Amerika Birleşik Devletleri'nin birçok bölgesinde, ev değerleri yükseliyor ve ev sahiplerinin kullanabileceği ev eşitliğini artırıyor. Konut sermayesi, konut kredisi değeri ile konut piyasası değeri arasındaki farktır. İpotekler ödendikçe, konuttaki özkaynak artar ve konut özkaynak kredi hatları, ev sahiplerinin bu özkaynakların bir kısmından borç almasına izin verir.
Bir Transunion çalışmasına göre, 10 milyondan fazla ev sahibinin 2018'den 2022'ye kadar ev sermayesi kredi limitlerini (HELOC) açması bekleniyor. Ancak, tüm tüketiciler HELOC'lar aracılığıyla borçlanmamaktadır ve bunun yerine kredi kartlarını tercih etmektedirler. Kredi kartlarının onay süresi daha hızlıdır - iki ila yedi gün. HELOC'ların onaylanması ve bir kredi limiti oluşturması bir aydan fazla sürebilir.
Diğer yandan HELOC'lar, tüketicilerin ihtiyaçlarını ve isteklerini karşılamaları için kredi kartlarından daha ucuz bir borç kaynağıdır. HELOC'lar% 6'nın altında faiz oranları sunma eğilimindeyken, kredi kartı oranları inatla yüksek olup% 15 -% 25 arasında değişmektedir.
Ev geliştirme, ev hakkaniyetine dokunmanın en iyi ve en iyi nedeni olmaya devam etse de, ev sahipleri neredeyse herhangi bir nedenle para alarak geçmişin zor derslerini unutmamalıdır. Konut balonu sırasında, HELOC'lu birçok ev sahibi ev değerlerinin% 100'üne kadar genişledi. Sonuç olarak, konut değerleri düştüğünde kendilerini bir özkaynak krizi içinde sıkışıp buldular ve kredilerinde baş aşağı bıraktılar.
Ev eşitliği, ev sahipleri için değerli bir kaynak olabilir, ancak aynı zamanda kaprisli bir şekilde kullanıldığında kolayca çöpe atılan değerli bir kaynaktır. Bir HELOC, evinizin değerini artırmak için kullandığınızda değerli bir yatırım olabilir. Bununla birlikte, geliriniz veya tasarruflarınızla uygun olmayan şeyler için ödeme yapmak için kullandığınızda, kötü borç haline gelir.
Dahası, 2017 yılında Vergi Kesintileri ve İş Yasası'nın yürürlüğe girmesinden bu yana, vergi mükellefleri bir HELOC'a olan ilgiyi ancak parayı ev iyileştirmeleri yapmak veya yapmak için kullandıkları takdirde düşürebileceklerdir. Bir HELOC'tan borç almanın diğer tüm kullanımları artık indirilemez. Aşağıda HELOC'nizi para kaynağı olarak kullanmamanın nedenlerini temsil eden beş durum vardır.
Tatil İçin Ödeme Yapma
Bir tatil için ödeme yapmak veya boş zaman ve eğlence aktivitelerini finanse etmek için bir ev sermaye hattı kullanmak, araçlarınızın ötesinde harcadığınızın bir göstergesidir. Kredi kartıyla ödeme yapmaktan daha ucuz olmasına rağmen, hala borç. Yaşam tarzınızı finanse etmek için borç kullanırsanız, ev özkaynaklarından borçlanma sadece sorunu daha da kötüleştirir. En azından kredi kartlarında, krediniz yalnızca eviniz bir HELOC ile risk altındayken riske girersiniz.
Bir araba satın almak
HELOC oranlarının otomobil kredilerinde sunulan oranlardan çok daha düşük olduğu bir zaman vardı, bu da bir araba satın almak için daha ucuz parayı kullanmaya cazip geldi. Artık durum böyle değil: Mevcut ortalama HELOC faiz oranları% 5.9, 60 aylık otomobil kredisi% 4.59. Yine de, bir HELOC'niz varsa, bir sonraki aracınızı satın almak için ona dokunmaya karar verebilirsiniz.
