22 yaşından önce özürlüyse ve sakat kalırlarsa, istedikleri zaman yardım alabilirler. Üvey çocuklar, torunlar, üvey torunlar veya evlat edinilmiş çocuklar belirli koşullar altında faydalanabilirler.
Boşanmış eşler, evlilik en az 10 yıl sürdüyse veya 16 yaşın altındaki veya engelli çocuğunuzu önemsiyorlarsa yardım alabilirler. Çocuk eski eşinizin doğal veya yasal olarak evlat edinilmiş çocuğu olmalıdır.
Hayatta Kalan Faydalar Nasıl Hesaplanır?
Kendi ödemeleriniz gibi, hayatta kalanların faydalarının büyüklüğü de ortalama yaşam boyu kazançlarınıza bağlıdır. Doğal olarak, ne kadar çok para kazanırsanız, eşinize yapılan ödemeler o kadar büyük olur. Genel olarak, bir kişi aynı anda sadece bir fayda elde edebilir. Dullar ve dullar önce hayatta kalanların menfaatlerini toplama, sonra daha yüksekse daha sonraki bir tarihte kendi menfaatlerine geçme seçeneğine sahiptir. Örneğin, hayatta kalan eşiniz, hayatta kalanın ödemesinden daha yüksekse, bireysel yararına geçmek için 70 yaşına kadar bekleyebilir.
Hayatta kalan bir eş emekli olduğunda, Sosyal Güvenlik her zaman önce bir bireyin kişisel faydalarını ödeyecektir. Hayatta kalma faydaları kişisel faydalardan daha yüksekse, o kişi daha büyük sağkalım faydalarına eşit bir miktar fayda elde eder. Index Eş Danışmanları A.Ş.'nin kurucusu ve başkanı Mark Hebner, "Örneğin, eşinizin parası ayda 1.200 dolar ve aylık 600 dolarınız kendi yararınız olsaydı, bundan sonraki toplam Sosyal Güvenlik parası 1.200 dolar" dedi. Irvine, Kaliforniya ve "Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı" nın yazarıdır.
Hayatta kalanlara sağlanan faydalara ilişkin kurallar çok karmaşıktır. Öylesine karmaşıklar ki, Sosyal Güvenlik onları almak için bir temsilci ile konuşmanızı gerektiriyor.
Alt çizgi
Kimse ölümü hakkında düşünmeyi sevmez. Ancak sevdikleriniz uğruna, hesaplarınızı düzenlemek için zaman ayırın, uygun planların ve yararlanıcı atamalarının mevcut olduğundan emin olun. Evliyseniz, eşinizle karşılıklı olarak korunmak için fonlarını düzenleme hakkında konuşun. Para için çok çalıştınız - şimdi hayatta kalanlarınızın paraya erişmesini kolaylaştırın.