İçindekiler
- Borç Konsolidasyonu nedir?
- Nasıl Birleştirilir
- Konsolidasyonu Anlamak
- Konsolidasyonun Avantajları
- Borç Konsolidasyonu Nasıl Çalışır?
- Konsolidasyon Kredisi Bulma
- Ödemeyi Önceliklendirme
- Potansiyel Tuzaklar
- Alt çizgi
Borç Konsolidasyonu nedir?
Borç konsolidasyonu, genellikle teminatsız borçlar ve tüketici borçlarını ödemek için yeni bir kredi almak anlamına gelir. Gerçekte, çoklu borçlar, genellikle daha uygun getiri koşullarıyla, tek ve daha büyük bir borç parçası halinde birleştirilir. Uygun ödeme koşulları daha düşük bir faiz oranı, daha düşük aylık ödeme veya her ikisini de içerir.
Tüketiciler borç konsolidasyonunu öğrenci kredi borcu, kredi kartı borcu ve diğer borç türleriyle başa çıkmak için bir araç olarak kullanabilirler.
Konsolide Borç
Nasıl Birleştirilir
Tüketicilerin borçları tek bir ödemede toplamanın birkaç yolu vardır. Bir yöntem, tüm kredi kartı ödemelerini yeni bir kredi kartında birleştirmektir - bu, kartın bir süre için çok az faiz veya hiç faiz almaması durumunda iyi bir fikir olabilir. Mevcut bir kredi kartının bakiye transferi özelliğini de kullanabilirler (özellikle işlemde özel bir promosyon sunuyorsa).
Ev özkaynak kredileri veya ev özkaynak kredi hatları (HELOC), bazı insanlar tarafından aranan bir başka konsolidasyon biçimidir. Genellikle, bu tür kredilere olan faiz, kesintilerini belirleyen mükellefler için düşülebilir.
Ayrıca, federal hükümetten öğrenci kredisi olan kişiler için çeşitli konsolidasyon seçenekleri mevcuttur.
Konsolidasyonu Anlamak
Teorik olarak, borç konsolidasyonu, diğer borçları ödemek için bir finansman türünün herhangi bir şekilde kullanılmasıdır. Ancak, borç konsolidasyon kredileri olarak adlandırılan ve alacaklılar tarafından ödenmemiş borçlarının sayısını veya büyüklüğünü yönetmekte güçlük çeken borçlulara ödeme planının bir parçası olarak sunulan özel araçlar bulunmaktadır.
Alacaklılar bunu borçludan tahsil etme olasılığını en üst düzeye çıkarmak da dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle yapmaya isteklidir. Bu krediler genellikle bankalar ve kredi birlikleri gibi finansal kuruluşlar tarafından verilir, ancak özel borç birleştirme hizmet şirketleri de vardır.
İki tür borç konsolidasyonu kredisi vardır:
- Yüksek faiz oranları veya aylık ödemeleri olan hesaplara sahip olunÖdeme yapmakta zorlanıyorlar Krediler üzerinde daha düşük faiz oranları üzerinde pazarlık yapamıyoruz.
Yerleştirildikten sonra, bir borç konsolidasyon planı, tahsilat kuruluşlarının aramalarını durduracaktır (çağırdıkları kredilerin ödenmiş olduğu varsayılarak).
Vergi indirimi de olabilir. Dahili Gelir Hizmeti (IRS), teminatsız borç konsolidasyon kredilerinden faiz indirmenize izin vermez. Ancak, konsolidasyon krediniz bir varlık ile teminat altına alınmışsa, vergi indirimine hak kazanabilirsiniz. Borç konsolidasyonu kredisi faiz ödemeleri, genellikle ev sermayesi söz konusu olduğunda vergiden düşülebilir.
Bir konsolidasyon kredisi, yoldaki kredi puanınıza da nazik olabilir. Freeman, “Anapara daha hızlı ödenirse, bakiye daha erken ödenir, bu da kredi puanınızı artırmanıza yardımcı olur” diyor.
Borç Konsolidasyonu Nasıl Çalışır?
