Kural değişikliği, Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu (PBGC) ile uygun emeklilik planlarına dönüştürülmüş 401 (k) bakiyeyi garanti etti. Bunun anlamı, eğer bir şirket bir emeklilik planı sunuyorsa, 401 (k) bakiyenin emekli maaşına devredilebilmesi ve devrilme dengesinden kaynaklanacak emekli maaşı ödeneği tıpkı önceki emeklilik maaşı gibi PBGC tarafından garanti edilecektir. üzerine gelme.
Bu, yalnızca işvereni her iki plan türünü sunan kişileri etkileyecektir. Bu tür bir rollover yapmanın artıları ve eksileri nelerdir?
Ömür Boyu Gelir
Mevcut 401 (k) gibi tanımlanmış katkı planları sistemi hakkındaki şikayetlerden biri, tanımlanmış fayda planlarının aksine emeklilik tasarrufu sorumluluğunu çalışanlara yerleştirmesidir.
Emeklilik gelirlerindeki birçok uzman, katılımcıların emeklilik maaşı gelirlerinin yıllık bir akışı olarak alınmasıyla sağlanan garantili ömür boyu gelir akışı ile çoğunlukla daha iyi olacağını düşünmektedir. Bu, katılımcıların kendi emeklilik varlıklarını yönetme sorumluluğunu ortadan kaldırır.
Enflasyon Koruması Yok
Kural değişikliği belediye, eyalet ve federal hükümet planları yerine kurumsal emeklilik planları ile ilgilidir. Kurumsal emeklilikler, kamu sektörü emeklilik planlarında olduğu gibi yaşam maliyeti düzeltmesi (COLA) yoluyla nadiren enflasyona endekslenmektedir. Ödemeler başladıktan sonra emekliler enflasyonun aylık ödemelerinin satın alma gücü üzerindeki etkisine maruz kalırlar.
Bakiye, çalışanın 401 (k) plan hesabında bırakılmış olsaydı, enflasyonun önünde tutacak yatırım getirileri kazanma şansına sahip olabilirlerdi. Öte yandan, hesapları aşağı piyasada para kaybedebilir.
Ayrıca, tanımlanmış bir fayda planına sahip olmanın yanı sıra 401 (k) plan veya benzeri tanımlanmış katkı planına sahip olmak da güçlü bir plandır. Bu, emeklilik tasarruflarının emeklilik gelir kaynaklarını çeşitlendirmeleri için bir araç sağlar. Aylık emeklilik maaşlarını, tanımlanmış bir katkı planıyla birlikte gelen yatırım büyüme fırsatları ile birlikte garantili (veya çoğunlukla garantili) bir gelir akışı sağlayarak azaltabilirler.
Donmuş Planlar
Birçok kurumsal emeklilik planı faydalarını donduruyor. Bu durumda, işçiler artık, kazanç ve yıllara dayanan bir emeklilik formülüne dayanan ek emeklilik ödeneği alamazlar.
401 (k) tutarının tamamını veya bir kısmını yuvarlamayı düşünen herkesin etkileri, bu dolarları “ölü paraya” çevirme riskidir. Bu, bir katılımcının 401 (k) dolar ile orantılı bir emeklilik yardımı almayı beklemiş olabileceği anlamına gelir. yıllık hizmet ve kazançlara dayalı emeklilik formülü. Bunun yerine, eski 401 (k) para artık durgun bir yararı olan bir emeklilik planına sıkıştı.
Bu para en azından 401 (k) planında bırakılsaydı, gelecekteki yatırım kazançları için fırsat olurdu.
PBGC Avantaj Sınırları
Şu anda, PBGC yıllık 60.165 dolara kadar emekli aylığı ödemelerini garanti etmektedir. PBGC, sadece emekli maaşı sunan işverenin iflas etmesi durumunda bir faktördür, aksi takdirde emeklilik ödemeleri de tıpkı bir banka kredisi gibi şirketin yükümlülüğüdür.
Yeni kuralların güzel bir özelliği, 401 (k) 'den emeklilik planına aktarılan paranın bu 60.165 $ yıllık limite tabi olmamasıdır. Eğer bir emeklilik planı PBGC garantisi altına girecek olsaydı, çalışan, emeklilik planına aktarılan 401 (k) para miktarına ek olarak, aylık emeklilik planı ödeneğinin ödenmesine ek olarak aylık bir gelir ödemesi alacaktı.
Bu Devam Edecek mi?
CNBC bir çevrimiçi okuyucu anketi gerçekleştirdi ve katılımcıların% 92'si yankılanarak 401 (k) paralarını işverenlerinin emeklilik planına aktarmayı düşünmeyeceklerini belirtti.
Emeklilik planlarından popüler götürü dağıtım seçeneklerinin ne kadar geleneksel olduğu düşünüldüğünde bu kadar da şaşırtıcı değil. Birçok emekli, bir bireysel emeklilik hesabı (IRA) hesabına geçiş yoluyla emeklilik yuva yumurtası üzerinde daha fazla kontrole sahip olmayı tercih ediyor gibi görünüyor. Bu düzenleme, geri çekilen tutarda esneklik sunar ve örneğin miras alınan bir IRA aracılığıyla parayı mirasçılara bırakma seçenekleri sunar.
Diğer bir faktör, PBGC'nin banka mevduatlarını sigortalayarak benzer bir işlevi yerine getiren Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) kadar iyi bilinmemesidir.
401'inizi (k) emekliliğinize mi götürmelisiniz?
Çoğu finansal planlama sorununda olduğu gibi, sorunun cevabı da buna bağlıdır. Herkesin kişisel koşulları farklıdır, ancak burada finansal danışmanların müşteriler için dikkate alması gereken birkaç faktör vardır.
401 (k) 'lerini ve daha sonra bir IRA'ya geçişi rahatça yönetiyorlar mı? Bir ödemeyi yıllık gelir ya da götürü ödeme olarak alma seçeneği ile karşı karşıya kalırlarsa, bu her zaman dikkate alınır.
Başka ne gibi emeklilik kaynakları var? Mevcut işverenlerinin planları dışında önemli emeklilik yatırımları var mı? Bu bir IRA'yı, vergilendirilebilir yatırımları veya yıllık geliri içerebilir. Ayrıca, eşlerinin emeklilik planı varlıklarını dikkate almayı unutmayın. Sosyal Güvenlik ve eski işverenlerin emekli maaşları da dikkate alınmalıdır. Kısacası, mevcut 401 (k) varlıklarını bir emeklilik planına taşımaları gerekip gerekmediğine karar vermeden önce müşterinin tüm emeklilik resmine bakmak isteyeceksiniz.
Alt çizgi
Çalışanların 401 (k) bakiyelerini şirket emeklilik planlarına aktarmasına izin veren yeni kuralın yakalanıp yakalanmayacağını söylemek zor. Her ne kadar iyi niyetli olsa da, dikkate alınması gereken bir takım artılar ve eksiler vardır. Herkesin durumu farklıdır, bu yüzden dikkatli bir analiz gereklidir.