İçindekiler
- 1 No'lu Kötü Durum: Emeklilik Planınız Yetersiz Fonlu
- Kötü Durum 2: İşvereniniz İflas Ediyor
- Kötü Durum No. 3: Emekli Maaşı Loophole'a Düşüyor
- PBGC Tehlikede mi?
- Emekliliğinizi Korumak İçin Atabileceğiniz 4 Adım
- Alt çizgi
Emeklilik hakkında en son ne zaman iyi haberler duydunuz? Bunun yerine, muhtemelen aşağıdakiler gibi endişe verici başlıklar gördünüz:
- “Emeklilik maaşları gitti. Newark Archdiocese suçlanacak, davada “Sears emeklileri emekli maaşlarını görecek mi?” “GE'nin 31 milyar dolarlık emeklilik kabusu”
Özel sektör emeklilik popülaritesi son kırk yılda azalmıştır. Bugünün işçilerine, kamu sektöründe çalışmadığı sürece emeklilik planı sunulması pek olası değildir. Ve zaten emekli maaşlarını çeken ya da durdurulan planlara aktarılanların, söz verilen tüm emeklilik gelirlerini alıp alamayacaklarını merak etmek için meşru nedenleri var.
Emekli aylığınız veya ebeveyninizin aylığı hakkında endişeleniyor musunuz? Vaat ettiğiniz faydaları sağlam tutması gereken yasalar, bu yasaların bazı sınırlamaları ve kendinizi korumak için neler yapabileceğiniz hakkında bilgi edinin.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik planları, kötü yönetim, zayıf yatırım getirileri, işveren iflasları ve diğer faktörler nedeniyle yetersiz kalabilir.Tek işveren emeklilik planları, mevcut emeklilik sigortası tarafından çok işverenli planlardan daha iyi korunmaktadır.Dinli kuruluşlar emeklilik sigortasını devre dışı bırakabilir ve çalışanları daha az emeklilik güvenlik ağının diğer birçok özel sektör çalışanından daha fazla.
1 No'lu Kötü Durum: Emeklilik Planınız Yetersiz Fonlu
ABD Çalışma Bakanlığı'nın Çalışanlara Sağlanan Faydalar Güvenlik İdaresi, fonlama durumu kritik, kritik ve azalan ya da tehlike altındaki özel sektör emekliliklerinin bir listesini tutar. Temmuz 2019'da 129 kritik, 73 kritik ve azalan ve 80 tehlike altında. Kritik bir plan% 65'in altında finanse edilir, kritik ve azalan bir planın 15 yıl içinde iflas etmesi beklenir ve nesli tükenmekte olan bir plan% 80'den az fonlanır.
Genel olarak, çok işveren planları olarak da bilinen sendika üyelerinin ve ticaret profesyonellerinin emekli maaşları en büyük risk altındadır. Otomotiv Endüstrisi Emeklilik Planı (kritik ve azalan), Kereste Sanayi Emeklilik Planı (kritik) ve Çimento Masonları Yerel Birliği 526 Emeklilik Planı (nesli tükenmekte) örnek olarak verilebilir. Çoğu çok işverenli planın başı dertte değil, ama iyi bir sayı.
Federal hükümetin Emeklilik Yardımı Garantisi Şirketi (PBGC), Amerikan işçilerinin emekli maaşlarını koruyan ana duvar kuruluşudur, ancak korunmasının sınırları vardır.
Sizi Koruyan Yasalar
1974 tarihli Çalışan Emeklilik Gelirleri Güvenlik Yasası (ERISA) geleneksel tanımlı sosyal emeklilik planlarını korur. Bu kanun Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu'nu (PBGC) yaratmıştır. İster tek işverenli ister çok işverenli emeklilik planına katılmış olun, federal hükümet temel avantajlarınızı korur. PBGC, yaklaşık 26.000 tek işveren ve çok işverenli emeklilik planını kapsamaktadır ve 300'den azı yetersiz finanse edilmektedir. Tek işveren sistemi 22.000 planda 28 milyon çalışanı kapsamaktadır. Çok işverenli sistem 1.400 planda 10 milyon çalışanı kapsıyor.
"Mevcut tanımlanmış emeklilik planları olan şirketler, her katılımcı adına PBGC'ye yıllık sabit oranlı bir sigorta primi öderler" diyor firmanın kurumsal uygulama grubuna başkanlık eden ve danışmanlık hizmeti veren NEPC yatırım danışmanlığı şirketi ortağı Bradley S. Smith. şirket tanımlı sosyal yardım planları. Smith, “Planın yetersiz kalması durumunda ek bir değişken oranlı sigorta primi ödüyorlar, ” diye devam ediyor Smith. “Yetersiz fonlama ne kadar büyük olursa, yıllık katılımcı başına maksimum orana tabi olan değişken oranlı prim o kadar büyük olur.”
