Hayat sigortası acenteleri, nakit değer biriktiren kalıcı hayat sigortasının faydalarını satarlar. Aslında, bu tür politikalar genellikle sadece en az 11.4 milyon dolar değerinde olan ve emlak vergilerinin ölümden sonra toplandığı reform sonrası eşiği (2019 itibariyle) için mantıklıdır.
Neredeyse herkes için, hayat sigortasını emeklilik planlamasına dahil etmenin en iyi yolu, bir aileye finansal güvenceye doğru adım atmalarına izin vermek için biraz para bırakan uygun ölüm ödeneği elde etmektir.
Önemli Çıkarımlar
- Hemen hemen herkes hayat sigortasına ihtiyaç duyar: Genç ölenlerin bile eşlerinin emeklilikte mali olarak güvende olmasını ister.İşte kazananlar arasında (veya ana bakıcı ebeveynlerden biri) ölürse, dönem sigortası bir aile için temel koruma sağlar; düşük, sabit fiyat daha fazla harcanabilir geliri serbest bırakır.İşveren tarafından sağlanan hayat sigortası her zaman yeterli değildir.
1. Adım: Satın Alma Terimi
Birinin çocuklarına ve gelirlerine ya da hizmetlerine (evde kalmak ebeveynlik ya da ev yapımı) bağlı olan bir eşi olsun, finansal planında hayat sigortası olmalıdır. Denver, Financial Financial Planning, LLC, CFP'den Kristi Sullivan, “Hem çalışan hem de çalışmayan eşlerin hayat sigortası yaptırması önemlidir” diyor. “Çalışan eş için, büyük borçları (ipotek gibi), artık ölenlerin kazancıyla (kolej veya emeklilik masrafları gibi) karşılanamayan gelecek yükümlülükleri ve geçim masraflarını karşılayacak yeterli sigortaya sahip olmak istiyorsunuz. aile.
Sullivan, "Çalışmayan eşin, hayatta kalan breadwinner'ın şimdi ödemesi gereken çocuk bakımı ve diğer ev yönetimi işlerinin maliyetini karşılaması için sigortalanması gerekiyor, " diye ekliyor Sullivan.
Neredeyse herkesin hayat sigortasına ihtiyacı var, hatta genç ölen ve emekli olmayı özleyenler: Aileler hala hayatta kalan bir eşin emeklilikte mali olarak güvende olmasını istiyor. Olası tek istisna, bağımlısı olmayan bir bekar (yaşlı ebeveynler veya kardeşler dahil) olacaktır.
En düşük maliyetli hayat sigortası, sadece cepten yapılan masrafları değil, aynı zamanda para için aldığınız teminat miktarını da göz önünde bulundurarak, belirli bir ölüm sırasında belirli bir ölüm ödeneğinin ödenmesini garanti eden ömürlü hayattır (saf hayat sigortası). terim. Süre sona erdiğinde, politika sahibi başka bir dönem için yenilenebilir, kalıcı kapsama dönüşebilir veya politikanın sona ermesine izin verebilir.
Hayat sigortası fiyatları ve avantajları kişinin yaşına, sağlığına ve politika özelliklerine bağlı olarak önemli ölçüde değişiklik gösterir. Örneğin, iyi durumda sigara içmeyen, 35 yaşında bir New Yorklu adam (yani tansiyonu ve kolesterolü idealden biraz daha yüksektir), 1 milyon dolarlık bir ölümle 20 yıllık bir politika alabilir. yılda 1.030 $ veya daha düşük bir ücret karşılığında. Aynı adam bütün bir hayat politikası, bir tür kalıcı hayat sigortası satın aldıysa, prim aynı ölüm yardımı için yıllık 13.500 $ veya daha fazla olabilir .
Bu maliyetler göz önüne alındığında, vadeli hayat sigortası iki şekilde ideal bir emeklilik tasarruf aracı olabilir. İlk olarak, ailenin yaşaması için yeterli tasarruf biriktirmeden önce geçimini sağlayanlardan birinin ölmesi halinde ailenin ihtiyaç duyacağı temel finansal korumayı sağlar. İkincisi, düşük, sabit fiyat, acil durum fonu oluşturmak, uzun vadeli maluliyet sigortası satın almak ve düşük maliyetli hisse senedi fonlarına yatırım yapmak için daha fazla harcanabilir geliri serbest bırakır.
Hayat sigortasını emeklilik planlamasına dahil etmenin en iyi yolu, parası olan bir aile için finansal güvenliğe doğru önemli adımlar atmak için doğru ölüm ödeneği almaktır.
Kaliforniya, Irvine'de Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner, "Politika ile ilişkili düşük primler göz önüne alındığında, yatırımcıların emeklilik, kolej veya diğer finansal hedefler için daha fazla yatırım yapmaları gerekecek" diyor. Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı .
Bir terimin ne kadar sürmesi gerektiğine göre kişinin şu anki yaşı; 65 yaşından büyük süreli dönem sigortası yaptırmak zor olabilir. Taşınacak hayat sigortasının ne kadarı borç, ihtiyaç duyulan ikame gelir ve kolej harçları gibi gelecekteki yükümlülüklerin maliyetine bağlıdır.
