Henüz 401'inizi (k) henüz bir IRA'ya devretmeyin
İşinden ayrıldın. Yıllarca sadakatle katkıda bulunduğunuz 401 (k) planıyla ne yapmalısınız? Geleneksel bilgelik, onu bireysel bir emeklilik hesabına (IRA) devrettiğini söylüyor ve birçok durumda, bu en iyi eylem yoludur. Ancak, bir rollover'ın en iyi seçeneğiniz olmadığı zamanlar vardır.
Şimdi bu durumların beşine ve 401 (k) 'nizi (ya da kamuya açık veya kar amacı gütmeyen bir çalışansanız, 403 (b) veya 457 planınızı) şu anda eski işvereninizin planında tutmanın gerekliliğine bir göz atalım.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) hesabınızı olduğu yerde bırakmanızın bir nedeni - şirket 401 (k) s kurumsal fiyatlarda para satın alabilir, bu da ücretlerden tasarruf etmenizi sağlar. 401 (k) 'de takdir edilen şirket hisse senedine sahipseniz, Bu hisse senedini bir aracılık hesabına aktarırsanız vergiden tasarruf edebilirsiniz. 401 (k) tutarınızı devirmemenin diğer avantajları, iflasta yasal koruma ve paranıza daha erken yaşta erişim ve düşük riskli fonları içerir. istikrarlı fon denir.
1. Büyük Satın Alma Gücü
401 (k) s şirketi, kurumsal IRA'lar için genellikle doğru olmayan kurumsal fiyatlandırma oranlarında fon satın alabilir. Bunu bir tür kurumsal indirim olarak düşünün: Yüz binlerce kişiye yatırım yaptıkları için, "çoğu 401 (k), 403 (b) ve 457 planının önemli satın alma gücü var - bireyden çok daha fazla, " diyor Wayne Bogosian, PFE Grubu başkanı ve The Complete Idiot's Guide (401 (k) Planları) kitabının ortak yazarı. Bu, ücretlerden önemli ölçüde tasarruf etmenizi sağlayabilir ve hesabınızda daha fazla takdir edilmesini sağlayabilir.
2. Vergi Tasarrufları
401 (k) planınız büyük ölçüde takdir edilen şirket stoğunu içeriyorsa, bu hisse senedini düzenli bir aracılık hesabına aktarırsanız vergilerden çok tasarruf edebilirsiniz. Mevcut braketinizin oranına göre 401 (k) tutarınızdan alınan hisselere vergi ödemek zorunda kalacaksınız, ancak vergi orijinal satın alma fiyatınıza dayanıyor; siz gerçekten satış yapana kadar bu hisse senedinden herhangi bir kazanç için ödeme yapmayacaksınız (ve sonra gelir vergisi oranından daha düşük olan sermaye kazançları vergi oranında ödersiniz). Bu net gerçekleşmemiş takdir olarak bilinir.
Houston, Teksas'taki Üç Yıldızlı Danışmanlardan yatırım danışmanı temsilcisi Jonathan Swanburg, "NUAs, 401 (k) 'ında takdir edilen şirket stoku olan bireyler için muazzam bir fırsat.
Diyelim ki şirket hisseleri 10.000 dolar için satın alındı ve şu anda piyasada 50.000 dolar değerinde. Hisse senedini aracı kuruluşa devretmek için vergi faturanız 10.000 dolarlık satın alma fiyatına dayanacaktır. Satana kadar hiçbir kazanç üzerinden vergilendirilmeyeceksiniz. Buna karşılık, bu hisse senedini bir IRA'ya devirirseniz, sonuçta normal gelir vergisi oranında (zorunlu IRA dağıtımlarınızı almaya başlamak için hisse senedi satmanız gerektiğinde) vergilendirilir.
İki uyarı:
- 401 (k) nizdeki varlıkların gerçek hisse senetleri olduğundan emin olun; 401 (k) s şirket hisse senetlerinin performansını taklit eden bir fon oluşturdu. İç Gelir Hizmeti, aksi takdirde önümüzdeki Nisan ayından çok daha fazla gelir.
