İçindekiler
- 1. Birden Fazla Olmak Tamam
- 2. Katkılar Nakit Olmalıdır
- 3. Zararlar Vergiden düşülebilir
- 4. RMD'leri Nereden Alacaksınız'ı seçin
- 5. Eş ve Eşsiz Yararlanıcı
- 6. IRA'nızı Aktarma veya Devretme
- 7. IRA'nız bir Yıllık Gelir Olabilir
- 8. IRA'lar Yönetilebilir Hesaplar
- 10. Yatırım Seçeneklerine İlişkin Sınırlar
- 1. Yaş Çoğunlukla Bir Sayıdır
- Alt çizgi
Bireysel emeklilik hesabınızın (IRA) en önemli özelliklerinden biri "bireysel" bir hesap olmasıdır. Depozitolarınızı özelleştirebilir ve istediğiniz zaman para çekebilirsiniz ve dağıtımlar üzerinden vergi ödemekle yükümlüsünüz. Hatta öldükten sonra ne olacağını bile kontrol edebilirsiniz. IRA'nızın sunduğu her şeyden yararlanmak ister misiniz? Katkılarınızdan en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olacak bazı az bilinen özellikler için okumaya devam edin.
Önemli Çıkarımlar
- Birden fazla geleneksel ve Roth IRA'nız olabilir, ancak toplam nakit katkılarınız yıllık maksimum tutarı aşamaz ve yatırım seçenekleriniz IRS ile sınırlı olabilir. IRA kayıpları vergiden düşülebilir. Gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler) alınmalıdır. 70'lerden döndüğünüzde, ancak hangi hesapları kazanacağınızı seçebilirsiniz. Gelir kazanan ve 70 yaşın altındaki herkes geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunabilir.Roth IRA'ya katkıda bulunmak için yaş sınırı yoktur..
1. Birden Fazla IRA'nın Olması Tamam
Birkaç nedenden dolayı birden fazla IRA ile sonuçlanmak mümkündür. İşte örnekler:
- Mevcut bir Roth IRA'nız vardı ve daha sonra eski bir 401 (k) 'yı geleneksel bir IRA'ya yuvarladınız. Düzeltilmiş brüt geliriniz (AGI) artık Roth IRA'nıza katkıda bulunmayacağınız noktaya yükseldi, böylece geleneksel bir IRA açtınız Bir IRA'yı miras aldınız ve zaten kendinizinkini aldınız. Roth IRA'nızı korudunuz ve vergi kesintilerinden yararlanmak için geleneksel bir IRA açtınız.
İstediğiniz kadar IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz, ancak tüm IRA'lara yatırabileceğiniz toplam yıllık yıllık azami ile sınırlıdır. 2019 için yıllık maksimum katkı 6.000 $ veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $ 'dır (2020 için katkı sınırları aynı kalır). 42 yaşındaki Bob geleneksel IRA'sına 2.000 $ yatırırsa, aynı yıl Roth hesabına 4.000 $ 'dan fazla katkıda bulunamaz.
2. Düzenli IRKlara Katkılar Nakit Olarak Olmalıdır
Yıl boyunca IRA'nıza düzenli katkınızı yaparken nakit olarak yapılmalıdır. Bu sınırlama, devredilen menkul kıymetlerin dağıtımı için geçerli değildir, çünkü bunlar genellikle ayni şekilde devredilmelidir.
3. Zararlar Vergiden düşülebilir
Bir IRA hesabının ana avantajlarından biri, kazançlar ve yatırım geliri üzerindeki vergileri erteleme yeteneğidir. Kazançları dengelemek için IRA içindeki kayıpları kullanamazsınız, ancak toplam bakiyeyi geleneksel IRA'nızdan dağıtırsanız ve tutar hesaptaki temelinizden daha düşükse, bu kaybı düşebilirsiniz.
Daha spesifik olarak, Dahili Gelir Hizmeti (IRS), geleneksel bir IRA'da ancak bazı uyarılarla kayıpları azaltmanıza izin verir. Yıl boyunca geleneksel, SEP ve BASİT IRA'larınızın tüm fonlarını tamamen geri çektiğinizi ve toplam taban tutarının dağıtılan toplam tutardan daha az olduğunu varsayalım. Kaybı diğer çeşitli kesintilerle birleştirdikten sonra, sadece AGI'nızın% 2'sini aşan tutarı düşürebilirsiniz.
