Başlangıç Noktaları Nelerdir?
Orijinasyon, her borçlunun ipotek veya konut kredisi almak için tamamlaması gereken adım adım bir süreçtir. Bu arada, oluşum noktaları, borçluların ipotek kredilerini değerlendirme, işleme ve onaylamalarını telafi etmek için borç verenlere veya kredi görevlilerine ödediği ücretleri temsil eder. Kapanış maliyetlerini ödemenin bir yolunu temsil ederler ve bu ücretler borç verenler arasında pazarlık edilebilir.
Diğer puan türlerinden (örneğin, indirim puanları) farklı olarak, çıkış noktaları vergiden düşülemez.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ipotekte iki tür puan vardır: iskonto ve oluşum.Orijinasyon puanları, ipotek kredilerinin değerlendirilmesi, işlenmesi ve onaylanması için ödenen ücretlerdir. Ödenen iskonto noktaları ne kadar fazla olursa, ipotek üzerindeki faiz oranı o kadar düşüktür. Diğer ipotek ücretlerinden farklı olarak, oluşum puanları vergiden düşülemez.Araştırma puanlarının sayısı farklı kredi verenler arasında değişebileceğinden araştırma ve soru sormak için ödeme yapabilir.
İndirim ve Başlangıç Noktaları
İki tür puan vardır: indirim puanları ve başlangıç noktaları. İskonto puanları, krediye peşin ödenen faizi temsil eder ve bunlar vergiden düşülebilir. Faiz oranı, bir borçlunun ödediği puan sayısına bağlı olarak daha düşük olacaktır, çünkü daha fazla puan ödenen faiz oranı düşecektir. Bir borçlunun faiz oranını ne kadar azaltmak istediğine bağlı olarak, sıfırdan dört puana kadar ödeme yapabilirler.
İskonto puanları peşin ödenmiş faizi temsil ederken, oluşum puanları borçlunun krediyi uzatmak için borç verene ödemesi gereken maliyetlerdir. Puanların maliyeti, ipotek için kullanılıyorsa, kapanış maliyetleri için değil, vergiden düşülebilir. IRS'ye göre, ücret, teftiş veya noter ücretleri gibi bir uzlaşma tablosunda görünen kalemler için ise, maliyet vergiden düşülemez.
Başlangıç noktaları borç verenden borç verene değişir ve tek bir başlangıç noktası ipotek kredisinin% 1'ini temsil eder. Örneğin, bir kişi 150.000 $ borç alıyorsa ve banka bireysel 1.5 başlangıç puanını alıyorsa, başlangıç puanlarında 2.250 $ (veya 150.000 $ 'ın% 1.5'i) ödeyecektir. Bankalar tarafından kredi oluşturmak için alınan ücretler genellikle 1 başlangıç noktası veya ödünç alınan miktarın% 1'idir.
Ödemeyi Azaltma Noktalarına Örnek
Borçlunun indirim puanı ödeyip ödemeyeceği, kapanışta ne kadar depozito olarak yatırmaları gerektiği ve borçlunun evde ne kadar kalmayı planladığı gibi faktörlere bağlıdır. Faiz oranını düşürmek için indirim puanı ödenirse, borçlunun uzun süre evde kalmayı planlaması avantajlıdır, çünkü ipotek ödemeleri daha düşük olacaktır. Bununla birlikte, birçok durumda, sıfır puan ödemek ve parayı ev eşyaları veya diğer yatırımlar için kullanmak daha iyidir.
Varsayımsal bir borç verenden (Lender X) 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek (FRM) kullanan bir örnek ele alalım. Bu özel örnek, ABD mortgage hesaplayıcısı web sitesinin izniyle gelir ve indirim puanlarının ödenmesinin faiz oranını nasıl düşürdüğüne dair bir örnek gösterir. 30 yıllık FRM oranının% 4.125 olduğunu varsayar.
oran | makas | Nisan |
3, 875% | 1, 524 | 4.075% |
4.000% | 0.461 | 4.111% |
4.125% | 0, 000 | 4, 197% |
Birey yeni bir ev için 300.000 dolar ödünç alırsa, faiz oranı 1.524 indirim puanı (4.572 $) ödeyerek% 3.875'e veya borç verene 0.461 puan (1.383 $) ödeyerek% 4'e indirilebilir. Daha fazla puan ödemek, aylık mortgage ödemelerini azaltır ve muhtemelen kredinin onaylanma olasılığını artırır.
Çıkış noktalarına gelince, borçlular kredi verenleri araştırmalı ve kapanış maliyetleri hakkında bilgi almalıdır, çünkü ödenen tutar üzerinde pazarlık yapabilirler. Bir borçlunun ipotek kredisi üzerindeki ücretleri, kapanış maliyetlerini ve oluşum noktalarını en aza indirmek istediği açıktır.
İlgili terimler
Kapanış Noktaları Kapanış noktaları, bir ipoteğin kapatılması sırasında borçlunun ipotek üzerinden daha düşük bir faiz oranı almasını sağlayan bir ücrettir. daha fazla Nakdi-Refinance Bu ipotek-refinansman seçeneği - yeni ipotek, mevcut krediden daha büyük bir tutardır - ev sermayesini nakde çevirmenizi sağlar. Dikkatli kullanın. daha fazlası All-In Cost All-in maliyetleri, bir finansal işlemi kapsayan tüm ücret, faiz ve masrafların toplamını ifade eder. daha fazla Mortgage Yeniden Düzenleme Bir ipotek yeniden düzenlenmesi, bir ipotek kalan anapara ve faiz ödemelerini alır ve yeni bir amortisman planına göre yeniden hesaplar. daha fazla İskonto Puanı İskonto puanları, peşin ödenmiş faizli ipotek borçlularının sonraki ödemelerde ödenecek faiz miktarını düşürerek satın alabileceği bir türdür. daha fazla Kişisel Faiz Kişisel ilgi, bireylerin kişisel ve tüketici kredilerine ödediği faizdir. Bazı kişisel çıkar türleri vergiden düşülebilir. daha fazla İş Ortağı Bağlantısıİlgili Makaleler
İpotek
Mortgage Kredileri Nasıl Çalışır: Kendinizi Koruyun
İpotek
Mortgage Kreditörleri Nasıl Para Kazanır?
Emeklilik planı
Emeklilikte Borçlanmanın 10 Yolu
İpotek
Mortgage Oranları için Alışveriş
Ev sahipliği
Mortgage için Ön Onay Nasıl Alınır
İpotek