Öğrenci kredisi borcunun düştüğünü düşünüyor musunuz? Öyleyse, aylık ödemelerinizi azaltmak için kredilerinizi birleştirmeyi veya yeniden finanse etmeyi düşünebilirsiniz. Çoğu durumda, bu akıllı bir finansal hamle olabilir. Ancak, konsolidasyon veya yeniden finanse etme kararını vermeden önce, artıları ve eksileri yakından incelemek gerekir.
Önemli Çıkarımlar
- Yüksek faizli özel öğrenci kredilerini başka bir özel borç vericiyle tek bir krediye birleştirmek veya yeniden finanse etmek aylık ödemelerinizi düşürebilir. Federal öğrenci kredileriniz varsa, bunları hükümetin Doğrudan Kredi Programı ile birleştirmek daha iyi bir seçenek olabilir. federal kredileri özel bir krediye dönüştürdüğünüzde, federal kredilerin sunduğu bazı özel avantajları kaybedersiniz.
Öğrenci Kredisi Konsolidasyonu Nasıl Çalışır?
Özel bir borç veren veya federal hükümet aracılığıyla öğrenci kredilerinizi birleştirmenin iki temel yolu vardır. Sadece federal krediler federal konsolidasyona uygundur.
Özel öğrenci kredisi konsolidasyonu durumunda (genellikle yeniden finansmana atıfta bulunur), banka gibi özel bir borç veren, özel veya federal öğrenci kredilerinizi öder ve size yeni bir oranda ve yeni bir geri ödeme planıyla yeni bir kredi verir. Yeniden finansman, yüksek faizli özel kredileriniz varsa ve yeni kredi ile önemli ölçüde daha düşük bir oran veya daha iyi şartlar elde edebiliyorsanız en mantıklıdır.
Bununla birlikte, federal öğrenci kredileriyle başka ve daha iyi bir seçeneğiniz vardır. Yani, Federal Doğrudan Kredi Programı aracılığıyla yeni bir doğrudan konsolidasyon kredisi haline getirmek. Yeni faiz oranınız, önceki kredilerinizin ağırlıklı ortalaması olacaktır ve daha sonra açıklayacağımız gibi, federal kredilerin bazı özelliklerinden yararlanmaya devam edeceksiniz.
Özel kredileri federal bir krediye birleştiremeseniz de, hem özel hem de federal kredilere sahipseniz, özel kredileri özel bir borç verenle birleştirebilir ve federal kredileri hükümet programı aracılığıyla birleştirebilirsiniz.
İşte hem özel hem de federal kredi konsolidasyonları için büyük avantaj ve dezavantajlara bir bakış.
Öğrenci Kredisi Konsolidasyonunun Artıları ve Eksileri
Artıları
-
Daha düşük aylık ödemeler
-
Krediden bir cosigner serbest bırakabilirsiniz
-
Yapmanız gereken aylık ödemeleriniz daha az olacaktır
-
Geri ödeme koşulları esnek olabilir
Eksileri
-
Uzun vadede daha fazla ödeme yapabilirsiniz
-
Bir federal kredinin avantajlarını kaybedebilirsiniz
-
Mevcut yetkisiz kullanım süreleri ortadan kalkabilir
Uzman: Düşük Aylık Ödemeler
Özel kredi konsolidasyonu, aylık kredi ödemelerinizi iki şekilde azaltmanıza yardımcı olabilir. İlk olarak, yeniden finanse edilen kredi daha iyi bir faiz oranı taşıyabilir, bu da sadece daha düşük ödemeler anlamına gelmez, aynı zamanda kredinin ömrü boyunca size para kazandırır. Birçok mezun, kredi başvurusu ilk kez kredi başvurusunda bulunduğundan bu yana daha iyi faiz oranları elde edebildiklerini düşünmektedir.
Özel konsolidasyon veya yeniden finansmanın aylık ödemelerinizi azaltabilmesinin başka bir yolu da kredinizin süresini uzatmaktır. Örneğin, 10 yıllık bir öğrenci kredisini 20 yıllık bir krediye yeniden finanse ederseniz, aylık ödemelerinizde çarpıcı bir düşüş görürsünüz. Ancak aşağıdaki Con'da açıkladığımız gibi, daha uzun bir kredi için kaydolmak da büyük bir uyarı ile geliyor.
