Emeklilik tavsiyesi ailelere odaklanma eğilimindedir - emeklilik için yeterince tasarruf etmeyi başarırken, çocukları büyütmenin ve onları kolejden geçirmenin maliyetlerini dengeleme.
Tabii ki, her çiftin çocukları yoktur. Aynı şekilde, "çifte gelir, çocuk yok" (DINK) hanelerinin iki geliri vardır ve çocukları yoktur. DINK iseniz, farklı emeklilik tavsiyeleri geçerlidir.
Önemli Çıkarımlar
- "Çift gelir, çocuk yok" (DINK) iki gelirli ve çocuksuz hanehalkı için argo bir deyimdir. DINK'ler çocuklarla birlikte gelen masrafları olmadığı için daha yüksek harcanabilir gelirlere sahip olma eğilimindedir.DINK'ler daha fazla harcayabilir tasarruf ve yatırım yapmak için daha fazla paraya sahip oldukları için emeklilik sırasında önerilen% 4'ten daha fazla - ya da daha erken emekli olmak.
Bazıları için insan deneyimi için hiçbir şey çocuk sahibi olmaktan daha önemli değildir. Bu insanlar bunu neredeyse kutsal bir görev olarak görüyorlar - ebeveynlerine torun vermek, türleri yaymak, tarif edilemez ebeveynlik sevincini tatmak.
Sonra, geri kalanımız var, emin olmak için küçük bir azınlık, bebek bezi değiştirme ve çocuksu çığlıkların sırasıyla en tatsız görev ve akla gelebilecek ses olduğunu düşünüyoruz.
Bu açıdan, yavru yetiştirmek için harcanan her dolar başka bir yere daha iyi harcanacaktır. İkinci kategoriye yerleşenler veya saflarına katılmayı düşünen gençler için, emeklilik planlaması ile ilgili standart kuralların bazıları geçerli değildir.
Bir Çocuğu Yükseltmenin Maliyeti Nedir?
Ebeveynler, çocuk yetiştirme maliyetini hafife alma eğilimindedir. Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA), ebeveynlerin 17 yaşına kadar bir çocuğu yetiştirmek için yiyecek, barınak ve diğer ihtiyaçlar için 233, 610 dolar harcamayı bekleyebileceğini tahmin ediyor.
Bu rakam, çocuk yetiştirmenin tam maliyetini hesaplamak için yapılan bilimsel bir girişimden ziyade hükümet halkla ilişkilerde yapılan bir uygulamanın sonucudur. Yine de, gönüllü olarak çocuksuz olanların doğru kararı verdikleri inancını güçlendirecek kadar büyük. Ve bunlar sadece bir çocuğun masrafları.
Verilen, birden fazla çocuk için aynı beşik ve oyuncakları kullanabilirsiniz, ancak nüfus düşüşünü ortadan kaldırmak için gerekli 2.3 katını yeniden planlamayı planlıyorsanız, ortalama bir insanın refahı bir aile yetiştirmekle matematiksel olarak uyumsuz olarak görüyormuş gibi görünmektedir.
Bu Ekstra Parayla Ne Yapmalı?
Öyleyse, eldivenlerden Pablum'a ve keman derslerine kadar her şeye gidebilecek yıllık yaklaşık 13.000 $ ile ne yapabilirdiniz?
DINK'lar için emeklilik planlaması sadece ebeveynler için olduğundan daha kolay değildir; bunun yerine, katlanarak daha kolaydır. Emeklilik planlamasının ilk emri “erken başla” ise, “mümkün olduğunca az bağımlı olun” 1a.
NH Squam Lakes Finansal Danışmanlarından Bob Maloney, “Çocukların eğitimine harcanan her dolar için emeklilik planlaması orantılı olarak zarar görüyor” diyor.
Yıllık ekstra 13.000 dolar, yuva yumurtanızı büyütmek için uzun bir yol kat edebilir.
Emeklilik için% 4 Kural
Popüler bir mali kural, aktüeryal eğilimlerin, yaşam maliyeti giderlerinin ve kişi başına gelir verilerinin emeklilik planlama amaçları için tek bir uygun sayıya (% 4) damıtılabileceğini söylüyor.
% 4 Kuralına göre, bu, her yıl para tükenme korkusu olmadan emeklilik fonunuzdan çekebilmeniz gereken yüzdedir. İşgücünü geleneksel emeklilik yaşında (65 veya 66) terk ettiğinizi varsayar ve bu nedenle yıllık harcamalarınızın toplamının 25 katı bir yuva yumurtası gerektirir.
DINK'lerin Gözardı Edebileceği Ortak Emeklilik Önerileri
Daha Fazla Harcamak veya Erken Emekli Olmak mı?
DINK'ler% 4 Kuralı Görmezden Gelebilir
1, 5 milyon dolarlık emeklilik hesabının% 3'ünü düşürmek, 1, 125 milyon dolarlık emeklilik hesabının% 4'ünü düşürmekle eşdeğerdir. Çalışma yıllarınızı 375.000 dolarlık farkı toplayarak geçirin ve muhtemelen sekiz yıl önce emekli olabilirsiniz.
