New York Federal Rezerv Bankası Üç Aylık Hanehalkı Borç ve Kredi Raporu'ndaki son verilere göre, ipotek bakiyeleri 2018'in ilk çeyreğinde 57 milyar $ artarken, ipotek borcu 2017 yılının ilk çeyreğinden 312 milyar $ arttı. Konut borcu, 2008'in üçüncü çeyreğinde gördüğümüz 9.99 trilyon dolarlık zirveye yakın ancak yine de utangaç, toplam 8.94 trilyon dolar.
Birkaç çeyrekte en büyük artışa rağmen, ipotek bakiyeleri 2008 zirvelerinin altında kalıyor ve Florida, Arizona, Nevada ve California gibi konut krizinden en fazla etkilenen eyaletlerde önceki yüksek seviyelerinin çok altında. Buna karşılık, Texas, North Dakota ve Delaware'in ipotek bakiyeleri önceki zirvelerinden% 10 daha fazladır. Yüksek mortgage bakiyelerinin, daha fazla toparlanmanın ya da ilk etapta krizden daha az etkilenmesinin göstergesi olduğu söylenmektedir.
Mortgage Borçları Kredi Verenlere İyi Bahis Gibi Görünüyor
Yeni ipotekler için borçluların medyan kredi puanı ilk çeyrekte 755'ten 761'e yükseldi - hala çok iyi bir aralıkta. Daha da iyisi, ciddi temerrütlü ipoteklerin yüzdesi - 90 gün veya daha fazla sürede ödeme yapmamış olanlar - iyileşmeye devam etti, erken temerrütte olanların% 40, 5'i ödemelerini% 35, 9'a kadar yakaladı. (Daha fazla bilgi için, bkz. Bir İpotek İçin Onaylanmanın 6 İpucu .)
Ev sermayesi borcundan sonra, ipotek borcu her türlü hanehalkı borcunun en düşük temerrüt oranına sahiptir. Üç Aylık Hanehalkı Borç ve Kredi Raporuna göre, ipoteklerin sadece% 1.2'si 2017 sonunda ciddi şekilde suçluydu (90 günden fazla).
Federal Reserve'den (Tüketici Kredisi Paneli / Equifax verilerini kullanan) farklı veriler kullanan TransUnion, 60 günden fazla mortgage temerrüt oranlarını ölçer ve 2010 yılının ilk çeyreğinde% 7, 21'lik bir zirveden düştüklerini göstermektedir. TransUnion, 2018 yılında ipotek temerrüt oranının 2005'ten bu yana en düşük seviyesine düşeceğini tahmin ediyor -% 1.65 - konut fiyatları, güçlü istihdam ve artan hane geliri sayesinde. Güçlü ekonomik faktörlerin yanı sıra, temerrütler nispeten düşüktür, çünkü insanlar konut ödemelerine öncelik verir, çünkü bir ipotek üzerinde geride kalmanın sonuçları, % 4, 6'lık temerrüt oranlarına sahip kredi kartı veya öğrenci kredisi ödemelerinde geride kalmanın sonuçlarından çok daha şiddetlidir. ve% 11
Mortgage Borç Yakıtları Toplam Hanehalkı Borcu
İpotek borcu, toplam hane halkı borcunun en büyük bileşenidir ve bu da art arda 15 çeyrek artarak 13, 21 trilyon dolarlık rekor seviyeye ulaştı. Mortgage bakiyeleri toplam hanehalkı borcunun% 71'ini oluşturmaktadır.
Hem yeni ipotek hem de yeniden finansman içeren ipotek oluşumları, dördüncü çeyrekte 452 milyar $ 'dan 428 milyar $' a düşmüş, belki de sonbahar ve kış aylarında tipik olan evlere olan düşük talep ve artan faiz oranları sonucunda. Ulusal Emlak Komisyoncuları Birliği'ne göre, mevcut konut satışları Aralık ayında% 3.6 düştü. Ancak Kasım ayında% 5, 6, Ekim ayında% 2, 0 arttı.
