Düşme Zamanı
Emeklilik tasarrufu için en azından finansal olarak doğru olan her şeyi yaptınız. Birleştirmenin gücünden yararlanmak için erken tasarruf etmeye başladınız, her yıl 401 (k) ve bireysel emeklilik hesabı (IRA) katkılarınızı maksimize ettiniz, akıllı yatırımlar yaptınız, parayı ek tasarruflara devirdiniz, borcu ödediniz ve Sosyal Güvenlik avantajlarınızı en üst düzeye çıkarmak için.
Şimdi ne olacak? Ne zaman tasarruf etmeyi bırakıp emeğinizin meyvelerinden zevk almaya başlıyorsunuz?
Önemli Çıkarımlar
- Borçsuz olduğunuzda ve emeklilik geliriniz harcamalarınızı artı herhangi bir enflasyonu karşıladıktan sonra yuva yumurtanızı harcamaya başlamalısınız. alınmalıdır, ancak harcanmaları gerekmez ve hatta yeniden yatırım yapılabilir.
Emeklilik Harcı Olun
Emeklilik için sürekli olarak tasarruf eden birçok insan, zaman geldiğinde koruyucudan spender'a geçiş yapmakta sorun yaşıyor. Dikkatli tasarruf - onlarca yıl, sonuçta - kırılması zor bir alışkanlık olabilir. Calif, San Diego'daki Pure Financial Advisors Inc.'in başkanı CFP, Joe Anderson, "En iyi tasarruf sahipleri korkunç harcama sahipleri" diyor.
Fidelity Investments'ın yakın tarihli bir araştırmasına göre, çoğu Amerikalı'nın asla yüzleşmeyeceği bir zorluk: Yarısından fazlası (% 55) emeklilik sırasında temel yaşam giderlerini (barınma, sağlık, gıda ve benzeri) karşılayamama riskiyle karşı karşıya.
Hızlı Bilgi
Amerikalıların yüzde elli beşi emeklilikte geçim masraflarını karşılayamama riskiyle karşı karşıyadır.
Kıskanç bir öngörü olsa da, emeklilik sırasında çok tutumlu olmak kendi problemi olabilir. Anderson, "Emeklilikteki birçok insanın parasız kalma konusunda çok stresli işlerde olduğundan daha fazla endişe duyduğunu görüyorum" diyor. Diyerek şöyle devam ediyor: "Bir şey olursa olsun" emekliliği yaşamaya başlarlar.
Sonuçta, bu tür bir korku, bir rüya emekliliği ile kasvetli bir emeklilik arasındaki fark olabilir. Yeni başlayanlar için, özellikle sağlıklı yiyecekleri tüketmek, fiziksel ve zihinsel olarak aktif kalmamak ve sağlık hizmetlerini bırakmak anlamına gelirse, kuruş kısmak sağlığınız için zor olabilir.
Tasarruf modunda takılı kalmak, arkadaşlarınızı ve ailenizi ziyaret etmekten yeni bir beceri öğrenmeye ve seyahat etmeye kadar değerli deneyimleri kaçırmanıza neden olabilir. Tüm bu faaliyetler, fiziksel, bilişsel ve sosyal faydalar sağlayan sağlıklı yaşlanma ile ilişkilendirilmiştir.
Emeklilik Tasarrufu: Ne Kadar Yeter?
Korku Bir Faktördür
İnsanların geçiş ile ilgili sorun yaşamalarının bir nedeni korku: özellikle, tasarruflarını geride bırakacakları ya da kendilerini yoksul bırakan tıbbi harcamaları olacakları korkusu. Bununla birlikte, emeklilik sırasında harcama doğal olarak birkaç şekilde azalır. Örneğin artık Sosyal Güvenlik ve Medicare vergileri ödemeyecek veya bir emeklilik planına katkıda bulunmayacaksınız. Ayrıca, işle ilgili giderlerinizin birçoğu - işe gidip gelmek, kıyafetler ve sık sık öğle yemeğini üç olarak adlandırmak - daha ucuza mal olacak veya kaybolacak.
İnsanların sinirlerini yatıştırmak için Anderson, "yatırım yapılabilir varlıklarının% 1 ila% 2'sinin çok güvenli bir geri çekilme oranına dayalı bir nakit akışı projeksiyonu yürütüyorlar" için bir demo yapıyor. "Projeksiyon yoluyla harcamaları, enflasyon, vergiler vb. Faktörlerini dikkate alarak ne kadar paraya sahip olacaklarını belirleyebilirler. Bu onlara parayı harcamanın uygun olduğunu gösterecektir."
Emeklilikte, ihtiyaçlarınızı çocuklarınızın gereksinimlerinin önüne koymak çok önemlidir.
Mirasçılar Başka Bir Endişe
Bazı emeklilerin harcamaya direnmesinin bir başka nedeni de, çocuklarını veya başka bir yararlanıcıyı terk etmek istedikleri belirli bir dolar rakamına sahip olmalarıdır. Bu takdire şayan bir noktaya kadar. Sadece mirasçılarınız için işleri kolaylaştırmak için emeklilik sırasında fıstık ezmesi ve jöle yaşamak mantıklı değil.
