Evet, yırtıcı kredi verenler hala orada. Sigortacılık uygulamaları sıkılaştırılmış ve ipotek kredileri için hükümet düzenlemeleri artmış olsa da, etik dışı borç verenleri tüketicilerin çıkarlarını en üst düzeye çıkarmaya zorlamak zor. Kendinize bakmak hala tüketici olarak sizin sorumluluğunuzdadır. Bir satın alma, yeniden finansman veya konut kredisi için olsun, düşündüğünüz ipoteklerin size zarar verebileceğine dair bazı uyarı işaretlerine bakalım. (Bu dolandırıcılık ve diğerleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için, Ev sahiplerine göz atın, Bu Dolandırıcılıklara Dikkat Edin! )
Tazeleme Kursu: Yırtıcı Kredi Nedir?
Yırtıcı krediler artık birkaç yıl önce olduğu gibi manşet vermiyorlar, bu yüzden ne olduklarını unutursanız, bir tazeleme. Borç veren bir ipotek kredisini her kapattığında, para kazanır. Yırtıcı olmayan bir durumda, borç veren makul ve geleneksel bir ücret kazanır ve borçlu ihtiyaçları için en iyi ürünü alır.
Alternatif olarak, borçlu en iyi seçenek olmayan, ancak isteyerek tamamen anladığı ve seçtiği bir kredi seçebilir. Örneğin, bir borçlu, ipoteği ARM'nin düşük oranlı tanıtım döneminin ötesinde tutmayı planlamasına rağmen, düşük giriş ödemeleri yerine sabit faizli bir ipoteği reddedebilir ve bir ARM seçebilir. Yırtıcı değil.
Yırtıcı kredi, borçlunun masrafına borç verene fayda sağlayan bir kredidir. İpotek, ortalamanın üzerinde ücretlere, aşırı veya gereksiz ücretlere, borçlunun nitelikleri göz önüne alındığında aşırı yüksek faiz oranlarına sahip olabilir veya borçlunun ev özkaynaklarını birikmesini önleyebilir. Borçluyu, faydası çok az olduğunda veya hiç zarar vermediğinde yeniden finanse etmeye veya bir ev sermayesi kredisi almaya ikna etmek de yırtıcıdır.
Yırtıcı olarak nitelendirilen uygulamaların listesi sonsuzdur, güvenle bir kredi başvurusunda bulunmadan önce her birini öğrenmek zorunda değilsiniz. Önemli olan, yırtıcı kredilerin hala var olduğunu bilmek, genel konsepti anlamak, ortak kırmızı bayrakların farkında olmak ve bir kredi için alışveriş yaparken uyanık kalmaktır.
Uyarı işaretleri
Yırtıcı kredi uygulamaları tüketicilere pahalıya mal oluyor. Yırtıcı bir borç veren tarafından alınma şansınızı azaltmak için bir ipotek için alışveriş yaparken bu uyarı işaretlerine dikkat edin.
Faiz oranı gerçek olamayacak kadar iyi
Bu teklifler piyasa fiyatlarının altında bir ipotek vaat posta yoluyla almak? Boşver onları. En iyi ihtimalle, ödünç veren kişiyi çağırmanızı sağlayacak bir pazarlama uygulamasıdır, bu da reklamı yapılan oranın gerçekten mevcut olmadığını ortaya koyacaktır, ancak yine de şirketle iş yapmak için konuşmaya çalışacaktır. En kötüsü, size gerçekten reklamı yapılan faiz oranını elde edebilecek vicdansız biriyle iş yapmaya karar vereceksiniz, ancak sizi başka bir yerde fazla ücretlendirecek veya durumunuz için yanlış krediye sokacaksınız.
Sizi hızlı hareket etmeye zorlarlar
İpotekler için yüksek basınçlı satış sahalarını göz ardı edin. Geceleri nerede uyuyacağınızdan bahsetmiyorum bile, aylık nakit akışınızı ve uzun vadeli net değerinizi etkileyecek bir karar veriyorsunuz. Bir borç veren ve kredi seçmek için her zaman ayırın.
Riskli veya pahalı bir kredi almanıza baskı yapıyorlar
Bir borçlunun, sabit faizli bir ipotek kadar basit olmayan bir ARM veya başka bir ürüne gönüllü olarak kaydolması bir şeydir; bir borç verenin sizi içine itmesi başka bir şeydir. Birkaç ipotek doğası gereği kötüdür, ancak birçok ipotek borçlunun koşulları için yanlış üründür. Bir borçlunun ofisine 30 yıllık, sabit faizli bir ipotek istemek için gittiyseniz ve sadece faizli bir kredi için başvurmakla konuştuysanız, yırtıcı bir borç verenle uğraşıyor olabilirsiniz. ( Kaçınılması Gereken 5 Riskli İpotek Türünde daha fazla bilgi edinin.)