Bu arada yüzde üçü, denkleme sığacak olan sayıdan daha fazlası. Tarihsel olarak, sürdürülemez bir şekilde para çekme konusunda asla endişelenmemeniz gereken eşik olarak kabul edilir. Hiçbir zaman% 3'lük bir geri çekilme oranının, emekliyi tamamen anapara bitmesine neden olacak 50 yıllık bir dönem olmadı.
% 4 Kuralı iyi bir teori ortaya koyabilir, ancak gerçek dünyada geçerli midir? 1990'ların başında kuralı popülerleştiren sertifikalı finansal planlamacı Bill Bengen, % 4.5 veya% 5 veya daha fazlasının, önemli ölçüde daha yüksek oynaklığa ve dolayısıyla potansiyel olarak daha yüksek getiri oranına sahip menkul kıymetlere konumlandırılmış yatırımcılar için uygun olabileceğini kabul ediyor.
Alternatif bir yorum, eğer muhafazakar menkul kıymetlere yatırım yapmak istiyorsanız, yıllık düşüş yüzdenizi artırmanın olası bir yolunun daha büyük bir hata payı ile başlamaktır.
DINK'ler Daha Fazla Tasarruf Sağlayabilir (ve Yatırım Yapabilir)
Tüm farklı değişkenleri büyük ölçüde basitleştirerek, çocuksuz bir işçinin gerçekten de 18 yıl boyunca yılda 13.000 $ tasarruf edebileceğini varsayalım. Ve ilk çocuğuna sahip olacağımız makul bir yaş olan 25 yaşında başlayalım.
Yıllık% 4.5 getiri oranı ile çalışkan çocuksuz kişi, bir ebeveynin yapmadığı 393.536 dolarlık ek bir paranın tadını çıkarır. Ayrıca, paranın 65 yaşına kadar başka bir katkı olmadan% 4, 5'te yatırıldığını ve paranın 1.036.438 $ 'a çıktığını varsayalım. Bu, kişinin yaşam dönemine uygun bir şekilde altın yıllar olarak adlandırılan güzel bir pot.
Bir çift çoğalmamayı seçtiğinde, o çift emeklilik fonunu genişletme kapasitesini arttırdı. Çocuklarla evde daha az bir ortak, işgücünde bir ortak daha anlamına gelir.
Her iki ortak da 401 (k) katkı payı ile her eşin maaşının en fazla% 25'ine ve yıllık 19.000 $ 'a kadar işveren eşleşmesi alırsa, emeklilik yolu önemli ölçüde daha geniş ve pürüzsüz hale gelir.
Vergiler ve Diğer Hususlar
Teksas'taki DeSoto, DJH Capital Management, LLC'nin sahibi yatırım danışmanı Dominique J. Henderson, "Muhtemelen vergi durumlarıyla ilgili bir uyarı olacaktır" diyor.
"Çocuksuz tipik bir çiftin vergi yükümlülüğü daha yüksek olacaktır ve bu nedenle vergi açısından daha verimli yatırım yolları bulması gerekecektir." Ayrıca, daha az hayat sigortasına ihtiyaç duyulacağına dikkat çekiyor.
"Hayatta kalan eş bir noktada işe geri dönecekti ve hâlâ sağlayabilecek hiçbir bağımlısı olmayacaktı, bu yüzden bu sayı tipik aileden çok daha az."
Bazı Emeklilik Tavsiyeleri Hala Geçerli
Çıkarlarını bencil, var olmayan yavruların önüne bencilce koymayı taahhüt eden çiftler için, ebeveynler için tasarlanan aynı emeklilik tavsiyelerinin çoğu hala geçerlidir.
Sosyal Güvenlik ödemelerini 70 yaşına kadar erteleyin ve eş faydalarının ne zaman ve nasıl kullanılacağı konusunda stratejik olun. % 10 ceza ile sonuçlanacağından 401 (k) tutarınızı erken nakit olarak kullanmayın.
Fırsat ortaya çıkarsa, ipotekinizi yol boyunca daha cazip bir oranda yeniden finanse edin. Siz ve eşiniz, mortgage ödemeleri yapma kapasitesinin daha yüksek olması nedeniyle iki gelir ve çocuk olmaması nedeniyle muhtemelen daha yüksek bir birleşik kredi puanına sahip olduğunuz göz önüne alındığında, bu nispeten kolay olmalıdır.
Alt çizgi
Her şey ölçülebilir değildir ve meseleyi ilk tartışan ebeveynler olacaktır. Birinin çocuğunu üniversiteden mezun ettiğini görmek, kendi ailesini büyütmek, hatta tutuklanmadan büyümekle ilgili psikolojik ödüller bir dolar rakamı koymak zordur.
Ancak, çocuk yetiştirmenin maliyetlerine ve faydalarına bakan ve ikincisinin ikincisinden ağır bastığına karar veren insanlar, bu maddi olmayan varlıkların devam etmesinin onları daha kolay emeklilik yoluna yerleştireceğini göreceklerdir.