İyi bir şekilde değil. Borç ödemenin kredi puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi vardır. Ne kadar olumsuz birçok faktöre bağlıdır: kredinizin mevcut durumu, alacaklılarınızın raporlama uygulamaları, ödenecek borçların büyüklüğü, diğer borçlarınızın iyi durumda olup olmadığı, borcun ödenmesi gereken orijinal bakiyeden ne kadar az olduğu ve çok sayıda diğer değişken.
Önemli Çıkarımlar
- Borç mutabakatı ödenmemiş yükümlülükleri ortadan kaldırmak için en iyi seçenek olsa da, kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir.İronik olarak, daha güçlü kredi puanları, borç mutabakatı ile daha fakir olanlardan daha zorlaşır. Bir ila üç yıl sonra, diğer yükümlülüklerinize geri düşme pahasına bir borç ödemeye kalkışmayın.
Borç Takasınız Kredi Puanınızı Neden Ödeyebilir?
Yükümlülüklerinizin yükünü hafiflettiğinizde ve alacaklılarınız biraz para kazandığında neden olumsuz bir etkisi olsun ki? Çünkü güçlü kredi puanları, orijinal kredi sözleşmesine göre zamanında ödenen hesapları kapatılmadan önce ödüllendirmek üzere tasarlanmıştır. Ödenmemiş borcunuzun bir kısmını geri ödemeyi kabul ettiğiniz bir borç ödeme planı orijinal kredi sözleşmesini değiştirir veya reddeder. Borç veren, orijinal sözleşmedeki bir değişiklik nedeniyle (kapatma işleminin tamamlanmasından sonra olduğu gibi) hesabı kapattığında puanınız düşer. Diğer borç verenler de gelecekte size kredi verme konusunda daha dikkatli ve daha dikkatli olacaklardır.
Yine de, azaltılmış borç yükünün kredi puanınızda daha sonra düşmeye değer olması mümkündür. Yüksek kredi kartı hesap bakiyeleri ve geç ya da kaçırılan ödemeler (ve bir borç ödemesini düşünüyorsanız, muhtemelen çok geride kalıyorsunuz) muhtemelen zaten bir miktar çökmüştür. Eğer borç mutabakatı daha sağlam bir finansal geleceğe giden yolda başlarsanız, dikkate alınmalıdır.
Süreci daha ayrıntılı olarak inceleyelim.
Eski Borç Ödenmesi Kredi Puanınızı Artırır mı?
Borç Takasları Nasıl Çalışır?
Bildiğiniz gibi, kredi raporunuz finansal geçmişinizin ve bugününüzün bir anlık görüntüsüdür. Kredi sözleşmesinin orijinal şartları, kredi bakiyesine ilişkin ödenmemiş bakiyenin büyüklüğü ve ödemelerin zamanında mı yoksa atlanıp aktarılmadığı da dahil olmak üzere, hesaplarınızın ve kredilerinizin her birinin geçmişini görüntüler. Geciken her ödeme kaydedilir.
Bir borç ödeme anlaşmasını doğrudan borç vereninizle görüşebilir veya bir borç çözme şirketinin yardımını isteyebilirsiniz. Her iki rotada da, ödenmemiş borcun bir kısmını geri ödemek için bir anlaşma yaparsınız. Borç veren kabul ederse, borcunuz kredi bürolarına "ödenmiş" olarak rapor edilir. Bu, raporunuz için bir zarar yazmadan daha iyi olsa da - ciddi suçluluğu silerse bile biraz olumlu bir etkisi olabilir - borcun "kabul edildiği gibi ödendiğini" gösteren bir derecelendirmeyle aynı anlamı taşımamaktadır.
En iyi senaryo, hesabın "tam olarak ödenmiş" olarak bildirilmesi için alacaklıyla önceden görüşme yapmaktır (durum böyle olmasa bile). Bu, kredi puanınıza zarar vermez.
Ne Tür Borç Çözmeliyim?