Çok işveren planları ayrıca PBGC'ye yıllık sigorta primi ödemektedir. Prim, planın kaç katılımcıyı kapsadığına dayanır. Katılımcıların emekli maaşları, tek işverenli ya da çok işverenli bir planda olup olmadıklarına bağlı olarak farklı garantili bir maksimuma kadar korunmaktadır. 40 yıllık hizmete sahip bir çalışan için çok işveren sınırı yılda 17.160 $ 'dan fazla değildir. Tek işveren garantili maksimumu genellikle çok daha yüksektir. İlk yardım almaya başladığınız yaşınıza bağlıdır. İşvereninizin iflası sırasında planınız başarısız olursa özel kurallar uygulanır.
Kötü Durum 2: İşvereniniz İflas Ediyor
İronik olarak, emeklilik borçları büyük şirketlerin istikrarsızlaşmasına yardımcı oldu ve emekliliklerini daha tehlikeli hale getirdi. Sears iyi bilinen bir örnektir. CEO'su Edward Lampert, Eylül 2018'de şirketin 2005 yılından bu yana emeklilik planlarına katkıda bulunduğu 4, 5 milyar dolarlık bir paranın yazdığını ve Sears'ın operasyonlara yatırım yapmasını ve sahip olmayan diğer büyük perakendecilerle rekabet etmesini zorlaştırdığını söyledi. büyük emeklilik yükümlülükleri. Sears Ekim 2018'de iflas ilan etti.
Sizi Koruyan Yasalar
Burada geçerli olan yasalar, son bölümde açıklanan yasalara benzer. Eğer işvereniniz iflas nedeniyle planı finanse edemediği için emeklilik planını feshederse, PBGC çalışanlara işverenin güvence altına alınamayacağına dair söz verilen emeklilik maaşlarını garanti edilen azami miktara kadar ödeyecektir.
Bir şirketin emeklilik maliyesi kendi maliyesinden ayrıdır. Bu, bir şirketin iflas edebileceği, ancak yine de yeterince finanse edilen bir emekli aylığına sahip olabileceği veya çok iyi olabileceği ve yetersiz bir emekli aylığına sahip olabileceği anlamına gelir. Bu ayrılık aynı zamanda alacaklıların iflas eden şirketin emeklilik varlıklarını talep edemeyeceği anlamına gelir.
Kötü Durum No. 3: Emekli Maaşı Loophole'a Düşüyor
Federal hükümetin kilise statüsü verdiği emekli aylıkları, PBGC'nin emeklilik sigortası fonuna ödemek zorunda olmadıkları için paradan tasarruf edebilir. Ancak, bu emeklilik maaşlarına katılan çalışanlar bu sigortadan yararlanamazlar ve ERISA kapsamında korunmazlar.
Kâr amacı gütmeyen bir tüketici bekçi grubu olan Emeklilik Hakları Merkezi'ne göre, kilise emeklilik planlarının çoğu federal emeklilik korumasını devre dışı bırakıyor. Kilise planları ayrıca, adil bir şekilde sosyal haklar ödemek, emekli maaşlarını yeterli bir şekilde finanse etmek veya çalışanlara sosyal haklar hakkında bilgi vermek veya yatırımlar planlamak zorunda değildir.
Kilise ile devletin ayrılığını korumak için yapılan bu muafiyet sadece Hıristiyan kiliseleri için geçerli değildir; tüm mezheplerin dini örgütleri için geçerlidir. Bu, okullar ve hastaneler gibi bu kuruluşlarla ilişkili kuruluşlar için de geçerlidir. Bu nedenle St. James Hastanesi çalışanları tarafından Newark Başpiskoposluğuna karşı bir çalışan davası var. Bu nedenle SSM Health, çalışanlara sınıf davası açarak 60 milyon dolar ödemek zorunda kaldı.
Sizi Koruyan Yasalar
Çalıştığınız dini örgüt federal emeklilik yasası kapsamına girmemeyi seçtiyse, eyalet yasası uygulanır. Emeklilik Hakları Merkezi'ne göre, devlet yasaları “genellikle kilise planlarını yürüten mütevellilerin akıllıca, dikkatli ve yalnızca plan katılımcılarının çıkarları doğrultusunda hareket etmelerini zorunlu kılmaktadır”.
Emeklilik Hakları Merkezi, dava açmanın yanı sıra, sorunlu kilise planlarındaki işçilerin geleneksel ve sosyal medya aracılığıyla dikkat çekmelerini ve farkındalık yaratmak ve yardım almak için Kongre üyeleriyle iletişime geçmelerini önermektedir.
53, 9 milyar dolar
2018 mali yılından itibaren PBGC'nin çoklu işveren programındaki açık miktarı.
PBGC Tehlikede mi?
Açıkçası, PBGC emeklilik korumasında etkilidir. Ne yazık ki, şu anda titrek bir mali statüye sahip. Tek işveren programı, 2018 mali yılının sonunda 2.4 milyar dolar fazla verdi, ancak çok işveren programı 53.9 milyar dolar açık verdi. Çok işverenli programın 2025 mali yılında iflas edeceği öngörülmektedir.