“Aynı kural Roth IRA'lar için de geçerlidir, ” diyor CFP®, EA, AIF®, başkan ve lider planlamacı CL Sheldon & Company, LLC, İskenderiye, Va Curt Sheldon. “Tüm Roth IRA'lar boşaldığında — tüm fonlar dağıtıldığında- katkılarınızın dolar bazında (temelde) zararları düşebilirsiniz. ”
4. RMD'lerinizi Tüm IRA'larınızdan Almak zorunda değilsiniz
Geleneksel IRA'ların sahipleri, 70½ yaşını doldurduktan sonraki yılın 1 Nisan tarihine kadar gerekli minimum dağıtımları (RMD) almaya başlamalıdır. Dağıtılan asgari tutar, bir önceki yılın 31 Aralık tarihindeki hesabın bakiyesine ve sahibinin ortalama ömrüne dayanır. Bundan sonraki her yıl için RMD geri çekilmelidir.
Eş yararlanıcı, kalıtsal bir IRA'nın kendisine ait olduğunu iddia edebilir ve hesap ve kontrol dağıtımlarına yeni katkılar yapabilir.
5. Eş ve Eşeyken Faydalanıcıları Yöneten Farklı Kurallar
Bir IRA'ya sahip olmanın faydalarından biri de, vasiyetten geçmeden doğrudan faydalanıcılara fon aktarma yeteneğidir. Eş faydalanıcılar miras alınan IRA'ları kendileri olarak talep edebilir - eşin miras alınan IRA'ya ve kontrol dağıtımlarına yeni katkılar yapmasına izin veren bir esneklik.
Teksas, Houston, Inscription Capital LLC'de finansal planlama direktörü CFP®, Jillian, Bir eşin bir IRA'yı miras aldıklarında birçok seçeneği vardır. “Bunu kendi IRA'sı veya yararlanıcı tarafından belirlenmiş bir IRA yapabilirler. İkincisi, eş 59½ yaşın altındaysa ve herhangi bir nedenle para çıkarması gerekiyorsa ortaya çıkar. Bir yararlanıcı hesabı, 59½ altındaki sahiplere IRA dağıtımlarından kaynaklanan% 10 cezadan kaçınacaktır. ”
Eşi olmayan faydalanıcılar miras kalan IRA'lara kendileri gibi davranamazlar. Onlara ekleyemezler ve sahibinin ölümünden sonraki beş yıl içinde hesabı tamamen tasfiye etmeli veya miktarları yaşam beklentilerine göre dağıtmalıdırlar. Genel olarak, mevcut dağıtım seçenekleri IRA sahibinin öldüğü yaşa bağlıdır. IRA varlıklarını çocuklarınıza veya torunlarınıza bırakmayı planlıyorsanız bunu aklınızda bulundurun.
6. IRA'nızı Devredebilir veya Devredebilirsiniz
Bireylerin hesapları bir finans kurumundan diğerine taşıması yaygındır. Farklı bir şirketle aynı tür IRA hesabını korumaya karar verirseniz, varlıkları bir transfer veya bir rollover olarak taşıyabilirsiniz.
Devir ile varlıklar doğrudan bir finans kurumundan diğerine teslim edilir ve işlemler IRS'ye raporlanmaz. “IRA'nızdaki fonları taşırken yılda bir defa bir finans kurumundan diğerine doğrudan transfer yapabilirsiniz. Her firmanın kendi hesap kurulumu ve kapanış ücretleri ile yıllık bir ücret olabileceğini unutmayın, bu nedenle firma değişiklikleri yaparken bu ücretlerin farkında olun, ”diyor Calif Los Angeles'taki mali müşavir Rebecca Dawson.
Bir rollover, varlıkların kendinize bir dağıtımını almayı ve 60 gün içinde tutarı devretmeyi içerir. “401 (k) gibi bir grup emeklilik planı bir IRA'ya getirildiğinde, rollover doğru şekilde yapılırsa, 401 (k) plan avantajlarından bazılarını koruyabilir. Bu nedenle 401'i (k) katkıda bulunan bir IRA'dan ziyade bir rollover IRA'ya yuvarlamak mantıklı olabilir ”diyor Mass Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu başkanı Kirk Chisholm.
Ayrıca, başka yöne gidebilir ve IRA varlıklarınızı 401 (k) planına getirebilirsiniz. Bununla birlikte, plan buna izin vermeli ve rollover'ın 60 günlük bir rollover olarak yapılıp yapılamayacağını veya fonların doğrudan plana ödenip ödenmeyeceğini belirleyecektir. Bunu yapmanın bir nedeni: bu IRA varlıklarını RMD'lerden korumak. Şu anda çalıştığınız 401 (k) 'daki fonlar, 70 turn'yi çevirdiğinizde RMD'lere tabi değildir, ancak geleneksel bir IRA'daki para olacaktır. Yaşam masrafları için para çekmeniz gerekmiyorsa, para üzerinden vergi ödemeyin. IRS düzenlemelerine göre transferi zamanında yaptığınızdan emin olmak için bir vergi danışmanına danışın.
