Borcun Ödenmesi ve Daha Fazla Yatırım Yapılması: Genel Bakış
Kendilerini ekstra nakitle bulan insanlar genellikle bir ikilemle karşı karşıyadır. Düştükleri bu borç yığınını ödemek için mi yoksa en azından büyük ölçüde ödemek için mi kullanacaklar, yoksa parayı bir yuva yumurtası inşa edecek yatırımlarda çalışmak daha avantajlı mıdır? Her iki seçenek de önemlidir.
Yatırım, kendisi bir kazanç elde edecek ve büyüyecek parayı bir kenara koyma eylemidir. Yatırım, paranın ileride kullanılmak üzere ayrıldığı saf tasarruflarla aynı şey değildir. Yatırım yaptığınızda, paranın bir miktar gelir getirmesini ve orijinal tutarı artırmasını beklersiniz. Yatırım, gelecekteki bir mali dönüm noktasına dayanmak için mevcut paranızın olacağı konusunda gönül rahatlığı sağlar. Emeklilik, iş projeleri ve bir çocuğun kolej eğitimi için ödeme, bu tür finansal kilometre taşlarına örnektir.
Borç, başka bir taraftan borçlanma eylemini ifade eder. En yaygın borçların bazıları, araba veya ev gibi büyük bir ürünü satın almak için borçlanmayı içerir. Eğitim için ödeme yapmak veya planlanmamış sağlık giderleri de yaygın borçlardır. Ancak, çoğu insanın her ay mücadele ettiği bir borç, kredi kartı borcudur. New York Federal Rezerv Bankası'ndan yapılan araştırmaya göre, kredi kartı borcu 2018'i 870 milyar ABD Doları tutarında bir kayıtla kapattı. Borç ödemeye nasıl başlanır, birçok insanın her gün endişe ettiği bir sorundur - aynı zamanda birçok kişinin her gece uykusunu kaybetmesi de bir sorundur.
Yatırım Fonları
Yatırım, faiz, temettü veya yatırım ürününün değerlenmesi yoluyla getiri elde etmek için para - sermaye kullanma eylemidir. Yatırım yapmak uzun vadeli faydalar sağlar ve gelir elde etmek bu çabanın temelini oluşturur. Yatırımcılar 100 $ gibi düşük bir ücretle başlayabilir ve küçükler için hesaplar bile oluşturulabilir.
Herhangi bir yeni yatırımcının başlaması için belki de en iyi yer, bankacıları, vergi hesapları veya seçeneklerini daha iyi anlamalarına yardımcı olabilecek bir yatırım danışmanıyla konuşmaktır.
Yatırım Türleri
Yatırım yapabileceğiniz birçok ürün vardır - yatırım menkul kıymetleri olarak bilinir. En yaygın yatırımlar hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, mevduat sertifikaları (CD'ler) ve borsada işlem gören fonlardır. Her yatırım ürünü bir risk düzeyi taşır ve bu tehlike doğrudan belirli bir ürünün sağladığı gelir düzeyine bağlıdır.
CD'ler ve ABD Hazine borcu en güvenli yatırım şekli olarak kabul edilir. Sabit gelirli yatırımlar olarak bilinen bu yatırımlar, bankanızın tipik tasarruf hesabından biraz daha yüksek bir oranda sabit gelir sağlar. Koruma, Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC), Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) ve ABD hükümetinin gücünden gelir.
Hisse senetleri, kurumsal tahviller ve belediye borçları yatırımcıyı hem risk hem de getiri ölçeğinde yukarı taşıyacaktır. Hisse senetleri arasında Apple (AAPL), Bank of America (BAC) ve Verizon (VZ) gibi büyük sermayeli, mavi yonga şirketleri yer alıyor. Bu büyük ve köklü firmaların birçoğu yatırılan dolar üzerinden temettü şeklinde düzenli olarak geri dönüş yaparlar. Hisse senetleri, nadiren gelir getirisi olan ancak hisse değerinin değerlenmesinde kâr getirebilen küçük ve başlangıç şirketlerini de içerebilir.
Sabit getirili tahviller şeklinde olan şirket borcu, işletmelerin büyümesine ve büyük projeler için fon sağlamasına yardımcı olur. Bir işletme, yatırımcıların borç veren olurken satın aldığı belirli bir faiz oranı ve vade tarihine sahip tahvil ihraç eder. Şirket dönemsel faiz ödemelerini yatırımcıya iade edecek ve yatırılan anapara vadesi dolduğunda iade edecektir. Her tahvilin derecelendirme kuruluşları tarafından kredi derecelendirme sorunları olacaktır. En güvenli derecelendirme AAA'dır ve BBB altında derecelendirilen herhangi bir tahvil önemsiz tahvil olarak kabul edilir ve çok daha risklidir.
Belediye tahvilleri, Birleşik Devletler genelinde topluluklar tarafından ihraç edilen borçtur. Bu bağlar, kanalizasyon projeleri, kütüphaneler ve havaalanları gibi altyapıların oluşturulmasına yardımcı olur. Belediye tahvilleri bir kez daha ihraççının finansal istikrarı temelinde kredi notuna sahiptir.