Örneğin, üç kredi kartı olan ve aylık% 22, 99 oranında yıllık toplam faiz oranı nedeniyle toplam 20, 000 $ olan bir bireyin, bakiyeleri sıfıra getirmek için 24 ay boyunca ayda 1, 047, 37 $ ödemesi gerektiğini varsayalım. Bu, zaman içinde tek başına faizle ödenen 5.136.88 $ 'a karşılık gelir. Aynı kişi bu kredi kartlarını aylık% 11 oranında düşük faizli bir krediye birleştirecek olsaydı, bakiyeyi sıfıra getirmek için 24 ay boyunca ayda 932, 16 dolar ödemesi gerekirdi. Bu, 2.371.84 $ 'lık faiz karşılığında ödenmektedir. Aylık tasarruf $ 115.21 ve kredinin ömrü boyunca tasarruf miktarı 2.765.04 $ 'dır.
Aylık ödeme aynı kalsa bile, kredilerinizi düzene sokarak yine de öne çıkabilirsiniz. % 28 APR alan üç kredi kartınız olduğunu varsayalım; her biri maksimum 5.000 ABD dolarıdır ve her kartın minimum ödemesine ayda 250 ABD doları harcarsınız. Her bir kredi kartını ayrıca ödeyecek olsaydınız, 28 ay boyunca ayda 750 dolar harcarsınız ve sonuç olarak yaklaşık 5.441, 73 dolar faiz ödersiniz.
Ancak, bu üç kartın bakiyesini% 12 daha makul bir oranda bir konsolide krediye aktarırsanız ve krediyi ayda aynı 750 $ ile ödemeye devam ederseniz, faizin yaklaşık üçte birini (1.820.22 $) ödersiniz.) ve kredinizi beş ay önce geri çekebilirsiniz. Bu toplam 7.371.51 $ (ödemeler için 3.750 $ ve faiz $ 3.621.51 $) tutarında bir tasarruf anlamına gelir.
Kredi Detayları | Kredi Kartları (3) | Konsolidasyon Kredisi |
Faiz% | % 28 | % 12 |
Ödemeler | $ 750 | $ 750 |
terim | 28 ay | 23 ay |
Ödenen Faturalar / Ay | 3 | 1 |
anapara | 15.000 dolar (5.000 dolar * 3) | $ 15, 000 |
Faiz | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
Toplam | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Elbette, borçluların, daha düşük bir oranda sunabilecekleri yeni bir borç verene hak kazanmak için gerekli gelir ve kredibiliteye sahip olması gerekir. Her borç veren muhtemelen kredi geçmişinize bağlı olarak farklı belgeler gerektirse de, en yaygın olarak ihtiyaç duyulan bilgiler arasında bir istihdam mektubu, her bir kredi kartı veya ödemek istediğiniz kredi için iki aylık beyanname ve alacaklılardan veya geri ödeme ajansları.
Konsolidasyon Kredisi Bulma
Bankanız veya kredi birliğiniz tarafından reddedildiyseniz, Gagnon özel ipotek şirketlerini veya borç verenleri keşfetmenizi önerir. “Puanlar ve oranlarda daha az katı olma eğilimindedirler.”
Ödemelere Öncelik Verme
Borç konsolidasyon aracınıza yerleştikten sonra, ilk olarak hangi tasarının çözüleceğine nasıl karar vermelisiniz? Bu, kredi verenlerin geri ödeme sırasını seçebilecek borç vereniniz tarafından kararlaştırılabilir.
Değilse, önce en yüksek faizli borcunuzu ödeyerek başlamalısınız. Ancak, daha yüksek faizli olanlardan (aile ilişkilerini zorlayan kişisel bir kredi) daha fazla duygusal ve zihinsel strese neden olan daha düşük faizli bir krediniz varsa, bunun yerine bununla başlamak isteyebilirsiniz.
Bir borcu ödedikten sonra, tüm faturalarınız ödenene kadar ödemeleri bir şelale ödeme işleminde bir sonraki kümeye taşıyın.
Potansiyel Tuzaklar
Borçları birleştirirken tüketicilerin dikkate alması gereken bazı tuzaklar vardır.