Çoğu alacaklı, mevcut ve zamanında ödemeleri yapılan borçları ödemeye istekli olmadığından, daha önce tahsilat departmanına devredilmiş olan eski, ciddi vadesi geçmiş borçlar için bir anlaşma yapmaya çalışmanız daha iyidir. Kulağa sezgisel gelebilir, ancak genellikle ödemelerinizde daha fazla ödeme yaptıkça kredi puanınız daha az düşer.
Bununla birlikte, üç yıldan uzun bir süre önce koleksiyonerlere gönderilen ödenmemiş bir borcunuz varsa, bir borç anlaşmasıyla ödemenizin borcu yeniden etkinleştirebileceğini ve mevcut tahsilat olarak gösterilmesine neden olabileceğini unutmayın. Herhangi bir sözleşmeyi sonuçlandırmadan önce bunu alacaklıya teslim etmeyi unutmayın.
Bir borç mutabakatı yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalır.
Tüm borçlarda olduğu gibi, daha büyük bakiyelerin kredi puanınız üzerinde oransal olarak daha büyük bir etkisi vardır. Küçük hesaplar (özellikle de daha büyük başka krediler için geçerli iseniz) hesaplıyorsanız, bir borç ödemesinin etkisi önemsiz olabilir. Ayrıca, birden fazla hesaba yerleşmek puanınızı sadece bir hesaba yerleşmekten daha fazla incitir.
Borç Takas ve Güncel Akım
Kredi geçmişinizde, en fazla ağırlık ödeme geçmişine verilir ve cari hesaplar en fazla etkiye sahiptir. Diğer borçların arkasındaysanız, gecikmiş bir hesabın durumunu düzeltmeye çalışmadan önce daha yeni, cari bir hesabı iyi durumda tutmaya çalışmanız önemlidir. Örneğin, bir oto krediniz, bir ipotek ve üç kredi kartınız varsa ve bunlardan birinin vadesi 90 günden fazla geçmişse, bu borcu diğer yükümlülüklere düşme pahasına çözmeye çalışmayın. Ödenmemiş bir hesap, birden fazla hesapta geç ödeme yapmaktan daha iyidir.
% 30
Amerikan Adil Kredi Konseyi'ne göre, bir tüketicinin borç ödemesinden sonra gördüğü ortalama tasarruf miktarı
Bu da karşı sezgisel gelecektir, ancak bir borç mutabakatı müzakere etmeden önce kredi puanınız ne kadar güçlü olursa, düşüş o kadar büyük olur. FICO skorunun (en yaygın kredi puanı türü) arkasındaki grup olan Fair Isaac Corporation, 680 kredi puanı olan (zaten kredi kartında bir gecikmiş ödeme olan) bir kişinin 45 ile 65 arasında kaybedeceği bir senaryo verir bir kredi kartı için borç ödemesinden sonra puan alırken, 780 kredi puanı olan (geç ödemeleri olmayan) bir kişi 140 ile 160 puan arasında kaybedecektir.
Alt çizgi
Vadesi geçmiş borçlarla yüzleşmek korkutucu olabilir ve bundan kurtulmak için elinizden geleni yapabilirsiniz. Bu durumda, borç ödeme anlaşması çekici bir seçenek gibi görünmektedir. Borç verenin bakış açısından bakıldığında, ödenmemiş borcun bir kısmının, ancak hepsinin değil, ödenmesi, hiçbirinin ödenmesinden daha iyi olabilir. Sizin için, bir borç mutabakatı kredi raporunuza karşı bir yumruk oluşturur, ancak işleri çözmenize ve yeniden oluşturmanıza izin verebilir.
Borcunuzu ödememenin fırsat maliyetini göz önünde bulundurun. Eğer yerleşmezseniz, puanınız hemen zarar görmez. Ancak, ödeme yapılmaması geç ödemelerin devam etmesine, temerrüde düşmesine ve kredi ajansı tahsilat girişimlerine yol açabilir. Bu senaryolar uzun vadede skorunuzu daha fazla incitebilir. Bazen temiz bir sayfa, maruz kaldığı kısa vadeli harcamaya değer.
Vergileri düşünün. IRS genellikle iptal edilmiş veya affedilmiş borcu vergilendirilebilir gelir olarak görür. Borç mutabakatı yapmanın olası vergi sonuçları hakkında vergi danışmanınıza danışın.