Hala 70½'ye yaklaşırken çalışıyorsanız, planınız tarafından izin veriliyorsa, bu fonları işvereninizdeki 401 (k) hesabınıza aktararak gereken minimum dağıtımlardan geleneksel IRA'larınıza para yatırın.
7. IRA'nız bir Yıllık Gelir Olabilir
Finansman aracı bireysel emeklilik maaşı ise, yıllık geliriniz bir IRA ile aynı kurallar çerçevesinde çalışabilir. Bir yararı, yıllık gelir politikalarının ömür boyu emeklilik geliri sağlayacak şekilde tasarlanmasıdır.
8. IRA'lar Yönetilebilir Hesaplar
Aracılık hesapları, önce size bildirmeden yatırım kararları ve rutin işlemler yapmak için finansal danışmanınıza yazılı yetki vermenizi sağlar. Hesabı yönetmek için genellikle sabit bir ücret alınır. Aracınızın bu tür işlemlere izin vermek için sizinle bir anlaşması olması koşuluyla, bu tür faaliyetlere IRA'lar için izin verilir.
“Büyük IRA hesaplarının profesyonel yönetimi için gerçek bir savunucuyum. Kaliteli bir yatırım danışmanı düşük maliyetli bir özel portföy oluşturabilir ve gerekli değişiklikleri izleyebilir. Kanıtlanmış binlerce yatırım seçeneğinden yararlanabilir ve durumunuzdaki, ürün yeniliklerinizdeki veya ekonomideki değişikliklerinizdeki değişikliklere uyum sağlayabilirler. ”Diyor. St. Joseph, Mo'daki Aile Yatırım Merkezi'nin kurucusu ve CEO'su Dan Danford “Bir profesyonel olarak, emeklilerin büyük bir portföyü olduğunda endişeleniyorum ve yalnız başlayarak para biriktirmeye çalışıyorlar. Çok fazla kötü sonuç gördüm. Çoğu insan için, bu kuruş ve pound-aptalca. ”
9. Yatırım Seçenekleri Sınırlı Olabilir
IRS, hangi yatırım türlerinin bir IRA'da tutulabileceğini sınırlar, ancak finans kurumunuzda ek varlık kısıtlamaları olabilir. IRS, örneğin bazı altın ve gümüş sikkelere izin verir, ancak çoğu finansal kurum buna izin vermez. Benzer şekilde, bazı yatırım fonu şirketleri IRA'larında bireysel hisse senetlerinin tutulmasına izin vermez.
10. Yaş Çoğunlukla Bir Sayıdır
Yıl için 70½ yaşın altında olan ve çalışmaları için (kazanılan gelir) maaş, ipucu veya saatlik ücret alan herkes, reşit olmayanlar da dahil olmak üzere geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunabilir. Bu, çocuklarınızın ilk işlerini alır almaz emeklilik için tasarruf etmeye başlayabilecekleri anlamına gelir. Bir IRA, uzun vadeli vergi ertelemeli tasarruflara izin verdiği için harcamak istediklerinden daha fazlasını kazanan çocuklar için mükemmel bir seçenektir.
Phoenix, Ariz merkezli bir finans koçu olan CFP®, CDFA ™, Michelle Buonincontri, “Ne kadar yatırım yaptığınıza ağır basmaya başladığınızda ağırlıyor” diyor. “Eğer gelir elde ederseniz, genç olarak bir IRA, tercihen bir Roth IRA, mükemmel bir fikir. Birikmiş faizlerin gücünden yararlanarak emeklilik tasarruflarınız üzerinde önemli bir etkisi olabilir. ”
Erken dağıtımlar için vergi cezası, çocuklarınızı IRA'dan dağıtım almayı ertelemeye teşvik ederken, üniversitelere para ya da ilk evlerini ceza olmadan satın almak için 10.000 dolara kadar para kullanma olanağı sunar. Ayrıca çocuklarınıza erken yaşta yatırım yapmanın değerini öğretir.
Yaşlılar Roth IRA hesaplarına gelir elde ettikleri sürece katkıda bulunmaya devam edebilirler. Bu, sonunda bir miras olarak geçecek para için mükemmel bir hesaptır. Bununla birlikte, 70½ yaşına geldiğinizde, artık geleneksel IRA'lara IRA katkıları yapamazsınız.
Alt çizgi
IRK'lar yerleşik esnekliğe sahiptir. Çeşitli özelliklerin nasıl çalıştığını anlamak, emeklilik tasarruflarınızı ihtiyaçlarınızı karşılayacak şekilde uyarlamanıza yardımcı olabilir. Nereden başlayacağınız hakkında daha fazla bilgi arıyorsanız, IRA'lar için en iyi brokerleri araştırın.