İçindekiler
- Kredi Notları Neden Önemli?
- İyi veya Kötü Kredi Puanınız Var mı?
- Puanınıza Zarar Verebilecek Şeyler
- Puanınızı Doğrudan Etkilemeyecek Şeyler
- Kredi Yok Kredi Kötü mü?
- Kötü Bir Kredi Puanını Artırmak için 3 İpucu
Önemli Çıkarımlar
- Kötü bir kredi puanınız varsa, genellikle kredilere ve kredi kartlarına daha yüksek faiz oranları ödersiniz ve bunları almakta sorun yaşayabilirsiniz. Kötü bir kredi puanı da sigorta primlerinizi artırabilir ve hatta bir daire kiralama yeteneğinizi engelleyebilir Kredi puanınız, en önemlisi faturalarınızı zamanında ödeyip ödemeyeceğinizdir.
Kredi Notları Neden Önemli?
Kötü bir skorla, birkaç banka size şans tanıyacak. Yapanlar muhtemelen size en yüksek oranları sunacaktır. Bir so-so skoru bile, mükemmel kredili insanlara sunulanlara kıyasla oranları artırabilir.
Kötü bir kredi puanı da sigorta oranlarınızı artırabilir veya sigorta şirketlerinin sizi tamamen reddetmesine neden olabilir. Sizinle kiralamak istediğiniz daire arasında durabilir. Kredi raporunuzdaki negatif öğeler, bir işe başvurduğunuzda size zarar verebilir.
Kötü kredi puanı olarak kabul edilene, oraya nasıl ulaşmış olabileceğinize ve düzeltmek için neler yapabileceğinize bir göz atalım.
İyi veya Kötü Kredi Puanınız Var mı?
300 ila 850 arasında değişen kredi puanları, kredi güvenilirliğinizi belirlemek için beş alanda bir dizi faktörü göz önünde bulundurur: ödeme geçmişiniz, mevcut borçluluk seviyeniz, kullanılan kredi türleri, kredi geçmişinin uzunluğu ve yeni kredi hesapları.
Kötü bir kredi puanı, 300 ila 620 aralığında bir FICO puanıdır. (FICO, en yaygın olarak kullanılan kredi puanlama sistemini oluşturan şirket olan Fair Isaac Corporation anlamına gelir.) Bazı puan çizelgeleri bu aralığı alt bölümlere ayırarak "kötü kredi" olarak adlandırır. 300 ila 550 puan ve “subprime kredi” puanı 550 ila 620 arasındadır. Etiketlemeye bakılmaksızın, iyi bir faiz oranı elde etmek veya 620 veya daha düşük kredi puanı ile kredi almakta sorun yaşayacaksınız. Buna karşılık, mükemmel bir kredi puanı 740 ila 850 aralığındadır.
Puanınıza Zarar Verebilecek Şeyler
Kredisi kötü olan borçlular kredi raporlarında genellikle aşağıdaki negatif kalemlerden bir veya daha fazlasına sahiptir:
- Foreclosurea iflas yerine bir homea tapusu gibi gayrimenkulün kısa satışları
Ödeme geçmişiniz puanınızın% 35'ine karşılık gelir, bu nedenle ödeme bitiş tarihlerinizi kaçırmanız puanınızı ciddi şekilde incitir. Ancak 31 gün gecikmek 120 gün geç olmak kadar kötü değildir ve geç kalmak, alacaklısının hesabınızı tahsilatlara göndermesi, borcunuzdan tahsilat yapması veya borcu ödemeyi kabul etmesi kadar uzun süre ödeme yapmamak kadar kötü değildir. borçlu olduğunuzdan daha azıyla.
Ne kadar krediniz olduğuna göre ne kadar borcunuz olduğu, puanınızın% 30'unu oluşturan bir diğer önemli faktördür. Her biri 5.000 ABD doları kredi limitine sahip üç kredi kartınız olduğunu ve bunların tümünü en üst düzeye çıkardığınızı varsayalım. Kredi kullanım oranınız% 100'dür. Puanlama formülü en iyi şekilde oranı% 20 veya daha düşük olan borçlulara bakar.
Kredi kullanım oranını% 20'lik bir seviyede tutmak için, 15.000 $ 'lık kredisi olan biri borçlarını 3.000 $' ın altında tutmayı hedeflemelidir.
Kredi geçmişinizin, puanınızın% 15'ine karşılık gelen uzunluğu. Bu bileşen üzerinde çok fazla kontrolünüz yok. Kredi geçmişiniz birkaç yıl öncesine uzanır veya uzatılmaz.
Yeni kredi hesaplarınızın sayısı, puanınızın% 10'u için sayılır, yani borcunuzu taşımak için yeni kredi başvurusunda bulunmak puanınıza zarar verebilir. Öte yandan, borcunuzu taşımak size daha düşük bir faiz oranı getirir ve borçtan daha kolay kurtulmanıza yardımcı olursa, yeni kredi sonuçta puanınızı artırabilir.
Kullandığınız kredi türleri, puanınızın geri kalan% 10'u için geçerlidir. Otomobil krediniz, ipotek ve kredi kartınız (üç farklı kredi türü), sadece kredi kartlarınız olduğundan daha iyi bir puan anlamına gelebilir. Yine, bu konuda çok fazla endişelenme. Puanınızı artırmak için farklı kredi türlerine başvurmak çok az etkiye sahip olacak ve sizi borçtan daha fazla alacak - eğer yıldız kredisinden daha azına sahipseniz istediğinizi değil. Bunun yerine, bakiyelerinizi ödemeye ve ödemelerinizi zamanında yapmaya odaklanın.
