Çelik patronu Andrew Carnegie, 19. yüzyılın sonlarında dünyanın en zengin adamı olarak, örneğini takip etmek isteyen herkes için bazı tavsiyelerde bulundu: “Tüm yumurtalarınızı bir sepete koyun” dedi ve “ sepeti.”
Bu yumurtaları izlemek - yani varlık koruması - eğer gerçekten olsaydı, artık o kadar kolay olmayabilir. Ancak bu, servet biriktirmeyi başaran herkes için daha az endişe kaynağı değildir. Para kazanmak bir şeydir; bunu korumak tamamen farklı bir dizi strateji gerektirebilir.
Mevduat ve Menkul Kıymetler Sigortası
En temel düzeyde, varlık koruması, banka hesaplarında mevduat sigortası ve aracılık hesapları için eşdeğer gibi basit güvenceler içerebilir.
Örneğin, Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) üye bankalarda mevduat başına, banka başına ve “mülkiyet kategorisi” başına 250.000 dolara kadar parayı kapsar. Örneğin, bireysel bir hesapta, ortak bir hesapta 250.000 dolara sahip olabilirsiniz., bir IRA ve bir güven hesabıdır ve hepsi bir bankada 1 milyon ABD doları tutarındadır. Bu dördünün yanı sıra başka mülkiyet kategorileri de vardır ve elbette banka sıkıntısı yoktur.
Menkul Kıymetler Yatırımcıları Koruma Şirketi (SIPC), üye aracı kurumlardaki nakit ve menkul kıymetlerinizi söz konusu firmanın başarısızlığına ve bazı durumlarda hesabınızdan çalınmaya karşı sigortalar. Maksimum kapsam 500.000 $ 'dır, ancak FDIC ve bankalarda olduğu gibi, toplam kapsamınızı çoğaltmak için hesaplarınızı farklı şekillerde yapılandırabilirsiniz (SIPC bu “ayrı kapasite” olarak adlandırır).
Bireysel Sigortalar
Belki kişisel servetiniz için bir banka veya aracılık başarısızlığı olasılığından daha büyük bir risk pahalı bir dava. Burada başka tür kapsamalar da devreye giriyor.
- Sorumluluk kapsamı. Eviniz, otomobiliniz ve işletmeniz için yeterli sorumluluk kapsamına sahip olduğunuzdan emin olmak, başlamak için iyi bir yerdir. Örneğin, bir araba söz konusu olduğunda, siz veya bir aile ferdi bir kazaya karıştıysanız ve birinin ciddi şekilde yaralanması durumunda dava açılabilir. Çoğu eyalet, otomobil sahiplerinin belirli bir minimum bedensel yaralanma kapsamına sahip olmalarını gerektirir, ancak bu yeterli değildir. Birçok eyalette, asgari 25.000 dolar veya daha azdır, bu da dava açıldığında çok ileri gitmeyecektir. Birçok sigorta şirketi ile teminatınızı birkaç yüz bin dolara yükseltebilirsiniz. Ancak bu miktar bile, özellikle hedefleyecek önemli varlıklarınız varsa yetersiz olabilir. Bu durumda, aşağıda listelenen dört sigorta türünü de incelemek isteyeceksiniz. Şemsiye sigortası. Ev ve otomobil sigortanızın kalktığı yerde bir şemsiye politika uygulanmaktadır. Örneğin, Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne (III) göre, 1 milyon dolarlık şemsiye politikası, yıllık yaklaşık 150 ila 300 dolarlık bir maliyetle, yükümlülük kapsamınızı bu miktara kadar genişletir. Ek bir milyon kapsama alanı yılda 75 dolar kazandırabilir, enstitü her ek milyonun 50 dolar daha ekleyeceğini söylüyor. Tabii ki, bu ev ve oto sigortası için zaten ödediğinizin üstünde. Mesleki sorumluluk kapsamı. Tıbbi uygulama hatası sigortası en ünlü örnek olabilir, ancak alanınız ne olursa olsun profesyonel sorumluluk sigortasına ihtiyacınız olabilir. III'e göre en savunmasız meslekler arasında: muhasebeciler, mimarlar, mühendisler, BT danışmanları, yatırım danışmanları, avukatlar ve emlakçılar. Profesyonel birliğiniz muhtemelen ihtiyacınız olan sigorta türü ve nereden satın alabileceğiniz konusunda iyi bir bilgi kaynağı olacaktır. Ticari sorumluluk başka bir konudur ve ihtiyacınız olan şey, işletmenizin büyüklüğüne ve niteliğine bağlıdır. Küçük ve orta ölçekli şirketler için bir seçenek, mülk, sorumluluk ve diğer teminat türlerini içeren ve hepsi bir arada olan işletme sahibi politikası (BOP) olarak adlandırılan şeydir. Diğer fikirler için, bkz . İşletme Sahibi için Varlık Koruması . Yöneticiler ve memurlar sigortası. Bir kurulda hizmet verirseniz, kâr amacı gütmeyen bir kuruluş için ücretsiz bir gönüllü olarak bile, sonuç olarak kişisel bir dava ile karşılaşabilirsiniz. Kuruluş sizin için zaten müdür ve memur (D&O) sorumluluk sigortası sağlamıyorsa, araştırmaya değer.