Kredi süresinin uzatılması
Yeni kredi sayesinde aylık ödemeniz ve faiz oranınız daha düşük olabilir. Ancak ödeme planına dikkat edin: Önceki borçlarınızdan önemli ölçüde daha uzunsa, uzun vadede daha fazla ödeme yapıyor olabilirsiniz. Çoğu borç konsolidasyonu veren borç veren, borçlanma süresini, borçlunun önceki borcunun en azından uzun vadesi olmasa da en az ortalamasını geçerek uzatır. Bu, borç verenin daha düşük bir faiz oranı alsa bile düzenli bir kâr elde etmesini sağlar.
Örnek: John'un 19.000 $ kredi kartı borcu, 12.000 $ araba kredisi ve okul kredisinde 5.500 $ kaldı. Toplam aylık ödemeleri 1.175 $ 'a geliyor. Bir borç konsolidasyonu borç veren, kredilerini daha düşük bir faiz oranı talep eden ve aylık ödemesini 850 $ 'a düşüren tek bir nota dönüştürmeyi teklif ediyor. Minnetle kabul eder ve ayda 325 $ tasarruf sağlar. Bununla birlikte, John'un önceki kredilerinin en uzun vadesi beş yıl ve yeni kredinin süresi 90 ay (yedi buçuk yıl) idi. Sonunda toplam 6.375 $ ödeyecek, oysa eski borçlarla ödeyeceği en yüksek tutar 5.875 $ olacak.
Bu yüzden ödevinizi yapmak önemlidir. Her bir kartınızdaki borcun mevcut faiz oranında ne kadar süre ödeyeceğini öğrenmek için kredi kartı düzenleyicinizi / kuruluşlarınızı arayın. Ardından, bunu düşündüğünüz konsolidasyon kredisinin uzunluğu ve maliyetiyle karşılaştırın.
Kredi notuna zarar verme
Mevcut kredilerinizi yepyeni bir krediye devrederek, öncelikle kredi puanınız üzerinde mütevazı bir olumsuz etki göreceksiniz. Kredi puanları, daha uzun ve daha tutarlı ödeme geçmişlerine sahip uzun vadeli borçları destekliyor. Orijinal sözleşme çağrılmadan önce borçların değiştirilmesi olumsuz olarak değerlendirilir. Ayrıca, risk faktörünüzü artıran daha büyük ve daha yeni bir borç aldığınız da listelenir. Ve tabii ki, diğer herhangi bir kredi hesabında olduğu gibi, borç konsolidasyon kredisinde kaçırılan bir ödeme kredi raporunuza gider.
Ayrıca, eski kredi hesaplarının kapatılması (ödeme yapıldıktan sonra) ve tek bir yeni hesap açılması, borç / kredi kullanım oranınızı yükselterek kullanabileceğiniz toplam kredi miktarını azaltabilir. Borç verenler finansal olarak daha az istikrarlı bir oranda daha yüksek bir oranla sizi görebileceğinden, bu kredi puanınızı da belirleyebilir. Bununla birlikte, kredi kartı borcunu birleştirir ve kredi kullanım oranınızı (yani, gerçekte kullandığınız potansiyel kredi miktarınızı) geliştirirseniz, sonuç olarak puanınız daha sonra artabilir.
Örnek: Sally, 16.000 dolarlık kredi kartı borcunu yeni bir krediye devrediyor. Kredi kartlarını kesiyor, ancak hesapları açık bırakıyor. Başka borcu yoksa, şimdi kredi kartı hesaplarında 16.000 $ 'lık kullanılmamış kredinin yanı sıra 16.000 $' lık konsolidasyon kredisi olduğu için borç / kredi oranını etkin bir şekilde yarıya indirdi. Bununla birlikte, eski hesaplarını kapatacak olsaydı, yeni kredisinden elde ettiği kredinin% 100'ünü kullanacak ve bu da puanını olumsuz etkileyecektir.
