Ödeme Şoku Nedir?
Ödeme şoku, bir kredinin planlanan gelecekteki dönemsel ödemelerinin önemli ölçüde artması ve borçlunun kredide temerrüde düşmesine neden olma riskidir. Ödeme şoku, ödeme opsiyonu ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM) ve sadece faizli krediler dahil olmak üzere birçok popüler ipotek ürününde bir risktir.
KESİCİ AŞAĞI Ödeme Şoku
Ödeme şoku, başlangıç veya geçici bir başlangıç faiz oranının sona ermesi, sabit faiz oranı döneminin sonu, sadece faiz ödeme döneminin sonu, ayarlanabilir bir ödeme seçeneğinin yeniden düzenlenmesi de dahil olmak üzere birkaç şeyin sonucu olabilir. faizli ipotek (ARM) veya bir ARM'nin tamamen endeksli faiz oranındaki artış.
Nispeten düşük ilk aylık ödemeler nedeniyle bu ipoteklere çekilen tüketiciler, konut ipoteğinin uygun fiyatlı kalacağına inanıyor. Ancak, planlanan ödemelerdeki artış her ay rahatça ödeme yapabilecekleri noktanın ötesindeyse, bu ödeme yapıları borçlulara geri tepebilir. Borçlular, düşündükleri kredilerin yapısını ve gerçek sayılarını, aynı zamanda bir kredinin temerrüde düşmesini veya finansal olarak istikrarsız bir pozisyona girmesini önlemek için ödeme şoku kavramını anlamalıdır. Borç verenler borçluların ipoteklerini temerrüde düşürmelerini istemezler, bu nedenle ödeme şokunu önlemeye yatırım yaparlar.
Borçlunun Ödeme Şok Eşiği Hesaplaması
İpotek kredisi temerrütünü önlemek için, borç verenler aylık ödemeleri destekleyebileceğini düşünmedikleri bir borçluya borç vermezler. Borçlunun temerrüde düşme riskini hesaplamak için çeşitli önlemler almıştır. Böyle bir önlem, bir birey veya hanehalkı tarafından üstlenilebilecek borç miktarının hesaplanması için 28/36 Kuralıdır. Kural, bir hane halkının brüt aylık gelirinin en fazla% 28'ini toplam konut giderleri için, konut ve otomobil kredileri gibi diğer borçlar da dahil olmak üzere diğer tüm borçlar için% 36'dan fazla harcamaması gerektiğini belirtmektedir.
Finansal kurumlar hesaplamaları bir bireyin ödeme şoku eşiğini belirlemek ve kimin finanse edeceğini ve kimin vermeyeceğini belirlemek için kullanır. Ödeme şoku eşiği, zaten önemli aylık konut ödemeleri ödeyen bir borçlunun daha da önemli bir ödemeyi kaldırabileceği fikrine dayanmaktadır. Borçlu, halen mütevazı bir konut ödemesi varsa ve yeni aylık taahhütler önemli ölçüde yüksekse, ödeme şoku ve kredi temerrüdünün kurbanı olabilir.
Bankalar veya ipotek borç verenler, mevcut konut kredisi ödemelerinin önerilen ipotek ödemelerine oranının ödeme şokunu önleyecek kadar düşük olup olmadığını belirlemek için eşik formüllerini oluştururlar. Ancak, borç verenlerin ödemesi mevcut konut ödemesinin yüzde 200'ü veya daha fazla olacak bir borçluyu finanse etmeyi reddetmeleri yaygındır. Mevcut konut ödemesi ipotek veya kira gideri olabilir. Ayrıca, kredi puanlarının ve nakit akış faktörünün izin verilen ödeme şoku eşiği hesaplamasında dikkate alınması.
Bu hesaplama, düşük cari konut ödemesine sahip bir borçlunun ipotek almaya hak kazanamayacağı anlamına gelmez. Bunun yerine, hesaplama borçluyu daha geleneksel ve muhafazakar bir kredi olabilecek doğru kredi türüne yönlendirmek için kullanılır. Muhafazakar krediler arasında sabit faizli ipotek (FRM) ve ödeme şokunu önleyen ömür boyu sınırlamalı ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) bulunmaktadır.
Sabit faizli krediler, ödemelerde veya faiz oranlarında planlanan artışla birlikte gelen ödeme şoku riskini taşımamaktadır. Kullanım ömrü sınırlamalı ARM'lerde kredinin sahip olabileceği faiz miktarı sınırlıdır.