Yatırım fonları ve ETF'ler, yatırımcıların hisse veya bölümlerini alabileceği temel menkul kıymetler sepetidir. Bu fonlar tam bir getiri ve risk profili yelpazesinde mevcuttur.
Risk Toleransınızı Belirleme
Risk toleransınız, yatırım tercihlerinizdeki hava durumu düşüşlerine karşı yeteneğiniz ve istekliliğinizdir. Bu eşik, bir yatırımı ne kadar riskli yapmanız gerektiğini belirlemenize yardımcı olacaktır. Elbette tam olarak tahmin edilemez, ancak riske toleransınız hakkında kabaca bir fikir edinebilirsiniz.
Toleransınızı etkileyen faktörler arasında yatırımcının yaşı, geliri, emekliliğe kadar geçen zaman ufku veya diğer kilometre taşları ve bireysel vergi durumunuz sayılabilir. Örneğin, birçok genç yatırımcı kaybedebilecekleri her türlü parayı geri kazanabilir ve yaşam tarzları için yüksek harcanabilir gelire sahip olabilir. Daha agresif yatırım yapabilirler. Daha yaşlıysanız, yaklaşıyorsanız veya emekliliğiniz varsa veya yüksek sağlık maliyetleri gibi acil endişeleriniz varsa, yatırım tercihlerinizde daha muhafazakar - daha az riskli - olmayı tercih edebilirsiniz.
Bununla birlikte, özkaynaklara veya diğer yüksek riskli varlıklara fazla nakit yatırmak yerine, nakit ve sabit getirili yatırımlara daha fazla tahsis etmeyi seçebilirsiniz. Çalışmayı bırakana kadar ne kadar zaman ufkunuz olursa, borcu azaltmak yerine yatırım yaparak daha fazla potansiyel getiriden yararlanabilirsiniz, çünkü hisse senetleri tarihsel olarak zaman içinde% 10 veya daha fazla vergi öncesi geri döner.
Borçları Öden
Borç, çoğu insanın yaşadığı o yaşam olaylarından biridir. Çok azımız borç almadan araba veya ev satın alabiliriz. Bazen öngörülemeyen olaylar, tıbbi harcamalar veya bir kasırga veya diğer doğal afetlerden sonra ortaya çıkabilecek masraflar gibi gerçekleşir. Bu zamanlarda yeterli miktarda paranız olmadığını ve borç para ödemeniz gerektiğini görebilirsiniz.
Büyük alımlar veya öngörülemeyen acil durumlar için kredilerin yanı sıra en yaygın borçlardan biri kredi kartı borcudur. Kredi kartı kullanışlıdır, çünkü nakit taşımaya gerek yoktur. Bununla birlikte, birçok kişi her ay kartta ne kadar para harcadıklarını fark etmezlerse kafalarını hızla aşabilirler.
Ancak, tüm borçlar eşit olarak yaratılmaz. İpoteğiniz gibi bazı borçların kötü olmadığını unutmayın. Bir ipotek ve öğrenci kredilerinden alınan faizler vergiden düşülebilir. Bu tutarı ödemek zorunda kalacaksınız, ancak vergi avantajı bazı zorlukları azaltmaktadır.
Borçlardan Alınan Faizler
Para ödünç aldığınızda, borç veren ödünç verilen para üzerinden faiz olarak adlandırılan bir ücret talep edecektir. Faiz oranı borç verenlere göre değişir, bu nedenle nerede para ödünç alacağınıza karar vermeden önce alışveriş yapmak iyi bir fikirdir. Ayrıca, kredi puanınız bir kredide alınan faiz oranının ne kadar iyi olacağını etkiler.
Borç veren, kredinizdeki faizi hesaplamak için bileşik veya basit faiz kullanabilir. Basit faiz sadece ödünç alınan anaparaya dayanır. Bileşik faiz, hem ödünç alınan toplamı hem de kredinin ömrü boyunca biriken faiz ücretlerini içermektedir. Ayrıca, fonların geri ödeme tarihi olarak bilinen borç verene geri ödenmesi gereken bir tarih olacaktır.
Kredilerden alınan faiz, genellikle yüksek riskli yatırımları seçseler bile, çoğu kişinin yatırımdan elde edebileceği getirilerden daha yüksek olacaktır. Borcunu öderken, ilk önce ne ödeyeceği ve ödemeyi nasıl yapacağına dair birçok düşünce okulu vardır. Yine, bir bankacı, hesap veya mali müşavir durumunuz için en iyi yaklaşımı belirlemenize yardımcı olabilir.
Nakit Yastığı Oluşturma
Mali müşavirler, çalışan bireylerin nakit veya çek hesaplarında en az altı aylık aylık harcamaları olduğunu ileri sürmektedir. Bu güvenlik yastığı ilk öncelik olmalıdır, ancak borcunuz çok yüksekse, o kadar çok para biriktirmeniz mümkün olmayabilir.