Kaliforniya, Irvine'da Index Fund Advisors'ın kurucusu ve başkanı Mark Hebner bunu şöyle ifade ediyor:
Emekliler her zaman ihtiyaçlarını çocuklarına göre önceliklendirmelidir. Ebeveynlerin her zaman çocuklarına bakma arzusu olmasına rağmen, emeklilik sırasında asla kendi ihtiyaçları pahasına olmamalıdır. Birçok ebeveyn emeklilikte çocuklarına yük olmak istemez ve kendi finansal başarılarını sağlamak bağımsızlıklarını sürdürmelerini sağlayacaktır.
Harcama Ne Zaman Başlamalı
Tasarruftan spender'a geçme zamanı geldiğinde dikte edilen sihirli bir yaş olmadığından (bazı insanlar 40 yaşında emekli olurken, çoğu 60'lı yaşlarına kadar bile beklemek zorunda kalır), kendi mali durumunuzu ve yaşam tarzınızı düşünmelisiniz. Genel bir kural olarak, borçsuz olduğunuzda ve Sosyal Güvenlik, emeklilik, emeklilik hesapları vb. Emeklilik gelirleriniz masraflarınızı ve enflasyonunuzu karşılayabildiğinde tasarruf etmenin durdurulmaya ve harcamaya başlamanın güvenli olduğunu söylüyor.
Tabii ki, bu yaklaşım sadece harcamanızla birlikte gitmezseniz işe yarar. Bütçe oluşturmak, yolda kalmanıza yardımcı olabilir.
RMDS: Kumdaki Bir Çizgi
Yuva yumurtanızı harcamakta zorlansanız bile, 72 yaşını doldurduktan sonra her yıl emeklilik tasarruflarınızın bir kısmını paraya çevirmeye başlamanız gerekir. İşte o zaman IRS, IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ve diğer emeklilik planı hesaplarınızdan (Roth IRA'lar geçerli değildir) gerekli minimum dağıtımları veya RMD'leri almanızı gerektirir - veya vergi cezası riski. RMD eskiden 70-1 / 2 idi, ancak Aralık 2019'da Her Topluluğu Emeklilik Artırması İçin Ayarlama (GÜVENLİ) Yasası'nın geçişinden sonra 72'ye yükseltildi.
Bunlar önemsiz cezalar değildir: RMD'nizi almazsanız, IRS'ye çekmeniz gereken şeyin% 50'sine eşit bir ceza alacaksınız. Yani, örneğin, 5.000 $ çıkarmış olsaydınız ve yapmamış olsaydınız, 2.500 $ ceza ödersiniz.
Büyük bir harcama yapmıyorsanız, RMD'ler korkmak için bir neden değildir. Cincinnati'deki Dougherty & Associates'in kurucusu ve yönetici ortağı Charlotte A. Dougherty, "RMD'lerin dağıtılması gerekse de harcanmaları gerekmiyor." "Başka bir deyişle, emeklilik hesabından çıkmalı ve dediğimiz gibi" vergi sınırından "geçmeli ve daha sonra hedefler dikte edildiği için harcanabilecek veya yatırım yapılabilecek bir vergi sonrası hesaba yönlendirilebilirler."
Arlington, Va.'daki Opulen Financial Group'tan DFP, CRPC'den Thomas J. Cymer'in belirttiği gibi: Bireyler fonlara ihtiyaç duymayacak kadar şanslılarsa, onları düzenli bir aracılık hesabı kullanarak yeniden yatırım yapabilirler. bu zorla çekilmeyi torunlara, çocuklara ve hatta favori hayır kurumlarına (vergiye tabi gelirin azaltılmasına yardımcı olabilir) yıllık hediyeler yapmak için bir fırsat olarak kullanmak.Bu emlak armağanları vergiye tabi mülklerini azaltmaya yardımcı olabilir emlak vergisi eşiğinin altında."
Hayır kurumlarına vermek için RMD'leri kullanmak için yararlı bir vergi aracı bulunduğunu unutmayın: nitelikli yardım dağıtımı (QCD). Paranızı bu yönteme göre vermek aynı anda RMD'lerinize bakabilir ve size vergi indirimi verebilir.
RMD kuralları karmaşık olduğundan, özellikle birden fazla hesabınız varsa, RMD hesaplamalarınızın ve dağıtımlarınızın mevcut gereksinimleri karşıladığından emin olmak için vergi uzmanınıza danışmak iyi bir fikirdir.
Alt çizgi
Emeklilik sırasında daha az yaşamak ve çocuklarınıza daha fazla bırakmak çok mutlu olabilirsiniz. Yine de, ister seyahat, yeni bir hobi finanse etmek ya da dışarıda yemek alışkanlığı kazanmak olsun, yaşamın bazı zevklerinin tadını çıkarmanıza izin vermek daha doyurucu bir emeklilik sağlayabilir. Ve başlamak için çok fazla beklemeyin: Erken emeklilik en aktif olacağınız zamandır.