Varlıkları tehlikeye atma
Teminatlı bir konsolidasyon kredisi teminatsız olandan daha kolaydır, yani teminatsız birkaç borcu (kredi kartı bakiyesi gibi) daha büyük teminatlı borçla birleştirebilirsiniz. Mülkünüzü, daha önce olduğundan çok daha büyük miktarlarda teminat olarak vermiş olabilirsiniz. Örneğin, ev kredisi veya kredi limiti kullanmak, gerekli ödemeleri yapamazsanız evinizi riske atar.
Özel şartları veya avantajları kaybetme
Öğrenci kredileri, diğer borçlarla birleştirdiğinizde kaybolacak özel hükümlere (faiz oranı indirimleri ve iadeler gibi) sahiptir. Konsolide okul kredileri için temerrüt edenler genellikle vergi iadelerini süsleyecek ve hatta ücretlerini ekleyebilecekler.
Bir borç konsolidasyon hizmetine çok para ödemek
Bu gruplar genellikle ağır başlangıç ve aylık ücretler alırlar. Ve onlara ihtiyacınız olmayabilir. Örneğin, bir bankadan yeni bir kişisel kredi veya düşük faizli bir kredi kartı ile borcunuzu kendiniz ücretsiz olarak birleştirebilirsiniz.
Alt çizgi
Birden çok faizli krediyi bir krediyle değiştirmek yerine, sabit faizli aylık ödeme hayatı basitleştirebilir. Ancak, yalnızca kolaylık sağlamak için pekiştirmeyin. Birden fazla ödeme tarihine göre bunalmadıkça, tek bir aylık ödemenin kolaylığı, tuzaklar düşünüldüğünde borcu birleştirmek için yeterli bir neden değildir.
Ve unutmayın: Borçları tek başına birleştirmek sizi borçtan kurtarmaz; harcamaları iyileştirmek ve alışkanlıkları kurtarmak. Borçlarınızı birleştirirseniz, kredi kartlarınızda tekrar bakiye düzenlemeye karşı çıkın; Aksi takdirde, bunları ve yeni, birleştirilmiş krediyi geri ödemeniz gerekir. Konsolidasyon, borç yüklü köpek kulübesinden çıkmanıza ve size daha güzel, daha pahalı bir köpek kulübesi almamanıza yardımcı olacak bir araçtır.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili terimler
İkinci İpotek İkinci bir ipotek, orijinal bir ipotek hala yürürlükte iken yapılan bir tür alt ipotektir. daha fazla Mortgage Yeniden Düzenleme Bir ipotek yeniden düzenlenmesi, bir ipotek kalan anapara ve faiz ödemelerini alır ve yeni bir amortisman planına göre yeniden hesaplar. daha fazla Dönen Hesap Tanımı Dönen hesap, borçluya maksimum limit sağlayan ve değişen kredi kullanılabilirliğine izin veren bir tür kredi hesabıdır. daha fazla Yeniden Yükleme Yeniden yükleme, daha düşük bir faiz oranı elde etmek veya borcu birleştirmek için mevcut bir krediyi ödemek üzere yeni bir kredi alma uygulamasıdır. daha fazla Borç Çığ nedir? Borç çığ, borcunu ödemek için, en yüksek faiz oranına sahip krediyi ilk önce ödemeye dayanan hızlandırılmış bir sistemdir. devamı Öğrenci Kredilerinizi Birleştirmeden Önce Bunu Okuyun Öğrenci kredisi konsolidasyonunun avantajlarını ve dezavantajlarını ve federal ve özel öğrenci kredilerini ayrı olarak birleştirmenin neden önemli olduğunu öğrenin. daha fazla İş Ortağı Bağlantısıİlgili Makaleler
Borç yönetimi
Borç Konsolidasyonu ve Borç Takasları Arasındaki Fark Nedir?
Emeklilik planı
Emeklilikte Borçlanmanın 10 Yolu
Olumsuz kredi
Kredi Kartı Borcunu Kesmek için Uzman İpuçları
Öğrenci kredileri
Öğrenci Kredilerinizi Daha Hızlı Ödemek İçin Bu İpuçlarını Deneyin
Öğrenci kredileri
Öğrenci Kredileri Nasıl Konsolide Edilir
Bir Evi Yeniden Finanse Etme