TransUnion'a göre, borçlu başına ortalama mortgage borcu geçen çeyrekte 200.935 dolardı. 2016 yılının dördüncü çeyreğinde toplam ipotek hesabı sayısı 52.0 milyondan 52.7 milyona kadardır. 52.7 milyon sayı son üç çeyrekte sabit kalmıştır, yani yeni ipotek (orijin) sayısı yaklaşık olarak eşittir ipoteklerin ödenmesi. İpotekler bir satış, refinans veya ev sahibi olmak ve ücretsiz olarak sahip olmak istemek nedeniyle ödenebilir.
Mortgage Faiz Oranları Yükseliyor
TransUnion, 2018 yılında artan faiz oranlarının, refinansmanlardan gelen yeni ipoteklerin payını 2017'de% 35'ten 2018'de% 28'e itmesini bekliyor. (Daha fazla bilgi için, Refinanstan Önce Sormanız Gereken 6 Soruya bakınız.) Otuz yıllık sabit ipotek oranları arttı. 28 Eylül 2017'de% 3, 83'ten 8 Şubat 2018'de% 4, 42'ye hafifçe geriledi. Federal Reserve, Aralık ayında hedeflenen federal fon oranını% 0, 25 oranında artırdı; Şubat ortasındaki oranlar 2 Nisan 2014'ten bu yana en yüksek puan olan% 4, 51'dir.
TransUnion, artan faiz oranlarının yeniden finansmanı etkilediğini, ancak satın alma faaliyetlerini etkilemediğini söyledi. ABD'nin 2017'deki ev satışları 2006'dan bu yana en yüksek seviyedeydi. Aralık ayında ortalama ulusal ev fiyatı 246.800 dolardı ve en sıcak beş konut pazarından dördü Kaliforniya'daydı. (Daha fazla bilgi için bkz. İlk Kez Ev Sahibi Rehberi .)
Artan Mortgage Borçları Ne Anlama Geliyor?
Bu yüksek ve artan miktarda ipotek borcu iyi bir şey midir, yoksa bu, insanların kendilerini yeniden genişlettikleri ve başka bir konut kazasının yakında olacağı anlamına mı geliyor? TransUnion'un kıdemli başkan yardımcısı ve ipotek iş kolu lideri Joe Mellman'ın açıklamasına göre, endişelenmemize gerek yok: “Yükselen konut fiyatları, katı yüklenim kriterleri ve güçlü ekonomi, ipotek sektöründe son derece düşük bir risk seviyesine yol açtı ve bu da 2018'e kadar devam edecek. ”
Mellman konut talebinin güçlü kalmasını bekliyor, ancak artan faiz oranları ve daha güzel bir eve taşınmanın yüksek maliyeti sayesinde ev alıcılarının giriş seviyesi konutların sıkı arzında zorluk yaşayacağına inanıyor. Giriş seviyesi konutların sıkı olmasının bir nedeni, mevcut ev sahiplerinin çoğunun ayrılmak istemedikleri düşük faizli ipoteklere sahip olmaları ve bunun da ötesinde, bugünün daha pahalı evlerini karşılayamayabilirler. Aralık ayı vergi faturasının etkileri konut piyasasını da etkileyebilir, ancak henüz ya da nasıl yapılacağını bilmiyoruz. (Daha fazla bilgi için bkz . GOP Vergi Yasası Sizi Nasıl Etkiler ?)
Alt çizgi
2017 yılının dördüncü çeyreğinde artan mortgage bakiyeleri, konut balonunun şişmesi ve Büyük Durgunluğun demlenmesi sırasında olduğu gibi alarm için bir neden olarak görünmüyor. Az sayıda tüketici kredilerini borçlu, suçlu olanların çoğu yakalamaktadır ve haciz rekor düşük seviyededir. Yıl ilerledikçe stokların, yükselen faiz oranlarının ve vergi faturasının konut piyasasını ve ipotek borçlularını nasıl etkilediğini görmek ilginç olacaktır.