İçindekiler
- 1. Evinizin Özkaynağını Tanıyın
- 2. Kredi Puanınızı Bilin
- 3. Borç / Gelir Oranınızı Bilin
- 4. Yeniden Finansman Maliyetleri
- 5. Oranlar ve Vade
- 6. Yeniden Finansman Noktaları
- 7. Başabaş Noktanızı Bilin
- 8. Özel İpotek Sigortası
- 9. Vergilerinizi Tanıyın
- Alt çizgi
Mortgage Bankacılar Birliği'ne (MBA) göre, yeniden finansman başvuruları tüm ipotek başvurularının önemli bir kısmıdır. Kısmen bunun nedeni, nispeten düşük mortgage faiz oranlarının ev sahiplerini finansmanlarını yeniden yapılandırmaya teşvik etmesidir.
Ancak, ipotek refinansmanlarının sizin için uygun olup olmadığı bu haftaki ipotek faiz oranlarından daha fazla bireysel koşullara bağlıdır. Bir ev refinansmanı için başvurmadan önce gözden geçirmeniz gereken dokuz temel husus.
1. Evinizin Özkaynağını Tanıyın
Yeniden finanse etmeniz gereken ilk nitelik, evinizdeki eşitliktir. İyi haber şu ki, Freddie Mac'in baş ekonomisti yardımcısı Len Kiefer'e göre, ev değerleri yükseliyor ve sualtı ev sahiplerinin payı önemli ölçüde düştü. Yine de, bazı evler değerlerini geri kazanmamıştır ve bazı ev sahipleri düşük özkaynağa sahiptir. Çok az özkaynakla veya hiç özkaynakla yeniden finansman her zaman geleneksel kredi verenlerle mümkün değildir, ancak bazı hükümet programları mevcuttur. Belirli bir program için uygun olup olmadığınızı öğrenmenin en iyi yolu bir borç vereni ziyaret etmek ve bireysel ihtiyaçlarınızı tartışmaktır. En az% 20 özkaynağa sahip olan ev sahiplerinin yeni bir krediye hak kazanmaları daha kolay olacaktır.
2. Kredi Puanınızı Bilin
Borç verenler son yıllarda kredi onayları için standartlarını sıkılaştırdı, bu nedenle bazı tüketiciler iyi krediyle bile her zaman en düşük faiz oranlarına hak kazanmayacaklarına şaşırabilirler. Tipik olarak, borç verenler en düşük mortgage faiz oranlarına hak kazanmak için 760 veya daha yüksek bir kredi puanı görmek ister. Daha düşük puan alan borçlular yine de yeni bir kredi alabilir, ancak ödeyecekleri faiz veya ücretler daha yüksek olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- İpoteğinizi yeniden finanse edip etmeyeceğinize karar vermeden önce, yeterli ev sermayesine sahip olduğunuzdan emin olun - en az% 20'si kredi almaya hak kazanmanızı kolaylaştıracaktır. gelir oranı% 36 veya daha azdır. vadeli kredinin ihtiyaçlarınızı karşılayıp karşılamayacağını belirlemek için şartlar, faiz oranları ve yeniden finansman maliyetlerine (puanlar ve PMI ödemeniz gerekip gerekmediğine) bakın. eşitleme noktası ve yeniden finansmanın vergilerinizi nasıl etkileyeceği.
3. Borç / Gelir Oranınızı Bilin
4. Yeniden Finansman Maliyetleri
Bir evin yeniden finanse edilmesi genellikle toplam kredi tutarının% 3 ila% 5'i arasındadır, ancak borçlular maliyetleri azaltmak veya bunları krediye sarmak için çeşitli yollar bulabilirler. Yeterli özkaynağa sahipseniz, maliyetleri yeni kredinize ekleyerek anaparayı artırabilirsiniz. Bazı borç verenler "maliyetsiz" bir yeniden finansman sunar, bu da genellikle kapanış maliyetlerini karşılamak için biraz daha yüksek bir faiz oranı ödeyeceğiniz anlamına gelir. Bazı yeniden finansman ücretleri borç veren tarafından ödenebileceği veya azaltılabileceği için pazarlık etmeyi ve alışveriş yapmayı unutmayın.
5. Oranlar ve Vade
Pek çok borçlu faiz oranına odaklanırken, hangi mortgage ürününün ihtiyaçlarınızı karşıladığını belirlemek için yeniden finansman yaparken hedeflerinizi belirlemek önemlidir. Amacınız aylık ödemelerinizi mümkün olduğunca azaltmaksa, en uzun vadede en düşük faiz oranına sahip bir kredi isteyeceksiniz. Kredinin süresi boyunca daha az faiz ödemek istiyorsanız, en kısa vadede en düşük faiz oranına bakın. Kredilerini olabildiğince hızlı ödemek isteyen borçlular, karşılayabilecekleri ödemeleri gerektiren en kısa vadede ipotek aramalıdır.
