Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi seçmek kafa karıştırıcı olabilir. Sigortacılar, bütün, evrensel ve değişken hayat politikaları dahil olmak üzere çok çeşitli hayat sigortası poliçeleri sunmaktadır ("Sigortaya Giriş: Hayat Sigortası Türleri" ndeki politika türleri hakkında). İstediğiniz daimi hayat sigortasına karar verdikten sonra, bağımsız temsilcinizden şartları anlamanıza yardımcı olacak bir politika örneği göndermesini istemelisiniz.
Hayat sigortası illüstrasyonu nedir?
"Hayat sigortası illüstrasyonu" terimi biraz yanıltıcıdır çünkü bunlar basit grafikler veya resimler değildir. Bu çizimler, bunun yerine, bir politikanın birçok farklı koşul ve sonuç altında tam olarak nasıl performans gösterebileceğini gösteren varsayımsal defterlerdir. Resim, 15-20 sayfaya kadar karmaşık metin içerebilir, ancak düzenleyiciler tarafından belirlenen genel bir biçim ve yönergeleri izler. Yine de, standartlaştırılmış formatta bile, profesyonellerin bile resimlerin anlaşılmasının zor olduğu inkar edilemez.
Bir hayat sigortası resmi oluşturmak için, aracı birçok farklı değişkeni bir yazılım programına bağlar. Bu değişkenlerden bazıları yaşınızı, sağlık puanınızı ve ailenizin tıbbi geçmişini içerir. Diğer değişkenler, nasıl ödeme yapacağınızı, varsayılan getiri oranını ve politikanın sonunda olacağınız yaşı içerir. Bu değişkenler, yazılımın sigorta maliyetini, poliçe ücretlerini, harcamalarını ve sürücülerin maliyetini hesaplamasına yardımcı olur. Son olarak, değişkenler planlanan veya hedeflenen bir prim belirler.
İlk Birkaç Sayfada Değişkenlerinizi Kontrol Edin
Şeklin ilk birkaç sayfası kapsama alanı, terimler ve tanımların bir açıklamasını içerir. Her şirketin illüstrasyonları ve farklı kapsama türleri için resimler farklıdır. Bu sayfalara bakarken, aracının doğru değişkenlerinizi girdiğini doğrulamak istersiniz; derecelendirmenizin, yaşınızın ve nasıl ödeme planladığınızın doğru olup olmadığını kontrol edin. Ayrıca, politikanın, primin ve politikanın bir seviyesi veya artan ölüm parası olup olmadığını (bazen seçenek 1 veya 2 olarak adlandırılır) kontrol edin. Ölüm yardımı 250.000 dolar ve 25.000 dolar nakit değere sahip bir politikanız varsa, politika yalnızca 250.000 dolar ödeyecektir. 250.000 dolarlık ölüm parası ve 25.000 dolarlık nakit değeri artan bir politika 275.000 dolar (250.000 dolarlık ölüm parası artı 25.000 dolar nakit değer) ödeyecektir. Artan ölüm ödeneği ile daha fazla sigorta satın aldığınız için, çizimdeki sayılar farklı olacaktır.
Ayrıca, cari ve maksimum politika ücretleri ve harcamaları ile asgari garantili ve cari faiz veya temettü oranları açıklanmalıdır. Tüm değişkenlerin doğru olup olmadığını kontrol etmek çok önemlidir, çünkü şirket politikayı yayınladıktan sonra, yaşınız veya puanınız gibi sözleşmeyle garanti edilen öğeler değişemez. Ancak, sigorta şirketi ücretleri ve kredi oranlarını ayarlayabilir. Sigorta şirketi herhangi bir faiz oranı riskini ya da poliçe maliyetini arttırıp garanti altına aldığından, bu değişikliklerden herhangi bir gecikme politikası etkilenmez. Primi planlanan şekilde ödediğiniz sürece, politika belirli bir yaşa kadar yürürlükte kalacaktır. Ancak bunun karşılığında, politikalar çok az nakit değeri oluşturur.
Defter veya Tabloyu Okuyun
Ardından, genellikle imzanızı gerektiren bir sayfada veya yakınında bir defter veya tablo aramak istersiniz. Önerilen prime dayanarak, bu defterler (garantili ve garantisiz olarak etiketlenmiştir), beş yıllık artışlarla politikanın farklı senaryolar altında nasıl performans gösterebileceğini göstermektedir.
Garantili sütun (en kötü senaryo), sigorta şirketinin azami ücretleri tahsil etmesi ve asgari faiz veya temettü kredilendirme oranını ödemesi durumunda politikanın ne kadar süre yürürlükte kalacağını gösterir. Politika genellikle beklenen mortalitenizden çok önce ve onu yürürlükte tutmak için geçerliliğini yitirir; çok daha yüksek bir prim ödemeniz gerekir.
Garantisiz sütun, bazen geçerli veya resimli ve orta nokta olarak adlandırılan iki defter içerebilir. Önerilen primi kullanarak, cari defter (en iyi senaryo) ölüm avantajını ve mevcut politika ücretlerine ve yüksek varsayılan faiz veya temettü kredilendirme oranına dayanarak politikanın ne kadar nakit değeri oluşturabileceğini gösterir. Orta nokta defteri (büyük olasılıkla senaryo), politikanın cari politika ücretleri varsayımıyla nasıl performans göstereceğini, ancak cari ve garantili faiz veya temettü oranıyla nasıl performans göstereceğini gösterir. Varsayılan getiri oranı genellikle her bir defter kolonunun üstünde gösterilir. Resimde ayrıca yıllara göre garantili ve garantisiz değerleri gösteren ayrıntılı defterlerin yanı sıra politika ücretleri ve giderlerini gösteren ek raporlar da yer alacaktır.
Getiri Oranı Varsayımlarını İnceleyin
Defterleri incelerken, risk toleransınızı ve getiri oranlarını düşünmeniz önemlidir. Örneğin, garanti edilmeyen defterde agresif bir getiri gösteriliyorsa, değişken politikalar genellikle ücretlerden ve giderlerden sonra% 7-8 getiri alır ve fiili getiri daha azsa, politika zamanından önce kaybolabilir veya priminizi önemli ölçüde artırmanız gerekir. gelecekte bir noktada ödeme. Önerilen primin, çizimdeki varsayımlara dayalı olarak önerilen bir ödeme olduğunu unutmayın. Çoğu politikada (kesintisiz garanti ve tüm yaşam politikaları hariç), daha yüksek veya daha düşük prim ödeme esnekliğine sahipsiniz.
Alt çizgi
Hayatınızın geri kalanını karşılamak için kalıcı hayat sigortası satın aldığınızdan, muhafazakar bir yaklaşım benimsemek iyi bir fikirdir. Her yıl yüksek getiriler ve sürekli büyüyen nakit değerleri için en iyi senaryoda satılmayın. Örneğin, 10-15 yıl önce (sabit faiz oranları% 5-6 olduğunda) evrensel yaşam politikaları satın alan poliçe sahipleri bugün bu politikalarla ilgili sorunlar yaşıyorlar. Bugünün düşük faiz oranlı ortamında, bu politikalar yalnızca asgari garantili oranı kazanmaktadır ve birçoğu gecikmektedir veya çoğu zaman emekli olan sahipleri kapsamı korumak için önemli ölçüde daha yüksek primler ödemeye zorlanmaktadır.