İşyeri parası olarak sağlanan hayat sigortası seviyesi bir aile için her zaman yeterli değildir ve çalışanın özel bir politika kullanarak ek sigortaya ihtiyacı olabilir. Seviye primi, garantili yenilenebilir ve iptal edilemez vade hayat sigortası poliçesi, primlerin ödendiği sürece sigortanın her yıl yenileneceğini bilmenin güvenliğini sağlayabilir. Politika yürürlükte kaldığı sürece, primler her yıl aynı olacaktır.
Adım 2: Acil Durum Fonu Yaratın
Vadeli hayat sigortasından tasarruf etmenin ilk yolu, birinin riskten kaçınması veya düzensiz geliri olması durumunda, üç ila altı aylık masrafların (veya daha fazlasının) acil bir fonunu oluşturmaktır. Acil durum fonu, artan harcamalar veya azalan gelir dönemlerinden sonra borcu ortadan kaldırabilir.
Borçtan kaçınmak aynı zamanda faiz ödemekten kaçınmak anlamına gelir: Özellikle nispeten yüksek kredi kartı oranlarında faiz ödemek zorunda kalmak, bir aksilikten kurtulmayı zorlaştırır. Finansal acil durum, emeklilik katkı paylarını geçici olarak durdurmak anlamına da gelebilir. Birisi bir finansal acil durumdan ne kadar erken geri dönerse, emeklilik tasarruflarıyla o kadar çabuk geri dönebilir.
Adım 3: Uzun Vadeli Sakatlık Sigortası ile Gelirinizi Koruyun
Destek için çocuksuz bekarların bile sakatlık sigortasına ihtiyacı olabilir. Ciddi bir hastalık durumunda, yardım etmek için eş veya yakın bir ailenin bulunmadığı bir kişinin, bakım masraflarını ödemeye yardımcı olmak için özellikle bir çeşit kapsama ihtiyacı olacaktır.
İdeal olarak, bir kişi acil durum fonunu oluştururken bu adımı atar. Birçok kişi, ciddi bir hastalık veya yaralanma çalışmasını önlerse, Sosyal Güvenlik'ten engelli faydaları elde edebileceklerini düşünürken, bu faydalara hak kazanmak zordur - ki bu da ihtiyaç duyulanın çok altına düşebilir.
Özürlülük sigortası poliçeleri arasında, bir meslek politikası herhangi bir meslek politikasından daha pahalıya mal olacak, ancak daha kapsamlı bir kapsam sağlayacaktır. Eğer kişi seçilen bir meslekte (örneğin, muhasebe) çalışamazsa, üstesinden gelmek için bir perakende mağaza karşılayıcısı olmak zorunda kalmayacaklar; maluliyet sigortası, kaybedilen gelirin önemli bir yüzdesinin yerini alacaktır.
Yine, primlerin artmamasını ve yeniden kalifikasyonun sorun olmayacağını garanti eden yenilenebilir ve iptal edilemez garantili bir politika arayın: Politika, primler ödendiği sürece aktif kalır.
En iyi maluliyet sigortasını seçmek, ya geliri korumak için bir politika satın almak ya da ona güvenen herhangi bir kişi satın almak ya da işvereniniz aracılığıyla yeterli kapsamı sağladığınızdan emin olmak demektir. Kişisel finans gurusu Dave Ramsey'in “en güçlü servet oluşturma aracınız geliriniz” demeyi seviyor.
Ve elbette, gelir olmadan, emeklilik için tasarruf etmenin bir yolu yok.
4. Adım: Gerisini Yatırım
Kalıcı hayat sigortası poliçelerinde tasarruf biriktiren ve yatırım yapılabilen bir nakit-değer bileşeni vardır. Ancak sigortacı yatırım seçimlerini yapıyor. Eğer bir aracı kurum aracılığıyla kendi başına yatırım yaparsa, potansiyel olarak en yüksek getiriyi elde etme üzerinde çok daha fazla kontrole sahiptir. Kalıcı hayat sigortası gibi yüksek poliçe ücretleri ve acente komisyonları yoktur, yatırım performansı hayat sigortası şirketinin finansal performansına bağlı değildir ve mevcut yatırımlar sigorta şirketinin sundukları ile sınırlı değildir.
Düşük maliyetli aracılık teklifleri genellikle karmaşık olmayan endeks fonları veya borsada işlem gören fonları içerir. Bir hedef tarih fonu, bir portföyü emeklilik yaşına yaklaştıkça daha muhafazakar olacak şekilde ayarlar.
Alt çizgi
Çoğu insan, hayat sigortası poliçesinin emeklilik tasarrufu hedeflerine ulaşmada nasıl yardımcı olabileceğini düşünürken hayat sigortası döneminden tasarruf etmeyi ve tasarruf edilen yatırımı düşünmez. Ancak birçoğu için en etkili stratejidir.
![Emeklilik için hayat sigortası kullanma stratejileri Emeklilik için hayat sigortası kullanma stratejileri](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/512/strategies-use-life-insurance.jpg)