PBGC'nin mali durumunun gelecekte nasıl görüneceğini tahmin etmek zor. Plan yatırımları nasıl olacak? Kaç ek plan başarısız olacak? PBGC bu plan başarısızlıkları için emeklilere ne kadar borçlu olacak? Devletin PBGC'den kurtarılması mümkündür, ancak garanti edilmez.
Emekliliğinizi Korumak İçin Atabileceğiniz 4 Adım
Emeklilik güvenliğiniz işvereninizin istediği zaman kaplayabileceği titrek bir alev midir? Belki duman kokusu almadan ve PBGC'nin korunmasını gerektirmeden önce kendinizi korumak için yapabileceğiniz bir şey vardır.
Tabii ki, eski üç ayaklı tabure var. Birden çok emeklilik geliri kaynağı planlayın: Sosyal Güvenlik, emekli maaşları ve kişisel tasarruflar. Yine de, sadece iki bacağı olan bir tabure rahatça oturabileceğiniz bir şey değildir. Dengesiz ve titrek. Ve hakkınız olan faydaları takip etmekten kolayca vazgeçmemelisiniz. Bu adımları uygulayarak oranları kendi lehinize çevirin.
1. Bilgilerinizi Doğru Tutun
Emeklilik danışmanı Smith, yapılacak ilk işin, özellikle artık orada çalışmıyorsanız, emeklilik maaşı borcu olan herhangi bir şirketle iletişim bilgilerinizin doğru ve güncel olduğundan emin olmak olduğunu söylüyor. Eski işvereninizin size nasıl ulaşacağını bilmesini sağlamak önemlidir.
İnanmak zor olabilir, ancak PBGC, 80.000'den fazla işçinin 400 milyon dolardan fazla hak talebinde bulunmayan emekli maaşlarına sahip olduğunu söylüyor. İşçiler, hareket eden, satın alınan veya kapanan eski işverenlerin izini kaybedebilir. PBGC “Kayıp Emeklilik Bulma” kitapçığı, borçlu olduğunuz parayı izlemenize yardımcı olabilir.
2. Kayıtlarınızı Gözden Geçirin ve Kaydedin
Smith, “Yapmanız gereken bir sonraki şey, şirketinizin yıllık açıklamalarını incelemek ve bir kopyasını kayıtlarınıza kaydetmek” diyor. “Emekli olduğunuzda, kayıtlarınızı gözden geçirin ve maaşınızın ve yılların servis numaralarının doğru olduğundan emin olun.”
Emeklilik Hakları Merkezi, çalışanların kazanç geçmişlerini, plandan aldığınız fayda beyanlarını, plan bildirimlerini ve özet plan açıklaması gibi resmi plan belgelerini kanıtlamak için W-2 formlarını korumalarını önermektedir. İşvereniniz kayıtlarınızda bir hata yaparsa veya herhangi bir kaydı kaybederse, borçlu olduğunuzu kanıtlamak için bir yedeğiniz olur.
3. Yardım Alın
Çalışanlar ayrıca Emeklilik Hakları Merkezi'nin bir parçası olan PensionHelp America'ya başvurabilirler. Bu kaynak, emeklilik maaşı ile ilgili soruları olduğunda veya yardımlarla ilgili yardıma ihtiyaç duyduklarında insanları danışmanlık hizmetleri ve yasal yardımla birleştirir. Buna ek olarak, federal hükümetin Çalışanlara Sağlanan Faydalar Güvenlik İdaresi, haklarınızı hızlandırmanıza, eksik bir plan bulmanıza ve hatta sizin adınıza bir emeklilik yöneticisine müdahale etmenize yardımcı olabilecek fayda danışmanlarına sahiptir.
4. Şikayet Etme
Alt çizgi
Yetersiz fonlama, kötü yönetim, iflas ve yasal muafiyetler de dahil olmak üzere bazı durumlar emekli maaşınızı riske atabilir. Bu gibi durumlarda sizi korumak için yasalar vardır, ancak bazı yasalar diğerlerinden daha iyi koruma sağlar.
Maalesef, kendinizi almadıkları şanssız çalışanlar arasında bulamayacağınıza ve vaat ettikleri emeklilik maaşlarını asla alamayacağınıza dair bir garanti yoktur. Bununla birlikte, dövüşmeden borçlu olduğunuz paradan vazgeçmemelisiniz. Yardıma ihtiyacınız olursa, yasa koyuculara, haber medyasına, yasal sisteme ve hükümete başvurun. Yardım etmek ve deneyimlemek isteyen insanlar var.
![Emekli maaşınızı kaybetmenin 3 yolu ve nasıl mücadele edeceğiniz Emekli maaşınızı kaybetmenin 3 yolu ve nasıl mücadele edeceğiniz](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/984/3-ways-you-could-lose-your-pension.jpg)