Federal Tasarruf ve Kredi Nedir?
Bir federal tasarruf ve kredi kurumu, tarihsel olarak konut ipoteklerine odaklanmış bir tür tasarruftur. Bu şirketler genellikle müşterilerinin sahip olduğu özel işletmelerdir. Ancak, halka açık olarak da alınıp satılabilirler.
Federal Tasarruf ve Kredi Nasıl Çalışır?
Federal tasarruf ve kredilerin kökleri, Büyük Buhran'dan önce öne çıkan bina ve kredi birimlerinde bulunmaktadır. Selefleri gibi S&L'ler de ev kredilerini orta sınıf bireyler ve aileler için erişilebilir kılmaya odaklanıyor.
Pek çok bina ve kredi birliği, üyeleri tarafından sahip olunan karşılıklı olarak kurumlardı. Üyelerin derneğe hisse satın almayı taahhüt ettikleri ve daha sonra bir ev satın almak için bu hisselerin değerine karşı borçlanma hakkına sahip oldukları bir hisse birikimi modeline güveniyorlardı.
Ancak bu kurumların çoğu Depresyon sırasında mücadele etmeye başladığında, Hoover ve Roosevelt yönetimleri endüstriyi elden geçirmek için adım attı. Hükümet, federal tasarruflar ve krediler için tüzükler sağladı ve bu yeni veya en azından yeniden markalaşmış borç verenlerin yeterli likiditeye sahip olmasını sağlamak için Federal Konut Kredisi Bankacılığı sistemini kurdu.
Önemli Çıkarımlar
- Büyük Buhran'ı izleyen düzenleyici hareket sonucunda federal tasarruflar ve kredi kuruluşları kuruldu. Bu kuruluşlar, mortgage kredilerinin yanı sıra tasarruf ve çek hesaplarına da odaklanmaktadır. Tasarruf ve kredi krizinin bir sonucu olarak, Thrift Supervision Ofisi bu kurumları 1989'dan 2011'e kadar düzenlemeye başladı. 2011 yılından bu yana S&L mevduatları FDIC tarafından korunuyor.
Federal olarak kiralanmış S&L'lerde mevduatlar, mevduat sahiplerine zarar almayacaklarına dair güvence sağlamayı amaçlayan yeni Federal Tasarruf ve Kredi Sigortası Şirketi (FSLIC) tarafından sigortalanmıştır.
Bankalara Karşı S&L
Federal tasarruf ve kredi işletmeleri iki yoldan biriyle işletilmektedir. Karşılıklı mülkiyet modeli kapsamında, bir S&L, mudilere ve borçlulara aittir. Alternatif olarak, bir S&L tasarruftaki tüm hisselere sahip olan bir grup hissedar tarafından kurulabilir.
Bu, tipik olarak hissedarlar tarafından seçilen bir yönetim kurulu tarafından sahip olunan ve yönetilen ticari bankalardan farklıdır. Ticari bankalar da sundukları teklifler açısından daha çeşitlidir. Kredilerinin çoğu iş ve inşaat projelerine yöneliktir. Ayrıca, genellikle kredi kartları ve varlık yönetimi çözümleri gibi tüketicilere daha geniş bir hizmet yelpazesi sunarlar.
Buna karşılık, S&L'ler konut ipoteği piyasasına daha fazla odaklanmıştır. Yasalara göre, ticari krediler için varlıklarının sadece% 20'sine kadar borç verebilirler. Ayrıca, Federal Konut Kredisi Bankası kredisi almaya hak kazanmak için, S&L'ler varlıklarının% 65'inin konut ipoteklerine ve diğer tüketici ile ilgili varlıklara yatırıldığını göstermelidir.
Federal Tasarruf ve Kredilerin Tarihi
II. Dünya Savaşı sonrası patlama, 1965 yılına kadar toplam K & L sayısı 6, 071'e ulaşarak, iktidarların etkisinin zirvesine işaret etti. mevduat hesaplarında. 1970'lerde faiz oranları yükseldiğinde, tüketiciler fonlarını çekmeye ve daha yüksek getiri sağlayan hesaplara koymaya başladılar. Dahası, durgun bir ekonomi, tasarrufların kredi almaya hak kazanabilecek daha az borçluya sahip olması anlamına geliyordu.
Bu zorlukları ele almak için, yasa koyucular 1980'lerin başında S&L'lerin kuralsızlaştırılması için yasalar çıkardılar. Artık daha geniş bir ürün yelpazesi sunma ve daha az kısıtlayıcı muhasebe prosedürleri kullanma becerisine sahiplerdi. Ancak yasaların, hırsızların sorunlarını hafifletmek yerine, on yıl içinde birden fazla kötü yönetim ve dolandırıcılık vakasına katkıda bulunduğu görülüyordu. 1990'a kadar hükümet, S&L suiistimalinin Amerikan halkına 75 milyar dolara mal olduğunu tahmin ediyor.
Tasarruf ve kredi endüstrisinin artan iflasına tepki olarak, 1989'da hükümet daha güçlü bir gözetim kurdu ve Tasarruf Ofisi'ni yarattı. Kendisi Hazine Bakanlığı'nın bir bölümü olan bu düzenleyici organ, üye tasarruf ve kredilerinin güvenliğinin ve istikrarının sağlanmasına yardımcı oldu. 2011 yılında feshedildi ve işlevleri diğer kurumlara devredildi. Tasarruf ve kredi mevduatları Federal Mevduat Sigortası Şirketi'nin (FDIC) koruması altındadır ve bugün de böyle kalmaktadır.
S&L'ler krizden kurtulurken, 1960'lardaki zirvelerinden bu yana yaygınlıkları önemli ölçüde azaldı. 31 Aralık 2018 itibarıyla 691 FDIC sigortalı tasarruf kurumu vardı.