Federal bir kredi konsolidasyonu durumunda, hükümetin gelir temelli geri ödeme planlarından birine hak kazanırsanız, aylık ödemelerinizi azaltabilirsiniz. Bu planlar, aylık ödemelerinizi ne kadar kazandığınıza veya ne kadar ödeyebileceğinize göre belirler.
Con: Uzun vadede daha fazla ödeme yapabilirsiniz
Uzun vadeli kredi daha düşük aylık ödemeler anlamına gelse de, tahakkuk eden faiz nedeniyle kredinin ömrü boyunca on binlerce dolar daha fazla ödeme yapabilirsiniz.
Pro: Kredi Veren Bir Krediyi Serbest Bırakabilirsiniz
Özel kredilerinizi yeniden finanse etmenin bir diğer yararı da krediyi kendiniz imzalamaya uygun olmanızdır. Genellikle bir ebeveyn veya başka bir yakın aile üyesi olan bir cosigner'ı düşürmek, onları sadece borcunuz için kancadan çıkarmakla kalmaz, aynı zamanda kredi puanlarını yükseltebilir ve gerekirse yeni kredi hatlarına erişmelerine izin verebilir. Federal krediler tipik olarak ortakları içermez.
Con: Bir Federal Kredinin Avantajlarını Kaybedebilirsiniz
Öğrenci krediniz hala ödemesiz dönemindeyse, yeniden finanse etmeden önce bu sürenin dolmasını bekleyin.
Uzman: Yapmanız Gereken Daha Az Aylık Ödemeniz Var
Birden fazla öğrenci kredisi ödemesini takip etmek, diğer tüm faturalarınızın üstünde, bir güçlük olabilir. Konsolidasyon, öğrenci kredi faturalarınızı sadece bir (ya da özel ve federal kredilerinizi tavsiye edildiği gibi birleştirirseniz iki) azaltacaktır. Otomatik ödeme planına kaydolursanız, çoğu özel kredi verenler biraz daha düşük bir faiz oranı sunar. Bu seçenek size her ay az miktarda para kazandırır ve ödemeyi unutmamak için size yardımcı olur.
Con: Var olan Grace Ödemeleri Dönebilir
Özel borç veren ile yeniden finanse edilen bir kredi alır almaz, geri ödemeye başlamalısınız. Birçok öğrenci kredisiyle, hala okuldayken veya bir yüksek lisans programına girmişseniz ödemeleri geciktirebilirsiniz. Mevcut krediniz ödemesiz dönemdeyse, yeniden finansman sürecine başlamadan önce bu sürenin bitmesini bekleyin.
Pro: Geri Ödeme Koşulları Esnek Olabilir
Kredilerinizi özel bir borç verenle birleştirdiğinizde, kredinin ne kadar süre dayanmasını istediğinizi ve sabit veya değişken bir oran taşıdığını seçebilirsiniz. Oranlar her zaman artabileceğinden, değişken bir oran seçmek daha riskli olabilir, ancak başlangıçta daha düşük bir faiz oranı elde edebilirsiniz. Federal konsolidasyon kredileri sabit bir faiz oranı taşımaktadır.
Öğrenci Kredileri Nasıl Konsolide Edilir
Öğrenci kredilerinizi, yerel bankanız veya kredi birliğiniz de dahil olmak üzere birçok finansal kurumun yanı sıra bu tür krediler konusunda uzmanlaşmış borç verenler aracılığıyla birleştirebilirsiniz. Alanında tanınmış isimler arasında Earnest, LendKey ve SoFi bulunmaktadır.
Federal kredilerinizi birleştirme adımları hakkında daha fazla bilgiyi Federal Öğrenci Yardımı web sitesinde bulabilirsiniz.
![Öğrenci kredileri nasıl birleştirilir Öğrenci kredileri nasıl birleştirilir](https://img.icotokenfund.com/img/android/275/how-consolidate-student-loans.jpg)