Tasarruf Bankası Nedir?
Tasarruf bankası, öncelikle mevduat kabul eden ve konut ipoteklerini oluşturan bir tür küçük finans kuruluşudur. "Tasarruf ve kredi birlikleri" veya K & Z'ler olarak da bilinir. tasarruflar, daha yüksek tasarruf hesabı getirileri ve işletmelere sınırlı borç verme konusunda Wells Fargo veya Bank of America gibi büyük ticari bankalardan farklıdır.
Hızlı Bilgi
Tasarruf bankaları ya hissedarların sahip olduğu tüzel kişiler olarak ya da müşterilerinin borçlu ve mevduat sahiplerinin ortak dernekleri olarak yapılandırılır.
Gücün temel teklifleri geleneksel tasarruf hesapları ve konut kredisi oluşumu olmakla birlikte, bu kurumlar giderek daha fazla çek hesapları, kişisel ve oto kredileri ve kredi kartları sunmaktadır. Thrifts, hissedarların sahip olduğu tüzel kişiler olarak veya müşterilerinin hem borçluların hem de mudilerin sahip olduğu karşılıklı dernekler olarak yapılandırılır.
Tasarrufun Doğuşu, AKA Tasarruf ve Kredi
Tasarruf bankacılık sistemi, 18. yüzyıldan başlayarak İngiltere'de müşteriye ait bina toplumunun kurulmasıyla başladı. ABD'nin halefi olan S&L'nin itici gücü, en azından sorunlu olan bir ipotek piyasasını geliştirmekti.
20. yüzyılın başlarında, tipik USmortgage, dönem sonunda yeniden finanse edilmesi veya büyük bir balon ödemesi ile ödenmesi gereken beş ila 10 yıllık, sadece faizli bir krediydi. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, özellikle Büyük Depresyon ilerledikçe ve işsizlik arttıkça, ev sahipleri genellikle bu ödemeleri geciktirdiler.
Hoover yönetimi tarafından 1932'de kabul edilen Federal Konut Kredisi Bankası Kanunu, üye bankaların ipotek kredilerini genişletmede kullanmaları için düşük maliyetli bir kaynak sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmeyi amaçladı. Ev sahipliğini daha fazla Amerikalı için ulaşılabilir bir hedef haline getirmeye çalışan bir dizi faturada ilk olan yasa, Federal Konut Kredisi Banka Kurulunu da yarattı ve 125 milyon dolar ile finanse etti, ipotekler için ikincil bir pazarın geliştirilmesini kolaylaştırdı ve tasarruf etti ve bu ipotek ihraç etmek için kredi kuruluşları.
% 65
Tasarruf bankalarının yasa gereği işletmelere değil tüketicilere kredi vermesi gereken kredi portföylerinin tutarı.
Tasarruf Bankalarının Etkisi
1944 yılında Gaziler İdaresi tarafından oluşturulan bir ipotek sigortası programı ile birleştiğinde, S&L'ler savaş gazileri geri göndererek banliyölerde ev satın alınmasını kolaylaştırdı. Klasik 1946 filmi "It's a Wonderful Life" Jimmy Stewart'ın oynadığı S&L lideri George Bailey'in öyküsüyle, genç ailelerin korkunç kiralık mülklerden kaçmalarını ve "Bailey Park" ta kendi evlerini edinmelerini sağlayan bir gelişmeyi finanse ettiklerini vurguladı.
1960'lar ve 1970'ler boyunca, neredeyse tüm ipotekler S&L'ler aracılığıyla ihraç edildi. Bu kurumlar ve diğer tüm federal programlar sayesinde, ABD'deki ev sahipliği 1940'ta% 44'ten 1980'e kadar% 64'e yükseldi. 1980'lerde tasarruf ve kredi krizinin ardından, birçok başarısızlığın başarısız olduğu yapısal değişiklikler yapıldı. geleneksel bankalar ile aralarındaki bazı ayrımları bulanıklaştıran tasarruf bankaları.
2010 yılında kabul edilen Dodd-Frank Yasası, büyük bankalara uygulanandan daha az sıkı düzenlemeler gibi tasarrufların temel avantajlarını ortadan kaldırdı. Bununla birlikte, S&L'lerin tüketicilere hizmet etme taahhüdü devam etmektedir. Tasarruf bankalarının yasa gereği kredi portföylerinin% 65'ini veya daha fazlasını işletmeler yerine tüketicilere krediler vermeleri gerekmektedir.