6. Yeniden Finansman Noktaları
Çeşitli ipotek kredisi tekliflerini karşılaştırırken, hem faiz oranlarına hem de puanlara baktığınızdan emin olun. Kredi tutarının% 1'ine eşit olan puanlar genellikle faiz oranını düşürmek için ödenir. Her bir krediyle puan olarak ne kadar ödeyeceğinizi hesapladığınızdan emin olun, çünkü bunlar kapanışta ödenecek veya yeni kredinizin müdürüne sarılacaktır.
Borç verenler, son yıllarda kredi onayları için standartlarını sıkılaştırmış ve en iyi faiz oranları için daha yüksek kredi puanları ve geçmişe göre daha düşük borç / gelir oranları gerektirmiştir.
7. Başabaş Noktanızı Bilin
Yeniden finansman kararında önemli bir hesaplama, yeniden finansman maliyetlerinin aylık tasarruflarınız tarafından karşılandığı kırılma noktasıdır. Bu noktadan sonra aylık tasarruflarınız tamamen size aittir. Örneğin, yeniden finansmanın maliyeti 2.000 $ ise ve önceki krediniz üzerinden ayda 100 $ tasarruf ediyorsanız, maliyetlerinizi telafi etmek 20 ay sürecektir. Evinizi iki yıl içinde taşımayı veya satmayı planlıyorsanız, bu senaryo kapsamında bir yeniden finansman mantıklı olmayabilir.
8. Özel İpotek Sigortası
Yeniden finanse edildiklerinde evlerinde% 20'den az özkaynak sahibi olan ev sahiplerinden özel ipotek sigortası (PMI) ödemeleri gerekecektir. Mevcut krediniz altında zaten PMI ödüyorsanız, bu sizin için büyük bir fark yaratmayacaktır. Ancak, satın alma tarihinden itibaren evleri değeri azalan bazı ev sahipleri, yeniden finanse edildikleri takdirde ilk kez PMI ödemeye başlaması gerektiğini keşfedebilirler. Bir yeniden finansman nedeniyle azaltılan ödemeler, PMI'nin ek maliyetini dengeleyecek kadar düşük olmayabilir. Borç veren, PMI ödemeniz gerekip gerekmediğini ve konut ödemelerinize ne kadar ekleyeceğini hızlı bir şekilde hesaplayabilir.
9. Vergilerinizi Tanıyın
Birçok tüketici, federal gelir vergisi faturalarını azaltmak için ipotek faiz indirimine güvenmiştir. Yeniden finanse ediyorsanız ve daha az faiz ödemeye başlarsanız, vergi indirimi daha düşük olabilir , ancak birkaç kişi bunu yeniden finansmandan kaçınmanın bir nedeni olarak görmektedir. Bununla birlikte, aylık ödemenin faiz kısmı anaparadan daha yüksek olduğunda, faiz indiriminin kredinin ilk birkaç yılında daha yüksek olması da mümkündür. Nakit çıkışı veya kapanış maliyetlerini düşürme nedeniyle kredinizin büyüklüğünü artırmak da ödeyeceğiniz faiz miktarını etkileyecektir.
Bununla birlikte, Aralık 2017'de yasalaşan Vergi Kesintileri ve İş Kanunu'nun hükümleri, ipotek faiz indirimini kullanma arzunuzu etkileyebilir. Yeni ve daha yüksek standart kesintisi - bir önceki yasa uyarınca 12.700 $ 'a kıyasla, şimdi birlikte başvuruda bulunan evli çiftler için 24.400 $ - daha fazla vergi mükellefi için vergilendirme kesintilerini finansal olarak daha az çekici hale getirebilir. Ancak, mevcut büyük bir ipoteği yeniden finanse etmek isteyen daha zengin ev sahipleri hala 1 milyon dolara kadar mortgage borcuna faiz indirebilecek (15 Aralık 2017 veya daha sonra satın alınan evler için şimdi yeni ipotek borcu limiti 750.000 $). Bu değişiklikler göz önüne alındığında, yeniden finansmanın vergileriniz üzerindeki etkisi hakkında bireysel bilgiler için bir vergi danışmanına danışmak akıllıca olacaktır.
Alt çizgi
Birçok finansal işlemde olduğu gibi, ipotek yeniden finansmanı karmaşıktır ve ev sahiplerinin bunu dikkate alması için gereken özen gösterilmesini gerektirir.
Endişelerinizin bazılarına hızlı yanıtlar için saygın bir borç verene danışmak akıllıca olacaktır. Bu, yeniden finansmanın sizin için uygun olup olmadığı konusunda önemli karar vermenize yardımcı olacaktır. İyi bir hamle gibi görünüyorsa, yukarıda tartışılan araştırma ödevini yapın.