Puanınızı Doğrudan Etkilemeyecek Şeyler
Aşağıdaki faktörlerin kredi puanınız üzerinde doğrudan bir etkisi olmadığını bilmekten mutluluk duyabilirsiniz:
- Geliriniz. Ödemelerinizi zamanında yaptığınız sürece yılda 12.000 $ veya 120.000 $ kazanmanız önemli değildir. Düşük bir gelire sahip olmak kötü krediye sahip olmak anlamına gelmez. Nerede yaşıyorsun. Kötü bir mahallede yaşamak size kötü bir kredi puanı vermeyecek ve prestijli bir bölgede yaşamak size iyi bir puan vermeyecektir. Bir eviniz varsa, değeri de puanınızı etkilemez. Bir kredi danışmanlık programına katılmak. Faturalarınızı yönetmeye yardımcı olmak için kaydolmak, ne acıyor ne de puanınıza yardımcı oluyor. Bu program kapsamında attığınız, derecelendirme şeklinizi etkileyecek spesifik adımlardır. Senin ırkın. Birisi adınızı temel alarak yarışınızı tahmin etse bile, FICO yarışı kredi puanınıza dahil etmez. Medeni durumunuz. Kredi raporunuz evli olup olmadığınızı veya boşanmış olduğunuzu belirtmez ve puanınıza etki etmez. İki geliri olması, mücadele etmekte olduğunuz faturaları ödemeyi kolaylaştırırsa veya dolaylı olarak iyi bir kredi puanına yol açabilir - ya da mali sorumluluğu olmayan biriyle evlenirseniz sizi kötü kredi ile bırakabilir. Boşanma, mali durumunuza zarar verirse dolaylı olarak kredi puanınıza zarar verebilir, ancak yine de medeni durum puanınızı doğrudan etkilemeyecektir. Kredi veya kredi kartlarınızın herhangi birindeki faiz oranı. İster kredi kartında varsayılan% 29, 99 faiz oranını, ister yüzde sıfır promosyon tanıtım oranını ödüyor olun, puanlama formülü umursamaz.
Kredi Yok Kredi Kötü mü?
Kredi geçmişi ve kredi puanı olmaması - okuldan yeni çıkmış veya ABD'ye yeni gelmiş olmanız durumunda olduğu gibi - “kötü” krediniz olduğu anlamına gelmez. Buna rağmen, bir daire kiralamayı, kredi kartı hesabı açmayı veya kredi almayı zorlaştırabilir. Birçok durumda, mali sorumluluğunuzu kanıtlamak için alternatif yöntemler kullanarak puan eksikliğinizin üstesinden gelebilirsiniz. Örneğin, bir ipotek istiyorsanız, ipotek başvurunuzla zamanında kira ve kamu hizmeti ödemeleri geçmişini gönderebilirsiniz. Veya, konvansiyonel bir kredi kartı için uygun değilseniz, belirli bir süre sonra sizi konvansiyonel bir kart için geçerli olabilecek güvenli bir kredi kartına başvurabilirsiniz.
Kötü Bir Kredi Puanını Artırmak için 3 İpucu
İşte kesinlikle zaman içinde puanınızı artıracak bazı basit adımlar.
1.Her zaman, her zaman, her hesapta en az asgari ödemeyi yapın. Bakiyelerinizi tamamen ödemek veya hatta ciddi bir göçük yapmak için paranız olmayabilir, ancak en azından her ay son ödeme tarihine kadar minimum ödemeyi yapabiliyorsanız, puanınıza yardımcı olacaktır.
2. Önemli kredi raporu hatalarını düzeltmeye çalışın. Kredi raporlarınızı yılda bir kez ücretsiz olarak, bu amaçla resmi web sitesindeki AnnualCreditReport.com adresindeki üç büyük kredi raporlama kuruluşundan (Equifax, Experian ve TransUnion) alabilirsiniz. Üç ajansın raporları, hangi bilgileri topladıklarına bağlı olarak biraz farklılık gösterebilir. Bunlardan herhangi birinde bir hata bulursanız, ilgili ajansın web sitesinde açıklanan adımları uygulayarak bir "anlaşmazlık" oluşturabilirsiniz. Ajansın konuyu araştırması ve size rapor vermesi gerekir.
3. Alacaklılarınızla konuşun. Borçlarınızı ödemekte sorun yaşıyorsanız, kredi kartı şirketlerinizle veya diğer borç verenlerle daha uygun bir düzenleme yapıp yapamayacağınıza bakın. Yazılı olarak herhangi bir anlaşma yaptığınızdan emin olun. Yine de bazı düzenlemelerin puanınıza zarar verebileceğini unutmayın. Örneğin, maaş çekini aldıktan sonra kredi kartı ödeme bitiş tarihinizin beş güne değiştirilmesini istemek puanınıza zarar vermez, ancak kredi bakiyenizi düşürmek için alacaklıya başvurmanız gerekir.
Buradaki son oyun sadece üç basamaklı bir sayıyı iyileştirmekle kalmıyor, aynı zamanda sizi ilk başta zor bir finansal duruma sokmuş olabilecek sorunları düzeltiyor. Uzun vadede, 740'lık bir kredi puanına sahip olmak, olabildiğince güzel değil, borçlarınızı kontrol altında tutmak ve önümüzdeki yıllarda finansal hedeflerinize odaklanabilmekle ilgili.