Swanburg, "Öte yandan, bir plan katılımcısı, fiyat yükselene kadar tutmayı planladığı amortisman şirket hisselerine sahipse, hisselerini satmayı ve kısa bir süre sonra geri satın almayı düşünmelidir." "401 (k) içinde yıkama-satış kuralı geçerli değildir ve bu maliyet tabanını sıfırlayarak NUA'nın yoldan faydalanma potansiyelini arttırır."
İşinizden ayrıldıktan sonra aynı erişim, fon tahsisi ayrıcalıklarına veya ücretlerine sahip olmayabileceğiniz için 401 (k) ile ne yapacağınıza karar vermeden önce şirketinize danışın.
3. Yasal Koruma
401 (k) 'da tutulan para, federal yasa ile iflas da dahil olmak üzere hemen hemen her tür alacaklı kararından (IRS vergi hacizleri ve muhtemelen eş veya nafaka emirleri hariç) korunmaktadır. IRA'lar yalnızca ekranlama gücü değişen devlet yasalarıyla korunmaktadır. 2005 İflas Suçlarını Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası, geleneksel veya Roth IRA varlıklarında iflasa karşı 1 milyon $ 'a kadar (2019 itibariyle enflasyona göre ayarlanmış 1.362.800 $' a kadar) korumaktadır. Ancak diğer yargı türlerine karşı koruma ülkeden ülkeye değişir ve IRA'nızın bir Roth veya geleneksel form olmasına bağlı olarak farklı olabilir.
4. Erken Emeklilik Maaşı
Md, Rockville, Blue Ocean Global Wealth'in CEO'su CFP® Marguerita Cheng, "401 (k) değerinizi bir IRA'ya devirmemenin en önemli nedenlerinden biri, fonlarınıza 59½ yaşından önce erişebilmenizdir" diyor. "Bir IRA'da% 10 erken para çekme cezası ödemek zorunda iken 55 yaşına kadar erişilebilirler."
Aslında, ayrıldıktan sonra, yılda 401 (k) 'nizden yılda birkaç kez para çekebilirsiniz (işveren, bu yaş grubundaki insanların kaç kez para çekebileceğine dair kuralları belirler). 401'i (k) IRA'ya yuvarladıktan sonra bu ayrıcalığı kaybedersiniz ve paranız olmadan erişmek için 59½ yaşına kadar beklemeniz gerekir. ceza.
5. İstikrarlı Fonlar
401 (k) şirketi planlarının, istikrarlı değer fonu adı verilen özel bir fon türüne erişimi vardır. Bireysel piyasada mevcut olmayan bu fonlar para piyasası fonlarına benzer, ancak daha iyi faiz oranları sunarlar - bu yazı yazılırken ortalama% 3'ün biraz altında. Bu riskten kaçınan araçlardan yararlanmak istiyorsanız ve 401 (k) cihazınız bunları bir seçenek olarak sunuyorsa, kesinlikle mevcut planınıza bağlı kalın.
Alt çizgi
Siz ve işiniz yollara düştüğünde, emeklilik tasarruflarınızla ne yapacağınıza dair karar büyüktür. Çoğu durumda 401 (k) 'dan fazla yuvarlanmak sizin için en iyi seçenek olabilir, ancak paranın şirket fonunda bırakılmasının daha iyi çalışmasının nedenleri olabilir. Bununla birlikte, şirketinizin kurallarını kontrol edin: Çoğu işveren, istihdamınız bittikten sonra hesabı yerinde bırakmak istiyorsanız 401 (k) tutarınızın belirli bir minimum tutarı korumasını gerektirir ve erişim, fon tahsisi ayrıcalıklarınızda farklılıklar olabilir, ve ücretler.
Paranızı 401 (k) 'da tutmak isteyip istemediğinizi ve eski işinizi yeni bir iş için bırakıp bırakmadığınızı araştırmak için bir başka seçenek: Önceki işinizin planındaki parayı yeni şirketinizde 401 (k) haline getirmek, buna izin verilirse. Bu, parayı gerekli minimum dağıtımlara (RMD) tabi tutmaktan korumak isteyen yaşlı çalışanlar için özellikle iyi bir seçenektir. Şu anda çalıştığınız şirketteki 401 (k) ürününüzden RMD almak zorunda değilsiniz. Yeni plandaki ücretlerin daha kötü olmadığından ve yatırım seçeneklerinin karşılaştırılabilir olduğundan emin olun.