Güvenler ve Diğer Yasal Seçenekler
Bir veya iki sigorta acentesine danıştıktan sonra, bir sonraki durağınız, varlıklarınızı olası risklerden korumanın diğer yollarını tartışmak için bir avukatlık ofisi olabilir. Varlıklarınızdan bazılarının çoğu durumda alacaklılar için zaten sınırsız olabileceğini unutmayın. Bunlar genellikle 401 (k) planınızı ve bazı eyaletlerde IRA'nızı içerir. Ana ikamet yerinizdeki eşitliğin en azından bir kısmı da birçok eyalet yasalarına göre korunmaktadır.
Kalanları korumak için, varlıkları bir eşe veya çocuklara aktarmayı düşünebilirsiniz. Bununla birlikte, bu hareketlerin her ikisinin de önemli bir riski vardır - eş durumunda boşanma ve çocuklarda paranın kontrolünün kaybı, sadece iki isim. Çocuklarla da, bir çocuğa herhangi bir yılda belirli bir miktardan daha fazla verirseniz devreye giren olası hediye vergileriyle karşı karşıya kalacaksınız (sınır 2018 ve 2019 için 15.000 $). Eşiniz benzer bir miktar verebilir.
Düzgün yazılmış bir güven, bu varlıklar olmadan aynı varlık koruma hedeflerine ulaşılmasına yardımcı olabilir. Ancak, henüz dava açılmamış olsanız bile, size karşı bir iddiaya yol açabilecek kötü bir şey olmadan önce güveninizi ayarlamanız gerektiğini unutmayın. Bundan sonra bir güven tesis etmeye çalışırsanız, alacaklıları ödemekten kaçınmak ve sizin için yepyeni bir yasal sorunlar kümesi oluşturmak hileli bir transfer olarak düşünülebilir.
Bilgili bir avukat size güven türlerinden geçebilir ve belirli durumlarınıza göre önerilerde bulunabilir (bkz. Varlıklarınızı Dava veya Alacaklılardan Nasıl Koruyabilirsiniz ). Duyacağınız bir seçenek, yerel varlık koruması güveni veya nispeten yeni bir çeşitlilik olan DAPT'dir. Bazen Alaska güveni olarak adlandırılır, ilk devlet onları yasallaştırmak için, esasen varlıkları bir yararlanıcı olarak güvene sokmanıza izin verir, bu da alacaklıların erişemeyeceği bir yer.
Alt çizgi
Varlık koruması, varlık yönetiminin tek, hatta belki de en önemlisi değildir. Aslında, yüksek net değerli yatırımcıların 2014 yılında yaptığı bir araştırma olan "2014 ABD Zenginlik ve Değer Güven Anlayışları", % 61'in varlıklarını büyütmekten daha yüksek bir öncelik olarak gördüğünü tespit etti.
Yine de, varlıkların korunması ve korunması, özellikle önemli bir portföyü olan biri için herhangi bir finansal planda kritik bir husustur. Yanınıza alamazsınız - ama kaybetmek de istemezsiniz.