Danışmanlar, bireylerin vergi öncesi gelirlerinin% 25 ila% 33'ünden daha fazla olmayan bir aylık borç-gelir oranı (DTI) tutmasını önerir. Bu oran, borcunuzu ödemek için gelirinizin% 25 ila% 33'ünden fazlasını harcamamanız gerektiği anlamına gelir.
Dengeli Bütçeleme
Borcun ödenmesi planlama ve kararlılık gerektirir. İyi bir ilk adım, aylık harcamanıza ciddi bir şekilde bakmaktır. Öğle yemeğini kahverengi torbalamak yerine öğle yemeği yemek gibi makul bir şekilde azaltabileceğiniz masraflara bakın. Borcunuzu ödemek için her ay ne kadar tasarruf edebileceğinizi belirleyin ve bu parayı (sadece birkaç dolar olsa bile) kullanın. Borcun ödenmesi, daha sonra diğer kullanımlara gidebilecek faiz ödemeye giden fonlardan tasarruf sağlar.
Bir bütçe oluşturun ve her ay yaşam masrafları, ulaşım ve yemek için ne kadar ihtiyacınız olacağını planlayın. Bütçenize sadık kalmak için elinizden geleni yapın. Kötü harcama alışkanlıklarına düşmekten kaçının. En az altı ay boyunca bütçenize sadık kalın.
Borç Ödeme Yöntemleri
Bazı danışmanlar ilk önce en yüksek faizli borcun ödenmesini önermektedir. Yine de, diğer danışmanlar önce en küçük borcun ödenmesini öneriyorlar. Hangi kursu alırsanız alın, kredi ödenene kadar ona bağlı kalmak için elinizden geleni yapın.
Birkaç farklı bütçe yöntemi hem borç geri ödemesine hem de yatırımlara izin verir. Örneğin, 50/30/20 bütçe, tasarruf ve asgari tutarın üzerindeki borç ödemeleri için gelirinizin% 20'sini ayırır. Bu plan aynı zamanda temel masraflara (barınma, yiyecek, kamu hizmetleri) ve diğer% 30'una kişisel harcamalar için tahsis etmektedir.
Finansal tavsiye yazarı ve radyo sunucusu Dave Ramsey bütçeleme, tasarruf ve yatırım konularında birçok yaklaşım sunmaktadır. Birinde, borçtan kurtulmak için (ev ipoteğiniz dışındaki borçları ödemek) mümkün olan en kısa sürede acil bir fonda 1.000 $ tasarruf etmenizi önerir. Tüm borçlar elimine edildikten sonra, en az üç ila altı aylık masrafları karşılayacak kadar para içeren bir acil durum fonu oluşturulmasını tavsiye eder. Daha sonra planı, tüm hane halkı gelirlerinin% 15'ini Roth IRA'lara ve vergi öncesi emeklilik planlarına yatırırken aynı zamanda çocuğunuzun kolej eğitiminden de tasarruf etmesini gerektiriyor.
Özel Hususlar - Vergiler
Vergi ödeme zamanı geldiğinde borç türü veya yatırım geliri türü farklı bir rol oynayabilir. Borç ödemek ya da parayı yatırım yapmak için kullanmak, bir sayının bakış açısından vermeniz gereken bir karardır. Kararınızı vergi sonrası borçlanma maliyetine ve vergi sonrası yatırım getirisine karşı verin.
Örnek olarak, % 35 vergi diliminde ücret kazanan ve% 6 faiz oranına sahip 30 yıllık geleneksel bir ipoteğe sahip olduğunuzu varsayın. Federal vergilerinizden ipotek faizini (limitler dahilinde) düşürebileceğiniz için, gerçek vergi sonrası borç maliyetiniz% 4'e yakın olabilir.
Öğrenci kredileri, vergi zamanında size tasarruf sağlayabilecek, vergiden düşülebilir bir borçtur. IRS, yüksek öğrenim masrafları için kullanılan nitelikli bir öğrenci kredisi için 2.500 $ 'dan daha azını veya faiz ödediğiniz tutarı düşürebilmenizi sağlar. Ancak, bu indirim daha yüksek gelir seviyelerinde aşamalı olarak kaldırılmaktadır.
Yatırımlardan elde edilen gelir vergiye tabidir. Bu vergi uygulaması şunları içerir:
- Bono, CD ve tasarruf hesaplarından ödenen faiz gelirleri Hisse senetleri olarak da adlandırılan hisse senetleri - özkaynaklar olarak da adlandırılır - Sermaye kazancı olarak bilinen ve değer verilen bir holdingi satarken elde ettiğiniz kâr
Önemli Çıkarımlar
- Yatırım, paranızı para kazanmak için kullanma eylemidir. Yatırım geliri faiz, temettü ve varlık değerlemesi şeklinde gelir. Borç verenler, ödünç alınan meblağlara basit veya bileşik faiz uygularlar. Nakit yastığı oluşturmak, bütçe oluşturmak ve belirli bir yöntem uygulamak borç ödemeye yardımcı olacaktır.