Kayıp Oranı ve Kombine Oran: Genel Bakış
Kayıp oranı ve birleşik oran, bir sigorta şirketinin kârlılığını ölçmek için kullanılır. Zarar oranı, toplanan toplam sigorta primi ile ilgili olarak oluşan toplam zararı ölçerken, birleşik oran, toplanan toplam primle ilgili olarak oluşan zararı ve gideri ölçer.
Kayıp oranı
Zarar oranı, tahakkuk eden toplam zararların toplanan toplam sigorta primlerine bölünmesiyle bulunur. Oran ne kadar düşük olursa, sigorta şirketi o kadar karlı olur ve bunun tersi de geçerlidir. Eğer zarar oranı yüzde 1 veya yüzde 100'ün üzerindeyse, sigorta şirketi kâr amacı gütmemektedir ve düşük taleplerde primlerden daha fazla ödeme yaptığı için finansal sağlık durumu kötü olabilir. Örneğin, sigorta şirketi ABC'nin gerçekleşen zararlarının veya ödenmiş taleplerinin 5 milyon dolar ve toplanan primlerin 3 milyon dolar olduğunu varsayalım. Kayıp oranı yüzde 1.67 veya yüzde 167'dir; bu nedenle, şirket kötü mali sağlığa sahiptir ve kârsızdır çünkü taleplerde gelirlerde elde ettiğinden daha fazlasını ödemektedir.
Ticari mülkiyet ve yükümlülük politikaları olan işletmelerin zarar oranlarını belirli bir düzeyin üzerinde tutmaları beklenmektedir. Aksi takdirde sigorta şirketlerinden prim artışları ve iptalleri ile karşılaşabilirler. Örneğin, envanterlerini sağlamak için yıllık primlerle 20.000 dolar ödeyen küçük bir kullanılmış ticari ekipman satıcısını alın. Bir dolu fırtınası, işletme sahibinin hak talebinde bulunduğu 25.000 dolarlık zarara neden olur. Sigortalının bir yıllık zarar oranı 25.000 $ / 20.000 $ veya yüzde 125 olur.
Ne tür bir prim artışının garanti altına alınacağını belirlemek için, taşıyıcılar son beş yıl için hasar geçmişi ve zarar oranlarını gözden geçirebilirler. Sigortalının sigorta şirketi ile çok kısa bir süresi varsa, şirket ticari ekipman satıcısının kabul edilemez bir gelecek riski sunacağına karar verebilir. Bu noktada, taşıyıcı politikayı yenilememeyi seçebilir.
Birleşik Oran
Birleşik oran bir sigorta şirketinden akan parayı temettü, gider ve zararlar şeklinde ölçer. Kayıplar sigorta şirketinin sigorta poliçelerindeki disiplinini gösterir.
Birleşik oran genellikle yüzde olarak ifade edilir. Yüzde 100'ün altındaki bir oran, şirketin aracılık kârı yaptığını gösterirken, yüzde 100'ün üzerindeki bir oran, primlerden aldığı iddialarında daha fazla para ödediği anlamına gelir. Birleşik oran yüzde 100'ün üzerinde olsa bile, bu oran yatırım geliri içermediğinden potansiyel olarak hala kârlı olabilir.
Birleşik oran, oluşan zarar ve giderlerin toplanması ve toplamın kazanılan toplam prime bölünmesiyle bulunur.
Örneğin, sigorta şirketi XYZ'nin iddialarda 7 milyon dolar ödediğini, masraflarının 5 milyon dolar olduğunu ve toplanan primlerden elde ettiği toplam gelirin 60 milyon dolar olduğunu varsayalım. XYZ şirketinin toplam oranı 0, 20 veya yüzde 20'dir. Bu nedenle şirket kârlı ve finansal sağlık açısından iyi kabul edilir.
İki oran farklıdır çünkü birleşik oran, zarar oranından farklı olarak giderleri dikkate alır. Bu nedenle, bir sigorta şirketinin karlılığını değerlendirirken iki oran birbiriyle karşılaştırılmamalıdır. (İlgili okumalar için bkz. "Birleşik Oranı Nasıl Hesaplayabilirim?")
Önemli Çıkarımlar
- Kayıp oranı ve birleşik oran, bir sigorta şirketinin kârlılığını ölçmek için kullanılır. Zarar oranı, toplanan toplam sigorta primleriyle ilgili olarak oluşan toplam zararı ölçer. Kombine oran, toplanan toplam primlerle ilgili olarak oluşan zarar ve giderleri ölçer.
