Bir ev satın almak bir kişinin hayatının heyecan verici bir parçası olabilir. Bir başarı hissini ve aynı zamanda birisinin hayatında yapabileceği en büyük yatırımlardan birini temsil eder. Ama aynı zamanda çok korkutucu bir süreç olabilir, çünkü genellikle uzun, çizilmiş bir süreç olabilir. İnsanların sahip oldukları korku, ipotek almaya hak kazanıp kazanamayacaklarıdır.
Sınırlı kredi geçmişine veya geçmiş kredi fişlerine sahip müstakbel ev alıcısı, ipotek almak için borç veren bulmakta zorlanabilir. Borç verenler, düzenli kredi kullanımı ve zamanında ödeme kaydı gerektiren güçlü FICO puanlarına sahip olmayan borçluları onaylama riskini almak istemezler. Neyse ki bu tür borçlular için VantageScore olarak bilinen kredibiliteyi ölçmek için yeni bir yöntem FICO ile rekabet etmek için ortaya çıktı. Aşağıdaki ipuçları, homebuyer'ların VantageScore kullanan ipotek borç verenlerini tanımlamasını sağlayabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Vantage, FICO puanına alternatif olarak üç farklı kredi derecelendirme kuruluşu tarafından geliştirilmiştir. Model, bir puan oluşturmak için daha az kredi geçmişi gerektirir ve belirli türden aşağılayıcı bilgilerle daha affedicidir. Bir ipotek almak için VantageScore'u kullanmak isteyen insanlar sormalıdır. kullandıkları modeli ödünç vermektedir. VantageScore'a göre, 2400'den fazla kredi veren bu modeli tüketicilerin kredi değerliliğini değerlendirmek için kullanıyor. Brokerler ayrıca mortgage uygulamalarını yalnızca VantageScore'u kullanan borç verenlere yönlendirmeye yardımcı olabilir.
VantageScore Nedir?
VantageScore, 2006 yılında FICO skoruna alternatif olarak yaratılan bir tüketici kredisi notudur. Vantage üç farklı kredi derecelendirme kuruluşu tarafından geliştirildi: Equifax, Experian ve TransUnion. FICO'dan farklı bir yöntem ve derecelendirme ölçeği kullanmak, bir puan oluşturmak için daha az kredi geçmişi gerektirir ve ücretli tahsilatlar ve geç kredi kartı ödemeleri gibi belirli aşağılayıcı bilgilerle daha affedicidir.
İşte böyle. VantageScore, üç kurum tarafından tüketici kredi dosyalarından sağlanan bilgileri kullanır. Aşağıdakiler, bir tüketicinin VantageScore'u belirlemek için derlenen verilerin bir listesidir.
- Ödeme geçmişi Kredi türü ve hesapların yaşı Yüzde olarak kredi limiti kullanımıToplam bakiyeler ve borçKredi sorgulamaları
Skor 501 ile 990 arasında değişmektedir, burada daha düşük bir skor daha yüksek risk olarak kabul edilmektedir. Tersine, daha yüksek bir puan daha düşük bir risk olarak kabul edilir. Bu, 501'e yakın skoru olan bir tüketicinin yüksek risk olarak kabul edildiği anlamına gelirken, 990'a yakın bir puanı olan biri kredi almaya değer.
VantageScore ve FICO Skoru
FiCO puanları, kredi verenler tarafından tüketicilerin kredibilitesini belirlemek için kullanılan en yaygın puanlardır. Bu, daha fazla kurumun birisinin kredi, ipotek veya başka bir kredi ürünü alması gerekip gerekmediğine karar vermek için FICO'yu diğer puanlama modellerinden daha fazla kullandığını gösterir. Kredi verenlerin çoğu, herhangi bir krediyi ilerletmeden önce tüketicilerin minimum FICO puanlarını karşılamasını gerektirir.
VantageScore gibi, FICO da bir puanı belirlemek için bir tüketicinin kredi dosyasına dayalı faktörlerin bir kombinasyonunu kullanır. Bunlar arasında - en etkili olandan en azına:
- Ödeme geçmişiHer bir hesaba bağlı borçlarKredi geçmişi uzunluğuYeni tüketici kredisi dosyaları açıldıKredi
FICO, 300 ile 850 arasında puanlar üretir. 630'un altına düşen puanlar kötü kabul edilir. 630 ile 690 arasındaki puanlar adil sayılırken, 690 ile 720 arasındaki puanlar iyidir. 720 üzeri her şey mükemmel kabul edilir.
İmzalamadan Önce Sor
Bunu öğrenmenin en iyi yolu borç verenin hangi tür puanlama modelini kullandığını sormaktır. VantageScore tarafından sağlanan sayılara dayanarak, modeli kullanan bir alacaklı bulma şansınız yüksektir. VantageScore'a göre, 2.400'den fazla kredi veren en büyük ABD bankalarından bazıları da dahil olmak üzere puanlama modelini kullanıyor.
VantageScore, finans endüstrisindeki bazı büyük platformlara yerleştirilmiştir. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) ve Nationwide Mortgage Lisanslama Sistemi ve Siciline yerleştirilmiş tek puanlama modelidir.
Yumurtalarınızı Bir Sepete Koymayın
Dışarı çıkmadan önce, birkaç kredi verenin FICO'yu tamamen terk ettiğini unutmayın. Çoğu her ikisinin bir kombinasyonunu kullanır - özellikle kredi sorunu olan borçlular için. Bu nedenle, tüketicilerin bir kredi başvurusunu imzalamadan ve kredinin alınmasını kabul etmeden önce bir borç veren tarafından kullanılan puanlama modelini anlamaları önemlidir. İsabet almanın bir yolu olarak gelişigüzel bir şekilde kredi başvurusu yapmak, kredi puanını daha da düşürebilecek aşırı kredi sorgularına yol açabilir.
Birkaç kredi veren FICO puanlama modelini tamamen terk etti.
Bir kredi memurunun işinin bir parçası, işverenin başvuranları onaylama kriterlerini anlamaktır. Bu, hangi kredi modellerinin kullanıldığını ve birbirlerine göre nasıl ağırlıklandıklarını bilmeyi içerir. VantageScore tarafından puan almak isteyen borçlular, bu bilgiyi kredi yetkilisinden öne çıkarmalıdır.
Mortgage Komisyoncusu Kullanın
Bir ipotek komisyoncusu kredi meydan okuyucular için iyi bir seçenektir çünkü brokerler farklı onay kriterlerine sahip birçok kredi veren ile çalışır. İyi bir komisyoncu, borçlunun başvurusuna bakabilir ve portföyündeki hangi borç verenin borçlunun ihtiyaçlarına en uygun olanı belirleyebilir. Bir aracının kredi veren portföyü güçlü ise, VantageScore'u birincil kredi bilgileri kaynağı olarak kullananları içermelidir. Borçlu, brokerden başvurusunu bu tür borç verenler doğrultusunda yönlendirmesini istemelidir.