Başvurunuzda yalan söylemenizi istiyorlar
Bir kredi memurunun bu davranışı, muhtemelen sadece kendilerine bakan etik olmayan biriyle çalıştığınız büyük bir kırmızı bayrak olmalıdır. Bir ipotek başvurusunda yatmak ipotek sahtekarlığı olarak adlandırılan bir suçtur ve kesinlikle bundan suçlu olmak istemezsiniz.
Katı borç verme kurallarının nitelikli alıcıları piyasadan uzak tuttuğu bazı durumlar olsa da (bankada bol paraya sahip ancak minimum aylık nakit akışı olan yüksek net değere sahip alıcılar gibi), bir ipotek için uygun değilseniz, rahatça geri ödeyecek geliriniz veya tasarrufunuz yok. Bu gibi durumlarda, bir krediye hak kazanmamak kılık değiştirmiş bir nimet olabilir. Bundan birkaç yıl sonra, haciz işlemlerinde tahliye edilmek yerine, ödeyemeyeceğiniz iyi bir ipotek almak için ihtiyacınız olan peşinat, gelir ve istikrarlı bir işiniz olabilir.
Ücretler diğer borç verenlerin ücretlerine göre yüksektir
En iyi markayı ve özellikleri en iyi fiyata almak için alışveriş yapmadan yeni bir TV almazsınız, o zaman neden finansal geleceğinizi konuştuğunuz ilk ipotek borçlusuna emanet edersiniz?
Büyük bir satın alımda alışveriş yapma kuralları ipotek için de geçerlidir. Birkaç kredi verenlerden teklif alın ve tekliflerini karşılaştırın. Her birinin yırtıcı olduğu konusunda şanssız değilseniz, ortak konuları tespit edip farklı tekliflerdeki tutarsızlıkları tespit edebileceksiniz. Örneğin, üç borç veren size neredeyse hiç faiz olmadan aynı faiz oranını sunabilir; bir diğeri de aynı oranda teklif verebilir ancak puan ödemenizi bekleyebilir. Bu fazla ücretlendirildiğin kırmızı bir bayrak.
Kapanışta ücretler ve / veya şartlar aniden değişiyor
Borç verenlerin yasal olarak borçlulara başvuru sürecinin başlarında kredileriyle ilgili tüm ücretler hakkında iyi niyet tahmini yapmaları gerekmektedir. Kapanışta, iyi niyet tahminini son suçlamalarla karşılaştırmalısınız. Sizin lehinize olmayan önemli tutarsızlıklar varsa, anlaşmayı iptal etmek isteyebilirsiniz. Tutarsızlıklar sizin lehinize ise, sorun değil, bazı borç verenler düşük vaat ve fazla vermeyi tercih ediyor.
Yeniden Başlamaktan Korkma
İpotek süreci zahmetlidir ve finansmanınızı bırakmak satın almak istediğiniz evi kaybetmek veya büyük bir faiz oranı anlamına gelebilir. Sonuç olarak, henüz kapanmamış ve yine de uzaklaşma fırsatına sahip olsanız bile, kötü olduğundan şüphelendiğiniz bir ipoteği geri çekmekte isteksiz olabilirsiniz.
Kötü bir kredi almanın uzun vadeli etkilerini dikkate almak önemlidir. Yeni bir kredi ile başlamak ve muhtemelen farklı bir mülk aramak kısa vadeli sıkıntılardır. Kendinizi finansal açıdan yıkıcı bir kredi ürünüyle donatmanın ciddi, uzun vadeli sonuçları vardır.
Alt çizgi
Yırtıcı bir kredi, en iyi ihtimalle, ipotek için gerekenden daha fazla ödeme yapacağınız anlamına gelir. En kötüsü, sizi haciz ve hatta iflasa gönderebilir, sizi evsiz bırakabilir, ev sahipliği yoluyla biriktirmeye çalıştığınız serveti yok edebilir ve kredinize ciddi zarar verebilir. Farklı teklifleri karşılaştırabilmeniz ve ihtiyaçlarınız için en iyi krediyi aldığınızdan emin olabilmeniz için kendinizi ipotek süreci hakkında eğitmek ve farklı kredi verenlerle alışveriş yapmak için çaba sarf etmeye değer. (Daha fazla ilgili okuma için Yeni İpotek Kredilendirme Kurallarının Gerçekten Ne Anlama Geldiğine bakın .)