Ancak HELOC kredisi olan bir araba satın almak birkaç nedenden dolayı kötü bir fikirdir. İlk olarak, bir otomobil kredisi aracınız tarafından güvence altına alınır. Mali durumunuz kötüleşirse, sadece arabayı kaybetmek için durursunuz. Bir HELOC üzerinden ödeme yapamıyorsanız evinizi kaybedebilirsiniz. İkincisi, bir otomobil amortismana tabi bir varlıktır. Bir oto kredisi ile, her bir ödemeyle müdürünüzün bir kısmını ödersiniz, böylece önceden belirlenmiş bir noktada kredinizi tamamen ödersiniz. Ancak, çoğu HELOC kredisinde, arabanızda, aracın kullanım ömründen daha uzun süre ödeme yapma olasılığını açarak anaparayı ödemeniz gerekmez.
Kredi Kartı Borcunun Ödenmesi
Pahalı borcu daha ucuz borçla ödemek mantıklı görünüyor. Ne de olsa borç borçtur. Bununla birlikte, bazı durumlarda, bu borç transferi, gelir eksikliği veya harcamaları kontrol edememe gibi temel sorunu çözmeyebilir. Kredi kartı borcunu birleştirmek için bir HELOC kredisini düşünmeden önce, kredi kartı borcunu oluşturan sürücülerin ne olduğunu inceleyin. Aksi takdirde, daha büyük bir sorun için bir sorunla ticaret yapıyor olabilirsiniz. Kredi kartı borcunu ödemek için bir HELOC kullanmak, sadece birkaç yıl içinde krediyi anapara ödemek için katı bir disipliniz varsa işe yarayabilir.
Üniversite için ödeme
Bir HELOC'ta genellikle daha düşük faiz oranı nedeniyle, bir çocuğun üniversite eğitimi için ödeme yapmak üzere ev sermayenize dokunmayı rasyonelleştirebilirsiniz. Ancak, mali durumunuz daha da kötüye giderse, bunu yapmak evinizi riske atabilir. Kredi önemliyse ve anaparayı beş ila on yıl içinde ödeyemiyorsanız, ek ipotek borcunu emekliliğe taşıma riski de vardır. Öğrenci kredileri, anapara ve faiz ödemeleri gerektiren ve belirli bir dönemle gelen taksitli krediler olarak yapılandırılmıştır.
Gayrimenkul Yatırım
2000'li yıllarda gayrimenkul değerleri arttığında, insanların gayrimenkul yatırımlarına yatırım yapmak veya spekülasyon yapmak için ev özkaynaklarından borç almaları yaygındı. Emlak fiyatları hızla yükseldiği sürece insanlar para kazanabildiler. Bununla birlikte, emlak fiyatları düştüğünde, insanlar tuzağa düştüler ve mülklere sahiptiler, bu sayede bazıları olağanüstü ipotek ve HELOC kredilerinden daha düşük bir değere sahipti.
Gayrimenkul piyasası istikrarlı olmasına rağmen, gayrimenkul yatırımları hala riskli bir tekliftir. Bir mülkün yenilenmesinde beklenmedik masraflar veya emlak piyasasında ani bir düşüş gibi beklenmedik birçok sorun ortaya çıkabilir. Gayrimenkul veya herhangi bir yatırım, yatırım maceralarınızı evinizdeki özkaynaklarla finanse ettiğinizde çok büyük bir risk oluşturur. Riskler deneyimsiz yatırımcılar için daha da fazladır.
Alt çizgi
Evinizde zaman içinde oluşturduğunuz eşitlik değerlidir ve korunmaya değer. Ancak, sizi görmek için eşitliğe başvurmanız gerektiğinde acil durumlar ortaya çıkabilir veya evinizin yenilenmesi gerekebilir. Ana hatlarıyla verilen beş örnek bu önem seviyesine yükselmiyor.