Düşük ve orta gelirli borçlular için tasarlanan FHA kredileri, konvansiyonel kredilerin çoğundan daha düşük asgari peşinat ve kredi puanları gerektirir.
Bazı konvansiyonel ticari kredi verenler tarafından verilen yüksek faizli ipoteklerin aksine, Federal Konut İdaresi (FHA) kredilerinin ön ödeme cezası yoktur. FHA kredilerini düzenleyen kurallar, bu tür ipoteklerin borçlulara finansal sıkıntıya neden olabilecek satıştan kaynaklanan bir hüküm veya ön ödeme cezası gibi gereksiz ücretleri içeremeyeceğini belirtir.
Önemli Çıkarımlar
- Bazı geleneksel ipotek kredileri, borçluların kredilerini çok hızlı bir şekilde geri ödemesi veya ek anapara ödemeleri eklemeyi seçmesi durumunda değerlendirilen bir ön ödeme cezası taşır.Bu cezalar, kredi verenleri ve ipotek destekli menkul kıymet yatırımcılarını ön ödeme riskinden korur. Sonuç olarak, pek çok subprime kredinin böyle bir cezası vardır.
Ön Ödeme Cezası Nedir?
Bir ipotek sözleşmesindeki bir cümledeki bir ön ödeme cezası, borçlunun, genellikle krediyi taahhüt ettikten sonraki ilk beş yıl içinde vadeden önce önemli ölçüde ödemesi veya ipotek ödemesi durumunda bir cezanın değerlendirileceğini belirtir. Ceza bazen kalan ipotek bakiyesinin bir yüzdesine dayanır veya belirli sayıda ay değerinde faiz olabilir.
Ön ödeme cezaları, borç vereni, aksi takdirde zaman içinde ödenecek olan beklenen faiz gelirinin mali kaybına ve artan ön ödeme riskine maruz kalacak mortgage destekli menkul kıymet yatırımcılarına karşı korur.
Ön Ödeme Durumunda İpotek Faizi Nasıl Hesaplanır?
21 Ocak 2015 tarihinden önce kapatılan tüm FHA kredileri için, FHA kredinizi erken ödediğinizde ekstra ücret ödemeniz gerekmemekle birlikte, bir sonraki taksit vadesinden itibaren tüm faizlerden hala siz sorumlusunuz. Örneğin, FHA kredinizin aylık ödeme vadesinin her ayın beşte birinde olduğunu varsayalım. Aylık ödemenizi ayın ilk gününe kadar yaptıysanız, yine de beşinci güne kadar faizden sorumlusunuz. İpoteğinizin tam bakiyesini ödemiş olsanız bile, ödeme vadesine kadar faizden siz sorumlusunuz.
Bu ödeme sonrası faiz gideri bir ön ödeme cezası değildi, ancak birçok ev sahibi bunun olduğunu düşünüyordu; 2012 yılında, FHA kredisi sahipleri, ödeme sonrası faiz ücretlerinde yaklaşık 449 milyon dolar ödemişlerdir. Ev sahipleri üzerindeki yükü azaltmak için FHA, 21 Ocak 2015 tarihinde veya sonrasında kapatılan FHA kredileri için ödeme sonrası faiz ücretlerini ortadan kaldırma politikalarını revize etti. Bu politikalar uyarınca, nitelikli FHA kredileri verenler, ödenmemiş ipoteği kullanarak aylık faizi hesaplamalıdır. ön ödemenin alındığı tarih itibariyle bakiye. FHA kredisi veren kuruluşlar sadece ipoteğin ödendiği tarihe kadar faiz alabilirler.